האם הביטוח הלאומי ייגמר? לא, אבל זה יגיע לנקודת שבירה. מה זה אומר עבורך.

"כרגע, כל הכסף הזה שכולם משלמים הולך לבני הבייבי בום, שמוציאים אותו כדי ליהנות מהחיים שלהם, וזה בסדר", אומר בורון, שפרסם את רומן הביכורים שלו, דָרוּך, באביב האחרון. "אבל זה בזבז כסף. זה לא כסף שנקבל בירושה".

באורון הוא כמו מיליוני אמריקאים אחרים - בני דור המילניום, בעיקר - שחושבים שביטוח לאומי יספק רק חלק קטן מצרכי הפרישה שלהם, אם כן. כמעט מחצית מבני המילניום, המוגדרים בדרך כלל כבני 26 עד 41, הסכימו עם ההצהרה, "לא אקבל שקל מהקצבאות של הביטוח הלאומי שהרווחתי", על פי סקר משנת 2022 של המוסד לפנסיה ארצית, לעומת 30% מהדור Xers ו-15% מהבייבי בום.

ובהתחשב בהזדקנות המהירה של האוכלוסייה, הפסימיות שלהם מובנת: במשך עשורים רבים היו יותר משלושה עובדים ששילמו מיסי FICA עבור כל מוטב, אך מספר זה ירד ל-2.8 וצפוי לרדת ל-2.3 עד 2035.

ובכל זאת, עובדים צעירים יותר שמצפים שמערכת הפנסיה שפותחה בתקופת השפל הגדול תתבטל לחלוטין עד שהם יגיעו לפנסיה, כנראה מפריזים על המקרה. בעוד הנאמנים של הביטוח הלאומי מעריכים שקרן הנאמנות לביטוח זקנה ושאירים ייגמר הכסף בעוד 12 שנה — התוכנית שילמה יותר ממה שנכנסה לראשונה בשנה שעברה — היא עומדת בפני חדלות פירעון, לא פשיטת רגל. אלא אם כן הקונגרס יפעל לפני תאריך זה, ההטבות יופחתו ב-23%, כאשר מיסי השכר ימשיכו לממן את 77% הנותרים מהקצבאות המתוכננות, על פי דו"ח נאמני הביטוח הלאומי האחרון.

אם לא יינקטו מהלכים נוספים לגיוס כספים או להקטנת הטבות, הקיצוץ הזה יגדל בהדרגה ל-26% עד 2095, לפי דו"ח של שירות המחקר של הקונגרס. (ראוי לציין שלביטוח הלאומי יש שתי קרנות נאמנות, אחת שמשלמת קצבאות פרישה ואחת קטנה בהרבה שמשלמת קצבאות נכות; למרות שלעיתים קרובות מתייחסים אליהן יחד, מאמר זה מתמקד בקרן הגדולה יותר לביטוח זקנה ושאירים. )

רמת הפחתה זו עלולה להיות קטסטרופלית עבור כרבע מהמקבלים המסתמכים על ביטוח לאומי עבור לפחות 90% מהכנסתם, על פי המרכז לסדרי עדיפויות תקציביים ומדיניות. עבור כולם מלבד הנהנים האמידים ביותר, זה יגרום מידה מסוימת של קושי. בעוד שהקונגרס עשוי להתערב לפני שתרחיש כזה יתממש, התוכנית עדיין עומדת בפני אתגרים רציניים, והחוסכים לפנסיה צריכים להיעזר במידת מה של קיצוץ הטבות, מסים גבוהים יותר או שינויים אחרים לראשונה מזה 40 שנה.

קילולו קיג'קזי, ממלא מקום הנציב של המוסד לביטוח לאומי, סירב של בארון בקשה לראיון, אך כן סיפקה הצהרה: "חשוב לחזק את הביטוח הלאומי לדורות הבאים", אמרה והוסיפה שהתוכנית תשפיע השנה על 66 מיליון מוטבים. "הנאמנים ממליצים למחוקקים לטפל במחסור החזוי בקרן הנאמנות במועד כדי להכניס את השינויים הדרושים בהדרגה".

טיפול בחסר

אז מה בעצם הולך לקרות - ומתי? זו השאלה של 2.8 טריליון דולר.

בעוד שהרשות המבצעת יכולה לדחוף מחוקקים לפעולה, בסופו של דבר זה תלוי ברשות המחוקקת להעביר חוק שיחזק את התוכנית.

הסיכוי שהקונגרס לא יעשה זאת הוא קלוש, אומרים מומחים, בהתחשב בכמה מצביעים מבוגרים שואבים חלק מההכנסה מהתוכנית או את כולן מהפנסיה. ביטוח לאומי לא נקרא המסילה השלישית של הפוליטיקה האמריקאית לחינם. "זה מאוד לא סביר שהקונגרס יאמר, 'אה, c'est la vie," אומר ארון שפירו, ראש תחום לימודי פרישה ומדיניות ציבורית במורנינגסטאר. אחרי הכל, גמלאים ידועים כגוש הצבעה רב עוצמה — והם לא מסתכלים בעין יפה על מחוקקים שמאיימים על ביטחונם הכלכלי.

