קבלת משכנתא בזמן היותו סטודנט

בית הוא כנראה הרכישה הגדולה ביותר שתבצע בחייך. זה דורש הרבה זמן ומשמעת. אבל זו החלטה שאסור לקחת בקלות ראש. אחרי הכל, זה עולה הרבה כסף לכל אחד - גם למי שעובד במשרה מלאה.

רכישת בית יכולה להיות אפילו יותר מאתגרת עבור מישהו שאולי משלם גם עבור מכללה. אבל זה שאתה סטודנט לא אומר שאי אפשר לחיות את החלום. אם אתה עדיין סטודנט ורוצה להיות בעל בית, המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על מה שאתה צריך לדעת על לימודים במכללה משכנת וטיפים שאולי תוכל להשתמש בהם כדי לאזן בין השניים.

העלויות של בעלות על דירה

לפי מחלקת המחקר של הבנק הפדרלי של סנט לואיס, מחיר המכירה החציוני של בית בארצות הברית היה 357,300 דולר נכון לפברואר 2022. אבל זכרו, זה רק החציון. מחירי הדירות נוטים להשתנות באופן דרמטי מאזור לאזור. לדוגמה, אם אתה לומד באוניברסיטת סינסינטי, תוכל למצוא בית זול יותר מאשר אם תלמד באוניברסיטת ניו יורק ותחפש דירה בניו יורק.

באזורים מסוימים, ייתכן אפילו שאפשר לקנות בית עם חדרים שאתה יכול לשכור לסטודנטים אחרים תמורת הכנסה נוספת. זה עשוי בסופו של דבר להיות זול יותר מאשר תשלום עבור ארבע שנים או יותר של מגורים במעונות, ויכול לעזור לך לממן את תשלומי המשכנתא שלך. אם תעזבו את השטח לאחר סיום הלימודים, תוכלו למכור את הבית או לשמור אותו כמקור הכנסה משכירות.

האם אתה זכאי למשכנתא?

כמו כל אחד אחר, אתה עדיין צריך להיות זכאי ל-a משכנתה. אלא אם כן, כמובן, יש לך ירושה שימושית או הורים עשירים. אבל בואו נודה בזה, רובנו לא מתאימים לקטגוריה הזו. אבל זה שאתה סטודנט, לא אומר שלא תהיה כשיר. עדיין תזדקק לאותם קריטריונים כמו כל אחד אחר כדי לקבל משכנתא: ציון אשראי מצוין ומספיק הון עצמי כדי להיחשב. עם זאת, זכור שמלווים רבים החמירו את הדרישות שלהם ללקוחות המשכנתאות.

בהתאם לסוג הבית שאתה רוכש וסוג הלוואת המשכנתא שאתה מקבל, תצטרך לוודא שאתה עובד בשכר - או לפחות בעל צורה של הכנסה קבועה - ושיש לך הכנסה נמוכה למדי. חוב להכנסה יַחַס. ואל תשכח את המקדמה שלך. אם תנסו לקבל משכנתא קונבנציונלית, תצטרכו לגרוב עד 20% ממחיר הרכישה הכולל כדי להניח.

ניסינו לעשות דברים פשוטים כדי שתוכלו לדמיין מה תצטרכו לשלם עבור משכנתא. אז הנה דוגמה לכמה מהעלויות יהיו עבור בית של $300,000, לפי realtor.com:

• מחיר רכישה: 300,000 דולר
• 20% מקדמה: $ 60,000
• תשלום חודשי ל-30 שנה משכנתא בריבית קבועה בריבית של 3.551%: קרן + ריבית + מיסי רכוש + ביטוח = $1,449

אם התרחיש הזה הוא מחוץ לטווח המחירים שלך, יש אפשרויות אחרות אם אתה סטודנט המחפש משכנתא לבית. דע מלכתחילה שאתה צריך להיות בן 18 לפחות כדי להגיש בקשה ל- להלוות ולרכוש בית (או ישן יותר במדינות מסוימות).

תוכניות לקניית דירה

HUD

השמיים משרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב- שנקרא גם HUD - מופקד ביצירת קהילות חזקות עם דיור בר השגה לכולם. הסוכנות הממשלתית, שנוצרה ב-1965, משפרת הזדמנויות בעלות על בתים ברמות משתלמות יותר. ל-HUD יש שפע של משאבים כמו גם תוכניות מיוחדות לרוכשי בתים הראשונים. הוא גם מספק לרוכשי דירות תוכניות ספציפיות למדינה לכל מי שמחפש לקנות בית.

הלוואות FHA

השמיים מינהל הדיור הפדרלי (FHA) מספקת ביטוח משכנתא על הלוואות שניתנו על ידי מלווים מיוחדים שאושרו על ידי FHA תחת מטריית HUD. המלווים הללו מוכנים להעניק הלוואות לבית FHA עם תשלומים נמוכים יותר בגלל הערבות הממשלתית. בניגוד משכנתאות קונבנציונליות, ייתכן שתוכל להבטיח הלוואה כסטודנט עם רק 3.5% ממחיר הרכישה לשים כמקדמה. זה, כמובן, תלוי באיזו מדינה אתה מבקש לבצע את הרכישה.

הלוואות FHA עשויות גם לתת לך ריבית נמוכה יותר. רוב המשכנתאות הללו מגיעות בריבית קבועה, המאפשרת לאנשים - כולל סטודנטים שמתאימים - לממן עד 96.5% ממחיר הרכישה של הבית. זה עוזר לצמצם עלויות נוספות כמו עלויות סגירה. זה גם יכול לעזור להפחית את תשלומי המשכנתא שלך. אתה יכול גם להיות זכאי להלוואת הבית 203(ב), המאפשרת לך לממן 100% מעלות הסגירה ממתנה מקרוב משפחה, סוכנות ממשלתית או מלכ"ר.

אתה יכול לחפש את פרמטרי המשכנתא של FHA באתר HUD.

השפעת הלוואות סטודנטים

אם יש לך הלוואות סטודנטים, אתה יכול לדחות את התשלום על החוב בזמן שאתה בבית הספר, מה שאומר שאתה יכול להפחית את עומס החובות הכולל שלך כסטודנט. לכן, ייתכן שכאשר המלווה שלך מחשב את יחס החוב להכנסה שלך כדי לקבוע אם אתה יכול להרשות לעצמך משכנתא, ייתכן שתשלומי הלוואות הסטודנטים העתידיים לא ייכללו במשוואה.

מצד שני, אם אתה משלם את הלוואות הסטודנטים שלך בזמן, זה יכול לעזור ליצור פרופיל אשראי חיובי. ייתכן שתרצה לשקול להשתמש באחת מתוכניות ההחזר מונעות ההכנסה המוצעות על ידי המשרד הפדרלי לסיוע לסטודנטים, אשר מפחיתה את תשלומי ההלוואה החודשיים שלך. רוב הלוואות הסטודנטים הפדרליות זכאיות לאחת מהתוכניות הללו.

שקול שותף לחתום

אם אתה סטודנט במשרה חלקית ויש לך עבודה או בן זוג עובד, ייתכן שיש לך מספיק הכנסה כדי לזכות בהלוואה צנועה. אבל אם חסרה לך הכנסה מספקת, אתה עדיין עשוי להיות זכאי למשכנתא עם א שותף לחותם. הורה, אפוטרופוס או אדם משמעותי יכולים בדרך כלל לחתום על הלוואת המשכנתא אם לאותו אדם יש מספיק משאבים, הכנסה ופרופיל אשראי מספק. החותם המשותף על הלוואה אינו מקבל את תמורה ההלוואה אך הוא אחראי לה החזר אם לא תשלם תשלומי הלוואות. אז חשוב שתתעדכן בתשלומים שלך, או שתסתכן באובדן הקשר. 

בשורה התחתונה

גם אם אתה יכול להיות זכאי למשכנתא, זה לא אומר שרכישת דירה היא ההחלטה הנכונה. דבר אחד, זה דורש מספר עלויות עסקה, כגון עמלות מתווך, מיסים, עמלות ועוד. אם אתם מתכננים להחזיק את הבית שלכם במשך זמן רב, סביר להניח שתחזירו את העלויות הראשוניות הללו, מכיוון שערך הבית שלכם מעריך. אבל אם אתם מתכננים לגור באזור פחות מחמש שנים, אולי עדיף לכם כלכלית לשכור או אפילו לגור במעונות.

עם זאת, אם יש לך אשראי טוב, מקור הכנסה קבוע, ואתה מצפה להישאר באזור לזמן מה, רכישת בית בזמן הלימודים עשויה להיות החלטה נבונה. בתנאי שאתה מוכן ויכול לשמש כבעל בית, השכרת חדרים בבית יכולה להיות דרך טובה לעזור לכסות את המשכנתא שלך. עם זאת, כמו בכל החלטה חשובה בחיים, עליך להעריך תחילה את אפשרויות ההלוואות והמצב האישי שלך.