פתיחת חשבון פרישה אישי היא צעד מצוין בתכנון פרישה. עם זאת, תעמוד בפני בחירה כאשר תעשה זאת: האם תבחר רוט או IRA מסורתי? התרומות שלך לאחד נחשבות למגבלה השנתית הכוללת עבור שני סוגי החשבונות, כך שהבחירה שלך היא קריטית. A Roth IRA נושאת הטבות רבות עבור נסיבות המס שלך. להלן היתרונות העיקריים של Roth IRAs שאולי אינך מכיר. אתה יכול גם לעבוד עם יועץ פיננסי כדי לעזור לך למצוא את חשבון הפנסיה המתאים למצבך.
מה זה רוט IRA?
רוט IRA הוא חשבון פרישה אישי שמשתמש בכסף ממשלתי. לדוגמה, נניח שאתה מקבל משכורת בסך $2,000 מהמעסיק שלך כל שבועיים. הכסף הזה מגיע אליך לאחר הוצאת מיסים. אתה מפקיד 200 $ מכל משכורת ל-Roth IRA שלך. כשאתה יוצא לפנסיה, לא תשלם מסים על ההפצות שלך ב-Roth IRA מכיוון ששילמת אותם בזמן העבודה. תרחיש זה הוא ההפך מ-IRA מסורתי, המעניק לך הפחתה במס הכנסה בזמן שאתה עובד וגובה מסים בפרישה.
היתרונות העיקריים של Roth IRAs
רשויות ה-IRA של Roth נבדלות מ-IRA מסורתיות ויכולות לסייע במצב המס שלך בדרכים הבאות:
החזרות מועדפות מס
חשבונות פרישה כרוכים בדרך כלל במסי הכנסה או רווחי הון כאשר ההשקעות שלהם מרוויחות כסף. עם זאת, אתה לא חייב מסים כאשר ה-Roth IRA שלך יגדל. היבט זה מגדיל את הכנסתך במהלך הפרישה וממזער את עמלות החשבון.
גמישות משיכה
Roth IRAs גם מאפשרים לך למשוך כסף לפני פרישה. באופן ספציפי, אתה יכול למשוך תרומות בכל גיל ללא קנס. עם זאת, עליך להיות בעל החשבון לפחות חמש שנים לפני שניגשת לתרומות שלך מבלי לשלם קנס. כמו כן, תגרור קנס כספי בעת משיכה מתחת לגיל 59.5.
עם זאת, מספר חריגים מאפשרים לך לעקוף את דמי הקנסות. לדוגמה, רוכשי דירה בפעם הראשונה יכולים למשוך 10,000$ מהחשבון בכל עת כדי לסייע בתשלום המקדמה. בנוסף, אתה יכול לכסות הוצאות כשיר עבור חינוך, הוצאות רפואיות, אימוץ או לידה. לבסוף, הכספים שלך נגישים אם אתה נפטר או סובל מנכות.
זכור, חוק חמש השנים חל לאחר שמלאו לך 59.5. לכן, משיכות לאחר גיל זה מחשבון שהחזקת פחות מחמש שנים יגרור מסים על הרווחים. עם זאת, ברגע שאתה עובר את הדור ואבני הדרך לחמש שנים, הכספים שלך נגישים לחלוטין ללא מסים או עמלות. לכן, אתה יכול למשוך כמה כסף שאתה רוצה בשנה מבלי לשנות את מצב המס שלך.
אין RMDs
חוקי הפצה מינימלית נדרשים (RMD) אוכפים משיכות חובה מסוגים רבים של חשבונות פרישה. בקיצור, החוקים גורמים לגמלאים לקחת כסף מחשבונות הפרישה שלהם בגיל 72, גם אם הם לא צריכים את זה. למרבה המזל, רשויות ה-IRA של Roth פטורות מהכלל הזה, כלומר הכספים שלך יישארו בחשבונך וירוויחו תשואות עד שתזדקק לחלוקה.
