מהי אסטרטגיית דלי הפרישה?

המטרה העיקרית של רוב המשקיעים היא לגייס מספיק כסף בשוק כדי לממן את שנות הפרישה שלהם. עם זאת, משקיעים רבים אינם בטוחים כיצד למשוך כסף נכון מהחשבונות שלהם ברגע שהם באמת נמצאים בפנסיה. אסטרטגיית דלי הפרישה היא אחת מאסטרטגיות המשיכה הרבות שבהן משקיעים יכולים להשתמש. עם זאת, באמת ללמוד כיצד ליישם אסטרטגיה זו חשובה להפליא. שקול לעבוד עם יועץ פיננסי בזמן שאתה יוצר או משנה את התוכנית שלך לפרישה.

מהי אסטרטגיית דלי הפרישה?

אסטרטגיית דלי הפרישה היא גישת השקעה שמפרידה את מקורות ההכנסה שלך לשלושה דליים. לכל אחד מהדליים הללו יש מטרה מוגדרת המבוססת על הזמן שבו הכסף מיועד: מיידי (קצר טווח), ביניים וארוך.

הרעיון מאחורי האסטרטגיה הזו הוא שתהיה לך גישה למזומן בטווח הקצר, כך שלא תצטרך לדאוג מהתנודות בשוק המניות. בתיאוריה, אתה לא צריך למכור את ההשקעות שלך במהלך ירידה בשוק כדי לממן את המשיכות השנתיות שלך. הדליים מתמלאים מחדש על ידי הכנסות ריבית, דיבידנדים וביצועי ההשקעות שלך.

כיצד להשתמש באסטרטגיית דלי הפרישה

על מנת להפיק את המרב מאסטרטגיית דלי הפרישה, תצטרך לעקוב אחר תוכניות ספציפיות עבור כל דלי. הנה איך לנהל כל דלי, יחד עם בערך הו וכמה להוסיף לכל דלי.

הדלי המיידי

מזומן והשקעות נזילות אחרות נמצאות בדלי המיידי, או לטווח קצר. השקעות אלו כוללות תקליטורים לטווח קצר, שטרות ארה"ב, חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה ונכסים דומים אחרים. אתה תמלא את הדלי הזה בהשקעות שהן נזילות, כלומר הן מומרות בקלות למזומן. בעוד שהרווחים על הכסף הזה מושכים, ההתמקדות העיקרית היא בהפחתת הסיכון והבטחת שהכסף יהיה שם בכל פעם שאתה צריך אותו.

באופן אידיאלי, תרצה להחזיק מספיק מזומן בדלי המיידי כדי לשלם עבור עד שנתיים של הוצאות. אז אם אתם מתכננים להוציא 50,000$ לשנה בפנסיה, אז תרצו לנסות להגיע ל-100,000$ בדלי הזה.

הסיפור ממשיך

דלי הביניים

הדלי האמצעי הזה מכסה הוצאות משנה 3 עד שנה 10 לפרישה. הכסף בדלי הביניים צריך להמשיך ולגדול כדי לעמוד בקצב האינפלציה. עם זאת, תרצו להימנע מהשקעה בנכסים בסיכון גבוה.

השקעות ביניים נפוצות כוללות אג"ח ותקליטורים עם מועד ארוך יותר, מניות בכורה, אג"ח להמרה, קרנות צמיחה והכנסה, מניות שירות, REIT ועוד. עבודה עם איש מקצוע פיננסי יכולה לעזור לך לקבוע את ההשקעות שיעמדו ביעדי ההשקעה שלך.

הדלי לטווח ארוך

השקעות לטווח ארוך הן אלו שמחקות תשואות היסטוריות בשוק המניות. נכסים אלה מגדלים את ביצת הקן שלך יותר מאינפלציה, ובמקביל מאפשרים לך למלא מחדש את הדליים המיידיים והבינוניים שלך. השקעות דלי לטווח ארוך מושקעות בנכסים מסוכנים יותר שעשויים להיות תנודתיים בטווח הקצר, אך בעלי פוטנציאל צמיחה לאורך 10 שנים או יותר.

עם אסטרטגיית דלי הפרישה, לדלי לטווח ארוך שלך צריך להיות תיק מגוון של מניות ונכסים קשורים. יש להקצות אותו להשקעות מקומיות ובינלאומיות, החל ממניות קטנות ועד למניות גדולות.

יתרונות וחסרונות של אסטרטגיית דלי הפרישה

אין אסטרטגיית פרישה מתאימה לכולם. יתר על כן, אסטרטגיה שעובדת היטב בתחילת הפרישה עשויה להיות פחות מספקת בהמשך. לכן, לפני שאתם מקצים את כספכם בהתאם לאסטרטגיית דלי הפרישה, שקלו את היתרונות והחסרונות של גישה זו.

