כשצופים בשווקים מתרוצצים בשבועות האחרונים, פנסיונרים עשויים להתפתות לחתוך ולברוח.
זה לא כיף בכל גיל לראות את התיק שלך יורד, אבל החוויה יכולה להיות קשה יותר מבחינה פסיכולוגית לגמלאים. כאשר אתה מושך מחשבון הפנסיה שלך במקום לתרום כסף חדש, אתה עלול להרגיש פגיע במיוחד לירידות בשוק. מדד S&P 500 איבד כ-23% במהלך השנה ואיגרות החוב, ירידה של כ-15%, לא שינו את תפקידן המסורתי כמקלט בטוח.
"מה שבאמת מפחיד עבור אנשים כרגע הוא שהכסף שלהם מתאדה", אמרה בת' האנדוורקר, מתכננת פיננסית מוסמכת עם ג'יימס אינסטמנט בבייברקריק, אוהיו. במקום להיכנס לפאניקה, היא קוראת ללקוחות לעשות זאת לנצל את השפל על ידי, למשל, לשקול גיור רוט.
עדיף לא לעשות מהלכים פזיזים, כמו למשוך את כל הכסף שלך ממניות. זה פשוט ישאיר אותך בחוץ כשהשווקים יחזרו, וזה בדרך כלל מוקדם ממה שהמשקיעים מצפים.
אבל העצה הרגילה להישאר בקורס עשויה גם לא לחול. בהתאם למצב שלך, זה עשוי להיות הגיוני להוריד את הסיכון בתיק שלך על ידי הפחתת הקצאת המניות שלך. הנה איך לקבוע אם זה הגיוני:
בדוק את תמהיל התיק שלך
המשקיעים ממוקמים בצורה הטובה ביותר לצלוח סערה בשוק עם תיק מאוזן היטב. זו יכולה להיות וריאציה כלשהי של תיק המניות המסורתי של 60% ו-40% אג"ח, שלמרות שהוא לא הציג ביצועים טובים השנה, נותר עמיד. בשוק נמוך, תיק מאוזן יחזיק מעמד טוב יותר מתיק מלא. ההפך הוא גם נכון, אבל עבור פנסיונרים ההגנה על החיסרון שווה בדרך כלל להקריב כמה רווחים.
אולי אתה חושב שיש לך תיק מאוזן, אבל אם הקמת תיק השקעות 60/40 לפני שנים ולא נגעת בו מאז, ייתכן שיש לך יותר מניות ממה שהתמקחת, בגלל שוק השוורים השובר שרץ עם רק הפסקה קצרה ממרץ 2009 ועד תחילת שנה זו. תיק שהושקע 60% ב-S&P 500 ו-40% במדד האג"ח המצרפי של בלומברג ברקליס בארה"ב בתחילת ספטמבר 2012 ולא נפגע מאז, יכלול 82% מניות ו-18% אג"ח נכון ל-31 באוגוסט 2022, לפי ל
מורנינגסטאר
ישיר.
"כנראה יש אנשים שיש להם סחף די משמעותי בתיק, אם הם לא שמו לב לזה", אמר ג'ייסון מילר, שותף ב-Crewe Advisors בסולט לייק סיטי. אם זה אתה, מכור כמה מניות וקנה אג"ח כדי לחזור להקצאת היעד שלך.
מילר ממליץ להגדיר פרמטרים לתיק ההשקעות שלך ולאזן מחדש בכל פעם שהוא סוטה מהם. פרמטרים מדויקים יהיו תלויים באופק הזמן שלכם ובסבילות הסיכון שלכם, אמר מילר, אבל תגידו שהקצאת מניות המניות הגדולות שלכם הייתה 30%: תוכלו להגדיר ספים של בין 27% ל-33% ולאזן מחדש בכל פעם שהיא נופלת מחוץ לטווח הזה. יועצים אחרים ממליצים לבצע איזון מחדש בלוח זמנים מוגדר, כמו באותה שעה בכל שנה. לא משנה באיזו מערכת תבחר, עדיף לאזן מחדש באופן יזום במקום באופן תגובתי בירידה בשוק, אומרים מומחים.
אמת את מקורות ההכנסה שלך
יועצים פיננסיים ממליצים לגמלאים להחזיק מספיק במזומן כדי שלא יצטרכו לגעת בתיקים שלהם בירידה בשוק. משיכה מתיק השקעות יורד, במיוחד בתחילת הפרישה, ימזל את הנכסים שלך הרבה יותר מהר מאשר משיכה בשוק עלייה. המונח לכך הוא סיכון רצף החזרות, או המזל הרע של פרישה לשוק דובים. הדרך הטובה ביותר להתמודד עם תשואות שליליות בשלב מוקדם של הפרישה היא להשאיר את תיק ההשקעות שלך לבד ולמשוך ממזומנים.
כריסטין בנץ, מנהלת פיננסים אישיים ותכנון פרישה של Morningstar, ממליצה לגמלאים להחזיק בין שנה לשנתיים של משיכות תיקים בחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה או כלי נזיל אחר. שימו לב, לא מדובר בהוצאה כוללת של שנה עד שנתיים, מכיוון שסביר להניח שחלק מההוצאות יכוסו על ידי הביטוח הלאומי או מקורות הכנסה אחרים. אתה לא רוצה להחזיק יותר מדי במזומן, שכן גם עם התשואות הגבוהות של היום זה לא יעמוד בקצב האינפלציה.
סוף 2021 היה זמן מצוין עבור אלה שמתקרבים לפנסיה למכור כמה מניות כדי לממן דלי מזומנים, אמר בנץ, שכן שוק המניות עלה בכ-27% בשנה. אבל אם פספסתם את החלון הזה ומצאתם את עצמכם בלי כרית מזומנים מספקת, זה לא מאוחר מדי להתחיל לבנות אותו. ממוצע עלויות דולר ידוע בעיקר כדרך להחליק סיכונים בדרך לשווקים, אך יועצים טוענים שהוא יכול גם לנהל את התנודתיות בדרך החוצה. אז אתה יכול למכור מניות בהדרגה במשך מספר חודשים עד שדלי המזומנים שלך יכיל משיכת תיקים בשווי של שנה עד שנתיים.
דרך רבת עוצמה נוספת של פנסיונרים להתמודד עם שוק עקום היא לשמור על האפשרות לעבוד בתפקיד כלשהו, אמר מילר. זה לא תמיד אפשרי, מסיבות בריאותיות או אחרות. אבל אם כן, השארת כף רגלך בדלת למקצועך הקודם, או להיות פתוחה לעבודה במקום אחר, עשויה לתת לך מספיק הכנסה כדי להתקיים ממנה כדי שתוכל לעזוב את תיק העבודות שלך בשקט.
כתוב לאליזבת אובריאן ב [מוגן בדוא"ל]