ביטוח חיים לשאירים, הנקרא גם ביטוח למוות שנייה, עשוי להיות אטרקטיבי עבור זוגות נשואים עם שווי נקי גבוה. כאשר המבוטח השני נפטר, הפוליסה משלמת קצבת מוות. אז איך פוליסות שארים מועילות בתכנון עיזבון? בנוסף להשאיר משהו מאחור למוטבים, ביטוח חיים מסוג זה יכול להניב הטבות מס לבן הזוג שנותר בחיים במהלך חייהם. על מנת לקבל את ביטוח החיים הנכון שמוגדר נכון לשימוש בתהליך תכנון העיזבון שלך, שקול לעבוד עם א יועץ פיננסי.
מהו ביטוח שארים?
ביטוח חיים לשאירים הוא סוג של ביטוח חיים שנועד לכסות שני אנשים. זה סוג של ביטוח חיים קבוע שעשוי להימכר כחיים שלמים, חיים משתנים או מוצר חיים אוניברסלי. פוליסות שאירים יכולות לצבור ערך מזומן, אשר המבוטחים יכולים למשוך או ללוות כנגדו.
עם פוליסת ביטוח חיים טיפוסית, רק אדם אחד מכוסה. כאשר אדם זה נפטר, חברת הביטוח משלמת גמלת מוות לאדם או לאנשים המוכרים כמוטבים. עם זאת, בביטוח שארים, שני אנשים מכוסים באותה פוליסה. אז זוג נשוי עשוי לרכוש סוג זה של כיסוי ולכנות את ילדיהם הבוגרים כמוטבים. הפוליסה נשארת בתוקף למשך כל חייהם של שני המבוטחים, כל עוד משלמים פרמיות. קצבת מוות משולמת רק לאחר ששני המבוטחים נפטרו.
כיצד פוליסות ביטוח חיים לשאירים מועילות בתכנון עיזבון?
פוליסות ביטוח חיים לשאירים יכולות להיות כלי שימושי לתכנון עיזבון לזוגות שיש להם א שווי נקי גבוה ורוצים למזער מסים תוך יצירת מורשת של עושר. כאשר בן זוג נפטר, בן הזוג שנותר בחיים יכול לרשת את נכסיו ורכושו ללא מס. ברגע שבן הזוג השני נפטר, ה מס עיזבון יחויב על נכסים העולים על מגבלת הפטור ממס מתנות והאחוזה הפדרלית.
עבור 2022, מגבלת הפטור ממס עיזבון ומתנות היא 12.06 מיליון דולר או 24.12 מיליון דולר עבור זוגות נשואים המגישים בקשה משותפת. הישארות מתחת למכסה זו חשובה מנקודת מבט של מס, שכן הגבול העליון של שיעור מס העיזבון הוא כיום 40%. פוליסות שארים מאפשרות לבעלי הפוליסה לשמור על עושר על ידי מתן הטבת מוות למוטבים שניתן להשתמש בה לתשלום מיסי עיזבון.
הטבת מוות של פוליסת שאירים היא בדרך כלל פטורה ממס עבור הנהנה. הם יכולים להשתמש בכסף זה כדי לכסות את מיסי העיזבון המגיעים לאחר מות בן הזוג השני, יחד עם כל עלויות מנהליות הקשורות לְאַשֵׁר צַוָאָה או ניהול נאמנות שנוצרה כחלק מתוכנית העיזבון שלך. המשמעות היא שהמוטבים אינם צריכים להסתמך על נכסים אחרים כדי לכסות את ההוצאות הללו.
מכיוון שפוליסות שארים מכסות שני אנשים, הן יכולות לספק קצבת מוות משולבת גדולה יותר. הם יכולים גם להיות יעילים יותר במס מאשר רכישת שתי פוליסות נפרדות לכיסוי כל אחד מבני הזוג. מבחינת עלות, ייתכן שתשלמו פחות על רכישת פוליסה בודדת המכסה גם אותך וגם את בן/בת הזוג שלך לעומת רכישת כיסוי פרטני.
למי מתאים ביטוח שארים?
באופן כללי, ביטוח חיים לשאירים מתאים לזוגות שרוצים להשאיר מאחור קצבת מוות מספקת לכיסוי מיסי עיזבון, תוך שמירה על הנכסים השוטפים שלהם. רכישת פוליסה מסוג זה מניחה שאף אחד מבני הזוג לא יצטרך לקבל גמלת מוות במהלך חייהם כאשר בן הזוג השני נפטר. מסיבה זו, פוליסה מסוג זה עשויה להתאים יותר לזוגות עשירים יותר.
מלבד היתרונות של תכנון עיזבון של פוליסת שאירים, ישנם כמה מקרי שימוש ספציפיים לביטוח מסוג זה. הנה כמה תרחישים שבהם מדיניות ניצולים יכולה להיות הגיונית:
תכנון צרכים מיוחדים: אם יש לך ילד או תלוי אחר עם צרכים מיוחדים, פוליסת שארים יכולה לעזור להבטיח שהם יטופלו לאחר שאתה ובת הפוליסה האחר נעלמו. הרווחים יכולים לשמש למימון הטיפול שלהם ישירות או להפנות אותם לא אמון בצרכים מיוחדים.
גמילות חסדים: מדיניות הישרדות יכולה לעזור לך לבסס או להמשיך את המאמצים הפילנתרופיים שלך כאשר ארגון צדקה זכאי מוגדר כמוטב. בהתאם לאופן מבנה הפוליסה, ייתכן שיהיה עליך לתאם את הכיסוי שלך עם קרן צדקה כדי למקסם את יעילות המס.
רצף עסקי: אם יש לך עסק, חשוב לשקול מה עלול לקרות לו לאחר שאתה ובן/בת הזוג נעלמים. אולי תרצו שילדיכם ישתלטו על ניהולו ומדיניות הישרדות יכולה לספק מימון כדי להפוך את המעבר לחלק יותר. כמו כן, אתה יכול להשתמש בפוליסת שארים כדי לשלם קצבת מוות לשותף העסקי שלך כדי שיוכל להמשיך את העסק לאחר שתלך.
רכישת ביטוח חיים לשאירים יכולה להיות הגיונית גם אם לאחד מבני הזוג יש מצב בריאותי מתמשך. חברות ביטוח חיים משתמשות בהיסטוריה הרפואית שלך כדי להעריך סיכונים וייתכן שידחת פוליסה או תעמוד בפני פרמיות גבוהות בהרבה כאשר יש לך בעיות בריאותיות מסוימות. פוליסת שאירים יכולה להקל עליך גם להיות מכוסה וגם במחיר סביר.
כאמור, פוליסות שארים יכולות להצטבר ערך כספי שמבוטחים יכולים לנצל במהלך חייהם. לדוגמה, אתה יכול לקחת הלוואה מהפוליסה שלך כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות. בעוד שאין בהכרח צורך להחזיר הלוואות בזמן שאתה עדיין חי, כל יתרת חוב כאשר אתה נפטר יכולה להפחית את קצבת המוות שמקבלים המוטבים שלך.
מתי לשקול סוג אחר של ביטוח חיים
הבנת כיצד פוליסות ביטוח חיים לשאירות מועילות בתכנון עיזבון היא המפתח להחלטה אם סוג זה של כיסוי מתאים למצבך. אם אתה נשוי ואתה רוצה להבטיח שלבן הזוג שלך יש מספיק נכסים כדי לספק את צרכיו, אז פוליסת שארים עשויה להיות לא האפשרות הטובה ביותר. שוב, רק המוטבים מקבלים גמלת מוות מסוג זה של ביטוח חיים, אשר אינו כולל את בן הזוג שלך.
רכישת פוליסות ביטוח חיים אינדיבידואליות יכולה להיות הבחירה הטובה יותר כאשר שני בני הזוג רוצים להבטיח שהאחר יסופק. ביטוח חיים לטווח עשוי להיות מתאים אם אתה חושב שתזדקק לכיסוי רק לפרק זמן מסוים. למרות שזה לא בונה ערך מזומן, זה בדרך כלל זול יותר מכיסוי ביטוח חיים קבוע.
עם ביטוח חיים קבוע, אתה מכוסה עד שתמות כל עוד משלמים פרמיות. אתה יכול לבנות ערך מזומן בפוליסה, אם כי שיעור התשואה שאתה מבין יכול להיות תלוי באיזה סוג הביטוח יש לך. עם טווח או חיים קבועים, ייתכן שתוכל לשפר את הכיסוי שלך על ידי הוספת רוכבים. לדוגמה, אתה יכול להוסיף רוכב קצבת מוות מואץ אם אתה מודאג לגבי התפתחות מחלה סופנית.
ישנן גם פוליסות היברידיות שנועדו לכסות תרחישים מרובים. אם אתה חושב שאתה או בן זוגך עשויים להזדקק לטיפול ארוך טווח בשלב מסוים, תוכל לרכוש פוליסה הכוללת את שניהם כיסוי LTC והטבת מוות. אם אתה זקוק לטיפול סיעודי, אתה יכול להשתמש בפוליסה שלך כדי לשלם עבורה ואם לא, אז הפוליסה עדיין תשלם קצבת מוות למוטבים שלך כאשר אתה נפטר.
בשורה התחתונה
ביטוח חיים לשאירים יכול להיות בעל ערך ניהול עזבון כלי לזוגות עשירים יותר או לכל זוג שרוצה ליצור מורשת של עושר. אם זה פתרון טוב עבורך יכול להיות תלוי במצב האישי שלך. לא משנה אם תבחרו בפוליסת שאירים או בסוג אחר של ביטוח חיים, כיסוי יכול לספק לכם וליקיריכם שקט נפשי.
טיפים לתכנון עזבון
שקול לדבר עם היועץ הפיננסי שלך על האופן שבו ביטוח חיים לשאירים יכול לעזור בתכנון עיזבון והאם זה הגיוני עבורך. אם אין לך עדיין יועץ פיננסי, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
בנוסף לביטוח חיים, ישנם אלמנטים נוספים שאולי תרצה לכלול בתוכנית העיזבון שלך. א רצון אחרון וצוואה, למשל, הוא חלק מהותי בתכנון עיזבון כדי להבטיח שהנכסים שלך יחולקו לפי רצונך. אתה יכול גם להשתמש בצוואה כדי לקרוא לאפוטרופוס לילדים קטינים.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
ההודעה שימוש בביטוח חיים של שארים בתכנון עיזבון הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html