קצבה של 2 מיליון דולר משלמת כל כך הרבה

קצבאות יכולות להועיל לגמלאים, במיוחד אלה שמתכננים מראש ורוצים להימנע סיכוני שוק המניות. עם זאת, סכום התשלום שלך יכול להיות מאתגר לחישוב, ונסיבותיו של כל אדם ישפיעו אחרת על התשלום החודשי שלו. ובכל זאת, זה לא בלתי אפשרי להעריך את התשלום שלך מקצבה של 2 מיליון דולר. לדוגמה, רכישת קצבה כזו בגיל 65 וקבלת תשלומים מיידית עלולה לגרום להפצות חודשיות של 10,000 דולר לשארית חייך.

כדי למקסם את התשלומים המגיעים מהתיק שלך, שקול לעבוד עם א יועץ פיננסי.

מהן קצבאות?

An קצבה הינה עסקה בין לקוח לחברה פיננסית בה הלקוח רוכש פוליסה ומקבל תשלומים חודשיים לאחר מכן מהחברה. תשלומי קצבה מתרחשים למשך שנה לפחות, אך אתה יכול לקבל תשלומים למשך שארית חייך, בהתאם לחוזה.

קצבה היא כמו א להלוות, אבל במקרה זה, אתה מספק את הכסף למוסד הפיננסי. כתוצאה מכך, החברה מחלקת תשלומים חודשיים בתוספת ריבית לכל מקום משנה עד שארית חייך. אַנוֹנָה - ריבית יכול להשתנות עם הזמן, ודינמיקה כלכלית עשויה להשפיע על הקצבה שלך שיעור התשואה.

קצבאות יכולות לבוא עם התניות לתשלום גם אם הלקוח נפטר זמן קצר לאחר רכישת הפוליסה. לדוגמה, החוזה עשוי לכלול את התנאי שאם אחד המבוטחים או שניהם יפטרו לפני 10 שנים של תשלומים, הקצבה תמשיך לשלם ייעודי הנהנה עד לתקופה של 10 שנים.

הבנת איך עובדות קצבאות 

צרכנים משתמשים בדרך כלל בקצבאות כדי לספק להם ערבות הכנסה לפנסיה. בואו נחקור כיצד פועלת קצבה באמצעות דוגמה. עם קצבה של 2 מיליון דולר, סביר להניח שהפוליסה שלך תכיל את הפרטים הבאים:

• אתה רוכש את הפוליסה תמורת 2 מיליון דולר.

• אתה מתחיל לקבל תשלומים בגיל 65.

• התשלומים נמשכים לשארית חייך.

הקצבה בדוגמה זו אמורה לשלם לך עם הגעה לגיל הפרישה הסטנדרטי. בנוסף, קצבאות לכל החיים הן אידיאליות לפנסיה מכיוון שהן משלמות לך לשארית חייך, בניגוד לקצבה של 10 או 20 שנים.

הסיפור ממשיך

שיעורי התשואה לקצבה משתנים בין חברות ומוצרי קצבה. בנוסף, תקופת התשלום שלך קובעת איך ייראה התשלום החודשי שלך. מכיוון שסביר להניח שסכומי התשלום יהיו שונים בין קצבה של 5 שנים לקצבה לכל החיים, החברה שלך תתאים את פרטי התשלום בהתאם. כתוצאה מכך, בחינת תנאי החוזה שלך לפני חתימת הסכם היא חיונית.

סוגים סטנדרטיים של קצבאות

קצבאות מגיעות בכל הצורות והגדלים, שונות באופן שבו אתה מממן את הפוליסה שלך כאשר היא מתחילה לשלם, ומי מרוויח מהחוזה. להלן מספר סוגים סטנדרטיים של קצבאות שתמצא בשוק:

• קצבה לתקופה קצובה: נקראת גם קצבה מסוימת לתקופה, היא משלמת סכום חודשי ללא שינוי לפרק זמן מסוים.

• קצבת תשלום רגיל: במקום לשלם עבור הקצבה בבת אחת, אתה משלם עבור הקצבה שלך לאורך זמן.

• קצבה חד פעמית: אתה רוכש את הקצבה שלך באמצעות העברה אחת של מזומן.

• קצבת חיי יחיד: החוזה שלך מחלק תשלומים קבועים עד שאתה נפטר.

• קצבה משתנה: התשלומים החודשיים שלך משתנים, ואתה יכול לקבל אותם לתקופת זמן או חיים מסוימים. אלמנטים המפורטים בחוזה שלך קובעים את סכום התשלום, כגון תשלומים צמודים או ריביות משתנות.

• קצבאות משותפות/שארים: הפוליסה שולחת תשלומים לכל החיים. כאשר אתה נפטר, האדם המצוין בחוזה (בדרך כלל בן זוג או שותף לחיים) מקבל תשלומים הנמשכים לכל החיים. התשלומים לשאיר עשויים להיות שונים מהחלוקות הקודמות.

• קצבאות לעובדים מוסמכים: המעסיק שלך עשוי לרכוש קצבה המעניקה לך תשלומים.

• מוגן מיסים קצבאות: אם המעסיק שלך הוא ארגון פטור ממס, הוא יכול לרכוש קצבה בשמך.

כמה תשלם קצבה של 2 מיליון דולר?

