מתי לפרוש ולמה הגיל חשוב

מתי הזמן הנכון לפרוש? זו שאלה שתלויה בצרכים ובנסיבות האישיות שלך. הלשכה הלאומית למחקר כלכלי מצאה כי "הפרישה משפרת גם את הבריאות וגם את שביעות הרצון מהחיים", אבל הגיל שבו אתה פורש משפיע על איכות הפרישה שלך.

הגיל בו תצא לפנסיה ישפיע על הכספים שלך. בהתאם למצב הכלכלי שלך, קבע באיזה גיל הכי הגיוני לפרוש עבורך כדי שתוכל ליהנות מהפנסיה בנוחות.

פורש מגיל 65 ומעלה

כשהעובדים מגיעים לשנות ה-50 ושנות ה-60 המוקדמות לחייהם, הם חושבים לעתים קרובות על פרישה. גברים יוצאים לפנסיה בגיל ממוצע של 64.6 שנים, בעוד שנשים נשארות בעבודה עד גיל 62.3.

הכללים המקוריים סביב קצבאות הביטוח הלאומי קבעו את גיל 65 כגיל הפרישה שבו עובדים יכלו לקבל קצבאות פרישה לא מופחתות. בשנת 2022, גיל הפרישה המלא של הביטוח הלאומי הוא 66 לילידי 1943-1959 ו-67 לכל מי שנולד בשנת 1960 ואילך.

חסכונות הפנסיה, הטבות הבריאות והביטוח הלאומי של אדם מכתיבים בדרך כלל את הזמן הטוב ביותר להפסיק לעבוד ומשתנים לפי גיל.

תוכניות פנסיה ו-IRA

אם יוצאים לפנסיה לפני גיל 65, אנשים מסוימים, כגון עובדים פדרליים, יכולים למשוך חיסכון בתוכנית פרישה בגיל 55. בגיל 59½, כל העובדים יכולים למשוך כסף מהתוכניות המוסמכות שלהם ומ-IRA ללא קנס של IRS עבור משיכה מוקדמת. אנשים המעכבים את הפרישה חייבים להתחיל בהפצות מינימום הנדרשות (RMDs), מתוכניות פרישה עד גיל 72.

רוב הסיכויים שתזדקק לביצת קן גדולה כדי להשלים את כספי הביטוח הלאומי שלך, במיוחד אם תנתק אותה בשלב מוקדם מאוד ולפרוש לפני גיל 65. ככל שתפרוש מוקדם יותר, ככל שתזדקק ליותר.

לפי פידליטי השקעות, אנשים הפורשים בגיל 65 צריכים לשאוף לחסוך פי 12 מהמשכורת שלהם לפני פרישה ולתכנן שיעור משיכה שנתי לאורך הפרישה של 4.2%.

בטוח לאומי

אנשים שפורשים בגיל 65 ומעלה ו לתבוע הטבות מביטוח לאומי יקבל רק 75% מהסכום המלא והקצבה לבן זוג יורדת גם ל-35% מסכום הפרישה המלא.

פרישה בגילאי 66-67 תגרור קצבת ביטוח לאומי מלאה, בהתאם למועד הולדתך וגיל 70 הוא הגיל האחרון להתחיל לקבל קצבאות ביטוח לאומי.

אנשים יכולים לפרוש בגיל 65 ומעלה, לגבות קצבאות פרישה מהביטוח הלאומי ולעבוד במקביל לפני גיל הפרישה המלא של הביטוח הלאומי. עם זאת, ההטבות יופחתו אם תרוויח יותר ממגבלת הרווחים השנתית.

טיפול רפואי והטבות בריאותיות

פרישה בגיל 65 מאפשרת ליחידים להיות זכאים Medicare, אחרת פנסיונרים מוקדמים יצטרכו לתקצב דמי כיס לרכישת ביטוח בריאות.

אדם המבקש ביטוח בריאות העומד בדרישות חוק טיפול משתלם (ACA) משלם פרמיות של 456 דולר בממוצע לחודש. לעומת זאת, בשנת 2022, התקן פרמיה של Medicare Part B הוא 170.10 $ לחודש וזה נותן לך כיסוי עם השתתפות עצמית נמוכה יחסית של 233 $ לשנה.

