מתי אפשר לצאת לפנסיה? מדריך זה למתחילים יכול לעזור לך למצוא את התשובה.

כשהייתי מתכננת פיננסית, רבים מהלקוחות שלי, כמו מארי, חשבו שזו שאלה קלה וציפו לתשובה מהירה. במקום זאת, הם קיבלו מה היא שאלה שלא ציפו ממני: כמה אתה הולך להוציא בשנה בפנסיה?

מדינות ריקות היו תגובה נפוצה. אחר היה השכר השנתי הנוכחי שלהם. מעט מאוד אנשים יכולים לענות בצורה משביעת רצון על שאלה קריטית זו. הם מוצאים שקל ומעניין יותר לדבר על תשואות השקעה ושוק המניות. עם זאת, ההוצאה היא הגורם הסודי שיכול לשאת אותך בפרישה בשמחה במשך עשרות שנים.

ראה גם: תקציב הפנסיה שלנו הוא 38,000 דולר בשנה, כך שאנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו להישאר בקליפורניה - לאן עלינו לעבור?

מרכיב הפרישה שנשכח

בין שיעור האינפלציה הגבוה ביותר מזה עשרות שנים והתנודות האחרונות בשוק המניות, כיצד תוכל להתכונן בצורה הטובה ביותר לפרישה? תסתכל על ההוצאות שלך עכשיו, כדי לעזור לך לתכנן עתיד טוב יותר.

מעטים הפורשים (או היועצים שלהם) יודעים כמה הם מוציאים. שיחה על הוצאות היא לא סקסית כמו שיחה על שוק המניות. הזינוק האחרון באינפלציה ועליית הריבית יכולה לעבוד בעדך ונגדך בשנות הפרישה שלך, אבל הם ברובם מחוץ לשליטתך.

בחירות ההוצאות שלך, לעומת זאת, הן בשליטתך. אלא אם כן נדע כמה אנחנו מוציאים היום, לא נוכל לתכנן כמה נוכל להוציא בפנסיה, במיוחד עבור שתי ההוצאות הגדולות, דיור ושירותי בריאות.

הערכות טיפוסיות של הוצאות פרישה של 60% עד 90% מההכנסה הנוכחית הן פשטניות מדי כאשר אתה לקראת פרישה. המספר האמיתי תלוי בסגנון ההוצאות האישי שלך.

אל תרגיש המום מהמחשבה ליצור מחדש את המספר הזה. אתה יכול לענות על שאלה זו מבלי להזין את כל מה שאתה מוציא לתוכנה.

קבע את מספר ההוצאה שלך

ההבנה לאן הולך הכסף שלך היום היא קריטית כדי להיות מוכנים לשנות הפרישה שלך. התמקד בקביעת המספר הזה לפני שתבדוק את שוק המניות הבא. כמתכנן פיננסי מוסמך, תמיד עניתי לשאלת הפרישה של הלקוח שלי: "בוא נראה מה אתה מוציא".

אם אתה חמש עד 10 שנים מהפנסיה, אתה יכול להשתמש בהוצאות הנוכחיות שלך פחות מהחיסכון הגדול שאתה צובר כנקודת ההתחלה שלך. עם מחשבון ביד יחד עם טפסי מס עדכניים, חשבונות נדל"ן והצהרות השקעה, תהיה לך הערכה טובה של מה שאתה צריך.

קבל עיפרון, נייר והחזרי מס שלך

הנה התהליך בן חמשת השלבים שלי:

1. עיין בדוח המס האחרון שלך בטופס 1040. הוא יציג תמונת הכנסה מלאה, מעבר למשכורת שלך, על ידי הכללת הכנסות מהשקעות, מזונות והכנסות מקצבה. בשורה 9 יהיה מספר ההכנסה השנתית ההתחלתית לשימוש.

2. בשורה 16, מצא את הסכום ששילמת במסים פדרליים. מצא את מיסי המדינה ששילמת בטופס המדינה שלך או ב-W-2 שלך, אם אינך מגיש טופס מס הכנסה של המדינה. אז, לעת עתה, נכה את הסכומים הללו מההכנסה שלך. אתה עדיין תשלם מסים בפרישה, אם כי בדרך כלל לא כל כך הרבה - משהו שנשקול בפירוט מאוחר יותר.

3. כעת מצא את החיסכון השנתי שלך. עבור פרישה, אלה נמצאים ב-W-2 שלך או בלוח 1 של 1040 שלך. אם אתה חוסך בחשבון Roth או תיווך, הדוחות השנתיים שלך יציגו את הסכום הכולל לשנה. הפחת את כל החיסכון מהתוצאה בשלב 2.

4. מסך החיסכון שלך בשלב 3, הפחיתו כל כסף שנגרר בחשבונות חיסכון במכללה הניתנים לניכוי מס עבור ילדיכם או שישמש לתשלום הלוואות סטודנטים, אם ישולמו עד שתפרוש.

5. לבסוף, הפחיתו מהתוצאה של שלב מס' 4 כל סכומים גדולים אחרים שהוצאתם לאירועים מיוחדים, כגון טיול של פעם בחיים או מסיבת יום נישואין.

כעת יש לך הערכה די טובה של כמה אתה מוציא בשנה, מה שנקרא גם התזרים שלך.

אם בבעלותך בית ובכוונתך להישאר בו לאחר פירעון המשכנתא שלך, הפחת את תשלומי הקרן והריבית מהזרימה החודשית שלך. אל תגרע מסים או ביטוחים שעשויים להיכלל בסכום שאתה שולח לחברת המשכנתאות מדי חודש - עדיין תצטרך לבצע את התשלומים הללו.

זכור שמספר זה הוא ה- נקודת התחלה של הבנת ההוצאות שלך. מספר זה לפני מס יהיה המדריך הראשוני שלך להצגת נכסי הפרישה שלך ולהעריך כמה זמן הם יחזיקו אותך. אל תתנו לעובדה שהשנה שעברה הייתה שנה יוצאת דופן לעצור אתכם מהתהליך הזה; אנחנו מחפשים הערכה. זוהי נקודת התחלה, שכן ההוצאות משתנות מדי שנה.

ראה גם: תכנן לחיים ארוכים יותר - והתכונן לעבודה ארוכה יותר

הכנסה מול הוצאות

כדי לראות כמה תקבלו מביטוח לאומי, היכנסו ל SocialSecurity.gov ולחץ על כפתור "הביטוח הלאומי שלי" כדי לפתוח או ליצור את החשבון המקוון שלך, שיאפשר לך לראות את הסכום החודשי שתקבל בפרישה. עליך להכיר הצהרה זו ולוודא שהמידע על הכנסתך בכל שנה נכון.

באופן כללי, עדיף לחכות עד שתגיע לגיל 70 - או לפחות עד כמה שאפשר להרשות לעצמך להמתין - לפני שתתחיל לגבות ביטוח לאומי כי ככל שמתחילים מאוחר יותר, אתה מקבל יותר מדי חודש. כאשר תחליטו באיזה גיל תרצו לפרוש והסכום שתקבלו בכל חודש, קזזו את הסכום מההוצאה.

אם יש לכם תכנית פנסיה מוגדרת - כלומר פנסיה שמבטיחה לכם סכום כסף מסוים בכל חודש - ו/או קצבה, קזזו את הסכום שתקבלו מצרכי ההוצאות. אל תגרע מצרכי ההוצאה שלך כל כסף שאתה מצפה לקבל מתוכנית IRA או 401 (k).

כעת יש לך בדולרים של היום מספר הוצאה משוער לתכנון פרישה. ישנן דרכים אחרות לגלות כמה אתה מוציא, אבל זו אחת הדרכים להתחיל ותהיה לך הערכה גסה לשקול אם יש לך מספיק כדי לפרוש. זה עשוי לעזור בין אם אתה מדבר עם איש מקצוע פיננסי או מזין מידע לתוכנה.

כאשר אתה מתקרב לפרישה, אתה עשוי לכוונן את המספר על סמך מידע ספציפי יותר על היכן תגור, עלויות מדויקות של ביטוח בריאות או שינויים שאתה רוצה לבצע.

חומר עיוני: האם החוסכים לפנסיה הולכו שולל על ידי השוק השוורי?

סוד הקיימות

הכרת שיעור ההוצאות הצפוי שלך בפרישה מקלה על התשובה לשאלה המטרידה הזו מתי אתה יכול לצפות לפרוש מבלי לשנות באופן משמעותי את אורח החיים שלך או להסתכן בחיים של חסכונות.

לדוגמה, אם יש לך 500,000 $ שנחסך לפנסיה היום, ואתה רוצה לפרוש בשנה הבאה בגיל 67, הידיעה שאתה מוציא 20,000 $ בשנה מעבר להכנסה שלך בביטוח הלאומי אומר שאתה יכול לפרוש בנוחות. אם אתה מוציא 50,000 דולר בשנה מעבר להכנסה שלך מהביטוח הלאומי, אז כדאי לך לדחות את הפרישה ולהגדיל את החיסכון שלך או להתכונן לצמצום הוצאות ולהוריד את הציפיות שלך לשנות הזהב שלך.

הצלחת הפרישה היא לקיים חיים מחוברים ומודעים. התמקד בכל ההיבטים של התוכנית שלך מעבר להוצאות: מחקר גילתה שמערכות יחסים, תחביבים ואורח חיים גורמים לפרישה בריאה מאושרת כמו כסף.

צריך לעשות שינויים? התמקד בהרגלי ההוצאות עכשיו. יש להם את ההשפעה הגדולה ביותר על מה שתוציא בפנסיה.

אל תחמיצו: ניצחון נהגי המשאיות: הסיפור המדהים של איך קבוצה מרושעת של גמלאים צווארון כחול הצילה את הפנסיה שלהם

ככל שתוציא פחות, כך תוכל לחסוך יותר ותהיה לך נוח יותר להוציא פחות בפנסיה. האם אתה מוכן לעשות פשרות מאורח החיים הנוכחי שלך? למשל, צמצמו לרכב אחד או סקי רק במהלך השבוע שבו ההנחות בשפע, התאימו את הוצאות המחיה וקבלו שותף לדירה.

תקנו גישה שלב אחר שלב זו מדי שנה בין אם אתם מתכוננים לפרישה או שכבר יצאתם לפנסיה. יהיה לך את המידע שיניע אותך ללמוד לחיות על פחות, וליצור פרישה בת קיימא יותר.

לפרישה, כמו כל כך הרבה מהחיים, אין ערבויות אז הקפידו להבין את כל הגורמים המשפיעים עליה. הביטחון שלך לטווח ארוך תלוי בזה.

ל-Christine D. Moriarty, CFP, יש למעלה מ-25 שנות ניסיון באימון יחידים, זוגות ובעלי עסקים בכל הקשור לכספים. המיקוד שלה היה המפגש בין רגשות, התנהגות וכסף. היא חיה את החלום שלה בוורמונט ומתענגת לשבת עם כוס תה אירי וספר טוב. מצא עוד ב Moneypeace.

מאמר זה מודפס מחדש באישור מאת NextAvenue.org© 2022 כל הזכויות שמורות.

עוד מהשדרה הבאה: