7 טיפים להתחיל

מאמר זה פורסם במקור ב Bankrate.com.

השקעה כבוגר צעיר היא אחד הדברים החשובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי להתכונן לעתיד שלך. אולי תחשוב שאתה צריך הרבה כסף כדי להתחיל להשקיע, אבל קל מתמיד לצאת לדרך עם סכומים קטנים. לאחר שתגדיר את חשבונות ההשקעה שלך, אתה תהיה בדרך לחסוך למטרות כמו פרישה, רכישת בית או אפילו תוכניות נסיעות עתידיות.

אבל לפני שאתה צולל לשוק, חשוב לתת עדיפות לתשלום כל חוב בריבית גבוהה שעלול להלחיץ ​​את הכספים שלך ואז לבנות קרן חירום עם חיסכון שיכול לעמוד בהוצאות של שלושה עד שישה חודשים לפחות.

ברגע שזה יטופל אתה יכול לקבל קפיצה בהשקעה, גם אם אתה מתחיל בקטן. פיתוח גישה עקבית לחיסכון והשקעה יעזור לך לעמוד בתוכנית שלך לאורך זמן.

איך להתחיל להשקיע בשנות ה-20 לחייך

כסף שהושקע בשנות ה-20 שלך יכול להתערב במשך עשרות שנים, מה שהופך את זה לזמן מצוין להשקיע למטרות ארוכות טווח. הנה כמה טיפים איך להתחיל.

1. קבע את יעדי ההשקעה שלך

לפני שאתה צולל פנימה, תרצה לחשוב על המטרות שאתה מנסה להשיג באמצעות השקעה.

"בסופו של דבר זה מסתכל על כל החוויות שאתה רוצה לחוות במהלך חייך ואז לתת עדיפות לדברים האלה", אומרת קלייר גלנט, מתכננת פיננסית ב-Commas בסינסינטי. "עבור אנשים מסוימים, אולי הם רוצים לנסוע כל שנה או שהם רוצים לרכוש מכונית בעוד שנתיים והם גם רוצים לפרוש בגיל 65. זה מעצב את תוכנית ההשקעה כדי לוודא שהדברים האלה אפשריים."

החשבונות שבהם אתה משתמש עבור יעדים קצרי טווח, כמו נסיעות, יהיו שונים מאלה שאתה פותח עבור יעדי פרישה ארוכי טווח.

אתה גם רוצה להבין את הסובלנות שלך לסיכון, הכוללת חשיבה על איך תגיב אם השקעה מניבה ביצועים גרועים. שנות ה-20 שלך יכולות להיות זמן מצוין לקחת על עצמך סיכון השקעה מכיוון שיש לך זמן רב לפצות על הפסדים. התמקדות בנכסים מסוכנים יותר, כמו מניות, למטרות ארוכות טווח, סביר להניח שתהיה הגיונית מאוד כאשר אתה בעמדה להתחיל מוקדם.

הסיפור ממשיך

לאחר שתגדיר קבוצת יעדים וקבעת תוכנית, אתה מוכן לבדוק חשבונות ספציפיים.

2. לתרום לתכנית פרישה בחסות המעסיק

בני 20 שמתחילים להשקיע באמצעות תוכנית פרישה מנוהלת מס בחסות המעסיק יכולים ליהנות מעשרות שנים של הַרכָּבָה. לרוב, תוכנית זו מגיעה בצורה של 401(k).

401(k) מאפשר לך להשקיע כסף על בסיס לפני מס (עד $22,500 בשנת 2023 עבור אלה מתחת לגיל 50) שגדל דחוי מס עד שהוא נמשך לפרישה. מעסיקים רבים מציעים גם אפשרות של Roth 401(k), המאפשרת לעובדים לבצע תרומות לאחר מס שגדלות ללא מס, ולא תשלמו מסים בעת ביצוע משיכות במהלך הפרישה.

גם חברות רבות להתאים את תרומות העובדים עד אחוז מסוים.

"אתה תמיד רוצה לתרום מספיק כדי לפחות להשיג את השידוך הזה, כי אחרת אתה פשוט מתרחק מכסף חינם פחות או יותר", אומר גלנט.

אבל ההתאמה עשויה להגיע עם לוח זמנים להבשלה, מה שאומר שתצטרך להישאר בעבודה שלך לפרק זמן מסוים לפני שתקבל את מלוא הסכום. חלק מהמעסיקים מאפשרים לך לשמור על 20 אחוז מההתאמה לאחר שנת עבודה אחת, כאשר מספר זה גדל בהתמדה עד שתקבל 100 אחוז לאחר חמש שנים.

גם אם אתה לא יכול מקסימום 401(k) שלך מיד, להתחיל בקטן יכול לעשות הבדל עצום לאורך זמן. פתח תוכנית להגדלת התרומות ככל שהקריירה שלך מתקדמת וההכנסה עולה.

של בנק מחשבון 401(k). יכול לעזור לך להבין כמה לתרום ל-401(k) שלך כדי לבנות מספיק כסף לפרישה.

3. פתח חשבון פרישה אישי (IRA)

דרך נוספת להמשיך את אסטרטגיית ההשקעה לטווח ארוך היא באמצעות חשבון פרישה בודד, או IRA.

ישנן שתי אפשרויות עיקריות של IRA: מסורתית ורוט. תרומות ל-IRA מסורתיות דומות ל-401(k) בכך שהן נכנסות על בסיס לפני מס ואינן מחויבות במס עד למשיכה. תרומות Roth IRA, לעומת זאת, נכנסות לחשבון לאחר מס, וחלוקות מוסמכות עשויות להימשך ללא מס.

משקיעים מתחת לגיל 50 רשאים לתרום עד 6,000 דולר ל-IRA בשנת 2022, אך המספר הזה יקפוץ ל $ 6,500 ב- 2023.

מומחים ממליצים בדרך כלל על IRA של רוט על פני IRA מסורתי לבני 20, כי יש סיכוי גבוה יותר שהם יהיו במדרגת מס נמוכה יותר מאשר בגיל הפרישה.

"אנחנו תמיד אוהבים את האופציה של רוט", אומר גלנט. "ככל שצעירים מרוויחים יותר ויותר כסף, מדרגת המס שלהם הולכת לגדול. הם משלמים לקרנות האלה בשיעור המס הנמוך ביותר היום, כדי שכשיפרשו הם יוכלו להוציא את הכסף הזה ללא מס".

רוס מנקה, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Mariner Wealth Advisors בסיו פולס, דרום דקוטה, מייעץ למשקיעים בכל גיל לשקול את מצבם האישי לפני קבלת החלטה. "הכל תלוי מתי אתה רוצה לשלם את המס ומתי הוא הכי מתאים לך בהתבסס על הנסיבות האישיות שלך", הוא אומר.

4. מצא מתווך או רובו-יועץ שעונה על הצרכים שלך

עבור יעדים ארוכי טווח שאינם בהכרח קשורים לפרישה, כמו מקדמה על בית עתידי או הוצאות החינוך של ילדך, חשבונות תיווך הם אפשרות מצוינת.

ועם כניסתו של מתווכים מקוונים כמו דיוק ו שוואב, בנוסף ל רובו-יועצים כמו השבחה ו Wealthfront, הם נגישים מתמיד לצעירים שאולי מתחילים עם מעט כסף.

חברות אלה מציעים עמלות נמוכות, מינימום סביר ומשאבים חינוכיים למשקיעים חדשים, ולעתים קרובות ניתן לבצע את ההשקעות שלך בקלות באמצעות אפליקציה בטלפון שלך. Betterment, למשל, גובה רק 0.25 אחוז מהנכסים שלך בכל שנה ללא יתרה מינימלית או 0.4 אחוז עבור תוכנית הפרימיום שלהם, הדורשת לפחות 100,000 $ בחשבון שלך.

יועצי רובו רבים מפשטים את התהליך ככל האפשר. ספק מעט מידע על היעדים ואופק הזמן שלך וה-Robo-יועץ יבחר תיק השקעות שמתאים היטב ומאזן אותו עבורך מדי פעם.

"יש הרבה אפשרויות טובות בחוץ ולכל אחת מהן המומחיות שלה", אומר מנקה. חפשו בסביבה כדי למצוא את המתאים ביותר לאופק הזמן ולרמת התרומה שלכם.

5. שקלו למנף יועץ פיננסי

אם אינך רוצה ללכת במסלול רובו-יועץ, א יועץ פיננסי אנושי יכול להיות גם משאב נהדר למשקיעים מתחילים.

אמנם זה ה אפשרות יקרה יותר, הם יעבדו איתך כדי לקבוע יעדים, להעריך את סובלנות הסיכון ולמצוא את חשבונות התיווך המתאימים ביותר לצרכים שלך. הם יכולים לעזור לך לבחור לאן להפנות את הכספים גם בחשבונות הפרישה שלך.

יועץ פיננסי ישתמש גם במומחיות שלו כדי לכוון אותך לכיוון ההשקעה הנכון. אמנם קל לחלק מהמשקיעים הצעירים להיקלע להתרגשות מהשיא והשפל היומיים בשוק, אבל יועץ פיננסי מבין איך המשחק הארוך עובד.

"אני לא מאמין שהשקעה צריכה להיות מרגשת, אני חושב שזה צריך להיות משעמם", אומר מנקה. "לא צריך לראות בזה סוג של בידור כי זה חסכוני החיים שלך. משעמם זה בסדר לפעמים. זה חוזר למה מסגרת הזמן שלך ומה המטרה שלך".

6. שמור חסכונות לטווח קצר במקום נגיש בקלות

כמו קרן החירום שלך, שאולי תצטרך לגשת אליה בהתראה של רגע, אחסן את ההשקעות לטווח הקצר שלך במקום נגיש בקלות ולא נתון לתנודות בשוק.

הם אמנם לא ירוויחו כמו כסף שאתה מכניס למניות, - חיסכון, תקליטורים ו חשבונות שוק כסף הן אפשרויות נהדרות.

"אם אתה צריך את הכסף הזמין בעוד כמה שנים, אז אסור להשקיע אותו בבורסה", אומר מנקה. "צריך להשקיע אותו בכלי רכב מאובטחים יותר כמו תקליטור או שוק כספים שבהם, כן, אולי אתה מוותר על צמיחה פוטנציאלית כלשהי, אבל חשוב יותר לקבל את ההחזר של הכסף שלך במקום החזר על הכסף שלך."

7. הגדל את החיסכון שלך לאורך זמן

קביעת סכום חיסכון שאתה יכול לדבוק בו ותוכנית להגדיל את זה לאורך זמן הוא אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות בשנות ה-20 לחייך.

"התחייבות לשיעור חיסכון ספציפי ולהמשיך להגדיל את זה משנה לשנה היא מה שתהיה לה את ההשפעה הגדולה ביותר בתחילת קריירת החיסכון שלך כדי להתחיל", לדברי מנקה.

על ידי התחלת הרגל זה בשנות ה-20 לחייך, תקל על עצמך ככל שתזדקן ולא תצטרך לדאוג לנקוט באמצעי חיסכון קיצוניים מאוחר יותר כדי לעמוד ביעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלך.

אפשרויות השקעה למתחילים

תעודות סל וקרנות נאמנות. קרנות אלו מאפשרות למשקיעים לרכוש סל ניירות ערך בעלות נמוכה למדי. קרנות העוקבות אחר מדדים כגון S&P 500 פופולריים בקרב משקיעים מכיוון שהם מספקים בקלות גיוון רחב עבור עמלות שקרובות לאפס. תעודות סל נסחרות לאורך כל היום כמו מניה חברים משותפים ניתן לרכוש רק בסגירת היום שווי נכסים נטו (NAV).

מניות. עבור המטרות ארוכות הטווח שלך, מניות נחשבות לאחת מאפשרויות ההשקעה הטובות ביותר. אתה יכול לקנות מניות דרך תעודות סל או קרנות נאמנות, אבל אתה יכול גם לבחור חברות בודדות להשקעה בהן. מחקר יסודי כל מניה לפני השקעה והקפד לגוון את אחזקותיך. עדיף להתחיל בקטן אם אין לך הרבה ניסיון.

הכנסה קבועה. אם אתה משקיע יותר שונאי סיכונים, השקעות בהכנסה קבועה כגון אג"ח, קרנות שוק כסף או חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה יכולות לאפשר לך להקל על הדרך שלך אל נוף ההשקעות. ניירות ערך עם הכנסה קבועה הם בדרך כלל פחות מסוכנים ממניות, אם כי גם תרוויחו תשואות נמוכות יותר. השקעות אלו עדיין יכולות להסתיים מאבד ערךעם זאת, הודות לעליית הריבית או האינפלציה המוגברת.

גיוון הוא המפתח

אחת הדרכים להגביל את הסיכון שלך בהשקעה היא לוודא שהתיק שלך מגוון במידה מספקת. זה כרוך לוודא שאין לך יותר מדי ביצים בסלסילה אחת או דומה. על ידי שמירה גוון, תוכל להחליק את מסע ההשקעות שלך ובתקווה להגדיל את הסיכוי שתוכל לעמוד בתוכנית שלך.

זכרו שהשקעות במניות צריכות להתבצע תמיד בכסף לטווח ארוך, מה שמאפשר לכם לקבל אופק זמן של לפחות שלוש עד חמש שנים. כסף שיכול להיות שימוש לטווח קצר מושקע בו טוב יותר חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה או אחרים חשבונות ניהול מזומנים.

מוכן להתחיל?

התחל את מסע ההשקעה שלך על ידי חשיבה מהן המטרות לטווח הקצר, הביניים והארוך שלך, ולאחר מכן מצא את החשבונות המתאימים ביותר לצרכים אלה.

סביר להניח שהתוכניות שלך ישתנו עם הזמן, אבל להתחיל עם לפחות חשבון פרישה הוא אחד הדברים החשובים ביותר שאתה יכול לעשות עבור עצמך בשנות ה-20 שלך.

לא רק שתבטיח שהכסף שלך יעמוד בקצב האינפלציה, אלא גם תקצור את היתרונות של ריבית דריבית של עשרות שנים על התרומות שלך.

הערה: קנדל ליטל כתבה את הגרסה המקורית של הסיפור הזה

סיפור זה הופיע במקור Fortune.com

עוד מ-Fortune:
אנשים שדילגו על חיסון הקורונה נמצאים בסיכון גבוה יותר לאירועי תנועה
אילון מאסק אומר ששריקו בוז על ידי מעריצי דייב צ'פל "היתה עבורי דבר ראשון בחיים האמיתיים", מה שמרמז שהוא מודע ליצירת תגובה נגדית
דור Z ובני דור המילניום הצעירים מצאו דרך חדשה להרשות לעצמם תיקים ושעונים יוקרתיים - לחיות עם אמא ואבא
החטא האמיתי של מייגן מרקל שהציבור הבריטי לא יכול לסלוח עליו - והאמריקאים לא יכולים להבין