כדי להיות מוגן היטב, שקול כיסוי תרופות מרשם (Medicare Part D) ואולי Medigap - או Medicare Advantage. פרמיות כיסוי תרופות מרשם (Medicare Part D) בממוצע $33 לחודש בשנת 2022. פרמיות Medicare Advantage (חלק C) בממוצע $19 לחודש בשנת 2022.

Medigap הוא ביטוח פרטי נועד להשלים כיסוי רפואי מסורתי ותרופות מרשם. שים לב שאם אינך נרשם לכיסוי תרופות מרשם בעת פרישה בגיל 65 יחד עם Medicare, אתה יכול לשלם עונש גבוה יותר שיעור עבורו כאשר אתה נרשם לשארית חייך - אלא אם כן אתה מכוסה על ידי תוכנית סמים של המעסיק.

פרישה לאחר גיל 65: גילאי 66 עד 70

עבור רבים, שנות ה-60 העליונות הן האמצעי הזהב של עיתוי פרישה - אתה מבוגר מספיק כדי לבנות עתודה כלכלית יפה וצעיר מספיק כדי ליהנות מהשנים נטולות העבודה שלך. העובדה שתקבל את מלוא התשלום לביטוח הלאומי בגיל 66 עד 67 יכולה לעשות הבדל עצום, במיוחד אם אתה בריא יחסית וסביר שתהיה לך פרישה ממוצעת או ארוכה מהממוצע.

ההמתנה גם נותנת לך כמה שנים נוספות כדי לחזק את חשבונות ההשקעה המוטבים במס שלך. משקיעים שגילם לפחות 50 יכולים לעשות סכום שנתי תרומה לתפוס ל-401(k) או IRA שלהם. עבור 2022, בני 50 ומעלה יכולים לתרום 7,000 דולר ל-a IRA מסורתית or רוט IRA. אם אתה משתמש ב-401(k) כדי לחסוך לפנסיה, אתה יכול לדחות עד 27,000 $ מהמשכורת שלך בשנת 2022 לאחר שתגיע לגיל 50.

כמו כן, המתנה עד שתגיע ל-65 פירושה שאתה זכאי ל-Medicare, שהיא בדרך כלל חלק מהעלות של תוכניות ביטוח אישיות למבוגרים.

פרישה מאוחרת: גיל 70 ומעלה

אם אתה אוהב את מה שאתה עושה למחייתך, היתרונות של עבודה לתוך שנות ה-70 שלך ברורים בקלות. עבור כל השאר, קריירה ממושכת עשויה להישמע כמו הדבר האחרון שהם אי פעם ירצו.

עם זאת, שקול את היתרונות. ראשית, יהיה לך יותר זמן להגדיל את החסכונות שלך. אתה גם תיהנה מהתשלום הגבוה ביותר האפשרי לביטוח הלאומי. ההטבות גדלות באופן יחסי עד שתגיע לגיל 70 כשהן 132% מהסכום המלא שלך אם נולדת בין 1943 ל-1954. ואם נולדת ב-1960 או מאוחר יותר, ההטבה שלך תגדל ב-124%.

התוצאה היא שאם תתכנן היטב, יהיה לך יותר כסף לעשות את הדברים שאתה באמת אוהב, ויהיו לך פחות דאגות לגבי המשך החיים מהנכסים שלך. ואם תישארו בריאים, עדיין יהיו לכם שנים רבות ליהנות מהחופש של להיות בפנסיה.

כמובן, דחיית פרישה היא לא תמיד בחירה, מסיבות שונות. מחקר שפורסם על ידי Northwestern Mutual בשנת 2021, למשל, מצא כי ההשפעה הכלכלית של COVID-19 המגיפה שינתה את תוכניות הפרישה של אמריקאים רבים. כמעט רבע (24%) מתכננים לפרוש מאוחר מהצפוי.

בשורה התחתונה

אנשים מבוגרים רבים לא יכולים לחכות ליום שבו הם סוף סוף יפסיקו עם הקריירה שלהם ויפרושו. ובכל זאת, דאגה מתמדת לגבי כספים היא לא בדיוק הדרך לבלות את השנים האחרונות שלך. לכן חשוב לשקול מתי כדאי בעצם לפרוש במקום להתמקד בגיל שבו אתה זכאי לגבות קצבאות פרישה. לפני שתחליטו, ודאו שיש לכם את המשאבים להפיק את המרב משלב החיים החדש הזה.