העובדים והגמלאים של אמריקה מקבלים כמה מתנות סוף שנה נחמדות מוושינגטון.
כחלק מהצעת חוק גדולה יותר להמשך הפעלת הממשלה, הקונגרס עבר, והנשיא ביידן חתם, משהו שנקרא Secure 2.0, שיקל על מיליוני אמריקאים לאחסן עוד מזומנים לתוך תוכניות הפרישה שלהם במקום העבודה.
זה גם יעזור לעובדים בעלי הכנסה בינונית ונמוכה שאולי לא יוכלו לחסוך הרבה על ידי מתן הטבה חדשה שמסתכמת בתרומת חיסכון - עד 1,000 דולר לאדם.
לבסוף, זה יקל על עובדים במשרה חלקית להירשם לתוכנית פרישה של מעסיק, על ידי דרישת תוכניות לרשום עובדים באופן אוטומטי, אלא אם כן הם יפטרו.
לקרוא: מגבלות חדשות על תרומה יכולות להגביר את ה-401(k) שלך - אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך
השינוי האחרון הזה הוא פוטנציאלי משמעותי, מכיוון שיש כ-26 מיליון אמריקאים שמסיבות שונות עובדים רק במשרה חלקית. מדוע תוכניות פרישה צריכות להיות זמינות רק לעובדים במשרה מלאה? הצעת החוק של השבוע שעבר מתבססת על חקיקה משנת 2019 המחייבת מעסיקים עם תוכניות 401(k) לאפשר לעובדים במשרה חלקית לטווח ארוך להצטרף, כולל אלה עם שנת שירות אחת (עם 1,000 שעות) או שלוש שנים רצופות (עם 500 שעות שירות) . החל משנת 2025, הצעת החוק החדשה תקצר את תקופת ההמתנה הזו בשנה — כלומר עובדים חלקיים יוכלו להירשם לתוכנית של מעסיקם לאחר שנתיים, במקום שלוש הנוכחיות.
לקרוא: הרשמה אוטומטית ל-401(k) ב-Secure 2.0 כדי לעזור לחוסכים לפנסיה
אבל עכשיו בואו נקרא את האותיות הקטנות. Secure 2.0 רושמת באופן אוטומטי עובדים במשרה חלקית לתוכנית הפרישה של המעסיק שלהם, אלא אם כן הם בוטלו - אבל זה רק אם תוכנית הפרישה חדשה. תוכניות קיימות אינן חייבות לרשום אוטומטית את העובדים שלהן. ואז יש את זה: מעסיקים רבים עדיין לא מציעים תוכניות פרישה מלכתחילה, מה שהופך את כל זה למסובך עבור עובדים רבים - אותם אלו שצריכים לחסוך יותר לפנסיה.
כל ניקל שעובדים יכולים להמליח הוא חשוב, בהינתן מחקר אחר מחקר המראה כמה מעט חסכו עשרות מיליוני אמריקאים. כמה קטן? לפי ענקית ההשקעות ואנגארד, חיסכון ממוצע לפנסיה לפי גיל מפחיד לחלוטין:
| גיל | מְמוּצָע | חציון |
| במהלך 25 | $6,300 | $1,800 |
| 25-34 | $37,200 | $14,100 |
| 35-44 | $97,020 | $36,117 |
| 45-54 | $179,200 | $61,530 |
| 55-64 | $256,244 | $89,716 |
| 65 + | $279,997 | $87,725 |
| מקור: הדוח How America Saves של Vanguard |
זה העמוד החציוני מימין שמעסיק אותי. חציון פירושו שלמחצית יש פחות ויש להם יותר, כלומר למחצית מהאמריקאים בגילאי 55-64 יש פחות מ-89,700 דולר בחשבונות הפרישה שלהם. כמה רחוק לדעתך זה יגיע - במיוחד בתקופה של אינפלציה גבוהה? כפי שציינתי פעמים רבות בעבר, רק פריט אחד בלבד - עלויות טיפול רפואי מכיסו לזוג שפורש בגיל 65 - הם, לפי ענקית ההשקעות של בוסטון פידליטי, מוערך בכ- 315,000 דולר. אז כן, להקל על כולם לחסוך יותר - או כל דבר לצורך העניין - חשוב מתמיד.
למרות מגבלותיו, אני מעודד שבעידן זה של קיטוב פוליטי, Secure 2.0 קיבל תמיכה דו-מפלגתית, משך קולות "כן" מנוגדים כמו מיץ' מקונל, הסנאטור הרפובליקני הימני של קנטקי, ואלכסנדריה אוקסיו-קורטז, הניו יורקית. נציג השמאל. זה, אולי, יכול לבשר טובות למאמצים עתידיים לטפל במשבר הפרישה של אמריקה.
למעשה, הצעת חוק אחת שמטרתה לבנות על Secure 2.0 הוצגה רק בקונגרס לפני שבועיים. זה גם דו מפלגתי, בהתחשב בכך שיש לו ספונסרים רפובליקנים ודמוקרטיים גם בבית וגם בסנאט. זה נקרא חוק חיסכון פרישה לאמריקנים משנת 2022 (RSSA), המציעה שינוי אחד גדול מאוד: תוכנית פרישה אחת מסוג 401(k) המנוהלת על ידי הממשלה הפדרלית עבור עובדים ללא תוכנית פרישה בחסות המעסיק.
זה יהיה עניין גדול מאוד, בכך שהוא יאפשר למיליוני עובדים שנותרו מאחור על ידי SECURE 2.0 להירשם אוטומטית לתוכנית, מה שיאפשר להם לחסוך יותר - או להתחיל לחסוך - לפנסיה. עובדים יכלו להחליף עבודה מבלי לדאוג לגבי גישה לתוכנית; הנכסים ייכנסו לקרן השקעות מגוונת עם עמלות נמוכות. והם יקבלו התאמה בצורה של זיכוי מס שניתן להחזר, לא מהמעסיק שלהם אלא מהממשלה הפדרלית.
כמובן, מהיכן הכסף יגיע יהיה נקודת דביקה מרכזית, בהתחשב בחששות לגבי הכדאיות העתידית של תוכניות קיימות כמו ביטוח לאומי ומדיקייר. הדרך היחידה לחזק אותם היא על ידי העלאת מסים, העלאת גילאי הזכאות או קיצוץ ההטבות - או שילוב כואב של האמור לעיל. בהקשר זה, השקת עוד תוכנית פרישה במימון פדרלי תתברר כקשה מבחינה פוליטית.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/workers-and-retirees-are-getting-some-year-end-goodies-from-washingtonand-more-could-be-on-the-way-11672186345? siteid=yhoof2&yptr=yahoo