פרויקט המטבעות הדיגיטליים של נורבגיה מעלה שאלות פרטיות

המדינה הנורדית הקטנה של נורבגיה אולי לא בולטת במיוחד במפת הקריפטו העולמית. עם 22 ספקי פתרונות הבלוקצ'יין שלה, המדינה אפילו לא בולטת ברמה האזורית. 

עם זאת, כאשר המירוץ לבדיקה ויישום מטבעות דיגיטליים של הבנק המרכזי (CBDCs) מואץ מדי יום, האומה הסקנדינבית נוקטת עמדה פעילה לגבי המטבע הדיגיטלי הלאומי שלה. למעשה, זו הייתה בין המדינות הראשונות שהחלו את העבודה על CBDC עוד ב-2016.

זריקת מזומן

בשנים האחרונות, על רקע העלייה בשיטות תשלום ללא מזומן ודאגה לגבי עסקאות לא חוקיות המאפשרות מזומן, כמה בנקים נורבגים עברו להסיר לחלוטין אפשרויות מזומן.

בשנת 2016, טרונד בנטסטואן, אז מנהל בבנק הנורבגי הגדול DNB, הציע להפסיק להשתמש במזומן כאמצעי תשלום בארץ:

"היום יש כ-50 מיליארד קרונות במחזור ובנק נורגס (הבנק המרכזי של המדינה) יכול לתת רק 40 אחוז מהשימוש בו. זה אומר ש-60 אחוז מהשימוש בכסף הוא מחוץ לכל שליטה".

שנה לפני כן, גם בנק נורווגי גדול אחר, Nordea, סירב לקבל מזומן, והותיר רק סניף אחד בתחנה המרכזית של אוסלו כדי להמשיך לטפל במזומן.

הסנטימנט הזה הגיע במקביל לביטקוין (BTC) התלהבות, כמו DNB אפשרה ללקוחותיה כדי לקנות את BTC באמצעות האפליקציה לנייד שלה, דרשו בתי המשפט המקומיים להרשיע סוחרי סמים לשלם את הקנסות שלהם בקריפטוועיתונים מקומיים נדון בהרחבה השקעות בנכסים דיגיטליים.

לאחרונה: כריית ביטקוין במעונות באוניברסיטה: סיפור BTC מגניב יותר

בשנה שעברה Torbjørn Hægeland, מנכ"ל יציבות פיננסית בבנק המרכזי של נורבגיה, Norges Bank, המתואר למטרת הפרויקט להחליף את השימוש במזומן בארץ:

"על רקע זה, הירידה בשימוש במזומן ושינויים מבניים אחרים במערכת התשלומים הם גורמי מפתח לפרויקט".

שלב הניסוי של ה-CBDC הנורבגי יימשך עד יוני 2023 ויסתיים בהמלצות מהבנק המרכזי האם יש צורך ביישום אב טיפוס.

Ethereum הוא המפתח 

בספטמבר 2022, בנק Norges פרסם את קוד הקוד הפתוח עבור ארגז החול הדיגיטלי בגיבוי Ethereum. זמין ב-GitHub, ארגז החול הוא מעוצב להציע ממשק לאינטראקציה עם רשת הבדיקה, המאפשר פונקציות כמו הטבעה, צריבה והעברת אסימוני ERC-20.

עם זאת, החלק השני של קוד המקור, שהוכרז לצאת לציבור עד אמצע ספטמבר, טרם נחשף. כמפורט בא בלוג, השימוש הראשוני בקוד פתוח לא היה "אות לכך שהטכנולוגיה תתבסס על קוד פתוח", אלא "נקודת התחלה טובה ללמידה ככל האפשר בשיתוף מפתחים ושותפי ברית".

מוקדם יותר, הבנק חשף את השותף העיקרי שלו בבניית התשתית לפרויקט - Nahmii, מפתחת בנורבגיה של פתרון קנה מידה שכבה-2 עבור Ethereum באותו שם. החברה עובדת על טכנולוגיית קנה המידה הזו עבור Ethereum כבר כמה שנים ויש לה רשת ואסימונים משלה. בשלב זה, רשת הבדיקה של ה-CBDC הנורבגית משתמשת לא במערכת האקולוגית הציבורית של Ethereum, אלא בגרסה פרטית של הבלוקצ'יין הארגוני Hyperledger Besu.

בסוף 2022 הפכה נורבגיה חלק מפרויקט Icebreaker, בדיקה משותפת עם הבנקים המרכזיים של ישראל, נורבגיה ושוודיה כיצד ניתן להשתמש ב-CBDC לתשלומים חוצי גבולות. במסגרתו, שלושת הבנקים המרכזיים יחברו את מערכות ה-CBDC ההוכחות המקומיות שלהם. הדוח הסופי לפרויקט מתוכנן לרבעון הראשון של 2023.

פרטים מקומיים, בעיות אוניברסליות

מבחינת תקוות ופחדים, מה שמגדיר בין היתר את פרויקט ה-CBDC הנורבגי הוא ההקשר הרגולטורי הלאומי. כמו שכנותיה הגיאוגרפיות, נורבגיה ידועה בגישה הזהירה שלה לשוק הנכסים הדיגיטליים, עם מסים גבוהים והיקף הקטן יחסית של מערכת הקריפטו המקומית שלה - מחקר שנערך לאחרונה על ידי EU Blockchain Observatory העריך את סך מימון ההון שלה ב- סכום צנוע של 26.9 מיליון דולר.

היזם הסדרתי הנורווגי סנדר אנדרסן, שהעביר לאחרונה את חברת הפינטק שלו לשוויץ, מטיל ספק בכך שהפרויקט הקרוב יתקיים בשלום עם תעשיית הקריפטו. יש כבר די והותר בעיות ליזמי טכנולוגיה בארץ, הוא אמר בצ'אט עם קוינטלגרף:

"למרות התשתית החזקה של המדינה ליזמים בתעשיות אחרות, כמו עלויות אנרגיה נמוכות וחינוך חינם, ההטבות הללו אינן מגיעות לתחום הדיגיטלי. נטל המס שעומד בפני חברות דיגיטליות הופך את זה כמעט בלתי אפשרי להתחרות עם עסקים המבוססים בתחומי שיפוט ידידותיים יותר לעסקים".

מכיוון שלמטבעות דיגיטליים של בנק מרכזי יש פוטנציאל להתחרות במטבעות קריפטוגרפיים פרטיים, והמטרה של כל ממשלה היא לשלוט בעסקאות פיננסיות בצורה הדוקה ככל האפשר, אנדרסן לא רואה את נורבגיה בין החריגות:

"פרויקט ה-CBDC של הבנק המרכזי הנורבגי יכול גם להוות איום על המעמד החוקי של מטבעות יציבים פרטיים במדינה. הכנסת CBDC עשויה להגביר את הרגולציה והפיקוח על מטבעות יציבים פרטיים, מה שיקשה על החברות הללו לפעול".

בשיחה עם קוינטלגרף, מייקל לוולן, ראש תחום ארכיטקטורת הפתרונות ב-OpenZeppelin, חברה שתורמת את ספריית החוזים שלה לפרויקט Norges Bank, לא נשמע כל כך פסימי. מנקודת מבט טכנית, הוא הדגיש, אין שום דבר שמפריע למטבעות יציבים פרטיים לסחור ולפעול לצד CBDC ברשתות Ethereum ציבוריות ופרטיות, במיוחד אם הם משתמשים בתקני אסימון נפוצים ותואמים כמו ERC-20. 

עם זאת, מנקודת מבט של מדיניות, אין שום דבר שיכול לעצור את הבנקים המרכזיים מלבצע שמירת סף פיננסית ולאכוף את תקני Know Your Customer (KYC), וכאן ה-CBDC נראה כמו התפתחות טבעית. הבנקים לא ישבו בחיבוק ידיים ככל שהמערכת האקולוגית של הבלוקצ'יין תגדל, מכיוון שיש הרבה פעילות של בנקאות צל שמתרחשת על השרשרת, ציין לוולן והוסיף:

"CBDCs מציעים לבנקים מרכזיים את היכולת לבצע שמירת סף טוב יותר ולאכוף חוקי KYC על מחזיקי CBDC, בעוד שאכיפת אותם סטנדרטים נגד ישויות המשתמשות במטבעות יציבים לא ממשלתיים היא הרבה יותר מאתגרת."

לאחרונה: השותפות של Ava Labs ואמזון יכולה "להרחיב את העוגה" עבור בלוקצ'יין

האם ה-CBDC של נורבגיה יכול להציע משהו מרגיע מבחינת פרטיות המשתמשים? זה בקושי אפשרי מנקודת מבט טכנולוגית ואסטרטגית, אמר לוולן. כיום, לא קיים פתרון בוגר שיאפשר פרטיות באופן תואם לגבי השימוש ב-CBDCs.

כל מטבע דיגיטלי לאומי ידרוש כמעט בוודאות שכל כתובת תהיה מקושרת לזהות, תוך שימוש ב-KYC ובאמצעים אחרים שאנו רואים כיום בבנקים. למעשה, אם נעשה על הפנקס הפרטי, כמו זה שבנק Norges בודק כעת, ה-CBDC יציע לא רק פחות פרטיות ללקוח בודד, אלא במקביל פחות שקיפות ציבורית בכל הנוגע ל-blockchains.