האם אוכל לפרוש בנוחות בגיל 40 עם 1 מיליון דולר?

לפרוש בגיל 40 אולי נשמע כמו חלום מקטרת. אבל זה לגמרי בהישג יד אם תחסוך מיליון דולר בזמן העבודה. המרכיבים המרכזיים להשגת ההישג הזה הם היצמדות לתקציב ויישום אסטרטגיית פרישה מקיפה. אבל עם עלייה בהוצאות, האם 1 מיליון דולר מספיקים? כדי לענות על שאלה זו, עליך לזהות את ההוצאות שלך, לרבות מסים וחובות חודשיים ולהשוות אותם למקורות ההכנסה שלך. הנה איך השקעה ותקצוב יכולים להוביל אותך בדרך לפרישה מוקדמת.

יועץ פיננסי יכול גם לעבוד איתך כדי לקבל הערכה ריאלית לגבי מתי אתה עשוי להיות מוכן לפרוש.

האם אוכל לפרוש בגיל 40 עם 1 מיליון דולר?

פרישה רבע מאה לפני גיל הפרישה המקובל דורשת תכנון קפדני. עם זאת, כלל אחד נמשך לפרישה לא משנה באיזה גיל היא מתחילה: החסכונות שלך חייבים לייצר מספיק הכנסה כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך לשארית חייך.

בהתחשב בעקרון זה, פרישה בגיל 40 פירושה שאינך יכול להסתמך על רכבי פרישה מסורתיים כגון חשבונות פרישה בודדים (IRA) או חשבונות 401(k).

חשבונות אלה אינם נגישים עד שתגיע לגיל 59.5. לכן, עליך לחקור מכשירי חיסכון פנסיוניים חלופיים כדי ליצור את ההכנסה שבה תוכל להשתמש ברגע שתפסיק לעבוד.

מחשבון הפרישה של Smartasset עוזר לך להעריך כיצד מצבך הפיננסי תואם את יעדי הפרישה שלך. תזין מידע כגון שיעור התשואה שלך, קצבת ביטוח לאומי ומיקום כדי להעריך את יכולתך לפרוש בגיל 40.

אם אתה מוכן להתאים לך יועצים מקומיים שיכולים לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

כיצד לקבוע כמה אתה צריך לפרוש 

פרישה מחייבת תמיד להעריך כיצד מסים, הוצאות והכנסות עובדים יחד עבורך. לפרוש צעיר פירושו להחזיק את כל הברווזים שלך ברצף כדי למנוע הפתעות או קשיים כלכליים בהמשך. הנה איך להעריך כמה אתה צריך כדי לפרוש:

חשב את העלויות שלך בפנסיה

ההוצאות שלך הן פיסת מידע חיונית בתוכנית פרישה. במילים אחרות, יוקר המחיה שלך מספק את ההקשר הדרוש לאופן שבו תצא לפנסיה. לדוגמה, חברות במועדון יאכטות יכולה לשנות משמעותית את התקציב שלך.

הסיפור ממשיך

באופן דומה, מדינת המגורים שלך משפיעה על כמה רחוק הדולרים שלך הולכים בכל שנה. לדוגמה, מחקר שנערך לאחרונה ממשרד המסחר האמריקאי מראה שבנבדה, מדינת פרישה פופולרית, יוקר המחיה הכולל הוא 95.5% מהממוצע הארצי.

כתוצאה מכך, גמלאים יקבלו הנחה בהוצאות המחיה (בתוספת מס הכנסה ממלכתי אפסי!) עבור מגורים במדינה. מצד שני, העלויות של הוואי הן 113.2% מהממוצע הארצי, כלומר הפרישה שם תעלה יותר.

קבע את ההכנסה שלך

שיעור המס שלך קובע כמה הכנסה נשארת בכיס שלך. פנסיונרים מעדיפים לעתים קרובות לחיות במדינה ידידותית למס כמו ג'ורג'יה או פלורידה בגלל היעדר מס הכנסה של המדינה.

עם זאת, צורות ההכנסה שלך ישפיעו גם על מצב המס שלך. לדוגמה, הכנסה משכירות מנדל"ן כרוכה במסי הכנסה רגילים, בעוד שמכירת מניות ברווח גוררת מס רווח הון.

