עשית את כל הדברים הנכונים - מבחינה כלכלית, לפחות - בחיסכון לפנסיה. התחלת לחסוך מוקדם כדי לנצל את הכוח של ההרכבה, מימשת את התרומות של 401(k) וחשבון הפרישה הפרטני שלך (IRA) מדי שנה, ביצעת השקעות חכמות, העברת כסף לחיסכון נוסף, החזרת חובות והבנת איך כדי למקסם את קצבאות הביטוח הלאומי שלך.
עכשיו מה? מתי מפסיקים לחסוך ומתחילים ליהנות מפירות עמלך?
המנות העיקריות
- אתה צריך להתחיל לבזבז את ביצת הקן שלך ברגע שאתה נטול חובות, וההכנסה שלך מהפנסיה מכסה את ההוצאות שלך בתוספת כל אינפלציה.
- צביטה של אגורה ומניעת תענוגות בפנסיה עלולה להוביל לבעיות בריאות, כולל הידרדרות קוגניטיבית.
- ייתכן שיהיה צורך לקחת חלוקות מינימליות נדרשות מחשבונות פרישה, אך אין צורך להוציא אותן ואף ניתן להשקיע אותן מחדש.
- פנסיונרים עשויים למקד הוצאות על אחוז מסוים מתיק ההשקעות המצרפי שלהם (כלומר 4% מכלל יתרות ההשקעה בכל שנה).
- פנסיונרים עמידים בפני הוצאות עשויים לזכור יורשים, אם כי הפורש חייב להבטיח את מילוי הצרכים שלהם לפני הצרכים של הדורות הבאים.
חיסכון פנסיוני: כמה זה מספיק?
הפוך לפנסיונר
אנשים רבים שחסכו באופן עקבי לפנסיה מתקשים לבצע את המעבר מחסך למוציא בבוא הזמן. חיסכון זהיר - במשך עשרות שנים, אחרי הכל - יכול להיות הרגל שקשה לשבור. "רוב החוסכים הטובים הם מוציאים איומים", אומר ג'ו אנדרסון, CFP, נשיא Pure Financial Advisors Inc., בסן דייגו, קליפורניה.
זה אתגר שרוב האמריקנים לעולם לא יתמודדו איתו. על פי דו"ח מ-2020 של פידליטי, כמעט מחצית (46%) נמצאים בסיכון של חוסר יכולת לכסות את הוצאות המחיה החיוניות - דיור, בריאות, מזון וכדומה - במהלך הפרישה.
למרות שזו מצוקה מעוררת קנאה, חסכן מדי במהלך הפרישה יכול להיות סוג של בעיה משלו. "אני רואה שלאנשים רבים בפנסיה יש יותר חרדה שיגמר הכסף מאשר כשהם עבדו בעבודות מלחיצות מאוד", אומר אנדרסון. "הם מתחילים לחיות את הפרישה הזו של 'למקרה שמשהו יקרה'".
בסופו של דבר, סוג זה של פחד יכול להוות את ההבדל בין פרישה חלומית לבין פרישה משמימה. בתור התחלה, צביטה של אגורה יכולה להקשות על הבריאות שלך, במיוחד אם זה אומר לחסוך באוכל בריא, לא להישאר פעיל פיזית ונפשית ולדחות את שירותי הבריאות.
להיות תקוע במצב שמירה יכול גם לגרום לך לפספס חוויות יקרות ערך, מביקור חברים ובני משפחה ללימוד מיומנות חדשה ועד לטיולים. כל הפעילויות הללו נקשרו להזדקנות בריאה, ומספקות יתרונות פיזיים, קוגניטיביים וחברתיים.
פחד הוא פקטור
אחת הסיבות שאנשים מתקשים במעבר היא הפחד: במיוחד, החשש שיחזיקו מעמד מהחסכונות שלהם או שיהיו להם הוצאות רפואיות שישאירו אותם חסרי כל. עם זאת, ההוצאה יורדת באופן טבעי במהלך הפרישה בכמה אופנים. אתה לא תשלם יותר מסים לביטוח לאומי ומדיקר, למשל, או תתרום לתוכנית פרישה. כמו כן, רבות מההוצאות הקשורות לעבודה שלך - נסיעות, ביגוד וארוחות צהריים תכופות בחוץ, אם להזכיר שלוש - יעלו פחות או ייעלמו.
