כאילו לא היה כבר קשה מספיק כדי לבצע רכישה גדולה בתקופה שבה עלויות המחיה מרקיעות שחקים, הריבית למימון הרכישות היקרות האלה עולה.
כעת צרכנים מתמודדים עם שאלה קשה: האם עליהם להשהות את החיפושים שלהם אחר בתים חדשים, מכוניות ופריטים גדולים אחרים בתקווה שהריבית תיפול בכל פעם שהאינפלציה תיפגע?
זו שאלה שצוברת דחיפות בכל פגישה של הפדרל ריזרב לגבי ריבית מפתח. הבנק המרכזי אמור להכריז על החלטת הריבית האחרונה שלו ביום רביעי אחר הצהריים.
קחו בחשבון את התעריפים שאנשים בוהים למטה.
עבור בית, קונה פוטנציאלי יעמוד בפני תעריף של 5.54% על קבוע ל-30 שנה משכנתא, פרדי מאק
FMCC,
אמר בשבוע שעבר. זה עלייה לעומת 2.76% לפני שנה.
עבור מכונית חדשה, הלוואות לרכב לחמש שנים טיפסו ל-4.86% בסוף יולי, לעומת 4.47% באפריל, לפי Bankrate.com.
אפילו עבור המוצרים והשירותים היומיומיים שאדם שם על כרטיס האשראי שלו, התעריפים מטפסים.
במהלך הרבעון השני, שיעורי האחוזים השנתיים הגיעו ל-15.13%, עלייה מ-14.56% ברבעון הראשון, לפי LendingTree. החודש, התעריף הממוצע בכל כרטיסי האשראי החדשים הוא 20.82%, לעומת 20.17% לפני חודש.
הפד צפוי השבוע לאשר העלאה נוספת של הריבית הפדרלית, שמשפיעה על שיעורי הריבית שמלווים גובים מאנשים שקונים בתים, מכוניות או משתמשים בכרטיס אשראי. הפד כבר העלה את ריבית הקרנות הפדרליות שלוש פעמים מאז מרץ.
זה יכול להעלות את הריבית ב-75 נקודות בסיס נוספות השבוע, אומרים חזאים מסוימים. הורדת הריבית עשויה להתחיל בתחילת השנה הבאה, לפי כמה צופים של הפד - אבל זה א משחק ניחושים.
העלאות הריבית של הפד אמורות לזרוק מים קרים על שיעורי האינפלציה החמים, על פי התיאוריה שעלויות הלוואות תלולות יותר מאטות את הביקוש של הצרכנים. בעוד שהפד ממשיך עם התוכניות שלו, יש אנשים שמחליטים אם להמשיך עם תוכניות ההוצאות הגדולות שלהם.
זו שאלה שהמתכנן הפיננסי ססיל סטטון שומע יותר ויותר מלקוחות מאז תחילת השנה. "הם מפחדים או מודאגים אם הם מקבלים את ההחלטה הנכונה", אמר סטטון, מייסד Arch Financial Planning באתונה, גאה.
לאחר שאלות על סערות הבורסה, סטטון אומר שהשאלה הגדולה ביותר שיש ללקוחות היא האם להתקדם או להמתין לעסקאות רגישות לתעריפים כמו רכישות בתים.
השאלה כיצד להתנהל בסביבה של קצב עלייה היא "בהחלט שאלה גדולה יותר בראשם של אנשים שעליהם לשקול כעלות פוטנציאלית", אמר קיילב פפרדיי, יועץ עושר ב-JFS Wealth Advisors, שבסיסה בהרמיטאז'. פן.
ישנם סימנים לכך שעלויות גבוהות יותר, כולל ריביות, משביתות חלק מהקונים הפוטנציאליים.
מכירות בתים קיימים בחודש יוני החמצה ציפיות וסימן את החודש החמישי ברציפות של ירידה. עליית מחירי הדירות בערים הגדולות הגיע משיאים במאי.
על פי הערכות, מכירות מכוניות חדשות ברבעון השני, עלייה של 5.1% לעומת הרבעון הקודם, ירדו בכמעט 21% מהשנה הקודמת. Edmunds.com.
