מהו הסכום האופטימלי לתרום לתוכנית 401(k) שלך?

ישנם סוגים רבים של חשבונות פרישה בחוץ, אבל 401(k) עשוי להיות פשוט הנוח ביותר.

בחסות המעסיק תוכנית 401 (k) מאפשר לך לתרום אוטומטית לחשבונך מכל תלוש משכורת, להשקיע בקרנות שנבדקו באופן מקצועי, וברוב המקרים, לדחות מס הכנסה על הכנסה זו עד מאוחר יותר בחיים.

למעסיקים רבים יש תרומה תואמת ל-401(k)s כהטבה לעובד - כל עוד אתה מכניס קצת מזומן בעצמך. אבל כמה אתה צריך לשים, ומה אתה יכול לעשות כדי להפיק את המרב מה-401(k) שלך בטווח הארוך? הנה מה שאתה צריך לדעת.

מצא את תוכנית החיסכון שלך לפנסיה כמה אתה יכול לתרום ל-401(k) שלך?

אל האני מס הכנסה קובע את מגבלת התרומה עבור 401(k)s מדי שנה. מגבלה זו משתנה בהתאם לגילך, אך עבור 2022, רוב האמריקנים יכולים לתרום עד 20,500 דולר על פני כל השנה. אם אתה בן 50 ומעלה, המגבלה מגיעה ל-$27,000 (זה מאפשר לעובדים המתקרבים לפנסיה לקבל תרומה להדביק).

עם זאת, זו רק מגבלת התרומה האישית שלך. טכנית אתה יכול לחרוג מהסכומים האלה - עד 100% מהפיצוי שלך או $61,000, הנמוך מביניהם - אם גם המעסיק שלך תורם לחשבון. חלק מהמעסיקים מציעים תרומה תואמת, כלומר עבור כל דולר שתתרום לחשבונך, הם יתרמו סכום תואם עד לסף מסוים.

פי לדווח מקבוצת ניהול ההשקעות Vanguard, רוב המעסיקים עם הטבות תואמות יתרמו 50 סנט על הדולר עד 6% משכר העובד. אז אם הרווחת $50,000, המעסיק שלך יתרום עד $1,500 לשנה, בתנאי שתרמת לפחות $3,000 בעצמך (50,000 x .06).

איך מסתדרים החיסכון הפנסיוני שלך? כמה צריך לתרום?

באופן אידיאלי, תנצל את מגבלת התרומה המרבית לחשבונך שנה אחר שנה. אבל אם זה לא אפשרי מבחינה כלכלית, התחל בתרומה מספקת כדי למקסם את תרומת המעסיק שלך. אם אינך בטוח מה זה, בדוק עם מנהל ההטבות של החברה שלך. הם יכולים להדריך אותך במדיניות התרומות התואמות ולהנחות אותך כיצד להגדיר תרומות.

הסיפור ממשיך

"תרום את המקסימום שתקציב משק הבית שלך יאפשר, עד לתרומות השנתיות המקסימליות שמותר על ידי מס הכנסה", אומר דניאל מילאן, שותף מנהל ב- Cornerstone Financial Services. "לכל הפחות, אם החברה שלך מציעה התאמה, אתה צריך לתרום לפחות את האחוז הנדרש כדי לקבל את ההתאמה המקסימלית, שכן זה כסף חינם שאתה משאיר על השולחן אם לא."

שים לב, אבל. החברה שלך עשויה לשנות את מדיניות ההתאמה שלה מעת לעת, אז הקפד לבצע צ'ק-אין מדי שנה עם מנהל התוכנית שלך. תרצה לנצל את מלוא היתרונות מכל תרומות המעסיק כל עוד זה אפשרי מבחינה כלכלית.

401(k) חלופות

אם אתה מסוגל למקסם את תרומות 401(k) שלך (ושל המעסיק שלך) ועדיין נשאר לך כספים פנויים, אולי תרצה לשקול לתרום לחשבונות אחרים בנוסף ל-401(k) שלך.

כמה אפשרויות כוללות:

IRAs: גם מסורתי וגם רוט IRAs יכולות להיות אפשרויות חכמות. אלה מאפשרים לך לתרום עד $6,000 בשנה (יותר אם אתה בן 50 ומעלה) ולבנות עושר לפנסיה. ההבדל בין השניים טמון בטיפול המס שלהם. עם IRAs מסורתיים, אתה משלם מסים עם משיכה, בעוד שהתרומות של Roth IRA הן לאחר מס, כלומר אתה משלם מסים על ההכנסה תחילה ואז מבצע את התרומה. זה מאפשר לך להימנע ממסים כאשר אתה מושך כספים מאוחר יותר.

חשבונות חיסכון בריאות: עם א חסה, אתה יכול להפריש כסף לפני מס לשימוש עבור עלויות בריאות - כולל דברים כמו תרופות, ציוד עזרה ראשונה, השתתפות עצמית של ביטוח בריאות והוצאות אחרות הקשורות לבריאות שאתה עשוי להיגרם לך (כמו בדיקות קוביד, למשל).

ביטוח חיים: אם יש לך בן זוג או תלויים, השקעת כספים נוספים לפוליסת ביטוח חיים יכולה להיות חכמה מבחינה כלכלית. הקפד לדבר עם סוכן ביטוח אם אתה בוחר באסטרטגיה זו, מכיוון שיש כמה סוגי פוליסות שכדאי לחשוב עליהם.

529 תוכניות: א תוכנית 529 מאפשר לך לבנות כספים עבור עלויות המכללה העתידיות של ילדך. תוכניות מסוימות אפילו מאפשרות לילדך להשתמש בכסף עבור בית ספר למסחר והוצאות אחרות ברגע שהם מגיעים לגיל מסוים. (אבל זה משתנה לפי מדינה, אז בדוק עם איש מקצוע פיננסי באזור שלך).

אתה יכול גם לדבר עם יועץ פיננסי, שיוכל לעזור לך לקבוע את האסטרטגיה הטובה ביותר לתקציב וליעדי הפרישה שלך. הם יכולים לספק הנחיות השקעה, חיסכון ותקציב בהתאמה אישית למצב הספציפי שלך.