בנוסף, הוצאות הבריאות הן עלות הולכת וגדלה עבור הגמלאים. באופן ספציפי, דיווח נתוני HealthView Services מראה שזוג שפורש בגיל 65 במצב בריאותי תקין יוציא כ-662,00 דולר על שירותי בריאות לאורך חייהם.

כתוצאה מכך, עדיף לתכנן כמה מאות אלפי דולרים של הוצאות רפואיות במהלך הפרישה. יתר על כן, פרישה בגיל 40 פירושה טיפול בהוצאות רפואיות נוספות של 25 שנים.

לשם כך, מומחים מייעצים לייעד 15% מההכנסה השנתית שלך לעלויות שירותי בריאות. עם זאת, סכום זה עשוי להיות גבוה יותר אם יש לך מצב בריאותי כרוני.

ולהביא ילדים בבית זה יקר, בין אם אתה בפנסיה ובין אם לא. לדוגמה, הוושינגטון פוסט קובע שהעלות השנתית הממוצעת של גידול ילדים היא כ-17,000 דולר לילד. לכן, חשוב להוסיף פריט זה לתקציב שלך כדי לקבל מושג מדויק על הכספים שלך.

זיהוי זרמי הכנסה מפנסיה

עם ההוצאות המדויקות, אתה יכול לפנות למקורות ההכנסה שלך. כדי שהפרישה תהיה אפשרית, ביצת הקן של מיליון דולר חייבת להחזיר מספיק הכנסה כדי לכסות את ההוצאות שלך. לכן, אם אתה משקיע מיליון דולר עבור תשואה של 1%, ההכנסה השנתית שלך היא $1.

זכור, מניות הן מסוכנות יותר מנכסים אחרים, כגון תעודות פיקדון (CD), ולכן גיוון ההשקעות שלך הוא קריטי. אחרת, תיק מניות שיצליח השנה עשוי לעלות בשנה הבאה, ולהשאיר אותך ללא הכנסה. בנוסף, יש לך מרווח קטן לטעות עם מיליון דולר; כל דולר צריך לספק תמורה.

בשלב הבא, ביטוח לאומי הוא סוג של הכנסה שתתקלו בה כמה עשורים לפרישה. מכיוון שלא תגבה את קצבאות הביטוח הלאומי עד גיל 62 ומעלה, פרישה בגיל 40 פירושה המתנה של 22 שנים לקבלת הצ'ק הראשון שלך.

לכן, בעוד שהביטוח הלאומי יהיה ברכה במחצית השנייה של הפרישה שלך, תצטרך להגיע לשם עם ההכנסה שאתה יוצר באופן עצמאי.

תסתכל על המספרים

אז בואו נסתכל על דוגמה המשלבת עלויות ותזרים הכנסה. נניח שאתה רוצה לצאת לפנסיה בגיל 40 עם ילד אחד בבית. תוחלת החיים שלך היא 80, אז אתה מתכנן פרישה של 40 שנה. בנוסף, תפרוש בנבאדה, שבה אין מס הכנסה של המדינה. להלן ההוצאות השנתיות שלך:

• 22,000 דולר לדיור

• 15,000 דולר עבור שירותי בריאות

• 5,000 דולר עבור שירותים וארנונה

• 7,000 דולר לאוכל

• 6,000 דולר לבידור, טלפון ואינטרנט

• 3,000 דולר עבור אחזקת רכב וביטוח

סך כל ההוצאות השנתיות שלך הן $58,000, או $4,833 חודשי.

כדי לעמוד בהוצאות הללו, אתה אוסף הכנסה ממספר מקורות: ראשית, אתה רוכש שני נכסים להשכרה בסכום כולל של 500,000$, שמייצרים הכנסה חודשית של 4,000$ (48,000$ לשנה).

יש לך גם חשבון חיסכון של $250,000 עם ריבית של 4% ($10,000 לשנה) וחשבון תיווך של $500,000 עם תשואה ממוצעת של 5% ($25,000 לשנה). אז, ההשקעות שלך מספקות הכנסה שנתית של $83,000.

בשלב הבא, ההכנסה שלך וסטטוס ההגשה הבודד שלך ממקמים אותך במדרגת המס של 12%, מה שמותיר לך כ-51,040 דולר מההכנסה שלך בחשבון הנדל"ן והחיסכון לאחר מסים. בנוסף, תשלם 15% עבור מס רווחי הון לטווח ארוך בחשבון התיווך שלך.

אז, ההכנסה החודשית הכוללת שלך לאחר מסים היא 72,290 $ בשנה. למרבה המזל, הנתון הזה הוא כ-14,300 דולר מעל ההוצאות שלך, מה שמותיר מרווח למתי ביצועים נמוכים יותר של השקעות או צצות הוצאות מפתיעות.

עם זאת, ההכנסות וההוצאות שלך לא יישארו סטטיות לאורך הפרישה. במקום זאת, האינפלציה תעלה את יוקר המחיה שלך מדי שנה בשיעור ממוצע של 3%.

ההוצאות של 58,000 דולר השנה יגדלו באלפי דולרים לאחר חמש שנים בגלל מגמות כלכליות. בסך הכל, עדיף לגייס עודפי הכנסה כדי להתכונן להוצאות גבוהות יותר בעתיד.

זכור, אתה תזדקן לביטוח לאומי בגיל 62 ותקבל פגיעה בהכנסה באותו זמן. לדוגמה, התוספת הסטטיסטית של המוסד לביטוח לאומי לשנת 2022 מעריכה את הצ'ק החודשי הממוצע של בן 62 ב-$2,364.

בהתאם לנסיבות שלך, תוכל להחליט כשתגיע לגיל 62 אם להתחיל לגבות את ההטבה או לדחות אותה להכנסה עתידית גבוהה יותר.

איך להגדיל את ההכנסה שלך מהפנסיה

הדוגמה למעלה מדגימה נתיב לפרישה בגיל 40 עם מיליון דולר. עם זאת, עליך להקפיד על תקציב מצומצם כדי לעשות זאת. מצד שני, אתה יכול לתת לעצמך יותר גמישות פיננסית על ידי הגדלת ההכנסה שלך עם הטקטיקות הבאות:

דחיית קצבאות ביטוח לאומי

ביטוח לאומי הוא לא אוטומטי. במקום זאת, אתה מגיש בקשה אליו כאשר אתה רוצה להתחיל לאסוף אותו. כתוצאה מכך, אתה יכול לבחור בכל גיל החל מ-62 כדי להתחיל לאסוף הטבה זו.

הגדל את שיעור הריבית שלך

שיעורי הריבית של חשבונות חיסכון ותעודות פיקדון (CD) עוברים כל הזמן כדי למשוך לקוחות. לדוגמה, לחשבון החיסכון האופייני לתשואה גבוהה יש ריבית של בין 0.5% ל-4.15%.

לכן, העברת כסף מחשבון חיסכון או עו"ש קונבנציונלי יכול לספק יותר הכנסה שנתית. בנוסף, לפיקדונות שלך יש ביטוח FDIC של עד $250,000, כלומר יש להם מחסה מפני מיתון בשוק.

הבן את ההשלכות שלך למס הכנסה

מצב המס שלך הוא ייחודי לך, ואי קליטת הפרטים עלולה לגרור עמלות נוספות. לדוגמה, נניח שאתה רוצה למכור חלק מהמניות דרך חשבון הברוקראז' שלך לאחר שהחזקת אותה במשך 364 ימים.

פעולה זו תגרור מסים לטווח קצר על רווחי הון, זהים למסי הכנסה רגילים. מצד שני, המתנה של כמה ימים תכניס אותך לטווח הזמן ארוך הטווח של רווחי הון, ויגדיל את המסים שלך ב-3%. לכן, שמירה על עסקאות אלו יכולה לסייע בהורדת נטל המס שלך.

כיצד להגדיל את החיסכון שלך בפנסיה

כמו כן, אתה יכול למקסם את פוטנציאל החיסכון שלך כדי להקל על פרישה מוקדמת. הנה איך לגרום לחסכונות שלך לעבוד בשבילך:

השתמש בתקציב

למרות שהמילה 'תקציב' עלולה לגרום לבטן שלך לעקצץ, זה אחד הכלים הפיננסיים החזקים ביותר שלך. תקציב עוזר לך להשיג שליטה על הכספים שלך על ידי מתן סקירה ברורה של ההכנסות וההוצאות שלך.

תקציב מאפשר לך לעקוב מאיפה הכסף שלך מגיע ולאן הוא הולך, ומאפשר לך לקבל החלטות מושכלות לגבי הרגלי ההוצאות והחיסכון שלך.