באמצעות מחשבון קצבה בהכנסה קבועה, הנה דוגמה לכמה אתה יכול לצפות מקצבה של 2 מיליון דולר לשלם. נניח שאתה בן 55 ומחפש קצבה שתתחיל לשלם לך בעוד עשר שנים, בגיל 65. אתה רוצה שהקצבה תשלם לך ל-20 שנה. תנאים אלה יגרמו לתשלום חודשי של $20,107. בנוסף, אם נפטרת לפני שחלפו 20 שנה, המוטבים הנקובים שלך יכולים לקבל תשלומים עד לסיום התקופה.

זכור כי גורמים רבים ישפיעו על התשלום המדויק שלך. לדוגמה, בעוד ששיעור התשואה הממוצע לקצבאות הוא 3% עד 4%, לפוליסה שלך תהיה שיעור ספציפי. בנוסף, המדינה בה אתה מתגורר והגיל שבו אתה רוכש את הקצבה משפיעים על סכומי התשלום. לכן, דוגמאות וחישובים הם קירובים במקרה הטוב. הנסיבות שלך וההצעות מחברות הקצבה יתנו לך את הנתון המדויק ביותר לתשלומי קצבה.

חישוב שיעור התשואה על קצבה לכל החיים

קצבאות לכל החיים לעתים קרובות מספקים תשלומים נמוכים יותר מאחר שתקופת ההחזר אינה קבועה ויכולה להימשך מספר עשורים. בנוסף, תוכל לבנות את הקצבה שלך כך שתשלח לך תשלומי ריבית בלבד, להשאיר את הקרן על כנה ולהקטין עוד יותר את התשלום שלך.

נניח שאתה ובן זוגך בני 65 ומחפשים קצבה לחיים משותפים כדי להתחיל לשלם מיד. אתה משקיע סכום חד פעמי של 2 מיליון דולר, והמוטבים שלך לא יקבלו כל סוג של גמלת מוות אם שניכם נפטרים תוך 10 או 20 שנים ממועד קבלת הפוליסה. פוליסה זו תשלם $10,383 לחודש.

זמן הרכישה קובע עבור קצבאות, ותכנון קדימה יכול לקצור פירות משמעותיים. לדוגמה, אם הייתם רוכשים את הפוליסה לעיל בגיל 45 ומקבלים תשלומים בגיל 65, ההכנסה החודשית שלכם תקפוץ ל-$21,088.

חסרונות של קצבאות

כמו מכשירים פיננסיים אחרים, לקצבאות יש את המלכודות שלהן יחד עם היתרונות שלהן. קצבאות הן כלי רכב לא נזילים, כלומר הם הופכים את המזומנים שלך לבלתי נגישים. למרות שהם מספקים תשואה מובטחת (כל עוד החברה שאיתה אתה עובד נשארת בעסק), הכסף מגיע אליך לאורך זמן. 2 מיליון דולר הם נכס נכבד, ואתה מחליף גישה לסכום הזה עבור תשלומים חודשיים שיכולים לקחת עשרות שנים עד שהם מסתכמים בסכום הזה.

בנוסף, נכסים אחרים נותנים שיעורי תשואה גבוהים יותר. לדוגמה, הקצבה שלך יכולה לתת שיעור תשואה של 4% ל-20 השנים הבאות, וזה מצוין לענף. אולם, ה S&P 500 סיפקה תשואה של 9.67% בשני העשורים האחרונים. אם שוק המניות מתפקד באופן דומה בעשרים השנים הבאות, אתה יכול לחוות יותר מכפול מהתשואות על ידי השקעה במדדים של מניות במקום בקצבאות. כמובן, מניות טומנות בחובן יותר סיכון, כך שהנסיבות הפיננסיות וסדרי העדיפויות שלך יכתיבו איזה השקעה הגיוני ביותר.

בשורה התחתונה

קצבה היא דרך בטוחה להפוך את שלך קן ביצים לתשלומים חודשיים אמינים שיכולים לעזור לך לעמוד בפנסיה. ככל שתרכשו קצבה מוקדם יותר, כך התשלום החודשי שלכם יהיה גבוה יותר. 2 מיליון דולר יכולים לשלם כ-10,000 עד 20,000 דולר מדי חודש, תלוי בחוזה שלך ובאיזה גיל אתה רוכש את הפוליסה. עם זאת, אלו נתונים בולטים, והתשלום האישי שלך יכול להשתנות באופן נרחב.

טיפים לרכישת קצבאות

• מי שמחפש קצבה עשוי למצוא אותם נחשקים בגלל היציבות שהם מביאים. עם זאת, הגישה שלך לפרישה עשויה להפוך השקעות אחרות לרעיון טוב יותר. אם אינך בטוח, אולי יעזור לדבר עם יועץ פיננסי שיוכל לעבוד כדי להשיג השקעות מתאימות. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• רוצה לחשב את שיעור התשואה של קצבה בהתאם למצבך האישי? אתה יכול להשתמש מדריך זה כדי לראות אם קצבה הגיונית עבורך.

• לא משנה אילו השקעות אתם מעדיפים, תכנון מראש הוא קריטי. SmartAsset בחינם פרישה מחשבון יכול לתת לך הערכה עד כמה אתה מתכונן לפרישה.

©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007

ההודעה כמה תשלם קצבה של 2 מיליון דולר? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.