קנה עכשיו שלם מאוחר יותר לעומת כרטיסי אשראי - איזה מהם עדיף עבורך?

כשאתה יוצא לחנויות או מחפש את ממלא הגרב המושלם באינטרנט, מהי הדרך הטובה ביותר לשלם עבור הרכישות האלה? האם להשתמש בקנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL) או בכרטיס אשראי?

למה זה משנה

קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, כאשר רכישה מחולקת בדרך כלל לארבעה תשלומים המשולמים על פני מספר שבועות, התפוצצה בפופולריות. בטח ראית הצעות לשימוש ב-BNPL צצות במהלך התשלום בעת קניות מקוונות. ההרשמה מהירה וקלה. אבל כמה כלבי שמירה של צרכנים אומרים שזה קצת קל מדי לקבל הלוואת BNPL. BNPL אינו מוסדר באופן הדוק כמו כרטיסי אשראי. לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן ודוחות הצרכן זיהו כמה בעיות עם BNPL ו קרא להגנת הצרכן נוספת. 

בעוד שרוב הקונים היו מרוצים מניסיון ה-BNPL שלהם, כשליש אמרו שהם נתקלו בבעיות, לפי סקר צרכנים. קונים דיווחו על בעיות בהחזרות או החזרים כספיים; כמה שנגרמו עמלות איחור וקנסות על משיכת יתר (מה שעלול לקרות כאשר תשלום BNPL מצורף לכרטיס חיוב, ומשתמשי BNPL הם סביר יותר שיגרמו לעמלות משיכת יתר מאשר אנשים שאינם משתמשים ב-BNPL, נמצא ניתוח של Morning Consult). משתמשי BNPL אחרים התארכו יתר על המידה בהלוואות BNPL ולא יכלו לעמוד בקצב התשלומים שלהם, כך נמצא ב-Consumer Reports.

"כתומכי צרכנים אנו מרגישים שכמו שהדברים נראים כעת, סביר יותר ש-BNPL יפגע בך מאשר יעזור לך", אמר צ'אק בל, מנהל תוכניות ההסברה ב-Consumer Reports ומחבר כתבה לאחרונה נייר לבן על BNPL. "אתה יכול להתחרפן על כל תשלומי הלוואה שאתה עלול להחמיץ." בעוד BNPL יכול לעבוד עבור אנשים שעומדים בקצב התשלומים שלהם ולהימנע מחיובים ועמלות מאוחרים, ייתכן שזו לא האפשרות הטובה ביותר עבור אנשים שמנסים לבנות את האשראי שלהם, אמר בל.

תופעת לוואי נוספת של BNPL: חרטה. כ-20% עד 50% מהקונים של BNPL מתחרטים על הרכישות שלהם, על פי CFPB.

פסק הדין

לך עם כרטיס האשראי וחייב אותו.

הסיבות שלי

אל תטעו, חובות כרטיסי אשראי יקרים מאוד כרגע. שיעור האחוז השנתי הממוצע בכרטיס אשראי הגיע ל-19.59% בתחילת דצמבר, לפי Creditcards.com, הגבוה ביותר מאז החלה CreditCards.com לעקוב אחר ה-APR בשנת 2007. אם אתה נושא יתרה, היא יכולה להצטבר במהירות. חפירה מחובות כרטיסי אשראי יכולה לקחת שנים.

"יש אמירה בתעשייה שכרטיסי אשראי הם כמו כלי עבודה חשמליים", אמר טד רוסמן, אנליסט בכיר בתעשייה ב-Bankrate.com. "הם יכולים להיות מאוד שימושיים או שהם יכולים להיות מסוכנים." לפני שתתחיל להשתמש בכרטיס אשראי, אתה צריך להכיר את עצמך, הוא הזהיר.

