מדוע מחשבוני פרישה מכשילים את האנשים שהכי זקוקים להם - ומה לעשות בנידון

אם אתה נופל לקטגוריה האחרונה, אל תרגיש רע.

חדש ללמוד מראה שעובדים בעלי ידע פיננסי גדול יותר הגדילו את הסכום שהם חוסכים לפנסיה יותר מאשר אלה עם פחות ידע פיננסי. במחקר, עובדים פדרליים שהוזמנו להשתמש בכלי חיסכון פנסיוני מקוון הגדילו את הסכום שהם חוסכים לפנסיה ב-174 דולר בשנה - אך אלה שהיו בעלי ידע פיננסי הגדילו את הסכום שהם חוסכים ב-412 דולר בשנה.

מחברי המחקר סיכמו זאת: מחשבונים מקוונים עובדים היטב עבור אנשים בעלי ידע, משכילים, קרוא וכתוב כלכלית וכבר תורמים רבות לתוכנית הפרישה שלהם.

גם לקרוא: בדקתי 2 מחשבוני פרישה בחינם של ביטוח לאומי, והנה מה שמצאתי

דרוש פתרון אחר עבור אנשים שאין להם ידע פיננסי רב, אשר מחברי המחקר מתייחסים אליו כיכולת. "כדי לעזור לעובדים עם יכולת פיננסית נמוכה יותר, כלים מקוונים עשויים לדרוש אוטומציה טובה יותר לפיה השדות בכלי המקוון מאוכלסים אוטומטית על ידי הנתונים האדמיניסטרטיביים של העובד", כתבו מחברי הדו"ח, שכותרתו "האם כלים לתכנון פרישה מחליפים או משלימים ל יכולת פיננסית?" החוקרים המשיכו: "שילוב כזה יוביל לפחות צעדים, פחות הסתמכות על שפה פיננסית ופחות צורך בידע עצמי של העובדים."

יתרה מכך, המחברים ציינו ש"צורות התערבות יקרות יותר, כמו מפגשים אחד על אחד או חומרים מותאמים אישית, עשויות להיות נחוצות כדי לעזור לבעלי יכולת כלכלית נמוכה יותר" לחסוך יותר לפנסיה.

עכשיו תקרא: אני בן 62, רווק ומעולם לא היה לי חשבון פנסיה. יש לי 100,000 $ להשקיע, אבל האם זה מאוחר מדי?

בראיון, שני מחברים שותפים - ג'ושוע טסוף, פרופסור חבר במחלקה למדעי הכלכלה של אוניברסיטת קלרמונט, וג'יוסי שיאו, דוקטור. סטודנט לכלכלה באוניברסיטת Claremont Graduate University - דנה במחקר.

לקרוא: אפס את מחשבון הפרישה שלך עכשיו לשוקי המניות העגומים של היום וודא שאתה עדיין במסלול

להבין כמה לחסוך לפנסיה היא בעיה מורכבת שבעידן 401(k) ותוכניות פרישה דומות בחסות המעסיק, נופלת במידה רבה על הפרט. ולגלות כמה אתה צריך לחסוך בכל שנה נתונה דורש פיסות מידע מרובות ורמת מודעות פיננסית הכוללת לדעת את שיעור התשואה הצפוי שלך, סובלנות הסיכון שלך, כמה זמן יש לך עד הפרישה וכמה זמן אתה. תוציא בפרישה, ואילו מקורות אחרים של הכנסה מפרישה יהיו לך. הרשימה עוד ארוכה.

במחקר, המחברים עבדו עם המשרד האמריקאי לניהול כוח אדם (OPM), המנהל את השירות האזרחי בארה"ב ואשר, כמו מעסיקים וקובעי מדיניות רבים, מתחבט בשאלה: איך אתה עוזר לעובדים לקבל החלטות טובות עבורם חיסכון פנסיוני?

"כלכלנים רבים מאמינים שאנשים לא חוסכים מספיק לפנסיה", אמר טסוף. "זו בעיה מאוד מאתגרת."

גם לקרוא: צעירים רבים לא צריכים לחסוך לפנסיה, אומר מחקר המבוסס על תיאוריה זוכת פרס נובל

זו בעיה במידה רבה כי אין הזדמנות ללמוד מהטעויות שלך. אתה לא מקבל מה לעשות. אין לך הזדמנות לחזור אחורה בזמן ולחסוך יותר. ואנשים נוטים לעשות טעויות כשזה מגיע לחיסכון לפנסיה.

"כשזה מגיע לחיסכון לפנסיה, למרות שאתה עושה את זה במהלך החיים, אתה פורשת רק פעם אחת", אמר טסוף. "יש לך רק תוחלת חיים אחת לחיות... לרוב אתה יכול לנסות את זה רק פעם אחת."

במחקר ביקשו המחברים לבחון את ההשפעה של מחשבוני פרישה מקוונים ושתי הטיות ספציפיות: הטיית צמיחה אקספוננציאלית, שהיא התפיסה שאנשים מזניחים ריבית דריבית, ומכאן, מזלזלים באיזו מהירות הנכסים גדלים, ומציגים הטיה שבה אנשים מעריכים תוצאה מיידית יותר מאחת שנדחתה לעתיד הקרוב ולעשות זאת באופן שמשקף בעיית שליטה עצמית. המחברים ביקשו גם לבחון אוריינות פיננסית.

