אהיה בן 72 ב-10 בפברואר 2023. יש לי חשבון פנסיה אישי מסורתי (IRA). רוב הכסף קשור במניות, והמניות השנה ירדו בהרבה. אם אני מוכר כדי לשלם את ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs), אז אני צריך למכור בהפסד עצום. כיצד אוכל להימנע מההפסד הזה ולשלם עבור RMDs? אסטרטגיות כלשהן?
-ווינוד
עבור חלק מהגמלאים, הפצות מינימום נדרשות הם לא רלוונטיים כי הגמלאים צריכים למשוך את הכסף כדי לכסות הוצאות בכל מקרה. אז העובדה שהם נדרשים לעשות את זה די מופרכת.
עבור אחרים, שעשויים לכלול אותך, RMDs יכולים להפוך לנקודת תקיעה אמיתית. הם מגבילים את השליטה שלך על לוח הזמנים של ההפצה, ניהול המס, אסטרטגיית ההשקעה ותוכנית העזבון שלך.
אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי אסטרטגיות משיכה לפרישה, א יועץ פיננסי יכול לעזור.
שוקי דובים ומכירה בהפסד
הבעיה הספציפית שלך לא קשה לראות. מדד S&P 500 ירד בכ-17% נכון לסוף נובמבר. המניות הספציפיות שבבעלותך עשויות לרדת אפילו יותר מזה.
אחד העקרונות ההתנהגותיים הבסיסיים של השקעה מוצלחת לטווח ארוך הוא הימנעות ממכירת פאניקה במצבים כאלה. אם תעשה זאת, ייתכן שתחמיץ כל צמיחה עתידית פוטנציאלית ופשוט תגבש את ההפסדים שלך. החזקה לטווח ארוך היא כנראה שיחה טובה יותר.
במקרה שלך, זה נשמע כאילו יש לך שליטה על התגובה הרגשית הזו אבל מרגישים מגובים לפינה על ידי ה-RMD שלך.
תזמון ההפצה המינימלית הנדרשת הראשונה שלך
כפי שהשם מרמז, ה-RMD שלך נדרש. אתה לא יכול פשוט לדלג על זה. אחרת, מס הכנסה פוגע בך בקנס השווה ל-50% מהסכום שהיית צריך לקחת אך לא קיבלת. זה תלול, אז בואו בהחלט נמנע מזה.
בהתחשב בכך שזה יהיה שלך תחילה חלוקה מינימלית נדרשתעם זאת, יש לך קצת מקום להתנועע לגבי מתי אתה לוקח את זה.
כפי שהדברים נראים כעת, תהיה אחראי על RMD לשנת 2023 - השנה בה ימלאו לך 72 - הודות לחוק הגדרת כל קהילה לשיפור הפנסיה (SECURE). אבל יש לך עד 1 באפריל של השנה שלאחר השנה של חלוקת המינימום הנדרשת הראשונה שלך למשוך פיזית את הכסף מחשבונך. מבחינתך, זה אומר שאתה יכול לדחות את ההפצה עד 1 באפריל 2024. זה בערך שנה וחצי מהיום.
המתנה עד אז להשלמת המשיכה הראשונה שלך עשויה לספק לך מספיק זמן כדי להחזיר את ההפסדים שלך. אבל אין ערובה. המניות שלך עלולות להתאושש במהלך הזמן הזה, או שהן עשויות לרדת יותר, מה שיגרום לבעיה שלך להחמיר. בכל זאת זו אופציה שיש לך.
הפצות והשלכות המס שלהן
קחו בחשבון גם שדחיית ה-RMD הראשון שלכם ל-1 באפריל של השנה שלאחר מכן לא מקלה על הדרישה לקחת RMD גם לאותה שנה. עליך לקחת כל RMD עוקב אחרי הראשון שלך עד 31 בדצמבר של השנה הרלוונטית, כך שתידרש לקחת שני RMDs באותה שנה אם תחליט לדחות. במילים אחרות, אם אתה לוקח את ה-RMD של 2023 ב-1 באפריל 2024, עדיין תצטרך לקחת את ה-RMD של 2024 עד ה-31 בדצמבר 2024.