כדי להרגיע את העצבים של אנשים, אנדרסון עושה עבורם הדגמה, "מריץ תחזית תזרים מזומנים המבוססת על שיעור משיכה בטוח מאוד של 1% עד 2% מהנכסים הניתנים להשקעה שלהם", הוא אומר. "באמצעות התחזית, הם יכולים לקבוע כמה כסף יהיה להם, תוך התחשבות בהוצאות שלהם, אינפלציה, מסים וכו'. זה יראה להם שזה בסדר להוציא את הכסף".
בפנסיה, ייתכן שיהיה צורך לשים את הצרכים שלך לפני אלה של ילדיך. זה נכון במיוחד לגבי סביבת הבריאות, הדיור או איכות החיים שלך.
בפנסיה, ייתכן שיהיה צורך לשים את הצרכים שלך לפני אלה של ילדיך. זה נכון במיוחד לגבי סביבת הבריאות, הדיור או איכות החיים שלך.
יורשים הם דאגה נוספת
סיבה נוספת לכך שחלק מהגמלאים מתנגדים להוצאות היא שיש להם בראש נתון דולר מסוים שהם רוצים לעזוב את ילדיהם או מוטב אחר. זה ראוי להערצה - עד נקודה מסוימת. זה לא הגיוני לחיות מחמאת בוטנים וג'לי במהלך הפרישה רק כדי להקל על היורשים שלך.
מארק הבנר, מייסד ונשיא של יועצי קרן אינדקס באירווין, קליפורניה, מנסח זאת כך:
גמלאים צריכים תמיד לתעדף את הצרכים שלהם על פני זה של ילדיהם. למרות שזה תמיד הרצון של ההורים לטפל בילדים שלהם, זה לא צריך לבוא על חשבון הצרכים שלהם בזמן פרישה. הורים רבים לא רוצים להפוך לנטל על ילדיהם בפנסיה, והבטחת הצלחה כלכלית משלהם תוודא שהם שומרים על עצמאותם.
מתי להתחיל להוציא
מכיוון שאין גיל קסם שמכתיב מתי הגיע הזמן לעבור מחוסך למוציא (יש אנשים שיכולים לפרוש בגיל 40, בעוד שרובם צריכים לחכות עד גיל 60 או אפילו 70+), אתה צריך לשקול את מצבך הכלכלי ואת אורח החיים שלך. כלל אצבע כללי אומר שבטוח להפסיק לחסוך ולהתחיל לבזבז ברגע שאתה נטול חובות, וההכנסה שלך מפרישה מביטוח לאומי, פנסיה, חשבונות פרישה וכו' יכולה לכסות את ההוצאות והאינפלציה שלך.
כמובן, גישה זו עובדת רק אם אתה לא מגזים בהוצאות שלך. יצירת תקציב יכולה לעזור לך להישאר על המסלול.
RMDs: A Line in the Sand
גם אם אתה מתקשה לבזבז את ביצת הקן שלך, תצטרך להתחיל לפדות חלק מהחיסכון הפנסיוני שלך בכל שנה ברגע שתגיע לגיל 73. זה כאשר מס הכנסה דורש ממך לקחת הפצות מינימום נדרשות, או RMDs, מה-IRA שלך, IRA פשוט, SEP-IRA, ורוב חשבונות תוכנית הפרישה האחרים (רוט IRAs לא חלים) - או מסתכנים בתשלום קנסות מס.
גיל ה-RMD היה בעבר 70½, אך בעקבות העברת חוק הגדרת כל קהילה לשיפור הפנסיה (SECURE) בדצמבר 2019, הוא הועלה ל-72. לאחר מכן, הקונגרס העלה עוד יותר את הגיל ל-73 כחלק מ-SECURE 2.0 Act. ההפצות המינימליות הנדרשות עבור IRAs מסורתיות ו-401(k)s הושעו בשנת 2020 עקב המעבר במרץ 2020 של חוק אכפתיות, אם כי ההשעיה הזו יצאה לפועל.
פנסיונרים צריכים לקחת את העונשים ברצינות ולהתחיל למשוך כספים. אם לא תיקח את ה-RMD שלך, אתה חייב ל-IRS קנס השווה ל-25% ממה שהיית צריך למשוך. כך, למשל, אם היית צריך להוציא $5,000 ולא עשית, אתה חייב $1,250 בקנסות. שיעור הקנסות היה בעבר 50% אך הופחת כחלק מ-SECURE 2.0.