אבל יש כמה נקודות בעד שימוש בכרטיסי אשראי על פני BNPL. הגדול ביותר הוא ששימוש בכרטיס אשראי עוזר לך לבנות את האשראי שלך, בעוד BNPL לא. BNPL יכול להיות מושך כי זה כל כך קל להתחיל איתו (זה בדרך כלל לא דורש "בדיקת אשראי קשה") אבל הצד השני של זה הוא שזה לא עוזר לך לשפר את ציון האשראי שלך, אמר רוסמן. "זה קצת מהסוג של התרנגולת והביצה. אולי נמשכת לזה כי אין לך קרדיט גדול, אבל זה לא בהכרח מקרב אותך לזכות גדולה", אמר.

מכיוון ש-BNPL עדיין חדש יחסית בארה"ב, עדיין אין כללים קשים ומהירים לגבי האופן שבו ספקי BNPL מדווחים על היסטוריית התשלומים של משתמשים לסוכנויות דיווח אשראי. חברות BNPL רבות אינן מדווחות על מידע זה כלל, דבר שעלול להיות לה "השפעות במורד הזרם על הצרכנים ומערכת דיווח האשראי". CFPB ציין. "זה יכול להיות רע ללווים של BNPL שמשלמים בזמן ועשויים לבקש לבנות אשראי, מכיוון שהם עלולים לא להפיק תועלת מההשפעה של תשלומים בזמן על דוחות האשראי וציוני האשראי."

חוסר הדיווח יכול גם לגרום למלווים (הן BNPL והן שאינם BNPL) אין תמונה מלאה של כמה חוב יש לקונה. המשמעות היא שספקי BNPL עשויים להמשיך להציע הלוואות למשתמשים שכבר יש להם מספר הלוואות BNPL, מה שמעמיד אותם בסכנה שלא יוכלו להחזיר את הכסף, על פי ספר לבן של דוחות צרכנים. זה יכול להוביל ל"ערימת הלוואות", שבה משתמשים לוקחים מספר הלוואות BNPL בו-זמנית, ובמקרים מסוימים, מה שגורם לכך שהלוואות שלא שולמו נשלחות לגובי חובות ועשויות להגיע לדוחות אשראי, שם הם יכולים להישאר שבע שנים, לפי Consumer Reports.

"מתוך אלה שהחמיצו תשלום אחד או יותר של BNPL, 21% אמרו שהחוב שלהם נשלח לסוכנות גבייה, ו-15% אמרו שהחוב מופיע בדוח האשראי שלהם", לפי Consumers Reports. כמעט מחצית (43%) מהאנשים שמשתמשים ב-BNPL הם בעלי ציוני אשראי סאב-פריים, בהשוואה ל-24% מהאנשים שאינם משתמשים ב-BNPL, על פי הדו"ח.

בניית אשראי היא צעד מרכזי בשיפור הרווחה הפיננסית שלך לטווח ארוך. לציון האשראי שלך יש השפעות גלים לאורך חייך. זה יכול לקבוע אם אתה זכאי לשכור דירה, כאחת חדשה חבר קונגרס נודע לאחרונה. ציון האשראי שלך מחליט כמה משכנתא אתה יכול לקבל וכמה זול או יקר יהיה ללוות את הכסף הזה. האשראי הוא גם גורם בכמה אתה משלם עבור הלוואות לרכב וביטוח דירה ורכב. זה יכול למלא תפקיד בסיכויי העבודה שלך (חלק מהמעסיקים עושים בדיקות אשראי) ואפילו להשפיע חיי ההיכרויות שלך. 

"יש מעט דברים בחיים שהם יקרים יותר מאשר אשראי גס", אמר מאט שולץ, אנליסט אשראי ראשי ב-Lending Tree. זה יכול לעלות לך אלפי ואלפי דולרים לאורך השנים בריבית ועמלות, הוא ציין. "קרדיט טוב הוא אחד מהדברים האלה שלא תמיד חשובים, אבל כשזה כן, זה באמת באמת משנה."