אין נטל מס למוטבים
הכספים של Roth IRA שלך אינם חייבים במס באותה מידה אם אתה נפטר ותשאיר את חשבונך למוטבים המיועדים לך. בנוסף, מס הכנסה מאפשר משיכות ללא קנסות מ-IRA שעברו בירושה למוטבים מתחת לגיל 59.5. עם זאת, חוקי RMD עדיין חלים, כלומר האדם האהוב שמקבל את ה-IRA חייב בסופו של דבר למשוך את כל הכסף מהחשבון.
מס הכנסה מופחת
מכיוון שלחלוקות Roth IRA אין השלכות מס, הן מועילות אם אתה מצפה להכנסה משמעותית במהלך הפרישה. לדוגמה, אם תרוויח פחות מ-$89,450 ותגיש את המיסים שלך במשותף עם בן/בת הזוג שלך, תישאר במדרגת המס של 12%. לעשות זאת עם Roth IRA פירושו לשלם את התעריף הנמוך הזה בזמן שאתה עובד. לאחר מכן, תקבל חלוקות פטורות ממס בפרישה, שיעזרו לך להישאר במדרגת המס של 10%, השיעור הנמוך ביותר שניתן להשיג.
התאמה עם סוגי חשבונות אחרים
Roth IRA שלך מספק גיוון מס כאשר אתה תורם לחשבון פרישה אחר. לדוגמה, אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401(k), אתה יכול להפקיד שם תרומות לפני מס ותרומות לאחר מס ל-Roth IRA שלך. אפשרות זו מפזרת את נטל המס שלך על פני שנות העבודה והפרישה שלך, ומפחיתה את העומס הכלכלי בשני שלבי החיים.
החסרונות של רוט IRA
בעוד ש-Roth IRAs מציעים שורה של יתרונות, הם מגיעים עם מספר חסרונות:
רמת הכנסה מונעת נגישות
תקנות ה-IRS אוסרות על רוט IRA לאלו עם הכנסה ברוטו מותאמת גבוהה מדי (MAGI). ספציפית, אם אתה נשוי ומגיש בקשה ביחד, אתה יכול לתרום ל-Roth IRA עם MAGI של $218,000 ומטה. MAGI של פחות מ-$228,000 מקטין את הסכום שאתה יכול לתרום, בעוד שהכנסה מעבר לגבול זה אומר שאתה לא יכול לתרום דולר אחד ל-Roth IRA.
הגשת מועמדות ליחיד או כראש משק בית מביאה מגבלות דומות. באופן ספציפי, מגבלת ההכנסה למצבי מס אלו היא 138,000 $. אלו עם MAGI בין $138,000 ל-$153,000 יכולים לתרום סכום נמוך יותר ל-Roth IRA בעוד שמעבר הגבול העליון מונע ממך לתרום. לעומת זאת, ל-IRA המסורתיים אין מגבלות הכנסה, כלומר כל אחד יכול לתרום לאחד.
מקסימום פיקדון מוגבל
חיסרון נוסף של IRAs הוא מגבלת התרומה השנתית הנמוכה שלהם. באופן ספציפי, אתה יכול לתרום $6,500 לחשבון בשנת 2023. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום $7,500. כתוצאה מכך, ייתכן שתצטרך לפתוח חשבון פרישה נוסף, כגון 401(k) או 403(b), כדי לחסוך מספיק לפרישה.
אין אפשרויות לפני מס
IRA של רוט לא יכול להשתמש בדולרים לפני מס. כתוצאה מכך, אתה לא יכול להוריד את מס ההכנסה שלך עם Roth IRA במהלך שנות עבודתך. היבט זה עלול לפגוע במצב המס שלך אם אתה מצפה שההכנסה שלך תהיה גבוהה משמעותית בקריירה מאשר בפרישה. לדוגמה, אם תרוויח 95,000 $ השנה, תשלם 22% על ההכנסה שלך לפני שתפקיד אותו ל-Roth IRA שלך. מצד שני, העמדת דולרים לפני מס ב-IRA מסורתית ותכנון של 44,000 דולר של הכנסה שנתית מפרישה פירושו תשלום מס הכנסה של 12% על התרומות שלך.
