מה יעשו אנשים לאחר שיימחלו חובות של 10,000 או 20,000 דולר? MarketWatch שאל את הקוראים - הנה התשובה מספר 1.

בסוף אוגוסט הנשיא ג'ו ביידן הודיע שהממשלה תסלח עד $10,000 בחוב הלוואות סטודנטים לאנשים עם הלוואות סטודנטים פדרליות ועד $20,000 למקבלי מענקי פל. לווים צריכים להרוויח מתחת ל-125,000 $ בשנה כדי להיות זכאים. התשלומים אמורים להתחדש בינואר 2023 על הלוואות הסטודנטים שהושהו מאז תחילת המגיפה במרץ 2020.

הקלת החוב, שהתאפשרה באמצעות הוראת ביצוע, העניקה השראה מחיאות כפיים זהירות מלווים שקועים בחובות, שמחכים כעת לפרטים נוספים. זה גם מתבקש ביקורת נוקבת מאנשים ללא הלוואות סטודנטים לבטל.

בזמן שאנשים מחכים לפרטים נוספים על תהליך הבקשה לסליחה (וכמו מבקרים מסוימים לשקול צעדים משפטיים כדי לחסום את התוכנית), חלק מקוראי MarketWatch אומרים שהם יודעים מה הם יעשו כשלא יהיו להם תשלומי הלוואות סטודנטים לדאוג להם יותר.

השקעות היו משיכת ההצבעות הגבוהה ביותר כאשר MarketWatch פרסם סקר בטוויטר
TWTR,
+% 0.38
שואל מה אנשים מתכננים לעשות עם כסף שאחרת היה הולך לתשלומי חובות סטודנטים.

כמעט ארבעה מתוך 10 אנשים (39%) אמרו שישקיעו ובמקום השני, 35.6% מהמצביעים אמרו שהם ישלמו חובות אחרים.

להלן התוצאות המלאות:

יש להודות שזה סקר אחד לא מדעי שנערך באמצעות מדיה חברתית. ו-MarketWatch, מעצם שמה, מתמקד בשווקים ובכלכלה, כך שאולי לא יהיה קל לחשוב שעוקבים מקוונים יהיו בראש תיק ההשקעות שלהם.

אבל ביצוע השקעות נוספות ופירעון חובות אחרים הם ללא ספק הצעדים הבאים תקפים עבור הלווים, לא משנה מי יבצע את ההצבעה.

יש יותר מ-43 מיליון לווים הלוואות לסטודנטים שחייבים בסביבות 1.6 טריליון דולר, לפי הבנק הפדרלי של ניו יורק. לחלק הגדול ביותר מהם, יותר מרבעון, היו יתרות בין 10,000 ל-25,000 דולר עד סוף השנה שעברה. כשלושה רבעים מההטבות מהחובות שנמחלו יועברו למשקי בית שמרוויחים עד 88,000 דולר, לפי הערכות מודל התקציב של פן וורטון.

צורה זו של הקלה פיננסית יוצרת שאלות ספציפיות בתחום הפיננסי. מחילת חובות תקל על התחייבות עתידית ותפנה יותר מזומנים כעת. אבל זה לא צ'ק תמריץ שנכנס לחשבון הבנק ומספק מיידית כסף נוסף.

יתר על כן, תשלומי הלוואות סטודנטים פדרליים הושהו בשנתיים וחצי האחרונות. בזמן הזה, האינפלציה התחממה ואולי אכלה כסף שהיה הולך לתשלומים. בורסות עמוסות ודאגות להאטה כלכלית עשויות גם לגרום לאנשים מסוימים להירתע מהשקעות נוספות.

כאשר לווים חושבים כיצד להשתמש בכסף שנפתח על ידי סליחה על הלוואות סטודנטים, לארי פון, רואה חשבון ומתכנן פיננסי ב-Redwood Shores, קליפורניה, הציע להם לשאול את עצמם, "מאיפה הכסף הזה מגיע אם לא היית מוציא אותו כבר? ”

שיטה אחת יכולה להיות לסקור את תשלומי הלוואות הסטודנטים החודשיים שחלו לפני המגיפה ולקשר את הסכום הזה, או חלק ממנו, לחשבון הרחק מחשבון העובר ושב הרגיל שלך, אמר אנדרס גרסיה-אמאיה, מייסד ומנכ"ל זואי פיננסיים.

כך, אדם יכול להימנע מלראות את הכסף שהתפנה מתנקז מהוצאות רגילות או מתפרק עם קניות דחף, אמרה גרסיה-אמאיה. Zoe Financial היא פלטפורמה שעוזרת לאנשים למצוא יועצים פיננסיים בדוקים על סמך מיקומם, התמחויותיהם וגישות ההשקעה שלהם, וגרסיה-אמאיה ציינה שאנשים מחפשים יותר ויותר יועצים שיכולים להציע הדרכה לגבי הלוואות סטודנטים מאז הודעת הממשל ביידן.

לכל האנשים שחושבים על מה לעשות הלאה, MarketWatch ביקש ממומחים פיננסיים לשקול. הדבר החשוב ביותר הוא להיות בטוח שיש מספיק כדי לשלם את החשבונות ולהסתדר ברגע זה עכשיו. לאחר מכן, הנתיבים יכולים להשתנות בהתאם לעובדות הפיננסיות המסוימות.