כרטיסי אשראי לא נדרש לבנות את ציון האשראי שלך, אבל השימוש בהם ותשלום החשבונות בזמן בהחלט עוזר. (טיפ: אם אתה לחוץ לגבי פתיחת כרטיס האשראי הראשון שלך, התחל להשתמש באחד רק כדי לשלם עבור מנוי חודשי זול אחד בתשלום אוטומטי. זו דרך קלה לבנות שיא של שימוש אחראי באשראי, אמר שולץ).

כרטיסי אשראי גם מציעים בדרך כלל יותר הטבות שירות לקוחות מאשר BNPL. החזרות הן בדרך כלל קלות יותר, וחלקן מציעות הגנה לרכישה שיחליף פריט גנוב או פגום לתקופה מסוימת. חלקם מגיעים עם ביטוח נסיעות שיחזיר לך אם נסיעה תבוטל. וישנו את העולם של נקודות כרטיסי אשראי, תגמולים והחזר מזומן. (חלק מחברות BNPL החלו גם להציע תוכניות תגמולים.) לחלק מכרטיסי האשראי יש גם הצעות מיוחדות כמו בונוסים להרשמה, או ריבית של 0% לתקופת היכרות, או APR נמוכים אם אתה מחליף יתרה. 

האם פסק הדין שלי הוא הטוב ביותר עבורך?

מצד שני, כפי שצוין לעיל, חוב בכרטיס אשראי יכול להוות נטל כספי יקר. "הרבה אנשים עברו טראומה מכרטיסי אשראי", אמר בל, וזה הופך את BNPL לאטרקטיבי יותר עבור חלק מהקונים. 

"BNPL לוקח הרבה חום מהרבה סיבות ובצדק, אבל האמת היא שאם אתה משתמש ב-BNPL בחוכמה זה יכול להיות עסקה ממש טובה", אמר שולץ "זה נותן לך הלוואה לטווח קצר ללא ריבית ש יכול לעזור לאנשים שרק צריכים קצת זמן נוסף כדי לרכוש משהו." (חלק משירותי BNPL כן גובים ריבית; בדוק את האותיות הקטנות.)

עם BNPL, יש אור בקצה מנהרת החוב, כי אתה משלם את הרכישות שלך בכמה תשלומים מוגדרים. המערך הזה עשוי להיות מושך אנשים שנכוו על ידי תשלום הלוואות סטודנטים אינסופיות, אמר רוסמן.

אבל המשיכו בזהירות. תפיסה מוטעית אחת לגבי שירותי BNPL היא שכולם זהים, אמר שולץ. לכל אחד מהם יש תנאים שונים, אז ודא שאתה יודע למה אתה נכנס לפני שאתה נרשם.

תעשיית BNPL, שפרסמה תגובה לדו"ח של ה-CFPB, אומר שהוא מציע אפשרות ללא מהומה וללא מהומה. "צרכנים בוחרים לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר כי זו אלטרנטיבה בעלות נמוכה יותר, קלה יותר לשימוש למוצרי אשראי מדור קודם", אמר דובר של איגוד הטכנולוגיה הפיננסית, קבוצת סחר BNPL, ל-MarketWatch. "BNPLs הם אפשרויות ריבית אפס לנמוכה עם תנאי החזר פשוטים במהלך שישה עד שמונה שבועות. בניגוד למוצרים מדור קודם, תוכניות BNPL מנתקות משתמשים באיחור מהשירות באופן מיידי, כך שהצרכנים לא יילכודו למעגלים של חובות מסתובבים".  

מידע נוסף: MarketWatch הרעיונות החדשים הטובים ביותר בפודקאסט Money: לקנות עכשיו, לשלם לנצח?

ספר לנו בהערות איזו אפשרות צריכה לזכות בהתמודדות הפיננסית הזו. אם יש לך רעיונות לעמודות עתידיות של פניה פיננסית, שלח לי אימייל לכתובת [מוגן בדוא"ל].