לקרוא: כיצד לבחור באיזה מחשבון ביטוח לאומי להשתמש

כדי לחקור את ההשפעות הללו, החוקרים הזמינו מחצית מעובדי ה-OPM במחקר האקראי להשתמש במחשבון מקוון חדש ומתפקד במלואו, ואת החצי השני להשתמש במחשבון שעושה כל מה שהכלי הראשון עשה מלבד לחשב את הכמות שהביצת הקן של משתתפת תעשה. לגדול ל.

"רצינו לראות אם חישובים ספציפיים מפריעים להחלטה של ​​אנשים לחסוך יותר לפנסיה", אמר טסוף.

ראשית, החוקרים שלחו אימייל המזמין את המשתתפים להשתמש במחשבונים. לאחר מכן הם גילו שלמי שכבר תרמו יותר לחסכון הפנסיוני שלהם יש סיכוי גבוה יותר ללחוץ על הקישור למחשבון. זה היה ההפך ממה שהחוקרים קיוו שיקרה: הם קיוו שמי שידע פחות כלכלית ילחץ על הקישור. אבל זה לא מה שקרה. 

"זו האינדיקציה הראשונה שלנו שאולי זה הולך בדרך אחרת, כי האנשים שלוחצים על הקישור הם האנשים שכבר תורמים יותר", אמר טסוף.

לאחר מכן, החוקרים בדקו את האנשים שהקליקו על הקישור למחשבונים. הם גילו שאלו שמשתמשים במחשבון הפונקציונלי במלואו - זה שהראה למה יגדל החיסכון הפנסיוני של מישהו - חסכו 174 דולר יותר בשנה מאשר אלה שלא למדו לאיזה חיסכון יגדל.

ואז גילו החוקרים עד כמה אלו עם ידע פיננסי גדול יותר ובעלי יכולת פיננסית גדולה יותר חסכו לאחר השימוש במחשבון. והקבוצה ההיא חסכה, כאמור, 412 דולר נוספים בשנה.

אז, מה הם חלק מהטעמים?

מתן מידע על צמיחה אקספוננציאלית למי שייעזר הכי הרבה במידע כזה לא משנה כמה הם חוסכים לפנסיה. למעשה, החוקרים למדו ש"כנראה שנדרשת רמה מינימלית של מיומנות" רק כדי להשתמש במחשבון, אמר טסוף.

זה לא אומר שמחשבוני פרישה לא עובדים. אבל הכלים האלה, לפחות בתוכניות במקום העבודה, צריכים להיות מותאמים כדי להיות מועילים לבעלי פחות ידע פיננסי. אולי למחשבון צריך להיות פחות שלבים ולשאול פחות שאלות. 

"אנחנו צריכים לזכור שיש מחסום לשימוש בכלים האלה", אמר שיאו. "ואז, אולי, יש דרכים טובות יותר או דרכים נגישות יותר לעצב את הכלים האלה כך שזה לא רק יועיל למשתמש היותר קרוא וכתוב כלכלית, אלא לכולם."

ואז יש את ההתערבות היקרה יותר, אם כי כנראה מועילה למדי. מי שפחות יודע קרוא וכתוב כלכלית יכול להפיק תועלת, אולי מאוד, מפגישות אישיות אחד על אחד עם איש מקצוע פיננסי במקום העבודה.

זכור, אמר תסוף, זה יכול להיות מאיים עבור מישהו עם פחות ידע פיננסי להשתמש במחשבון שמבקש כל מיני מידע על שיעורי האינפלציה, ציפיות שוק ההון, הקצאת נכסים, אופק זמן, סובלנות סיכונים, יעדי השקעה, גידול בשכר ואיזה קרנות להשקעה. 

"זה דורש מיומנויות מיוחדות, ויש הרבה מה ללמוד", אמר טסוף.

יש גורם הפחדה גדול, הוא אמר. אז אתה מתמהמה. אתה תעשה את זה מאוחר יותר. ואז הזמן עובר, ואתה לא עושה כלום. "הדחיינות, בתחום הזה, מובילה להפסדים גדולים", אמר טסוף.

למען ההגינות, ההפסדים אינם גרועים כפי שהם עשויים להיות נתון לכך שכל כך הרבה עובדים נרשמים אוטומטית לתוכניות 401(k). אבל סביר להניח שרבים אינם מנצלים את מלוא ההתאמה של המעסיק שלהם או מחשבים כמה הם צריכים לחסוך בהתחשב במטרות ההכנסה שלהם לפנסיה, אמר.

אז השורה התחתונה היא כזו: אם אתה יודע כלכלית, עשה חשבון נפש. הבנת. אבל אם אתה לא יודע כל כך כלכלית, אולי הדבר הטוב ביותר לשקול הוא שאדם אמיתי יעזור לך להבין מה אתה צריך לעשות כדי לחסוך לפנסיה שלך. והעלות של זה היא הרבה פחות מהעלות של קבלתו - הסכום שאתה צריך כדי לממן את אורח החיים הרצוי שלך בפנסיה - הכל שגוי.

יש לך שאלות על פרישה, ביטוח לאומי, איפה לגור or איך להרשות זאת לעצמה בכלל? לכתוב ל [מוגן בדוא"ל] ואנחנו עשויים להשתמש בשאלה שלך בסיפור עתידי.