אפליקציות סופר או ארנקים חכמים?

מהי הדרך הטובה ביותר לנהל מערכות יחסים?

יש הרבה דיבורים על אפליקציות על כרגע, כאשר מגוון שחקנים מנסים להפוך למקבילה המערבית של ענקיות האפליקציות האסיאתיות כמו Alipay, Gojek ו-Kakao. אבל איך מגיעים מארנק דיגיטלי לאפליקציית סופר? ויותר לעניין, האם ארנקים או אפליקציות-על הם הדרך הטובה ביותר לנהל את מערכת היחסים בין אנשים לאוואטרים הכלכליים שלהם? האם אתה באמת רוצה אפליקציה אחת שתעשה הכל, בין אם היא סופר או לא? מה ההבדל בין ארנק לאפליקציית סופר בכלל?

נקודת המוצא היא תשלום סלולרי, וכאן המגמות די ברורות. בתור כריסטין וגנר, ראש מוצרי תשלומים גלובליים עבור FIS אמר בפודקאסט עם Mercator Advisory Group בשנה שעברה, "אפילו בארה"ב, ראינו שהקופה בנקודת המכירה באמצעות ארנקים ניידים גדלה ב-60% מדהים". נראה שאנשים נוחים מאוד להשתמש בטלפונים שלהם כדי לשלם, וארנקים הם דרך די טובה לנהל את חווית התשלומים שלהם. כשאני הולך לסופרמרקט המקומי שלי, גם כרטיס האשראי שלי למותג הקמעונאי וגם כרטיס הנאמנות של הקמעונאי שלי מאוחסנים בנוחות באפל שלי
AAPL
ארנק.

(למה הם נפרדים, אגב, כשאני אמור להיות מסוגל לשלם באמצעות כרטיס הנאמנות המאומת שלי זה כבר סיפור אחר).

ארנק הוא דרך לארגן דברים. לארנק Apple שלי, בדיוק כמו הארנק האמיתי שלי, אין כסף מזומן. יש לה כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב, כרטיסי נאמנות, רישומי חיסונים, כרטיסי עלייה למטוס, כרטיסי רכבת ובקרוב גם רישיונות נהיגה (למרות שהתוכניות של אפל לרישיון נהיגה בארנק נדחו מעט לאחרונה). הדברים האלה מוחזקים באופן עצמאי בארנק: הם לא מדברים אחד עם השני והם לא חולקים נתונים זה עם זה. הם גם, כפי ששמתם לב, בעיקר על זהות, לא על כסף.

העובדה שארנקים עוסקים באמת בזיהוי, אימות והרשאה מוכרת, למשל, ביוזמת ארנק הזהות הדיגיטלית האירופית. במסגרת יוזמה זו מדינות יציעו לאזרחים ולעסקים ארנקים דיגיטליים שיוכלו לקשר את הזהות הדיגיטלית הלאומית שלהם עם הוכחה של תכונות אישיות אחרות (למשל, רישיון נהיגה, תעודות, חשבון בנק, פרטי חיסון נגד COVID-19 וכן הלאה). ארנקים אלה עשויים להיות מסופקים על ידי רשויות ציבוריות או על ידי גורמים פרטיים מוסמכים (ככל הנראה הבנקים יהיו קטגוריה אחת של ספקי ארנקים). באופן דומה, למטה, ממשלת ניו סאות' ויילס החל לעבוד על ארנק דיגיטלי (קוראים לזה "כספת אישורים", שלדעתי הוא שם הרבה יותר מדויק אבל הרבה פחות סחיר) שיאפשר לאזרחים להוכיח את זהותם ולחלוק אישורים מבוזרים.

עם התפתחות הסטנדרטים הבסיסיים כמו W3C "אישורים ניתנים לאימות" (VC), לא נראה דמיוני לדמיין ארנקים דיגיטליים הניתנים להפעלה הדדית (שניתנים על ידי ממשלות, או בנקים, או טכנאים גדולים או מי שזה לא משנה) מספקים מערכת אקולוגית בטוחה ומאובטחת לאזרחים ולצרכנים.

הדרך הניידת

ארנקים הם דרך אחת קדימה. אבל אם יש לך תוכנית תשלום סלולרית מצליחה ונפוצה, אז חייב להיות פיתוי גדול לפתח אותה לאפליקציית על במקום להישאר מרוצה בלהיות אפליקציית תשלום עצמאית או אחת מבין אפשרויות רבות בארנק של מישהו אחר. PayPal
PYPL
, כדי לבחור מקרה בוחן ברור, הוא הוספת תכונות בהתמדה כדי להפוך אותו מתוכנית תשלום לאפליקציית סופר מסך ביתית. חיסכון של PayPal, קניות, תשלומי חשבונות, תגמולים, כרטיסי מתנה, עד עכשיו שלם מאוחר יותר (BNPL) ומטבעות קריפטוגרפיים מתאחדים באפליקציה אחת שאתה צריך להיכנס אליה רק ​​פעם אחת כדי לקבל גישה למגוון שירותים קשורים.

ישנן דוגמאות נוספות לתוכניות תשלום מוצלחות המתפתחות לאפליקציות סופר. M-Pesa, הפינטק המצליח ביותר באפריקה, לאחרונה הציגה אפליקציית סופר משלה בכל השווקים שלה. זה נותן לצרכנים גישה למגוון אחר של שירותים ממסחר אלקטרוני ועד ממשל אלקטרוני וכן רשת של שותפים ששולחים ומקבלים כסף מיותר מ-200 מדינות וטריטוריות. ה-API הפתוח של M-Pesa כבר נמצא בשימוש על ידי יותר מ-45,000 מפתחים ו-200,000 עסקים קטנים ובינוניים והחברה מרחיבה את האקוסיסטם שלה כדי להגיע לחברות בקנה מידה גדול ומיקרו.

PayPal ו-M-PESA ו-Alipay הן דוגמאות לאפליקציות סופר שצומחות מתשלומים ויתכן בהחלט שגם אפליקציות סופר מצליחות יותר באירופה יגיעו מהכיוון הזה. לידיה, אפליקציית התשלום הסלולרית הצרפתית (שיש לה את Tencent של סין כמשקיעה), הבהירה שהמטרה שלה היא לא רק להפוך לחשבון הבכורה של 10 מיליון משתמשים אלא להפוך לחשבון פיננסי. אפליקציית סופר עבור דור המילניום ו-Gen Z, בעקבות WeChat. Revolut ללא ספק תמשיך להתפתח גם בכיוון הזה.

Klarna ו-Shopify, אם למנות שתי מועמדות ברורות אחרות לסופר אפליקציות מסך הבית, מרחיבות בהתמדה את מגוון השירותים שלהן. Klarna השיקה את האפליקציה החדשה שלהם בנובמבר האחרון, איחוד תשלומים בתשלומים עם קניות, תמיכה, משלוחים והחזרות במטרה להפוך את עצמם מלהיות ספק תשלומים להיות הצעה מקצה לקצה בכל היעדים המקוונים בין אם מחוברים ל-Klarna ובין אם לא. (הם גם רכשו את אתר ההשוואה Pricerunner תמורת 930 מיליון אירו על מנת להרחיב את מגוון שירותי קניות אפליקציות העל שלהם.)

סופר התחלות

פייננשל טיימס מסכם את הנוף בתמציתיות. יש לנו אפליקציות סופר לדברים פיזיים (הובלה, משלוח מזון וכן הלאה) בצורה של אובר
אובר
, Bolt, Grab ו-Gojek. כשמגיעים ממרחב התשלום יש לנו את אפליקציות פרוטו-סופר פיננסיות כמו PayPal, Klarna ו-Revolut. במדיה, Spotify בדרך להפוך לאפליקציית סופר אודיו עם פודקאסטים וחדרי צ'אט וגם ספריית המוזיקה שלה.

מה ההבדל האמיתי בין ארנק דיגיטלי או נייד לאפליקציית סופר אם כך? אני מניח שהגבול הוא מעט פרקטלי, אבל בואו נחזור לסוגיה המרכזית של זהות. הבה נצייר את הגבול בכך שאפליקציית-על חולקת זהות על פני המערכת האקולוגית של השירותים שלה בעוד שבארנק לכל אחד מהאישורים יש זהות משלו. הראשון מציע נוחות ללא ספק לצרכנים ותמריץ לסוחרים להצטרף למערכת האקולוגית, אך יש לו גם השלכות על הפרטיות.

באופן אישי, אני רוצה ארנק חכם ולא אפליקציית סופר. ואני מתכוון לחכם בצורה מאוד ספציפית. אני רוצה להשתמש בארנקים שאינם חולקים זהות אלא אימות. אני דווקא אוהב את הרעיון להיכנס למקום כלשהו וכששואלים אותי אם אני מעל גיל 18, או שיש לי רישיון נהיגה, או אזרח בריטי אז הארנק בטלפון שלי יקפוץ עם רשימה של אישורים שא) יעמוד בקריטריונים וב) מקובלים על מי ששואל, כדי שאוכל לבחור אחד ולעסוק בעניינים שלי. אני מצפה שהארנק יציג את האישורים בסדר ממקסם הפרטיות, כך שכמעט עבור כל אינטראקציות כאלה אישור "John Doe" IS-OVER-18 שלי יהיה ברירת המחדל להציג את השם הבדוי המתמשך הדרוש כדי לאפשר את הרוב המכריע של העסקאות.

זה הולך להיות מרתק לראות כיצד המרחב הזה מתפתח בשנת 2022, כי זהות הולכת להיות שדה קרב חשוב במהלך השנה הקרובה.