בעוד דאגות המיתון מתנשאות על אמריקה, משבר חובות שכבר נופל על עובדי השכר בצפון מערב ארקנסו עלול לבשר על בעיה גדולה יותר עבור מדינה שנמצאת בכוננות גבוהה לשיטפון של חזרת מכוניות.
ספרינגדייל, ארק., עיירה של כמעט 90,000 תושבים בהרי אוזרק, התמודדו עם רעידות משנה של כמה מהימים האפלים ביותר של המגיפה: מלווים שבאים לדפוק כדי לגבות שאריות חובות על מכוניות שנכבשו.
MarketWatch כתב לראשונה על עובדים חיוניים באזור מפגרת בהלוואות לרכב, ומול איש הרפואה בחודשים הראשונים של משבר הקורונה, חלקם לאחר שנדבקו בנגיף לפני שהיו זמינים חיסונים.
כשבודקים בחזרה לסדרה על מה שמתדלק בום המגיפה במימון רכב, MarketWatch מצאה לווים בספרינגדייל העומדים בפני ניסיונות גבייה חדשים, בצורה של תביעות משפטיות, מגל ישן יותר של החזרות מ-2020 ו-2021.
המגמה חשובה מכיוון שמשקי בית רבים בארה"ב נלחצו מהאינפלציה שנשארה קרוב לשיא של ארבעה עשורים. מעבר ל-Ozarks, מחירי מכוניות כמעט שיא עוררו דאגות מפני משבר חובות גדול יותר לרכב, כזה שעלול לגרום לפריחה האחרונה בהלוואות מגיפות בסיכון גבוה להתפרק.
"זכור, אנו עובדים עם אנשים שחיים בעוני", אמרה מלורי סנדרס, עורכת דין ב- Legal Aid של ארקנסו בספרינגדייל, על לקוחות המבקשים כעת את עזרתה.
רובם נרתעים מתביעות משפטיות שהוגשו לאחרונה על ידי מלווים המבקשים להחזיר ליקויים, או יתרת ההלוואות שנותרו על כלי רכב שהוחזרו. רבים מהם מהגרים חדשים העובדים במפעלי עופות מקומיים במהלך משבר ה-COVID.
"אין ספק שאנשים לקחו הלוואות שהם לא יכלו להרשות לעצמם כדי לנהוג ברכב כדי להגיע לעבודה, או לקחת ילדים לבית הספר", אמר סנדרס. "הדרך היחידה לתפקד בחלק הזה של המדינה היא להחזיק במכונית".
אם כי, היא גם כינתה את עיקר תיקי הגבייה האחרונים שהגיעו על שולחנה כתוצאה משיטות הלוואות "דורסניות", בעיקר מסוחרי רכב "קנה-כאן, שלם-כאן" שיכולים להשאיר עובדים בשכר בספירלת חובות.
"חוזי הרכב האלה לא מיועדים ללווים אלה כדי להשיג מכונית", אמר סנדרס. "הם נועדו לברירת מחדל."
כמו כן, יש יתרון למלווים שלא מקבלים את התשלום החודשי לרכב שלהם, היא אמרה, מכיוון שהם "יכולים לקבל 25% מהמשכורת" על ידי עיטור השכר של הלווה, ואז למכור מחדש את הרכב ללווה אחר.
"זה מובטח כסף קל."
הלוואות מסוכנות: ריפו, חוזר
ספרינגדייל יושבת כ-200 מייל צפונית-מערבית מליטל רוק, ארון, כאשר המפקד האחרון מעמיד את ההכנסה השנתית החציונית של משק בית על כ-50,000 דולר. האזור היה זה מכבר מרכז של עובדי שכר מהגרים, עם מקום הולדתה של הקמעונאית Walmart Inc.
WMT,
ו-Tyson Foods Inc.
TSN,
סָמוּך. היספנים מהווים כ-40% מאוכלוסייתה.
לווים רבים שסנדרס עבדה איתם לאחרונה חתמו על חוזי רכב באנגלית, וחתמו על מסמכים למרות מחסום שפה, היא אמרה, בעוד שהחוט המשותף היה נכונות לקחת על עצמו חובות לרכב בתקווה להתקדם.