הדרך החכמה לפרוע חובות אחרים

"השאלה הראשונה שמישהו צריך לשאול היא, 'מהי הריבית שאני משלם עבור החובות שלי?'", אמר גרסיה-אמאיה.

בתקופה של עלויות האשראי הגדלות, חובות עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, כמו יתרת כרטיס אשראי, צריכים להיות בראש רשימת המשלוחים, Garcia-Amaya, Pon ואחרים אומרים. אם לאדם יש חובות מתמשכים בכרטיסי אשראי, גרסיה-אמאיה אמר שהוא מתקשה לחשוב על תרחישי השקעה רבים עם שיעורי תשואה דו ספרתיים שיכולים להתאים לשיעורי הריבית בגילאי העשרה הגבוהים שאדם צריך לשלם כעת.

לגבי חובות בעלי עלויות נמוכות יותר, יש יותר ניואנסים כאשר שוקלים את שיעורי הריבית שעומדים בפניהם כעת לעומת תשואות השקעה פוטנציאליות, הוא אמר. אבל חוב כרטיסי אשראי הוא דוגמה בולטת בתקופה שבה לאמריקאים יש יתרות של 890 מיליארד דולר בערך בכרטיסי אשראי.

שיעור האחוז השנתי הטיפוסי (APR) עבור הצעת כרטיס אשראי חדש היה 17.96% בסוף אוגוסט, לפי Bankrate.com. שיעור זה עולה על שיא טרום המגפה האחרון של 17.87%. הריבית עשויה לעלות ככל הנראה מכיוון שתעריפי כרטיסי האשראי מושפעים ישירות מהריבית המרכזית של הפדרל ריזרב עצמו; הבנקים המרכזיים נשמעים מוכנים להמשיך ולקדם אותו במאבק נגד האינפלציה.

ישנן דרכים אחרות להפחית את החוב, כמו שיטת "כדור השלג", שבה אדם מוחק תחילה את החובות הקטנים ביותר ולאחר מכן עולה לחובות גדולים יותר, ללא קשר לשיעור. זה אמור לבנות את המומנטום המנטלי להשתחרר מחובות.

תחילה פירעון חובות בריבית גבוהה עשוי להיות יעיל יותר מבחינה מתמטית, אבל הדחיפה הרגשית עשויה להיות בעלת ערך רב יותר עבור אנשים מסוימים. "אנחנו תמיד יכולים להשתמש בפסיכולוגיה הכי טובה שאנחנו יכולים להשיג", אמר פון.

כשהשקעה יותר הגיונית

עבור האדם עם חוב בריבית נמוכה (אולי משכנתא שמוחזרה בתחילת המגיפה) וקצת מזומנים כדי לרכך זעזועים בלתי צפויים, השקעה יכולה להיות הצעד הבא הטוב.

צריך לחשוב בשביל מה ההשקעה, ומתי צריך לגשת לכסף.

אם זו מטרה ארוכת טווח כמו פרישה נוחה, מחירי מניות מופחתים כעת עשויים להיות מציאות המציעות תגמול בעשורים הבאים, המתכנן הפיננסי של בלומינגטון, מיניס, גרנט מאייר מ-GTS Financial אמר בעבר ל-MarketWatch.

תעודות סל של מניות יכולות להיות הימור טוב גם על ההשקעות הארוכות יותר, אמר ג'קי פונטנה, מתכנן פיננסי ומנהל תיקים ב-FBB Capital Partners, ל-MarketWatch בזמנו.

הדאו ג 'ונס
הדאו ג'ונס,
+% 0.10
ירד ביותר מ-14% השנה, וה-S&P 500
SPX,
+% 0.34
ירד ביותר מ-17% בשנה עד היום.

"ההיסטוריה אומרת לנו שלשוק המניות יש סבירות גבוהה להיות גבוה יותר בעוד 10, 20 ו-30 שנים מהיום. זו ההשקעה המושלמת לפרישה שלך או למטרה אחרת שתתרחש בעוד עשרות שנים מעכשיו", אמרה טרה אונברזגט מ-South Bay Financial Partners בטורנס, קליפורניה.

אבל אם זו מטרה קרובה יותר, כמו מקדמה על בית או כסף לחינוך נוסף בשנים הקרובות, Unverzagt אמר שהאדם צריך להפחית את הסיכון בהרבה.

חשבונות שמרניים, נזילים מאוד כמו קרן שוק כספים יכולים להיות מקום טוב לשחרר כסף במקרה זה, אמר גרסיה-אמאיה.

"אתה לא רוצה לשים את זה במשהו ספקולטיבי כמו שוק המניות. ההיסטוריה מראה שבכל תקופה נתונה של 1, 3, 5, או אפילו 10 שנים, שוק המניות עשוי לרדת", כתב אונוורזאגט. "אל תגדיר את עצמך למכירת שריפות בזמן הגרוע ביותר של מחזור השוק. או גרוע מכך, לדחות את רכישת הבית או הלימודים לתואר ב-5 שנים עד שהשוק יתאושש".