מה לעשות עם תוכנית 401(k) שלך כשאתה עוזב או פורש כדי להפיק את המרב מהחסכונות שלך

כאשר עוברים ממעסיק אחד למשנהו או עוזבים את כוח העבודה לחלוטין לפנסיה, ייתכן שיהיה לך חשבון 401(k) בחסות המעסיק שצריך להעביר גם כן.

ישנן מספר אפשרויות מה לעשות עם כסף ב-401(k), כולל גלגלת הכספים לתוכנית 401(k) של מעסיק חדש, העברת הכסף לחשבון פרישה פרטני (IRA), לקיחת חלוקות והוצאה מלאה. לחלק מהבחירות הללו יש השלכות מס, בעוד שלאחרות אין, ולכן חשוב לבדוק היטב את הצעדים הבאים שלך.

מהו גלגול 401(k)?

גלגול 401(k) כרוך בהעברת הכספים מחשבון 401(k) הנוכחי שלך אל תוכנית 401(k) חדשה או חשבון פרישה אחר. הגלגול עשוי להיות כרוך בהעברת הכסף ל-401(k) של המעסיק החדש שלך אם הם מציעים אחד. אבל זו לא הברירה היחידה. האפשרויות משתנות בהתאם לכמות הכסף שיש לך בחשבון, הכללים הקשורים לתוכנית 401(k) הנוכחית שלך, הצרכים הפיננסיים העתידיים שלך ועוד.

"לפני שמתחילים בגלגול, חשוב שהעובדים יבדקו את האפשרויות שלהם. השיקולים עשויים להשתנות בהתאם לגיל, מצב תעסוקתי ויעדים פיננסיים והעדפות", אומר נתן ווריס, מנהל השקעות, תובנות ושירותי יועץ בשירותי תכנית פרישה של שוואב.

כמו כן, חשוב להבין כשאתה בוחן את האפשרויות, שחלק מהבחירות גוררות השלכות מס כולל קנסות אם תבחר למשוך או לפדות כספים לפני גיל הפרישה.

השאר כסף אצל המעסיק הקודם

בהתאם לכמות הכסף ב-401(k שלך), ייתכן שתוכל פשוט להשאיר את הכספים בתוכנית של המעסיק הקודם שלך. זה מותר בדרך כלל על ידי מנהלי תוכנית אם צברת 5,000 $ או יותר.

אמנם גישה זו עשויה להיראות כמו הדרך הפשוטה ביותר להתמודד עם הכסף, אך יש לזכור כמה חסרונות. מלכתחילה, לא תוכל עוד לתרום לתוכנית 401(k) הזו ברגע שתעזוב מעסיק.

"לתת לקרנות לשבת עשויה להרגיש כמו הבחירה הקלה יותר בטווח הקרוב, אבל זה יכול להיות מסובך לנהל תוכניות מרובות, ואתה מסתכן באיבוד מעקב אחר הכספים שלך", מוסיף ווריס. "הטעות הפיננסית הגדולה ביותר שעובדים רבים עושים כשהם נפרדים ממעסיק היא איבוד המעקב אחר ה-401(k), מה שעלול להצטבר לאובדן משמעותי של הכנסה מפרישה לאורך זמן."

הסיפור ממשיך

חשוב גם להבין שכאשר תשאירו את הכסף בתוכנית של מעסיק קודם, תידרשו להתחיל לקחת חלוקה בגיל 72 - גם אם אתם עדיין עובדים ועדיין לא יצאתם לפנסיה.

"אם תאחדו את הכסף לתוכנית של המעסיק החדש שלכם ותמשיכו לעבוד אחרי גיל 72, לא תצטרכו להתחיל לקחת חלוקות מינימום הנדרשות", מסבירה קתרין טירני, אסטרטגית בכירה של [hotlink]אדוארד ג'ונס[/hotlink]. "אבל אתה יכול לדחות רק את ההפצות עבור התוכנית של המעסיק שבו אתה עובד כרגע."

בנוסף, כאשר משאירים את הכסף עם תוכנית של מעסיק קודם, ייתכן שלא תוכל לקחת א 401(k) הלוואה או משיכה מהחשבון, אם תצטרך לעשות זאת בכל נקודה בעתיד.

גלגל את הכסף שלך ב-401(k) לתוכנית של מעסיק חדש 

בהתאם לחבילת ההטבות הזמינה אצל המעסיק החדש שלך, ייתכן שתהיה לך את היכולת פשוט להעביר את הכסף שלך לתוכנית 401(k) חדשה. לשם כך, תפנה למנהל המערכת של התוכנית הישנה שלך ותמלא את הניירת הנדרשת כדי לחלק את הכספים לתוכנית של המעסיק החדש.

על ידי בחירה באפשרות זו, כספי 401(k) שנוכו במקור מתלוש המשכורת שלך על בסיס לפני מס יכולים להמשיך לצמוח דחיית מס כי אתה שומר אותו בתוכנית פרישה מוסמכת, אומרת ריטה אסף, סגנית נשיא לפרישה מוצרים עבור פידליטי השקעות.

לאפשרות הזו יש גם יתרונות נוספים, ביניהם אי איבוד מעקב אחר החשבון על ידי השארתו אצל מעסיק קודם, אומר אסף.

"יש רק 401(k) אחד יכול להקל על הניהול החיסכון הפנסיוני שלך בחשבון מאוחד אחד", אומר אסף. "בנוסף, תוכניות רבות מציעות אפשרויות השקעה בעלות נמוכה יותר או ספציפית לתוכנית."

אולם לפני שתנקוט בצעד זה, קרא בעיון והבין את כללי התוכנית החדשים. ושקול את מגוון אפשרויות ההשקעה הזמינות באמצעות התוכנית החדשה כדי להבטיח שהן עומדות ביעדים ובצרכים הפיננסיים שלך.

ייתכנו גם הבדלים בעמלות הקשורות לתוכנית של מעסיק אחד לעומת תוכנית אחרת. חווית המשתמש בין התוכניות עשויה גם היא להשתנות - כל אלה ראויים לשקול.

"חווית שירות הלקוחות וחווית האתר עשויים להיות שונים. תרצה לשקול עד כמה חוויית האתר של התוכנית שמישה וכמה קלה לניווט אותה, מכיוון שזה יכול להשתנות מאוד בין תוכנית ישנה לתוכנית של מעסיק חדש", אומר טירני.

גלגל את הכספים לחשבון פרישה פרטני (IRA)

אם המעסיק החדש שלך לא מציע תוכנית 401(k) או שאתה פשוט מעדיף לנהל את הכסף שלך בעצמך, הכסף יכול להיות הועבר ל-IRA. בדומה להעברת הכספים לתוכנית 401(k) של מעסיק חדש, תצטרך ליצור קשר עם המנהל של תוכנית 401(k) הקודמת שלך ולבקש מהם לשלם את הכספים ישירות למנהל ה-IRA שלך.

ישנם כללים חשובים ומעט מורכבים לנווט כאשר מגלגלים את הכסף ל-IRA על מנת למנוע השלכות מס. לדוגמה, כסף מ-Roth 401(k) או Roth IRA (ששניהם ממומנים בדולרים לאחר מס) לא ניתן לגלגל ל-IRA מסורתי, שהוא חשבון הממומן על ידי תרומות לפני מס, מסביר טירני. יש לגלגל את הכסף לחשבון בעל אותו סוג של סטטוס מס.

עם זאת, קרנות 401(k) מסורתיות יכול להתגלגל ל-Roth IRA או ל-IRA מסורתי. אבל גם כאן, ישנן השלכות מס שצריך להיות מודעים להן.

"אם תגלגל כסף מ-401(k) לפני מס ל-Roth IRA זה יהיה אירוע חייב במס כי אתה ממיר את הכספים האלה מקרנות לפני מס ל-Roth", אומר טירני. "אבל אולי יש סיבות שאתה רוצה לעשות את זה. ייתכן שתרצה את התכונות של חשבון Roth. או שאתה יכול לצפות שהמיסים שלך יהיו גבוהים יותר בפרישה, אז אתה רוצה שהכסף יחויב במס בשיעור המס הנוכחי הנמוך שלך עכשיו."

אולי תרצו גם להמיר את הכסף לרוט כדי שתוכלו להשאיר את הכסף ליורשיכם ללא מס.

התחל לקחת הפצות

אם אתה פורש, ואתה בן 59 ½, ייתכן שתוכל פשוט להתחיל לקחת הפצות מוסמכות מתוכנית 401(k) שלך. כאשר תעשה זאת, תשלם מס הכנסה בשיעור הרגיל שלך על כל חלוקה שתקבל.

לפורשים לפני גיל 55, יהיה קנס של 10% על חלוקה. אבל גם כאן, יש יוצאים מן הכלל. "יש חריג קנס למי שעוזב תוכנית מעסיק בשנה הקלנדרית שבה הם מגיעים לגיל 55. זה מאפשר לך לקבל חלוקה ללא קנסות", מסביר טירני.

בזמן שאתה שוקל לקחת הפצות, חשוב לברר גם מה הם כללי התוכניות, מוסיף טירני. תוכניות מסוימות גובות $25 לכל הפצה, או מגבילות את מספר ההפצות שאתה יכול לקחת בחודש, למשל.

לפדות את

בגלל הקנסות הכבדים והשלכות המס, הוצאת קרן 401(k) צריכה להיות בדרך כלל בחירה אחרונה - אלא אם יש לך צורך מיידי וקריטי במזומן וללא אפשרויות אחרות. מי שמוציא כסף לפני גיל 59½, עשוי להידרש לשלם גם מס הכנסה רגיל וגם קנס פוטנציאלי של 10% למשיכה מוקדמת.

בנוסף, מנהל התוכנית יעכב 20% מהכסף וישלח אותו למס הכנסה, אומר טירני.

"מנהל התוכנית נדרש לעכב את ה-20% האלה עבור מסים", מסביר טירני. "וכאשר תגיש את דו"ח המס השנתי שלך, תחושב חובת המס בפועל שלך לפדיון. אם יתברר שאתה חייב פחות מ-20%, זה ייכלל בהחזר המס שלך".

אמנם משיכת כסף מ-401(k) שלך עשויה להיראות כמו מהלך מועיל אם אתה מתמודד עם אתגרים פיננסיים, למשיכות מוקדמות יכולות להיות השלכות כספיות חמורות מעבר לקנסות המיידיים ולחשבונות המס.

"השלמה על החסכונות האבודים וכל רווחי ההשקעה יכול להיות גם קשה", אומר ווריס. אנו מעודדים עובדים הזקוקים לייעוץ ולשקול היטב את ההשלכות לפני ביצוע נסיגה מוקדמת. ספק 401(k) שלך כנראה יכול להציע לך הדרכה בחינם כדי לעזור לך לעשות את הבחירה הטובה ביותר."

מהמסעדה

ישנן אפשרויות רבות עבור כספי 401(k) שלך כאשר אתה עוזב מעסיק או מפסיק לעבוד לחלוטין. לפני קבלת החלטות, שקלו את הבחירות שלכם בקפידה. חלק מהאפשרויות מעוררות השלכות מס או קנסות משיכה מוקדמת, בעוד שאחרות עשויות לכלול הגבלות על משיכות תוכנית או להיפך חלוקות מינימליות כפויות לפני שתפרוש. שיחה עם יועץ פיננסי עשויה להיות צעד טוב כדי לעזור לזהות את אפשרות הגלישה הטובה ביותר עבור היעדים הפיננסיים שלך.

סיפור זה הופיע במקור Fortune.com

עוד מ-Fortune: הבוס הוותיק של קרן הגידור של רישי סונק שילם לעצמו השנה 1.9 מיליון דולר ליום הכירו את המורה בת ה-29 עם ארבעה תארים שרוצה להצטרף להתפטרות הגדולה כמה כסף אתה צריך להרוויח כדי לקנות בית של $400,000 אילון מאסק "רצה להכות" את קניה ווסט לאחר שראה בציוץ צלב הקרס של הראפר "הסתה לאלימות"