אם אתה לא מוציא גדול, RMDs הם לא סיבה להתחרפן. "למרות שנדרש להפיץ RMDs, אין צורך להוציא אותם", שרלוט א. דאוארטי, CFP, מייסד ושותף מנהל של Dougherty & Associates בסינסינטי, מציין. "במילים אחרות, הם חייבים לצאת מחשבון הפנסיה ולעבור את 'גדר המס', כפי שאנו אומרים, ואז ניתן להפנות אותם לחשבון לאחר מס, שאותו ניתן לבזבז או להשקיע כפי שהמטרות מכתיבות".
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, מקבוצת אופולן פיננסית בארלינגטון, וושינגטון, מציינת: אם אנשים "יתמזל מזלם שהם לא צריכים את הכספים, הם יכולים להשקיע אותם מחדש באמצעות חשבון תיווך רגיל. או שהם עשויים לרצות להתחיל להשתמש במשיכה הכפויה הזו כהזדמנות להעניק מתנות שנתיות לנכדים, לילדים, או אפילו לעמותות צדקה מועדפות (שיכולות לעזור להפחית את ההכנסה החייבת במס). למי שיוטל עליו מס עיזבון, מתנות שנתיות אלו יכולות לסייע בהפחתת עזבונותיהם החייבים במס מתחת לסף מס עיזבון".
שימו לב שיש כלי מס מועיל לשימוש ב-RMD כדי לתת לצדקה: ה חלוקת צדקה מוסמכת (QCD). מתן הכסף שלך לפי שיטה זו יכול לטפל בו זמנית ב-RMD שלך ולתת לך הקלה במס.
מכיוון שכללי RMD הם מסובכים, במיוחד אם יש לך יותר מחשבון אחד, מומלץ לבדוק עם איש מקצוע המס שלך כדי לוודא שחישובי ה-RMD וההפצות שלך עומדים בדרישות הנוכחיות.
כמה אני יכול לצפות להוציא בפנסיה?
לכל גמלאי יהיו נסיבות, אורחות חיים ואירועים שונים שגורמים לחלק להוציא יותר ואחרים להוציא פחות. באופן כללי, כלל אצבע נפוץ הוא שפנסיונרים מתכננים כ-70% עד 80% מההכנסה השנתית שלהם כשהם עבדו. לדוגמה, אם אדם היה מרוויח 100,000 דולר לשנה לפני יציאתו לגמלאות, אורח החיים שלו (בהנחה שהוא לא השתנה באופן דרמטי ולאדם זה אין שיקולים בריאותיים משמעותיים) עשוי לנחות בסביבות 70,000 עד 80,000 דולר לשנה של הוצאות כולל שירותי בריאות ומתקני פרישה .
מהו כלל 4%?
כלל ה-4% הוא אסטרטגיית השקעה למשיכה שבה רק 4% מהיתרה מכלל ההשקעות נמשכים בכל שנה. זה מאפשר לפנסיונר לצמצם לאט את חסכונות ההשקעה שלו, תוך שהוא מרוויח רווחים או עלייה בהשקעה על היתרה שנותרה.
מהו כלל ההוצאה של 50%/30%/20%?
אחת מתודולוגיית התקציב הפופולרית לתכנון הוצאות היא להשתמש בכלל 50%/30%/20%. כלל זה קובע כי 50% מההוצאות של אדם חייבות ללכת לצרכים. לאחר מכן, ניתן לבזבז 30% על רצונות, בעוד שה-20% האחרים הולכים לחיסכון. כאשר אדם מסיים את הקריירה שלו ועובר לפנסיה, ייתכן שיהיה צורך להעביר את החלק של 20% שנכנס לחיסכון לצרכים, במיוחד בהתחשב בשיקולי דיור מיוחדים או רפואיים.
בשורה התחתונה
אתה עשוי להיות מאושר לחלוטין לחיות על פחות במהלך הפרישה ולהשאיר יותר לילדים שלך. ובכל זאת, לאפשר לעצמך ליהנות מכמה מהנאות החיים - בין אם זה נסיעות, מימון תחביב חדש או הרגל לסעוד בחוץ - יכול לגרום לפרישה מספקת יותר. ואל תחכו יותר מדי כדי להתחיל: פרישה מוקדמת היא כאשר אתה צפוי להיות הכי פעיל.
מקור: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo