משקיעים צעירים יכולים לפרוש עשירים - או סופר עשירים - על ידי ביצוע השלבים הבאים

הזדמנות הפז שלך היא זו: יש לך עשרות שנים לפניך (ככל הנראה) תפרוש; ו(שוב כנראה) יש לך עוד עשרות שנים בזמן שאתה בפנסיה.

לקרוא: המגבלה עבור תרומות 401(k) תזנק בכמעט 10% בשנת 2023, אבל זה לא תמיד רעיון טוב למקסם את השקעות הפרישה שלך

כמובן, הזדמנות זו תקפה רק אם אתה מנצל אותה. כפי שהאותיות הקטנות עשויות לומר, "חייב להיות נוכח כדי לנצח." במקרה זה, "להיות נוכח" פירושו לחסוך כסף ולהשקיע אותו בחוכמה לטווח ארוך.

כדי להראות לך איך לעבור מזהב לפלטינה, אני צריך מספרים. אז הנה תרחיש בסיס: 

נניח שאתה בן 24 ומקווה לפרוש בגיל 65. יש לך עבודה ראויה ואתה יכול להפריש 500 דולר לחודש לקראת פרישתך. באופן אידיאלי, אתה מקבל קצת עזרה, בצורה של תרומות מותאמות, מהמעסיק שלך. אבל איך שתעשה זאת, אני מניח שאתה יכול להוסיף 6,000 דולר בשנה לחסכון ארוך הטווח שלך.

אני גם מניח שתרוויחו תשואה ממוצעת של 8% על הכסף הזה עד שתפרוש בגיל 65; אז תחזיר את רמת הסיכון שלך, ותרוויח 6% בשנה לעוד 30 שנות פרישה. (ה-8% הם תשואה סבירה לצפות לאורך זמן מקרן פרישה לתאריך יעד).

לקרוא: כמה רע זה יכול להיות (באופן מציאותי) עבור ה-401(k) שלך?

בהתאם, בתרחיש ההתחלתי הזה, אתה חוסך סך של $240,000 ($6,000 בשנה למשך 40 שנה), ומרוויח 8% בשנה.

בגיל 65, אתה מתחיל את הפרישה שלך עם כ-1.68 מיליון דולר, ובמהלך 30 השנים הבאות תוכל לצפות שיהיה לך 2.62 מיליון דולר זמינים למשיכה, בהנחה שתוציא 4% מהתיק שלך בכל שנה ותשאיר את השאר לצמוח ב-6% .

לאחר 30 שנה, התיק שלך שווה 2.83 מיליון דולר. תוסיפו את זה לכסף שהוצאתם בפנסיה, וההוצאה של 240,000 דולר סיפקה לכם וליורשים שלכם סך של 5.46 מיליון דולר.

להלן טבלה פשוטה לסיכום המספרים:

לוח 1

תוצאות של 8% תשואה ל-40 שנה, 6% ל-30 נוספות*
תרומה שנתית	$6,000
סך התרומות	$240,000
תיק השקעות בגיל 65	$1,678,686
סך משיכות פרישה	$2,623,973
תיק השקעות בגיל 95	$2,833,234
התמורה הכוללת לכל החיים	$5,457,207
*מניח משיכות שנתיות השווה ל-4% מערך התיק בכל שנה מגיל 65 עד 95.

אם זה זהב, אז מה יזכה לפלטינה? מה דעתך על עוד 1.5 מיליון דולר בשורה התחתונה הזו? אתה עשוי להיות מופתע כמה קל זה יכול להיות להשיג.  

אתה יכול להגיע לשם על ידי הגדלת תשואות המתחם השנתיות שלך ב-0.5% בלבד, כך שאתה מרוויח 8.5% לפני הפרישה ו-6.5% לאחר הפרישה.

לקרוא: מה לעשות עם המזומנים שלך אם אתה בפנסיה או פורש בקרוב

התחל בכך שתשליך את קרן הפרישה לתאריך היעד, שכנראה יש בה כ-10% מהכסף שלך בקרנות אג"ח עם שכר נמוך יחסית. במשך 15 עד 20 השנים הראשונות של תרחיש זה, שמירה על תיק מניות ב-S&P 500
SPX,
+% 0.63
(שימוש בקרן אינדקס) כנראה יביא אותך לפחות במחצית הדרך ל-0.5% הנוספים האלה.

לך את שאר המרחק, וכנראה מעבר לכך גיוון לסוגי נכסים עם היסטוריות ארוכות של ביצועים טובים יותר מ-S&P 500.

אם אתה עושה את שני הדברים האלה, אני חושב שזהו טבלה כדי לקבל לפחות את התוצאות המוצגות בטבלה 2.

לוח 2

ייתכן מאוד ששני השלבים שציינתי זה עתה, במיוחד גיוון מעבר ל-S&P 500, יספיקו כדי להגביר את התשואה שלך בנקודת אחוז שלמה, לא רק בחצי.

זה ייתן לך 2.21 מיליון דולר בגיל 65, סך משיכות של 4.02 מיליון דולר ותיק השקעות בגיל 95 שווה ל-4.94 מיליון דולר.

זה בהחלט צריך להתייחס לפלטינה. מעבר לזה, יש עוד רמה שאני לפעמים חושב עליה כטיטניום, שבה אתה מרוויח 9% בשנה בזמן שאתה עובד ו-7% במהלך 30 שנות פרישה.

זה דורש רק שלב נוסף חשוב אחד: בכל שנה בזמן שאתה צובר כסף, אתה מגדיל את התרומה שלך ב-3%. אז בשנה השנייה, אתה מוסיף $6,180; בשנה הבאה אתה מוסיף $6,365, וכן הלאה.

זה לא תמיד יהיה קל, אבל עבור אנשים רבים זה בהחלט אפשרי.

יש תמורה גדולה על זה. תסתכל על הסיכום בטבלה 3.

לוח 3

שם, חברים שלי, נמצא מה שאפשר לקרוא לו תקן הטיטניום. וזה אולי אפילו טוב יותר ממה שזה נראה.

לאחר שכמעט הכפלת את גודל הפורטפוליו שלך בגיל 65, סביר להניח שתוכל להגדיל את המשיכות השנתיות שלך ל-5% בלי דאגה רבה שיגמר הכסף או השארת היורשים שלך גבוהים ויבשים.

אם תעשה את הצעד הזה, כנראה שהגעת לרמה שאפשר לקרוא לה "טיטניום פלוס".

הנקודה שלי היא לא לסנוור אתכם במספרים גדולים עד כדי להראות את ההשפעה הגדולה מאוד של שינויים קטנים יחסית שנמצאים בשליטתכם, במיוחד אם יש לכם הזדמנות פז של שנים רבות קדימה.

אף פעם לא מאוחר מדי לשפר את ביצועי ההשקעה שלך ולקצור כמה פירות. ויש עוד דרכים רבות לעשות זאת, כפי שאני דן בפודקאסט האחרון שלי: "30 דרכים להרוויח עוד מיליון - באמת".

ריצ'רד באק תרם למאמר זה.

פול מרימן וריצ'רד באק הם המחברים של אנחנו מדברים על מיליונים! 12 דרכים פשוטות להטעין את ה-R שלךפרישה. קבל את השוטר בחינםy.