משקיעים בוול סטריט ומחוקקים בוושינגטון די.סי. מקשיבים היטב לדברי יו"ר הפדרל ריזרב, ג'רום פאוול, על הצעדים הבאים של הבנק המרכזי במאבקו באינפלציה הגבוהה של עשרות שנים.
"לאור ההתקדמות המדהימה שראינו בשוק העבודה והאינפלציה שנמצאת הרבה מעל היעד שלנו לטווח ארוך של 2%, הכלכלה כבר לא זקוקה לרמות גבוהות מתמשכות של תמיכה במדיניות המוניטרית", אמר פאוול.
"הייתי אומר שהוועדה מתכוונת להעלות את שיעור הקרנות הפדרליות בישיבת מרץ, בהנחה שהתנאים מתאימים לכך", הוסיף.
לגבי התנודתיות הזו: המשקיעים, בין היתר, מוטרדים מהעלייה הצפויה בשער הקרנות הפדרליות המשפיעות ביותר שצפוי להתרחש במרץ, מה שיביא לסדרה של העלאות ריבית פוטנציאליות עד 2022.
כאשר ועדת השוק הפתוח הפדרלית (FOMC) מעלה את התעריפים, עלויות ההלוואות עולות בכל הכלכלה - וחוזרות לרדוף צרכנים שצריכים לקחת בחשבון את עלויות האשראי הגבוהות הללו בהחלטותיהם הפיננסיות.
"בעוד ג'רום פאוול מתווה מסלול להעלאות ריבית, האמריקאים יצטרכו לתכנן את הצעדים הבאים עבור הכספים שלהם בחודשים הקרובים."
"עם אינפלציה הרבה מעל 2% ושוק עבודה חזק, ה-FOMC צופה שבקרוב יהיה מתאים להעלות את טווח היעד של ריבית הקרנות הפדרליות", אמר הפד בהצהרת המדיניות שלו שפורסמה ביום רביעי אחר הצהריים.
היא לא התחייבה להעלאת ריבית בפגישתה שתוכננה לאמצע מרץ.
שיעור הקרנות הפדרליות הוא שיעור הריבית שהבנקים גובים זה מזה עבור הלוואות קצרות לילה ומשתמשים כבסיס לריביות הלוואות אחרות. השיעור כעת הוא למעשה 0%, רמת מרתף שנועדה בתחילה לסייע לכלכלה בשלב המוקדם של המגיפה של סגרות ושיעורי אבטלה מרקיעים.
לפד יש סיבה טובה לחשוב על העלאת ריבית: שיעורי האבטלה נמוכים בהרבה, הסגרות נעלמו ואינפלציית המחירים מכרסמת את תקציבי משקי הבית. קצב האינפלציה בדצמבר הגיע ל-7%, שיא של כמעט 40 שנה.
בעוד פאוול מתווה מסלול להעלאת ריבית במהלך הכלכלה המתאוששת הזו, הנה איך אנשים יכולים לתכנן את הצעדים הפיננסיים הבאים שלהם לחודשים הקרובים:
מה לעשות אם אתה קונה בית
כל מי שחיפש משכנתא - או כדי לקנות בית או למחזר את ההלוואה שלו - ללא ספק נולד עד לעלייה המדהימה בריבית על מוצרים אלה.
נכון ליום חמישי, שיעורי המשכנתא היו בשיא מתקופת המגיפה, כאשר שיעור ההשוואה למשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה עמד על 3.56% בממוצע. בטווח של ארבעה שבועות, הריבית על ההלוואה ל-30 שנה עלה ביותר מ-50 נקודות בסיס, או חצי אחוז.
הנה החדשות הטובות: העלאת הריבית הקרובה של הפד כבר נקבעת בריביות המשכנתא - הפד מפעיל מניפולציות בריבית לטווח קצר, בעוד שריביות המשכנתא הן לטווח ארוך. כתוצאה מכך, הציפיות מפעולות הפד כבר נלקחות בחשבון בתעריפים שמציעים המלווים לפונים.
בנוסף, הפדרל ריזרב הפחית את כמות ניירות הערך מגובי המשכנתאות שהוא רוכש, תוך צמצום הנזילות בשוק המשכנתאות. גם לזה עשויה להיות השפעה על שיעורי הריבית.
"בטווח של ארבעה שבועות, הריבית על ההלוואה ל-30 שנה עלה ל-3.56%, או יותר מ-50 נקודות בסיס."
עוד חיובי: נעשה קל יותר לזכות במשכנתא במובן מסוים. ככל שהריבית עולה, היקפי המימון המחודשים מתמעטים. למלווים קל יותר למשוך לקוחות למימון מחדש, אבל הם צריכים להתחרות יותר על רוכשי דירות.
"המלווים צמאים לנפח כאשר תנועת המימון מחדש דועכת והמשקיעים שרוכשים חוב משכנתא עדיין נמצאים במצב של 'סיכון על'", אמר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט, ל-MarketWatch בדצמבר. "עד לאף אחד מהשינויים הללו, אין זרז ברור להידוק האשראי למשכנתאות".