בינתיים, שלושה מתוך 10 אנשים תכננו לקנות מכונית חדשה השנה, אבל 60% מהקונים הפוטנציאליים חשבו מחדש או עצרו לחלוטין, לפי קוויקן סקר החודש. שניים מתוך 10 אנשים שקלו לרכוש דירה השנה, אבל בערך 70% ביטלו את זה. עליית הריבית הייתה אחד הגורמים ששיחקו להחלטות המרגשות של אנשים, ציין הסקר.
החלטת הוצאה מרכזית היא בחירה גדולה בכל הקשר - שלא לדבר על נקודה שבה האינפלציה נמצאת בנקודה 41 שנה גבוהה והדיבורים ממשיכים על מיתון פוטנציאלי. הנה מה לשקול אם אתה משהה חיפוש אחר מכונית או בית חדש, או לזרז את החיפוש כדי להקדים תעריפים גבוהים עוד יותר.
צעדים שיש לנקוט אם אתה מפסיק רכישה גדולה בגלל עליית שיעורי הריבית
שקול היכן לשמור את כספי המקדמה. כל מי שמחפש לעצור תוכניות הוצאות גדולות בשנה-שלוש הקרובות צריך להיות שמרני ביותר לגבי המקום שבו ישחקו מזומנים שמיועדים לתשלומים והוצאות נלוות, אמר זכרי גילדהאוס, אנליסט בכיר באדוארד ג'ונס בסנט לואיס, מו. הם גם צריכים לשמור על נוזל מאוד, הוא ציין.
לחשוב חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה או קרנות שוק הכסף, הוא אמר. אם ציר הזמן הנדחה מוטה לשלוש שנים, גילדהאוס אמר שאנשים יכולים לשקול "במשורה" השקעה קטנה באיגרות חוב קונצרניות קצרות טווח ואיכותיות באמצעות קרן נאמנות באג"ח.
החזר חובות, במיוחד בריבית גבוהה. זה מתחיל עם חשבונות כרטיסי אשראי, כי ה-APR בכרטיסי אשראי הם קשור קשר הדוק לפעולת הפד. נשיאת יתרות מחודש לחודש תתייקר ככל שהתעריפים ממשיכים לטפס, אמרו מומחים בעבר ל-MarketWatch. כמובן, קל יותר לומר מאשר לעשות הימנעות מחובות כאשר האינפלציה גוברת על עליות השכר.
יותר משניים מתוך 10 (22%) מהאנשים אמרו שהם מצפים לקחת על עצמם חובות בכרטיסי אשראי בששת החודשים הקרובים, על פי דיווח לאחרונה סקר LendingTree. לשליש מהאנשים האלה יש FICO טוב
אֶצְבַּע מְשׁוּלֶשֶׁת,
ציוני אשראי נעים בין 670 ל-739.
זכור את ציון האשראי שלך. כאשר המלווים קובעים אישורי הלוואות, תעריפים ותנאים, החישובים שלהם משלבים שיקולים ברמת המאקרו לגבי ריביות ותנאים כלכליים. אבל הם גם שוקלים את כושר האשראי של הלווים עצמם. חובות גבוהים ותשלומים שהוחמצו עלולים לפגוע בציון ולבלום את הראייה של המלווה.
כך גם קווי אשראי חדשים לרכישה גדולה לקראת משכנתא, אמר גילדהאוס. זה עשוי להיות מפתה עבור אנשים מסוימים לשקול להחליף דברים כמו רכישת רכב או הלוואה עבור פרויקט שיפוץ בית למימון ריהוט בזמן שהם מקווים לשיעורי משכנתא טובים יותר.
אבל העיתוי חשוב, ציין גילדהאוס. מלווי משכנתאות להרחיב אישורים מראש על דיוקנו הפיננסי של המבקש שיש לפניהם ואם הדיוקן הזה ישתנה לקראת הרכישה, הם יכולים לשנות לתנאים פחות נוחים או לדחות את הבקשה, הוא אמר.
מצא דרך חזרה. סטטון נוטה להתקדם עם רכישות גדולות יותר כמו בית עכשיו, כל עוד הקונה מוכן כלכלית לעשות זאת. (בזה הוא מתכוון שכרגע אתה מוציא לא יותר מ-50% מההכנסה שלך על דיור, מזון וצרכים בסיסיים; 30% על רכישות לפי שיקול דעת; ואתה חוסך 20%, ושבנוסף לזה יש לך את המזומן לכסות מקדמה של 20% בתוספת עלויות סגירה, הוצאות הובלה, ריהוט והוצאות נלוות אחרות, הוא אמר.)
אבל אם קונים לעתיד עוצרים, עליהם להיצמד למדד מסוים, כמו ריבית או סכום הכנסה, שישמש סף למועד שבו הם יחזרו לחיפוש. "אתה באמת רק צריך לבחור מטרה ולהשאיר את עצמך אחראי אליה. התעריף המושלם, הבית המושלם, הזמן המושלם לא קיים", אמר סטטון.
זכור שכאשר אתה ממשיך את החיפוש, זה לא יהיה זהה. שיעורי הריבית הם משתנה אחד, ואין ערובה למתי ובאיזו מהירות הם ירדו, אמר סטטון.
גם המחירים של פריטי כרטיסים גדולים לא בהכרח ירדו. העלאת מחירי הדיור היא "בלתי ברת קיימא", אמר סטיב ריק, כלכלן ראשי ב-CUNA Mutual Group, ספקית שירותים פיננסיים לאיגודי אשראי וללקוחותיהם. הצמיחה במחירים תאט בעתיד הקרוב, אך בעיות סבירות יישארו, לדבריו. "בעוד העלאות ריבית מפעילות לחץ על הצרכנים, ארה"ב עדיין מתמודדת עם משבר דיור", אמר ריק.
מחירי הרכב משקפים את אותה דינמיקה. בחודש יוני, התשלום החודשי הטיפוסי עבור מכונית חדשה הגיע לשיא של 730 דולר, על פי Cox Automotive/Moody's אנליזה החודש שגורם לריביות, מחירים ותמריצים.
מה לדעת אם אתה מתקדם ברכישה גדולה מול עליית הריבית
אל תמהרו למען הרגש. אולי כדאי להאיץ את תוכניות ההוצאות כדי להקדים תעריפים גבוהים עוד יותר, ופפרדיי ראה את זה קורה. אבל לא משנה הרקע הכלכלי, זה חוזר להפרדת צרכים ורצונות, אמר.
"אם יש לך בית או מכונית נוסעת עכשיו שעובדים, אבל אתה 'רוצה' לשדרג, אולי כדאי לחכות שכן התעריפים צפויים לרדת בעתיד כשהאינפלציה תתקרר", אמר. אם זה צורך, לעומת זאת, חשוב להסיר רגשות ולעמוד במדויק מה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם.
אחת הדרכים לעשות זאת היא לחשב את התשלום החודשי המדויק של המשכנתא או הרכב שאתה יכול לעמוד בו, ולאחר מכן למתוח שם קו בהיר; קחו בחשבון רק בתים או כלי רכב עד לסכום זה. במילים אחרות, אמר פפרדיי, היזהרו מהסכנות של היצמדות למשהו שאינכם יכולים להרשות לעצמכם ולנסות לשכנע את עצמכם שאתם יכולים לעשות זאת.
זכור את הסיכוי למימון מחודש עתידי. הריבית שרוכשי דירות מקבלים כעת על המשכנתא שלהם לא חייבת להיות הריבית שיש להם תמיד, ציינו סטטון ופפרדיי. הזן את מיחזור המשכנתא. כפי שציינה סטטון, יש פתגם שמסתובב בעולם בנקאות הנדל"ן: "תתחתן עם הבית, תאריך את התעריף".
אם אדם יכול להרשות לעצמו לקחת את הקפיצה, הוא אמר שכדאי לזכור את תמצית האמרה.
בהתחשב במיקום התעריפים, זה לא מפתיע לראות רגיעה במימון מחודש לאחר סערה מוקדמתבמגיפה כשהשיעורים היו בשפל היסטורי. באמצע יולי, מדד אחד לפעילות מימון מחודש הגיע לשפל של 22 שנים, כאשר יישומי מימון מחודשים ירדו ב-4% משבוע לשבוע והיו נמוכים ב-80% מאשר לפני שנה, לפי איגוד בנקאי המשכנתאות.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/with-the-fed-expected-to-raise-interest-rates-should-you-wait-to-buy-a-house-or-car-heres- how-to-decide-11658880439?siteid=yhoof2&yptr=yahoo