בנוסף, תקציב גם עוזר לך להגדיר יעדים פיננסיים ולעבוד לקראתם. במקרה זה, זו מפת הדרכים שלך לפרישה בגיל 40. לכן, אתה יכול להקצות משאבים בחוכמה ולתעדף את מה שהכי חשוב.

בחר השקעות בעמלות נמוכות

דמי ניהול יכולים להיות מוות של תיקים מצליחים אחרת. מאפיין זה חל על חשבונות תיווך, שיכולים להשקיע בקרנות נאמנות, בקרנות נסחרות בבורסה, בנאמנות להשקעות נדל"ן (REIT) וקרנות אחרות שעלולות להיות להן עמלות ניהול מופקעות.

הערכת מבנה העמלות של החשבון לפני השקעת כסף היא חיונית כדי לשמור יותר מהכסף שלך.

דאג לבריאות שלך

שירותי בריאות הם חשיבות עליונה לתכנון פרישה. אין להכחיש שכל גמלאי יזדקק לשירותי בריאות בשלב מסוים במסעו. עם זאת, על ידי נקיטת אמצעים יזומים, אתה יכול לקבוע את העיתוי ואת הדרך שבה אתה מקבל טיפול כזה.

בפרט, בדיקות סדירות ועיסוק בפעילות גופנית משמשים כאמצעי מניעה שיכולים להפחית באופן משמעותי את תדירות הביקורים בבית החולים, לטפח רווחה גופנית ויציבות כלכלית.

עבודה במשרה חלקית

בנוסף, אימוץ עבודה במשרה חלקית יכול לחזק את הכספים שלך עם פרישה מוקדמת. בחירה באפשרות זו יכולה להגדיל את ההכנסה שלך ולנטרל את האינפלציה הגוברת. יתרה מכך, לגישה זו יש יתרון נוסף בכך שהיא מאפשרת דחייה ממושכת של ביטוח לאומי, אשר בסופו של דבר מתורגמת לקצבאות גבוהות יותר בהמשך.

לשלם חוב

לבסוף, חשוב להכיר באחיזה המסוכנת שחוב יכול להפעיל על החירות הכלכלית שלך. לדוגמה, האופי המכביד של יתרות כרטיסי אשראי והלוואות אישיות נובע משיעורי הריבית האקספוננציאליים שלהם. מצוקה זו מטילה מכשולים ניכרים בדרך לקראת פרישה בגיל 40.

זכרו, הרווחים מהשקעות עולים רק לעתים רחוקות על אחוז התשואה השנתית (APY) שהחובות מטילים. לכן, תעדוף פירעון חובות בריבית גבוהה מקדם בריאות כלכלית, בין אם בשיא הקריירה ובין אם במהלך שנות הזהב.

שורה תחתונה

פרישה בגיל 40 עם מיליון דולר דורשת גישת השקעה אסטרטגית. באופן ספציפי, עליך ליצור תוכנית מחושבת היטב הכוללת סוגים שונים של נכסים, כגון חשבונות תיווך, חשבונות חיסכון ונדל"ן.

בנוסף, חישוב ההוצאות שלך בצורה מדוקדקת והבטחה שההכנסה שלך מכסה אותן בצורה יעילה היא חיונית. בתרחיש זה, מיליון דולר צריכים להימשך כמה עשורים עד שתהיה זכאי לביטוח לאומי. לכן, חשיבה יצירתית על יצירת הכנסה בזמן זה חיונית.

טיפים לפרישה בגיל 40 עם 1 מיליון דולר

• השקעה של מיליון דולר לפרישה פירושה למקסם את התשואה של כל דולר במהלך הקריירה שלך. עבודה במשך שני עשורים או פחות פירושה שאתה לא יכול להרשות לעצמך טעות בעת השקעה. למרבה המזל, יועץ פיננסי יכול לעזור לך למצוא נכסים עם עמלות נמוכות ותשואה משמעותית. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.

• באופן אידיאלי, פרישה בגיל 40 פירושה להתחיל את שנות הזהב שלך בזמן שאתה צעיר ובריא יחסית. עם זאת, בריאותך העתידית אינה ידועה, במיוחד לאחר שהפכת לאזרח ותיק. אז, אתה יכול להתכונן לאפשרות זו על ידי תקצוב עלות המחיה העצמאית.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff

הפוסט האם אני יכול לפרוש בגיל 40 עם 1 מיליון דולר? הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.