האם תאריך ימים יותר מ-401(k) שלך? לכללים חדשים לחישוב הכנסה לכל החיים יש כמה פגמים.

כלל פדרלי חדש לתוכניות 401(k) אומר שההצהרות שעובדים יקבלו יצטרכו לומר כיצד הכסף בחשבונות שלהם יתורגם להכנסה חודשית כאשר העובד בן 67 (ככל הנראה בפרישה). מנהלי חשבון פרישה אינדיבידואליים (IRA) אינם צריכים לעשות זאת.

מתי תראה איורי הכנסה לכל החיים של 401(k).

הכלל - חלק מחוק החיסכון לפנסיה של Secure Act משנת 2019 - נכנס לתוקף בסתיו הקרוב. חלק מהמעסיקים מתכננים להמציא הצהרות 401(k) עם איורי הכנסה לכל החיים זמינים בקיץ הקרוב; כמה שומרי שיא של 401(k) ונותני חסות לתוכניות כמו TIAA כבר סיפקו בעצמם איורים מסוג זה של הכנסה מפרישה.

"אני חושב [הכלל החדש הוא] ניסיון טוב לתת לאנשים מושג" מה המשמעות של 401(k) שלהם עשויה להיות הכנסה חודשית, אמר טרי סאבאג', עיתונאי וסופר כספים אישיים, בפרק האחרון של פודקאסט חברים מדברים כסף אני מנחה יחד עם פאם קרוגר ואיתה. אתה יכול להאזין לפרק בכל מקום שבו אתה מקבל פודקאסטים.

עם זאת, ייתכן בהחלט שהתחזיות החדשות שנשלחו לעובדים יאכזבו אותם.

401(k) עם $125,000 בתוכו יתורגם לכ-$500 או $600 בלבד בהכנסה חודשית עם האיורים החדשים האלה. כבר עכשיו, 37% מהעובדים מודאגים מלהאריך ימים יותר מהחסכונות וההשקעות שלהם, על פי הסקר האחרון של Transamerica Center for Retirement Studies, "יוצאים ממגיפת COVID-19: תחזית הפרישה של כוח העבודה".

ראה גם: חושבים לצאת לפנסיה מוקדמת? 'הסמוראי הפיננסי' אומר לך איך להזניק את חיי ה-FIRE שלך על ידי משא ומתן על תמורה שמנה

פגמים באיורי הכנסה לכל החיים

יש כמה פגמים גדולים שכדאי לשים לב לאופן שבו הכללים החדשים מחשבים את איורי ההכנסה הללו לכל החיים עבור תוכניות 401(k).

הם מניחים שהעובד לא יבצע תרומות עתידיות של 401(k) מעכשיו לגיל 67 ושיתרת החשבון שלו לא תגדל עם הזמן עם רווחים מוגדלים. האיורים גם לא מתייחסים להשפעה שעשויה להיות לאינפלציה על מה באמת שווה ההכנסה מפנסיה 401(k) עד לגיל 67 של העובדים.

"לכן, האיור עשוי להיות מעט מטעה," ציין סאבאג'. "אבל לפחות זה גורם לאנשים להתחיל לחשוב על הכנסה לכל החיים."

קרוגר, מייסד שירות Wealthramp לבדיקת יועצים פיננסיים, גם חושב שמספרי ההכנסה החודשית הם כלי שימושי לתכנון פרישה.

"להמחיש כיצד סכום חד פעמי מהחיסכון 401(k) שלך הופך לזרם חודשי של הכנסה לשארית חייך מרגיש כאילו זה הולך להוציא ממנו הרבה מהמסתורין. ניסיון נהדר, וזה מגיע מהמקום הנכון", אמרה.

חומר עיוני: תקציב הפרישה שלנו הוא 38,000 דולר בשנה - לאן עלינו ללכת?

אזהרה של מומחה

אבל, ציינה קרוגר, היא דיברה עם מנהיג מחשבתי מכובד בעולם 401(k) והחינוך הפיננסי, שהציע אזהרה.

"הוא אמר לי שספקי 401(k) יכולים להראות לעובדים את מספרי העובדים שעשויים להיות במגרש הכדורים, אבל הם נוטים לנטייה להיות שמרניים מדי", אמרה.