אחד היתרונות של אסטרטגיית הדלי הוא שהיא עוזרת לשלוט ברגשות במהלך התנודתיות בבורסה. במהלך שנות ירידה בבורסה, אינך צריך לדאוג למכירה בהפסד. המשיכות השנתיות שלך מתבצעות מהדלי המיידי. דלי זה משקיע בחשבונות בטוחים יחסית, נזילים מאוד, כמו חשבונות חיסכון, חשבונות שוק הכסף, תקליטורים ואג"ח של אוצר לטווח קצר. יתרון נוסף הוא שהאסטרטגיה הזו מספקת מפת דרכים המסירה חלק מהניחושים בתכנון הכנסה מפרישה.

אסטרטגיה זו עשויה להיות שמרנית מדי עבור חלק מהפורשים. אם אתה מחזיק יותר מדי בדליים המיידיים והבינוניים שלך, דלי הצמיחה לטווח ארוך שלך לא ירוויח יותר מהמשיכות והאינפלציה שלך. זה עלול להוביל לירידה בהכנסה ככל שמתבגרים. חיסרון פוטנציאלי נוסף של אסטרטגיית הדלי הוא שהיא מתעלמת מהקצאת נכסים. אחד מעקרונות הליבה של השקעות הוא גיוון באמצעות הקצאת נכסים. אסטרטגיה זו אינה מגדירה כיצד להשקיע כל דלי או חשבון לאיזון מחדש במהלך שנים טובות או רעות.

כיצד לשמור על אסטרטגיית דלי הפרישה שלך

בעוד שאסטרטגיית דלי הפרישה אומרת לך היכן להחזיק את הכסף שלך, זו לא אסטרטגיה שלמה. זה לא מזכיר אילו סוגי השקעות להחזיק, השיעור שבו עליך למשוך אותן או כיצד לאזן אותן מחדש.

נניח ששני הדליים הראשונים שלך מלאים. שוק המניות גדל במידה ניכרת, מה שגובר על תיק ההשקעות שלך כלפי מניות בסיכון גבוה. אסטרטגיית דלי הפרישה לא מייעצת למכור חלק מהטווח הארוך כדי להפחית את הסיכון שלך וללכוד חלק מהרווחים הללו. מסיבה זו, עדיף לשכב אסטרטגיית איזון מחדש על גבי אסטרטגיית הדלי.

חלופות לאסטרטגיית דלי הפרישה

ישנן מספר דרכים אחרות לארגן את הכספים שלך לקראת פרישה. חלופה המכונה כלל 45% קוראת לחסכונות הפנסיה שלך לייצר כ-45% מההכנסה שלך לפני מס, לפני פרישה בכל שנה, כאשר הטבות הביטוח הלאומי מכסות את שאר צרכי ההוצאות שלך. המשמעות היא שהפורש הממוצע יצטרך להחליף בין 55% ל-80% מההכנסה לפני פרישה, לפני מס כדי לשמור על אורח החיים הנוכחי שלו.

אסטרטגיית פרישה חלופית נוספת היא משיכה שיטתית. סוג זה של תוכנית תשלומים נוצר בדרך כלל על ידי מכירת מניות או ניירות ערך אחרים בתיק שלך. ניתן למכור ניירות ערך אלה בפרופורציה למכלול תיק ההשקעות שלך, מה ששומר על הקצאת הנכסים שלך במטרה. רק זכור שהתשלומים אינם מתאימים על סמך מצב השוק או שיעור התשואה של תיק השקעות.

שורה תחתונה

אסטרטגיית דלי הפרישה ממליצה ליצור שלושה דליים עבור הכסף שלך - לטווח קצר, ביניים וארוך. גישה זו עומדת בפני ירידות קצרות טווח בשוק כדי למנוע ממשקיעים למכור נמוך כדי לכסות את ההוצאות החודשיות. לאסטרטגיה יש כמה חסרונות הדורשים ריבוד של אסטרטגיות נוספות כדי להפחית את הסיכון.

טיפים לתכנון פרישה

• יצירת תוכנית מוגדרת היטב להכנסה מפנסיה כרוכה לרוב בקבלת ייעוץ מומחה. יועץ פיננסי יכול לספק תובנות חסרות פניות כיצד להשקיע את תיק ההשקעות שלך כדי לענות על צורכי ההכנסה שלך מהפנסיה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.

• ישנן אסטרטגיות רבות בהן משתמשים פנסיונרים כדי ליצור הכנסה פנסיה. כדי לספק את הגמישות הגדולה ביותר, זה עוזר לבנות ביצת קן גדולה יותר. מחשבון ההשקעות שלנו מאפשר למשקיעים להתאים מספר גורמים כדי לחזות כמה ביצית הקן שלהם תגדל. גורמים אלה כוללים מאזן התחלתי, תרומות שנתיות, תשואות שנתיות ומסגרת זמן.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

הפוסט מהי אסטרטגיית דלי הפרישה? הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.