אפשרויות תחבורה ציבורית דלילות החמירו את אי השוויון בארה"ב במשך עשרות שנים, והביאו לעלייה של 75% בסכום שהלווים חייבים על מכוניותיהם בין 2009 ל-2019, לפי מחקר מטעם קבוצת תמיכה בצרכןp US PIRG, אשר שוחרר כשנה לפני המגיפה.
המחקר קרא גם להפסיק את תגי ההלוואות המפלים, שיטות הלוואות טורפות וטקטיקות פוגעניות של השבת מכוניות, וציין כי טקטיקות כאלה משאירות משקי בית עם הכנסה נמוכה יותר חשופים במיתון.
ניתן למצוא עדויות להחרפת צרות החוב האוטומטי מקליפורניה ועד פלורידה תלונות שהוגשו ללשכה להגנת הצרכן הפיננסית. לווה מאלבמה במאי ביקש עזרה מכלב השמירה על הצרכנים, בטענה כי נגבית ריבית על סמך הסכום השגוי שהתקבל ממכירת רכב שנמסר. "מסרתי את הרכב רק בגלל המגיפה ששטפה את כל העולם", כתב הלווה.
אחר ביקש עזרה עם יתרה שלילית של 7,700 דולר שדווחה על רכב שנמסר, שלטענת הלווה נמכר תמורת 5,600 דולר.
'וריאנט' חדש של סאב-פריים
הפריחה בהלוואות לרכב בעשור האחרון עברה להילוך גבוה יותר במהלך המגיפה, שכן מחסור בכלי רכב הוביל למחירי מכוניות מרקיעים שחקים שקוזזו זמנית רק על ידי בדיקות תמריצים ממשלתיות.
במקרים מסוימים, אמר סנדרס כי מלווה הגיע להסכמה עם הלווה שלא להמשיך במחסור לאחר החזקה, אך זה היה לאחר שהלקוח הסכים לרכוש רכב אחר ולהמשיך לשלם.
"אין לזה הגיון הגיוני", אמר סנדרס. "הם לא יכולים לשלם את התשלומים על המכונית הישנה, אבל הם מקבלים הלוואה חדשה. כאשר הלווה יעמוד במחדל - כי יעשה זאת - הם יימשכו על שני הליקויים".
מלווים בארקנסו יכולים לרדוף אחרי לווה עד חמש שנים על יתרת חוב שנותרה על ההלוואות שלהם. "התביעות מגיעות בפיגור", אמרה סנדרס על התיקים המתגלגלים כעת למשרדה.
אמנם זה הפך לנוהג נפוץ עבור מלווים להעביר את היתרה שטרם שולמו של הלוואה קודמת להלוואה חדשה, אבל "הליכון הטרייד-אין" משאיר את הצרכנים עמוק יותר בחובות בלתי בר-קיימא, אד מירז'ווינסקי, מנהל בכיר בתוכנית הצרכנים הפדרלית בארה"ב PIRG, אמר ל-MarketWatch.
למרות זאת, לסוחרי Buy-Here, Pay-Here "לעתים קרובות יש מודל עסקי שונה", אמר, והוסיף כי זה הפך לפרקטיקה מבוססת בתעשייה להלוות לצרכנים עם היסטוריית אשראי גרועה יותר בתקווה שהם יפגרו. תשלומים, כך שניתן יהיה לשחזר את המכונית ולמכור אותה מחדש.
הרעיון לצרף לווה ברירת מחדל להלוואה שנייה לרכב, "ולאחר מכן לנסות להכפיל ולגבות ליקויים בהלוואות שלא שולמו על שתי ההלוואות, עשוי להיות גרסה חדשה לווירוס הלוואות הסאב-פריים לרכב", אמר מירזווינסקי.
עוד מהסדרה: סדקים באוטו הסאב-פריים, החששות מהתחדשות ריפו עדיין לא מייבשים את המימון בוול סטריט ו המחסור מונע ממחירי המכוניות להתרסק לכדור הארץ
מקור: https://www.marketwatch.com/story/why-an-arkansas-town-could-provide-a-grim-road-map-for-america-if-car-repos-blow-up-11659549234? siteid=yhoof2&yptr=yahoo