מגבלות המרה
מכיוון שהכנסה יכולה להגביל את יכולתך לתרום ל-Roth IRA, המרות הן אפשרות פופולרית עבור אנשים בעלי הכנסה גבוהה להשיג סוג חשבון זה. באופן ספציפי, אתה יכול לפתוח IRA מסורתי, לתרום לו, ואז להמיר אותו ל-Roth IRA. פעולה זו מחייבת אותך לשלם את מס ההכנסה המגיע על תרומות. בנוסף, החיסרון כאן הוא שאתה לא יכול להמיר בחזרה ל-IRA מסורתי ברגע שהוא הופך לרוט. לכן, עדיף לבצע המרה רק עם תוכנית מפורטת.
חשבונות פרישה חלופיים
מכיוון שמצב המס או רמת ההכנסה שלך עלולים להפוך את ה-IRA של רות' לא שווה או לא כדאית, אתה יכול להסתעף לאפשרויות אחרות לחיסכון לפנסיה. שקול את הדברים הבאים:
IRA מסורתי: ל-IRA מסורתי אין מגבלות הכנסה, כלומר התשלומים השנתיים שלך לא ימנעו ממך לתרום לחשבון. עם זאת, מגבלת התרומה השנתית של $6,500 עדיין חלה.
חשבון תיווך: אתה יכול גם לפתוח חשבון תיווך חייב במס אם אתה רוצה יותר נגישות לכספים שלך, כשהפשרה היא מס רווחי הון על התשואות שלך.
תוכניות בחסות מעביד: חשבונות כמו חשבונות 401(k) ו-403(ב), הם אפשרויות מצוינות. אתה יכול לקבל תרומות תואמות מהמעסיק שלך ולתרום עד $22,500 לשנה. בנוסף, אנשים מעל גיל 50 יכולים להפקיד 7,500 דולר נוספים.
בשורה התחתונה
Roth IRAs מציעים הטבות מס ייחודיות ואפשרויות משיכה לבעלי חשבונות. באופן ספציפי, לא תשלם מס הכנסה בפנסיה עם החשבון ותוכל למשוך כספים מוקדם יותר מסכום התרומה שלך. בנוסף, הם נגישים לכל אחד מתחת למגבלת ההכנסה, כלומר לא תהיה תלוי במעסיק או בסוג עבודה כדי לתרום לחשבון.
עם זאת, יתרון המס הגדול ביותר של רוט IRA יכול להיות גם נפילתו. אם אתה מעדיף לחסוך דולרים לפני מס ולשלם מסים בפרישה, עדיף לתרום ל-IRA מסורתי. בנוסף, מגבלת התרומה השנתית הנמוכה עשויה לאלץ אותך לחפש מקום אחר כדי לחסוך כסף לפנסיה. כתוצאה מכך, הערכת תוכנית הפרישה ונסיבות המס שלך נחוצה כדי לדעת אם רוט IRA הגיוני.
טיפים לטיפול ב-Roth IRA
קשה להבין אם תרומות לפני או אחרי פרישה לפנסיה הן אופטימליות. המצב הפיננסי שלך הוא ייחודי ותצטרך לתת את הדעת על כל היבט של הנסיבות שלך כדי להבין אם Roth IRA הוא הטוב ביותר עבורך. למרבה המזל, יועץ פיננסי יכול לעזור לך להבין את האפשרויות שלך. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
כאמור, רוט IRA היא רק אחת מני רבות של תוכניות פרישה הזמינות. אתה יכול לקרוא עוד על סוגי תוכניות הפנסיה הטובות ביותר כדי לבחור את אחת המתאימה לך.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
הפוסט 6 היתרונות המובילים של Roth IRAs הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html