אף על פי כן, חלק מהמשקיפים לא מוותרים על האפשרות הזו, בהתחשב בתקלה בוושינגטון. "זה כבר לא מרגיש יוצא מהכלל שאנחנו מגיעים לשנת 2034 וזה בעצם נכנס לדלדול", אומר מייק פייפר, רואה חשבון מוסמך שמנהל את מחשבון התביעות של ביטוח לאומי פתוח.

אם התיקון היה קל, זה היה קורה עד עכשיו. במקום זאת, התמודדות עם המחסור תחייב מידה של פשרה שרואים רק לעתים רחוקות בגבעת הקפיטול. לא ניתן לטפל בביטוח הלאומי באמצעות פיוס, השיטה שבה הסנאט יכול להעביר חקיקה מסוימת ברוב רגיל, ללא איום של פיליבסטר. וזה יכלול פתרונות שלא יהיו מכירה קלה עבור משקי בית אמריקאים רבים.

מחוקקים יכולים להעלות מסים כדי להגדיל את ההזרמה, לקצץ בהטבות כדי להאט את ההזרמה, להעלות את גיל הפרישה או שילוב כלשהו. הם עשויים גם לחפש להזרים הכנסה כללית לתוכנית, בין אם באמצעות הלוואה או העברה חד פעמית שתוסיף לחוב המדינה, אומרת קתלין רומיג, מנהלת ביטוח לאומי ומדיניות נכים במרכז לתקציב ומדיניות עדיפויות. . מכיוון שקיצוץ ההטבות והעלאות המס בדרך כלל מבוצעות בהדרגה לאורך זמן, ככל שהקונגרס ימתין זמן רב יותר לפעול, כך גדל הסיכוי שהוא יצטרך להוסיף הכנסות כלליות כדי לגייס כסף מהיר ולסתום את המחסור, אומר רומיג.

בצד ההכנסות, הקונגרס יכול להגדיל את שיעור מס ה-FICA, מס השכר שמממן ביטוח לאומי ומדיקר; ה-12.4% שמגיעים לביטוח לאומי מתחלקים שווה בשווה בין מעסיקים לעובדים. מחוקקים יכולים גם להטיל הכנסה נוספת למס - המגבלה הנוכחית היא 147,000 דולר לשנת 2022. הנשיא ג'ו ביידן התחייב לא להעלות מסים על מי שמרוויח מתחת ל-400,000 דולר, אז הצעת חוק אחת להרחבת התוכנית, בחסות הנציג ג'ון לארסון (ד. , קונטינ.), מציע להחזיר את מס הביטוח הלאומי בהכנסות מעל סכום זה. פוליטיקאים יכולים גם להטיל 100% מההטבות למס הכנסה פדרלי, במקום 85% הנוכחיים מעל רמות הכנסה מסוימות.

בצד ההטבות, הקונגרס יכול להעלות את גיל הפרישה המלא, הגיל שבו אתה מקבל 100% מההטבות שאתה זכאי להן. הצעה אחת תעלה את גיל הפרישה המלא מ-67 ל-69. למרות שהיא לא תמיד נרשמה כהפחתת קצבאות, העלאת גיל הפרישה המלא בשנתיים מביאה לקיצוץ של 13% קצבה לכל החיים ללא קשר למועד שבו מקבל המקבל תובע, אומר רומיג .

זה אחד התיקונים שעליהם החליטו המחוקקים ב-1983, הפעם האחרונה שקרן הנאמנות עמדה בפני דלדול. בעסקה שתיווך על ידי יושב ראש בית הנבחרים הדמוקרטי טיפ אוניל והסנאטור הרפובליקני בוב דול, הנשיא רונלד רייגן חתם על חוק שהעלה בהדרגה את גיל הפרישה המלא ל-67 מ-65. השינוי היה כה מצטבר שהוא רק מגיע ל מימוש כעת, כאשר בני 62 של היום הם הראשונים עם גיל פרישה מלא של 67. (העסקה משנת 1983 גם האיצה העלאת שיעור מס השכר שנקבעה בעבר ולראשונה הכפופה לכמה מהטבות הביטוח הלאומי למס הכנסה פדרלי , בין היתר.)

לחשוב על בטוח לאומי כבית שנבנה באמצע שנות ה-1930, אומר רומיג. זה בריא מבחינה מבנית, אבל הצנרת נמצאת על רגליה האחרונות והיא תזדקק לתיקון כדי שהבית יתפקד לאורך זמן.

