מאחור בחיסכון לפנסיה? שוק גרוע יכול להיות זמן טוב להשקעה

בעלי עסקים קטנים הם מהאמריקאים בעלי הסבירות הגבוהה ביותר לפגר בחיסכון לפנסיה. השקעה חזרה בעסק היא לעתים קרובות יותר בראש סדר העדיפויות עבור יזמים עם כל עודף מזומן מאשר השקעה בתוכנית פרישה נדחתת מס לטווח ארוך. קוביד לא עזר.

בתוך המגיפה, עשרות מבעלי העסקים הקטנים של אמריקה עצרו או צמצמו בחסכונות הפנסיה שלהם, על פי מומחי השקעות ומומחי פרישה, סחוטים על ידי עליית עלויות העבודה וחומרי הגלם, או במקרה הגרוע ביותר, בפני סגירת עסקים.

מה שבטוח, המגיפה לא גבתה מחיר מכל עסק קטן מבחינת תכנון פרישה. 401% מבעלי העסקים הקטנים אומרים שהם לא בטוחים שהם חוסכים מספיק לפנסיה, על פי סקר שנערך במרץ של ShareBuilder 500k מבין 44 עסקים קטנים. אבל זה ירידה במידת מה מ-XNUMX% שאמרו שנתיים קודם לכן שהם לא בטוחים ביכולת החיסכון הפנסיוני שלהם.

כמה נתונים מראים שלפחות בשוליים, שיעורי החיסכון של בעלי עסקים קטנים שיקפו את המהומה בכל האמריקאים במהלך המגיפה. בשנת 2019, הסכום החודשי הממוצע שתרמו משתתפים פעילים לתוכנית 401(k) שלהם עם Guideline, פלטפורמת פרישה לעסקים קטנים, היה 646 דולר. זה עלה ל-783 דולר ב-2021, לפי החברה. ואנגארד מצידה ראתה ששיעורי ההשתתפות בקרב עסקים קטנים עולים ל-73% ב-2020 לעומת 72% שנה קודם לכן, ושיעורי הדחייה - החלק משכר העובד שתרם לפרישה - גדל ל-7.3% ב-2020, עלייה מ-7.1% ב-2019. XNUMX.

אבל תוצאות אלה בדרך כלל אינן משקפות את החוויות של רבים מהעסקים הקטנים ביותר במדינה - כולל אלה בתעשיות שנפגעו קשה במיוחד. רבים מהעסקים הללו פיגרו עוד יותר ביעדי החיסכון הפנסיוני שלהם בשנים האחרונות מסיבות שונות וזקוקים להתחלה, על פי אנשי מקצוע פיננסיים. יחד עם העובדה שבעלים רבים מעולם לא חסכו לפנסיה, השינויים בשוק לאחרונה יכולים להפוך את זה לזמן טוב לשקול להוציא כסף, או יותר כסף, לפנסיה. 

הנה כמה רעיונות איך לסגור את הפער.

1. הכנס לפחות 10% מההכנסה לפנסיה אם אתה יכול

באופן כללי, מומחי השקעות מציעים לחסוך 10% עד 15% מהרווחים שלך מדי שנה במהלך 40 שנות קריירה - רק כדי לשמור על אותה רמת חיים בפנסיה, אמר סטיוארט רוברטסון, מנכ"ל ShareBuilder 401k. עם זאת, הסקר של מרץ מצא שרק 38% מהעסקים שנשאלו חסכו 10% או יותר. בינתיים, 24% אמרו שהם לא תורמים כרגע.

2. צמצמו בתקציב והפנו מחדש לחיסכון

דייוויד פיטרס, מייסד ובעלים של Peters Tax Preparation & Consulting בריצ'מונד, וושינגטון, אמר לבעלי עסקים לבחון היטב את התקציב שלהם, לשים לב היטב היכן הם מוציאים את כספם ולחפש דרכים לקצץ. לדוגמה, ייתכן שהם יוכלו לעבוד בבית ולחסוך בדלק או לחתוך פריטי יוקרה מיותרים. "צעד חכם יהיה לקצץ חלק מההוצאות השוטפות כדי שתוכל להמשיך לחסוך למטרות ארוכות הטווח", אמר.

3. הגדלת סיכון תיק ההשקעות

אפשרות נוספת, למי שכבר חוסך, יכולה להיות לקחת על עצמו עוד קצת סיכון השקעה, תוך קיצוץ בהוצאות, לפי הצורך. "אם אתה מגדיל את ההקצאה שלך כך שאתה מקבל שניים או שלוש נקודות אחוז גבוה יותר בשיעור התשואה, ואתה מפחית את ההוצאה שלך ב-2% עד 3%, ומוסיף את הכוח של ההרכבה, זה יכול להיות חזק מאוד לתשואות, " אמר Timothy Speiss, שותף מס בקבוצת Personal Wealth Advisors Group ב-EisnerAmper LLP בניו יורק.

זה אולי נראה כמו גלולה שקשה לבלוע על רקע התנודתיות בשוק האחרונות, אבל לבעלי עסקים קטנים שיש להם מזומנים כרגע, הם עשויים לנצל כמה כספים שעלולים להיות במחיר נמוך. "אנשים חוששים לחסוך כשהם רואים את המספרים האדומים מופיעים מדי יום", אמר פיטרס, אבל בגלל התנודות בשוק, "ייתכן שיהיו הזדמנויות שלא היו להם אחרת".

בתור דן וינר, המנהל את היועץ העצמאי למשקיעי ואנגארד, אמר לאחרונה לבוב פיסאני מ-CNBC, כאשר ה-S&P 500 נופל ביותר מ-3.5% ביום בודד או בסדרת ימים, הם לרוב קונים הזדמנויות. בין יוני 1983 לסוף מרץ 2022, זה התרחש 65 פעמים והניב תשואות ממוצעות של 25.6% במהלך השנה הבאה. "קנייה על ירידות מחירים גדולות ביום אחד הייתה רווחית לעתים קרובות יותר מאשר לא אם אתה מוכן להיזהר רק שנה אחת", אמר.  

4. צרו תכנית והיצמדו אליה

בעוד שחלק מבעלי העסקים הקטנים עשויים להיות מודאגים שהשוק יירד עוד יותר, אנשי מקצוע בתחום החיסכון הפנסיוני אמרו שדברים נוטים להתאזן עם הזמן כאשר הבעלים תורמים באופן קבוע לפרישתם. המוטיבציה הבסיסית לא צריכה להיות לבחור את הימים הטובים ביותר, אלא ליצור תוכנית לחסוך לטווח הארוך ולהיצמד אליה.

רק על ידי תרומה קבועה, המשקיעים מקבלים את היתרונות של ממוצע עלות בדולר, כלומר לא תמיד אתה קונה בשיא או בשפל, אמר קווין בוסק, מנכ"ל ומייסד שותף של Guideline. "כשאתה מגדיר את זה ושוכח את זה, אתה לא צריך לדאוג לתזמון השוק."

רוברטסון מציע דוגמה של משקיע שקונה בעקביות קרן תמורת 500 דולר, במהלך שוק גבוה, שוק נמוך ושוק מתאושש. ראשית, המשקיע קונה חמש מניות ב-$100 כל אחת. לאחר מכן הוא קונה 10 מניות ב-$50 כל אחת, ולבסוף, הוא רוכש 6.67 מניות ב-$75 כל אחת. ההוצאה הכוללת שלו היא בסביבות 1,500 דולר, ומחיר המניה הממוצע לקרן הוא 75 דולר. עם זאת, שווי השוק הכולל של 21.67 המניות שלו הוא 1625.25 דולר, אז הוא מקדים למרות שקנה ​​חלק מהמניות בשיא השוק וחלק בשפל בשוק.

"הם יכולים לחסוך בכל דרך שהם רוצים; הדבר החשוב הוא שהם עושים את זה", אמר רוברטסון.