זו עשויה להיות בחירה טובה עבורך, אך תרצה לדעת כיצד היא משפיעה על מצב המס הכולל שלך מכיוון שתצטרך לכלול את שתי ההפצות בהכנסה שלך.
הפצות בעין
אם נעילת הפסדי ההשקעה שלך היא השיקול העיקרי עבורך, ואתה לא בהכרח צריך את הכסף מה-RMD, חלוקות בעין עשויות להיות משהו שכדאי לשקול.
הטיפול הרגיל לטיפול ב-RMD הוא למכור את כמות ההשקעות הדרושה כדי לגייס מספיק מזומנים לכיסוי ה-RMD, ואז לחלק את המזומנים. לדוגמה, אם עליך למשוך $50,000 כדי לספק את ה-RMD שלך לאותה שנה, אתה עשוי למכור מניות בשווי של $50,000, ואז למשוך את $50,000 במזומן.
כמובן, זו הבעיה, נכון? מניות שמוערכות כעת ב-50,000 דולר עשויות להיות שוות יותר מ-60,000 דולר בתחילת השנה. אם תמכור עכשיו, ההשקעה לא תקבל את ההזדמנות להתאושש.
An הפצה בעין עשוי לספק פתרון עוקף. חלוקת נכסים "בעין" פירושה פשוט שאתה מעביר או מושך את הנכס בפועל, במקום למכור קודם ולמשוך מזומן.
זה עונה על דרישת ה-RMD אך מאפשר לך להמשיך להחזיק בהשקעות. הערך הנוכחי של ההפצה עדיין חייב במס, וזה בעצם כל העניין בדרישת חלוקות חובה מלכתחילה, אז וודא שאתה:
יש לך מספיק מזומן בהישג יד כדי לכסות את חשבון המס.
מכור חלק מהמניות שאתה מפיץ כדי לכסות אותו.
אם אתה מושך מניות בעין כדי למלא את ה-RMD שלך, עליך להעביר אותן ל-a חשבון תיווך חייב במס.
אתה לא יכול לגלגל אותם לחשבון מס דחוי אחר ואי אפשר להשתמש בהמרה של רוט. אבל לאחר מכן תוכל להחזיק את ההשקעה כל עוד תרצה בחשבון החייב במס. תצטרך לשלם מסים על דיבידנדים עתידיים ורווחי הון ממומשים, אבל זה עשוי להיות טוב יותר מאשר לנעול את ההפסד שלך.
שורה תחתונה
אתה בדרך להיות אחראי ל-RMD לשנת 2023. אבל יש לך עד ה-1 באפריל של השנה שלאחר השנה של חלוקת המינימום הנדרשת הראשונה שלך כדי למשוך את הכסף מהחשבון שלך בפועל. הפצה בעין עשויה לספק פתרון למניעת נעילת הפסדים בעת נטילת RMDs.
Brandon Renfro, CFP®, הוא בעל טור בתכנון פיננסי של SmartAsset ועונה לשאלות הקוראים בנושאי מימון אישי ונושאי מס. יש לך שאלה שאתה רוצה שתענה עליה? אימייל [מוגן בדוא"ל] וייתכן שתענה על השאלה שלך בעמודה עתידית.
שימו לב שברנדון אינו משתתף בפלטפורמת SmartAdvisor Match, והוא קיבל פיצוי על מאמר זה.
מצא יועץ פיננסי
אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי מצב ההשקעות והפנסיה שלך, א יועץ פיננסי יכול לעזור. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
מתכננים לפנסיה? להשתמש מחשבון הביטוח הלאומי של SmartAsset כדי לקבל מושג איך ההטבות שלך יכולות להיראות בפנסיה.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Extreme Media
ההודעה שאל יועץ: בעת נטילת RMDs, כיצד אוכל להימנע מנעילת הפסדים? אני אהיה בן 72 בקרוב, והמניות שלי יורדות השנה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html