במילים אחרות, נתוני ההכנסה החודשיים יהיו נמוכים מהסכומים שהחיסכון 401(k) עשוי לספק כקצבאות הכנסה חודשית.

קרוגר הוסיף: "זה גורם לי להרגיש שזה רק קריאת השכמה לא להסתמך יותר מדי על המספר הזה שאתה הולך לראות בהצהרה שלך."

המרת 401(k)s לקצבאות חודשיות

איורי ההכנסה הללו לכל החיים מתפרסמים במקביל ליותר מעסיקים מתחילים לאפשר לעובדים להמיר את ה-401(k) שלהם להכנסה חודשית בפרישה.

לפי הוול סטריט ג'ורנל, יותר מ-80% מהמעסיקים מציעים כעת אפשרויות הכנסה מפנסיה, לעומת 50% ב-2018, מכיוון שחוק משנת 2020 הקל על מעסיקים להציע קצבאות כאפשרויות פרישה לעובדים עם 401(k)s.

בדרך כלל עדיף לא להמיר את כל עם זאת, מ-401(k) שלך להכנסה החודשית. הסיבה לכך היא שכאשר אתה משחרר קצבה, אתה נועל סכום כסף קבוע בכל חודש, אבל האינפלציה עשויה להיות שתרצה - או תצטרך - יותר כסף בעתיד רק כדי לעמוד בקצב העלויות הגוברת.

קרוגר מייעץ לעובדים המתקרבים לפנסיה להיפגש עם יועץ פיננסי נאמן להכוונה בלתי משוחדת אם הם שוקלים לגמל חלק מ-401(k) שלהם.

ראה גם: 7 צעדי תכנון פיננסי שיש לנקוט בעשור שלפני הפרישה

קצבה אחת ששווה לראות: QLAC

Savage הציע שאם 401(k) שלך מציע חוזי קצבה מוסמכים לאריכות ימים, או QLACs, אתה צריך לבדוק להכניס חלק מהחסכונות הפנסיוניים של התוכנית שלך לתוכם.

עם QLAC, הסביר Savage, "אתה לוקח חלק מהכסף שלך ואומר, 'אני רוצה לקנות את זה עכשיו בגיל 65 אבל אל תתחיל לשלם לי עד גיל 75".

על ידי כך, תקבל צ'קים חודשיים גדולים בהרבה כשהכסף יתחיל להגיע מאשר אם לקחת חלק מה-401(k) שלך כקצבה מיד עם הפרישה.

הקונגרס שוקל שינויים נוספים

שינויים נוספים עשויים להגיע. בית הנבחרים העביר לאחרונה חקיקה המכונה Secure 2.0 עם תמיכה דו-מפלגתית גדולה; זה עכשיו בפני הסנאט. אם ייחתם לחוק, זה ירשום באופן אוטומטי עובדים ל-401(k)s אם המעסיקים שלהם יציעו אותם. נתונים מראים ששיעורי התרומה גבוהים בהרבה כאשר לתוכניות יש הרשמה אוטומטית.

חקיקת Secure 2.0 תעלה גם את הסכום שאנשים בני 62 עד 64 יכולים להכניס לתוכניות 401(k) בכל שנה. נכון לעכשיו, אנשים מעל גיל 50 רשאים להעניק מה שמכונה תרומות שנתיות "להדביק" של עד 6,500 $ יותר מהמגבלה הרגילה; Secure 2.0 יאפשר לאנשים בגילאי 62 עד 64 להשקיע עד 10,000 דולר נוספים בשנה בתרומות לתפוס, אם הם יכולים להרשות לעצמם לעשות זאת.

"אני מקווה שיש לו מספיק תמיכה כדי לעבור", אמר סאבאג'.

ריצ'רד אייזנברג הוא עורך האינטרנט הבכיר לשעבר של ערוצי Money & Security ו- Work & Purpose של Next Avenue ולשעבר עורך ניהול של האתר. הוא המחבר של "כיצד להימנע ממשבר פיננסי באמצע החיים" והיה עורך כספים אישי ב-Money, Yahoo, Good Housekeeping ו-CBS MoneyWatch.

מאמר זה מודפס מחדש באישור מאת NextAvenue.org© 2022 כל הזכויות שמורות.

עוד מהשדרה הבאה: