ronnachaipark | iStock | Getty Images
הוצאות רפואיות יכולות להיות לרוב בלתי צפויות ולא רצויות.
עם זאת, בהתאם למצב שלך, עשויות להיות אסטרטגיות שאתה יכול להפעיל שהופכות את ההוצאות הללו לקצת פחות כואבות כלכלית.
מכיוון שחלקם כרוכים במסים, מומחים אומרים שאסור לראות אותם בחלל ריק. במילים אחרות, ייתכן שתרצה להתייעץ עם איש מקצוע כדי שתדע את ההשפעה של כל מהלכים שתבצע על היבטים אחרים של הכספים שלך.
הנה ארבעה דברים שעשויים להקל חלק מהעוקץ של העלויות הרפואיות שלך לשנת 2022.
1. נצלו את השגת ההשתתפות העצמית שלכם
ההשתתפות העצמית שלך הוא הסכום שאתה צריך לשלם עבור העלויות הרפואיות שלך (לא כולל פרמיות ובדרך כלל תשלומים או ביטוח משותף) לפני שהתוכנית שלך תתחיל לשלם לפחות חלק מההוצאות שלך.
עוד מ האוצר אישי:
צרכנים מצמצמים בקניית מתנות לחג
הנה חשבון המס עבור קופה של 2.04 מיליארד דולר בפאוורבול
יתרונות וחסרונות של בעלות על קריפטו בתוכנית 401(k) שלך
השתתפות עצמית יכולה להשתנות מאוד בין ביטוח בריאות אפשרויות ויכולות להיות אלפי דולרים, בהתאם לפרטי התוכנית. הממוצע לשנת 2021 בקרב תוכניות מבוססות מעסיק היה 2,004 דולר ליחידים ו-3,868 דולר למשפחות, על פי קרן משפחת קייזר.
לאחר שעמדת בהשתתפות עצמית של התוכנית שלך, ייתכן שתתמודד או לא תעמוד בפני תשלומים או ביטוח משותף - זה תלוי במקסימום של התוכנית שלך, שעשוי להיות גבוה יותר. אבל כך או כך, כל עוד השירות זכאי לכיסוי, העלות תהיה נמוכה יותר ממה שהייתה לפני שהגעת להשתתפות עצמית.
"לכו תעשו כל מה שאתם יכולים לפני שהשנה תסתיים", אמרה המתכננת הפיננסית המוסמכת קרולין מקלנהאן, מייסדת Life Planning Partners בג'קסונוויל, פלורידה. מקלנהאן הוא גם רופא.
2. אל תזניח את יתרות ה-FSA
אם יש לך חשבון הוצאות גמיש בריאות - מה שמאפשר לך לחסוך כסף לפני מס לשימוש על הוצאות רפואיות מוסמכות - התרומות שלך מגיעות עם הפרשה לשימוש-זה או לאבד-זה כשהשנה מסתיימת.
"ודא שאתה משתמש בדולרים של ה-FSA שלך אם יש לך כסף שעומד להיעלם," אמר מקלנהאן.
חלק מהמעסיקים מספקים תקופת חסד של עד 2.5 חודשים נוספים כדי להוציא את היתרה שלך על עלויות זכאיות או לאפשר לך להעביר סכום מוגדר, עד $570 השנה, אז כדאי לברר מה הם הכללים של המעסיק שלך.
אם אתה צריך להשתמש בכסף לפני ה-31 בדצמבר, ישנן דרכים רבות שבהן תוכל לבזבז אותו: תור לרופא ולרופא שיניים, תרופות מרשם ושירותי בריאות אחרים כגון דיקור וטיפול בהתמכרויות.
בנוסף, תרופות ללא מרשם מתאימות, כמו גם מוצרי טיפוח וסת ופריטים אחרים שהפכו רלוונטיים למגיפה כמו בדיקות קוביד בבית, מסכות וחומרי חיטוי ידיים.
3. בדוק אם אתה יכול לקבל את ניכוי מס ההוצאה הרפואית
יש מס ניכוי עבור הוצאות רפואיות, למרות שהוא מגיע עם פרמטרים שמונעים מחלק משלמי המסים להשתמש בו.
בתור התחלה, אתה יכול לנכות רק הוצאות בריאות העולות על 7.5% מההכנסה הברוטו המתואמת שלך.
בנוסף, תצטרך לפרט את הניכויים שלך במקום לקחת את הניכוי הסטנדרטי, שבשנת 2022 הוא $12,950 עבור מגישי מס בודדים ו- $25,900 עבור מגישים משותפים. במילים אחרות, זה עשוי להיות מכשול גבוה לניקוי.
"עבור אנשים רבים, הם יצטרכו לקבל הרבה הוצאות בניכוי כדי לעלות על הניכוי הסטנדרטי הזה, שהוא כל כך גבוה שאנשים רבים לא מפרטים יותר", אמר מק'קלנהן.
עם זאת, היא אמרה, אם אתה קרוב לזכאות ויש לך הליכים רפואיים או שירותים מתוכננים לשנת 2023, אולי כדאי לעשות אותם השנה אם אתה יודע שאתה יכול למחוק את ההוצאות.
"רק תוודא שזה כדאי," היא אמרה.
כמו כן, זכור כי הוצאות מכוסות בכסף מ-FSAs או חשבונות חיסכון בריאותיים (HSA) - ששניהם כבר נהנים ממס - אינו נכלל בספירה לקראת הניכוי.
עם זאת, הוצאות רבות אחרות הקשורות לרפואה נחשבות, כולל תשלומים, ביטוח משותף, עבודת שיניים, טיפול סיעודי ועלויות נסיעות עבור שירותי בריאות.
4. מקסימום את חשבון החיסכון הבריאותי שלך
HSA דומים ל-FSAs בכך שהם מאפשרים לך לחסוך כסף לפני מס לשימוש בעלויות רפואיות. עם זאת, אתה יכול להשאיר את הכסף שם כל עוד אתה רוצה.
"דולרים ב-HSA אינם שימוש-או-מאבדים-זה ואינם פוקעים", אמר CFP קווין בריידי, סגן נשיא ויועץ ב-Wealthspire Advisors בניו יורק.
זה אומר כל מה שאתה מוציא מפה חסה - בנוסף לכל צמיחה אם הכסף שלך מושקע - יכול לשבת שם כל עוד אתה רוצה. הרווחים שלה גדלים ללא מס, וכל עוד משיכות משמשות להוצאות רפואיות מזכה, הקשה על הכספים הללו גם אינה מלווה במס.
חשבונות אלה משמשים רק בשילוב עם מה שנקרא קופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה. השנה, מגבלת התרומה היא 3,650 דולר לכיסוי פרטני ו-7,300 דולר למשפחות. בשנת 2023, התקרה תהיה 3,850 דולר ליחידים ו-7,750 דולר למשפחות.
ככל שתוכל לתרום יותר, ההכנסה החייבת שלך תהיה נמוכה יותר, בין אם תשתמש בכסף על הוצאות בריאות שוטפות ובין אם תיתן ליתרה שלך לגדול.
אם יש לך HSA ולא מיצת את התרומות השנתיות שלך, ייתכן שיהיה לך יותר זמן לעשות את זה ממה שאתה חושב.
"מועד אחרון התרומה הוא [תמיד] עד תאריך הגשת המס של השנה הבאה - אמצע אפריל", אמר בריידי.
עבור דוחות מס לשנת 2022, המועד האחרון להגשה הוא 18 באפריל 2023.
מקור: https://www.cnbc.com/2022/11/13/4-ways-to-take-advantage-of-your-health-care-expenses-before-year-end.html