יחד עם זאת, תעריפים גבוהים יותר עלולים להקשות על חלק מהקונים להעפיל, מכיוון שמדובר בהתחייבות פיננסית מכבידה יותר.
כלכלנים צופים שהעלייה בריביות המשכנתאות בשבועות האחרונים כבר גרמה למהר בלתי סביר לרכוש בתים הרבה לפני שיא עונת רכישת הדירות באביב. קונים אלה שואפים לנעול מימון זול בזמן שהם עדיין יכולים. מומחי נדל"ן מאמינים כי שיעורי המשכנתא ימשיכו לעלות במהלך השנה.
כל קונה דירה שמעוניין להצטרף לבלאגן הזה צריך להיות מודע לתזמון שלו. אישורי משכנתא מראש נמשכים בדרך כלל 90 יום, אך חלק מהלווים מציעים חלונות קצרים יותר, על פי Bankrate. מנעולים של ריבית משכנתא, בינתיים, טובים בדרך כלל ל-15 עד 60 יום, לפי Rocket Mortgage.
בשני המקרים, בדרך כלל אתה יכול לבקש מהמלווה שלך הארכה, אם כי לפעמים זה יהיה כרוך בבדיקת אשראי נוספת או עמלה נוספת.
עונת רכישת הבתים האביבית ממש מעבר לפינה, וזו תהיה תקופה שבה נכסים נוספים יגיעו לשוק. עם זאת, הקונים של היום צריכים להיות מוכנים לשוק קשה. מלאי הבתים למכירה מרחף סביב שיא שיא, כלומר הנכסים הקיימים בשוק יקבלו הצעות מרובות וימשכו מלחמות הצעות מחיר.
רוב הסיכויים שקונים רבים לא יצליחו בהצעה הראשונה שלהם, לכן חשוב לזכור זאת כאשר מבקשים אישור מראש. אם משפחה לא מוכנה לסגור עסקה במהירות, ייתכן שהיא יורה לעצמה ברגל בכך שהיא מקבלת אישור מוקדם בטרם עת.
מה לגבי יתרת כרטיס האשראי שלך?
כמה עצות בוטה: שלם כמה שיותר לפני העלאת ריבית תעלה את ה-APR של כרטיס האשראי (שיעור אחוז שנתי), אומרים מומחים.
המלווים מגיעים עם ה-APR שלהם על ידי שילוב של מה שנקרא "ריבית פריים" - שקשור קשר הדוק לריבית של הפד - עם מרכיבים אחרים כמו ציוני אשראי והסיכון של אדם לאי איחור.
כאשר הריבית של הפד עולה, ה-APR עוקבים מקרוב והעלות של נשיאת יתרה עולה, אמר בעבר מאט שולץ, אנליסט האשראי הראשי של LendingTree. לאחר עליית התעריפים, עשויים לחלוף עד חודשיים עד שה-APR יעלה, אמר. ה-APR הממוצע הוא כעת 19.55%, ללא שינוי מדצמבר, לפי LendingTree.
"אם יש לך כרטיס אשראי ואתה נושא יתרה מחודש לחודש, שיעורי הריבית צריכים להיות בעלי חשיבות מסוימת עבורך", אמר ברוס מקלארי, דובר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי.
"'אם יש לך כרטיס אשראי ואתה נושא מחודש לחודש, הריבית צריכה להיות בעלת חשיבות מסוימת עבורך'."
זה מספר גדול של אנשים, כי 38% מהצרכנים נושאים איזשהו חוב בכרטיס אשראי מחודש לחודש, על פי הסקר האחרון של הארגון. זה ירידה מ-43% ב-2020.
עם זאת, מקלארי ציין כי כ-30% מוציאים לפני יותר משנה וכחמישית אומרים שהם חוסכים פחות. "הרבה אנשים חיים קרוב לקצה" ואפילו לעלייה קטנה באפריל עשויה להיות השפעה מוגזמת, אמר.
כאשר לא ניתן לשלם את היתרה, מקלארי אמר שיש דברים אחרים שאנשים יכולים לעשות. רעיון אחד מחפש כעת כרטיס אשראי חדש שבו אנשים יכולים לבצע העברת יתרה תמורת תעריף ועמלות נמוכים יותר. ה-APR בכרטיסי העברת יתרה של 0% עומדים כעת על 18.09%, כך הראה תאריך LendingTree.
רעיון נוסף שלעתים קרובות מתעלם ממנו הוא ניהול משא ומתן עם מלווה כרטיסי האשראי כדי לקבל רווח נמוך יותר, או למצוא כרטיס אחר מהמנפיק שמציע תעריפים נמוכים יותר, אמר מק'קלירי.
אסטרטגיות אלה הן הטובות ביותר עבור אנשים עם ציוני אשראי טובים, ציין מק'קרי. אבל הציונים של אנשים רבים טיפסו במהלך המגיפה ואולי הם אפילו לא יבינו זאת, אמר.