הכנת תוכנית גיבוי

כל שינוי בהטבות התוכנית יפטור כמעט בוודאות את המוטבים הנוכחיים. אלה המפקפקים בכך צריכים רק לדמיין את התגובה שהמחוקקים יתמודדו איתה אם יקצצו בשכר הקשישים: קבוצות תמיכה ומתמודדים פוליטיים ימלאו את גלי האתר בתמונות של אמריקאים מבוגרים יותר עומדים בתור לתרומות מזווה מזון או יושבים לארוחות של קרקרים וטונה משומרת . זה לא הגיע לזה ב-1983 כי הקונגרס אכן פעל; השחקנים הגדולים אז הבינו את ההימור ואת המהומה שהם יעמדו בפניהם אם המחאות ההטבות ייחתכו לפתע בערכם, אומר יוג'ין סטוירל, מייסד שותף של מרכז מדיניות המס Urban-Brookings וסגן עוזר לשעבר של מזכיר האוצר למיסוי. אָנָלִיזָה.

כל שינוי בביטוח הלאומי גם לא צפוי להשפיע על אנשים בתוך כ-10 שנים מיום הפרישה. המחוקקים ירצו לתת לעובדים זמן להתאים את תוכניות הפרישה שלהם בהתאם. בהנחה שהקונגרס ימתין עשור לערך כדי לפעול, ניחוש מושכל יהיה שמי שכרגע בן 45 ומעלה כנראה לא צריך לחשוש מקיצוצים, וככל הנראה ימשיך לפרישה עם הטבות כפי שנבנו כעת.

פייפר, 38, כבר עושה התאמות. הוא מתכנן באופן שמרני לקיצוץ של 23% בתחזיות הפרישה האישיות שלו, והוא חוסך יותר כדי להשלים את ההבדל. הוא לא שולל קניית קצבה, אבל לדבריו מוקדם מדי לעשות תכנון קונקרטי סביב רכישה כזו. "מי יודע אילו מוצרים יהיו זמינים בעוד שנים רבות מהיום?"

למי שרוצה יעדי חיסכון, ילד בן 35 שמרוויח היום 100,000 דולר בשנה יצטרך לחסוך 33 דולר נוספים מותאמי אינפלציה בשבוע במהלך הקריירה שלו כדי לפצות על הפחתה של 20% לכל החיים ב-Social יתרונות אבטחה, על פי דו"ח של HealthView Services, המספק נתוני עלויות שירותי בריאות לפרישה וכלי תכנון לתעשיית השירותים הפיננסיים. החישוב מניח התאמה טיפוסית של מעסיק 401(k), 6% תשואות שנתיות במהלך שנות עבודתם ו-5% תשואות שנתיות במהלך שנות הפרישה שלהם, שמתחילות בגיל 67.

יש מתכננים שמריצים תחזיות ללא ביטוח לאומי, רק כדי לראות היכן יעמדו הלקוחות שלהם בכוחות עצמם. "ככל שהלקוח צעיר יותר, כך הם יגידו לעתים קרובות יותר, 'בואו לא נכלול את זה בתוכנית'", אומר סטיבן ב. גולדשטיין, סגן נשיא ומנהל כספים פרטי ב-oXYGen Financial. עדיף לא לסמוך על משהו שהם לא מצפים לקבל.

ג'ייק נורת'רופ, מתכנן פיננסי ומייסד Experience Your Wealth בבריסטול, RI, משתמש בהערכת ההטבות הנוכחית של לקוחותיו הצעירים בביטוח הלאומי במודלים העתידיים שלהם. "הנחה שזה לא יגדל בעתיד היא הנחה מאוד שמרנית", הוא אומר. אחרי הכל, קצבת הביטוח הלאומי שלך מחושבת על סמך 35 שנות ההשתכרות המובילות שלך, ורבים מלקוחותיו עדיין בשנות ה-30 לחייהם - וכך גם נורת'רופ עצמו.

ממילא אנשים צעירים יותר מונעים מעצמאות כלכלית מאשר פרישה מסורתית, אומר נורת'רופ. הם לא רואים בעיני רוחם אגרוף מעבודה בחברה בגיל 65; הם בונים את סוג הקריירה שבה הם יכולים לערבב נסיעות ויזמות, ולעבוד בתנאים שלהם כל זמן שהם רוצים. בכל צורה שהיא תהיה, הביטוח הלאומי יהיה שחקן תומך במקרה הטוב. "אתה שולט במה שאתה יכול לשלוט", אומר נורת'רופ.

עבור בורון, בן האלף מאלבמה, זה אומר כיול מחדש את ציפיותיו לגבי איך תיראה הפרישה שלו - ולקוות שהכסף שחסך ב-401(k), חלקו בעסק המשפחתי וכל תמלוגים מהספרים שלו יהיו. מספיק כדי לקיים את שנות העבודה שלו בבוא הזמן.

בעוד שבומים רבים פורשים בגיל 65 ומטיילים בעולם, הדור שלו עשוי לפרוש בגיל 75 וללכת לדוג קרוב לבית, הוא אומר. "אני לא חושב שהפרישה שהאנשים נהנים ממנה עכשיו היא מה שתהיה בעוד 30 שנה".

כתוב לי אליזבת אובריאן ב [מוגן בדוא"ל]