פאני מיי, פרדי מק להשתמש בדירוג אשראי חלופי: מה זה אומר עבור רוכשי דירות

"הארגונים הסתמכו מזמן על FICO הקלאסי, וזה ענה על הצרכים הבסיסיים שלהם", סנדרה תומפסון, מנהלת ה-FHFA, אמר בנאשוויל, טנסי, אבל "הגיע הזמן להכיר בחידושים המשמעותיים שהתרחשו במודלים של דירוג אשראי."

הנשיא והמנכ"ל של VantageScore, סילביו טבארס, אמר כי ההחלטה לכלול את מודל האשראי של החברה "מובילה עידן חדש ושוויוני יותר של הכללה פיננסית" והוסיף כי "פעולת ה-FHFA תאפשר למיליוני אשראי אמריקאים נוספים ראויים לקבל גישה למשכנתאות".

פאני ופרדי היו מוסדות שנוצרו על ידי הקונגרס, והם מוסדות משכנתאות בגיבוי פדרלי. הם מבטיחים רוב המשכנתאות תוצרת ארה"ב, כל כך הרבה מלווים פועלים לפי הכללים שנקבעו על ידי פאני ופרדי כאשר הם נותנים משכנתאות ללווים.

בשני העשורים האחרונים, פאני מיי
FNMA,
+% 2.64
ופרדי מק
FMCC,
+% 0.04
יש הסתמך על ציונים שנוצרו על ידי FICO, או Fair Isaac Corp.
אֶצְבַּע מְשׁוּלֶשֶׁת,
+% 3.49,
להבין את יכולתם של הלווים להחזיר הלוואות משכנתא. ציוני האשראי לא רק משפיעים על חיתום הלוואות, הם גם משפיעים על תמחור ההלוואות, איגום, גילויי השקעה וכו'. 

בשנת 2017, הצעת חוק של הסנאט הציעה לסוכנויות לאמץ מודלים חלופיים של ניקוד, במיוחד בשל העובדה שציוני אשראי מסורתיים כמו אלו שנוצרו על ידי FICO שוקלים רק אם הלווים שילמו חובות כגון משכנתאות וכרטיסי אשראי.

עם FICO 10T ו-VantageScore 4.0 מחליפים את Classic FICO, האמונה היא שציוני האשראי המדווחים יהיו מדויקים וכוללים יותר, אמר ה-FHFA.

גם FICO 10T VantageScore יבחן מגוון רחב יותר של נתוני היסטוריית תשלומים עבור לווים, החל מחשבונות טלפון סלולריים ועד תשלומי שירות ותשלומי שכירות, כדי לקבוע את מידת האשראי.

ככל שציוני האשראי מדויקים יותר, כך השוק והמשקיעים מקבלים הבנה טובה יותר של הסיכון. זה גם מרחיב את הגישה לאשראי ללווים עם "היסטוריית אשראי פחות חזקה", אמר תומפסון.

המהלך של ה-FHFA היה זמן רב בהתהוות, אמר צ'י צ'י וו, עורך דין לצוות המרכז הלאומי לחוק הצרכנות, ל-MarketWatch.

"אנחנו עובדים על זה מאז 2014, ודוחקים ב-FHFA לעדכן את מודלים של ניקוד האשראי", אמר וו. "ואנחנו חייבים לתת כבוד לסנדרה תומפסון על עצם הלחיצה על ההדק בעניין הזה, כי קודמותיה די בעטו בפח במורד הדרך."

"אז ההחלטה הספציפית הזו טובה... [כי] מודלים של ניקוד האשראי היו צריכים להתעדכן מזמן", הוסיף וו.

שימוש בדירוג אשראי מעבר ל-FICO יפתח גישה לאשראי עבור כ-72,000 משקי בית נוספים מדי שנה, על פי מחקר משנת 2015 של VantageScore, ציון שפותח על ידי שלוש חברות דיווח האשראי העיקריות Experian
EXPGF,
-0.49%,
TransUnion
TRU,
-1.29%
ו-Equifax
EFX,
+% 0.95.

בנוסף, 16% יותר משקי בית היספנים ואפרו-אמריקאים היו מרחיבים את הגישה למשכנתאות.

יש לכם מחשבות על שוק הדיור? כתוב לכתב MarketWatch Aarthi Swaminathan בכתובת [מוגן בדוא"ל]