האם עלי לקבל הלוואת רכב לפני העלאת הריבית?
מלכתחילה, מכוניות הן לא מציאה גדולה בימינו - הודות למחסור המתמשך בשבבים שמגביל את ההיצע של מכוניות חדשות ומשומשות כאחד.
במהלך השנה האחרונה זינקו מחירי המכוניות והמשאיות המשומשות ב-37%. בעוד שמחירי כלי רכב חדשים עלו בכמעט 12% בשנה האחרונה, על פי מדד המחירים לצרכן בדצמבר.
אם אתם מחפשים לקחת הלוואת רכב כדי לממן את המכונית החדשה שלכם, אינכם צריכים למהר לסגור את העסקה כדי לחסוך כסף לפני שהעלאת הריבית של הפד תיכנס לתוקף, אמר McBride ב-Bankrate.com.
""ההפרש של רבע אחוז מסתכם בהפרש של 3 דולר לחודש עבור קונה רכב שלווה 25,000 דולר.""
"לעלייה בריבית יש השפעה מינימלית על סבירות הריבית של הלוואות רכב", אמר ל-MarketWatch. "ההבדל של רבע נקודת האחוז מסתכם בהפרש של 3 דולר לחודש עבור קונה רכב שלווה 25,000 דולר."
הריבית על תשלום המכונית שלך רגישה יותר לגורמים כמו ניקוד האשראי שלך, היסטוריית האשראי ויחס החוב להכנסה "מעלייה שולית בשיעור הקרנות הפדרליות", אמרה שאנון בראדלי, מומחית להלוואות רכב ב-NerdWallet
NRDS,
אם אתה דוחה את רכישת המכונית עכשיו, אתה כנראה הולך לשלם ריבית גבוהה יותר על הלוואת רכב, אבל אתה "יכול להיות גם בעמדה לקנות במחיר טוב יותר", אמר בראדלי. אבל זה תלוי אם היצע המכוניות מתאושש או לא.
היכן אוכל להפעיל את החסכונות שלי בבטחה?
חשבונות חיסכון ותעודות פיקדון הם לא המקום להחזיר את ההשקעה מנקר עיניים, אבל הם יכולים להיות דרך שמרנית להכניס קצת תוספת תוך שמירה על קרן יום גשום.
מכיוון שהאחוז השנתי של תשואות (APY) עבור חשבונות אלה תלוי מאוד בריבית הפד, העלאות הריבית הקרובות יהפכו את התשואות הללו למעט יותר נדיבות, אמר קן טומין, מייסד ועורך DepositAccounts.com.
זה נכון במיוחד עבור חשבונות החיסכון והתקליטורים המוצעים על ידי בנקים מקוונים במקום בנקים מדור קודם, לבנים ולבנים, אמר טומין.
לדוגמה, שיעור חשבונות החיסכון הממוצע עבור כל הבנקים הוא 0.06% בינואר, אבל עבור בנקים מקוונים, התעריף הממוצע הוא 0.46%, אמר טומין. בנקים לבנים "שטופים בפיקדונות", כך שיש להם פחות תמריץ להעלות את הריבית במהירות במירוץ אחר חשבונות, אמר טומין.
זה עשוי לקחת שנים והעלאות ריבית מרובות עבור בנקים לבנים וטיט כדי להעלות את הריבית הממוצעת ל-0.09%, אמר טומין. אבל אם ההיסטוריה היא מדריך כלשהו, התעריפים בבנקים מקוונים יתאימו מאוד לשיעור הקרנות הפדרליות, ובקצב מהיר הרבה יותר.
בדצמבר 2018, שיעור היעד של ריבית הקרנות הפדרליות היה 2.25%-2.25%, הוא ציין. באותו זמן, חשבונות חיסכון מקוונים הציעו ממוצע של 2.23% APY, הוא אמר. זה היה ממוצע של 2.72% לתקליטור לשנה מבנק מקוון, הוא אמר.
שיעורי התקליטורים עלו וטומין אומר שמגמת העלייה תימשך. ה-APY בכל התקליטורים לשנה היא כעת 0.13% והוא 0.51% עבור בנקים מקוונים.
זכור לתקליטורים יש תקופות נעילה ועונשים על משיכות מוקדמות. כשמדובר באסטרטגיות פיננסיות בסביבה הנוכחית, תקליטורים "לא מחליפים מניות ואיגרות חוב", אמר טומין. "אני רואה שזה משלים חשבון חיסכון."
בינתיים, פאוול אמר שיש עוד דרך ארוכה להתאוששות מתקופת המגפה. "התחזית הכלכלית עדיין לא בטוחה", אמר ביום רביעי. "ביצוע מדיניות מוניטרית הולמת בסביבה זו דורשת ענווה, הכרה בכך שהכלכלה מתפתחת בדרכים בלתי צפויות".
מקור: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo