מה קורה לחובות הלוואות סטודנטים כשאתה מת?

זה כמעט לא סוד שחוב הלוואות לסטודנטים הוא נטל גדול עבור אנשים ומשפחות ברחבי הארץ. על פי יוזמת הנתונים לחינוך, חוב הלוואות סטודנטים בארצות הברית הסתכם ב-1.745 טריליון דולר נכון לרבעון השלישי של 2022. כ-92.7% מכלל חוב הוא הלוואות סטודנטים פדרליות.

הפרט הממוצע יתרת חוב, כאשר כוללים הלוואות פדרליות ופרטיות כאחד, צפוי להיות כ-40,780 דולר, על פי אותו דו"ח של יוזמת החינוך.

אז מה קורה אם הגרוע מכל מתרחש והלווה נפטר מבלי שהחזיר את חוב הסטודנטים שלו במלואו? זו שאלה חשובה שיש לקחת בחשבון. והתשובה משתנה בהתאם לסוג ההלוואה המדוברת.

מה קורה לחובות סטודנטים פדרליים כשאתה מת?

התהליך להתמודדות עם חוב סטודנטים פדרלי במקרה של פטירת הלווה הוא הפשוט ביותר. לפי משרד החינוך האמריקאי, הלוואות סטודנטים פדרליות משוחררות. פוליסה זו כוללת גם הלוואות הורים פלוס. אם ההורה שלקח הלוואת הורים פלוס, או הסטודנט שהיה המוטב מההלוואה, נפטר, החוב יופטר.

עם זאת להפטר מהחוב יש השלכות כספיות אחרות.

"ההפטר הוא בדרך כלל חייב במס", אומר קונור מהלמן, איש מקצוע מוסמך בהלוואות סטודנטים ויועץ הלוואות סטודנטים עבור מתכנן הלוואת סטודנטים. "העיזבון יהיה אחראי על המסים על ההלוואה שנפטרה. כחוב לא מובטח, זה יתאים לכל שאר החובות הלא מובטחים שיש לשלם על ידי העיזבון".

עם זאת, לעת עתה, הודות לאימוץ חוק הפחתת המס ומשרות, מוות זה משחרר אחריות מס הוותר עד 2025.

מה קורה לחובות סטודנטים פרטיים כשאתה מת?

בעוד שרק כ-7.3% מחוב הלוואות הסטודנטים קשורים להלוואות פרטיות, על פי יוזמת ה-Education Data, חשוב לא פחות להבין כיצד להתמודד עם הנטל הכלכלי הזה במקרה הצורך. כאשר הלווה נפטר, יתרת הלוואות הסטודנטים הפרטיות עשויות להיות מטופלות במגוון דרכים.

הסיפור ממשיך

"הלוואות פרטיות משתנות בהתאם למלווה. חלקם יפטרו עם מות הלווה. אחרים מחייבים את החוב לעיזבון המנוח", אומרת בטסי מיוט, הנשיאה והמייסדת של המכון ליועצי הלוואות סטודנטים.

חלק מהמלווים, כמו סופי, ציינו בצורה ברורה מאוד באתרים שלהם שהם יפטרו מהחוב אם הלווה מת. רצינות היא דוגמה נוספת של מלווה שיפרק הלוואות סטודנטים ברוב המקרים במקרה של מות הלווה.

אבל גם כאן יהיו מיסים שיש לשלם על ההפטר שעליו אחראי עזבון המנוח לשלם, אומר מהלמן.

מה קורה להלוואות בחתימה משותפת או להלוואות של בן זוג?

אם חוב הלוואת הסטודנט הפרטי היה מעורב בחתימה שותף או היה שייך לבן זוג, הפתרון הוא פחות פשוט. שוב, הפוליסה משתנה לעתים קרובות ממלווה למלווה.

"במקרים מסוימים, אם הלווה העיקרי ילך לעולמו, החותם המשותף עדיין אחראי, אבל במקרים אחרים, זה נסלח", אומר מיוט. "שטר החוב של הלווה צריך לציין את הכללים להלוואה הפרטית הספציפית שלו."

שותף לחתום אכן עשוי להיות אחראי לפירעון כאשר לווה נפטר והעיזבון של הפרט הנפטר אינו יכול לכסות את היתרה שנותרה.

"אם יש יתרה שלא ניתן לשלם מעיזבון הלווה והמלווה לא כולל סעיפי שחרור ממוות, שותף לחתום יכול להיות מוכן לשלם על היתרה הנותרת", אומר מהלמן. "זה נכון רק לגבי הלוואות פרטיות שנלקחו לפני 20 בנובמבר 2018. לאחר מכן, חותמים שותפים מוגנים מפני הצורך לטפל ביתרה במקרה של פטירת הלווה".

באותו תרחיש, ניתן לדרוש מבן זוג לשלם גם את התשלומים, אם הלוואות הסטודנטים נקבעו במהלך הנישואין ובני הזוג מתגוררים במדינת רכוש קהילתי. ראוי גם לציין שבמקרים מסוימים מותו של חותם שותף עלול לגרום למחדל אוטומטי של הלוואת הסטודנטים. זה יכול להתרחש גם אם ביצעת את כל תשלומי ההלוואה בזמן לאורך כל הדרך.

"משמעות הדבר היא שהיתרה המלאה מגיעה לפירעון מיידית", אומרת עורכת הדין לסדרי חובות לסלי טיין, Tayne Law Group. "למרות שכנראה אינך נדרש על פי חוק להודיע ​​למלווה שלך על מותו של חותם - זה יפורט בשטר החוב - כמה בנקים בודקים את רישומי המוות הציבוריים מסיבה זו."

כיצד לדווח על מוות לגורם הלוואות לסטודנטים 

דיווח על מותו של בעל הלוואת סטודנט הוא בדרך כלל תהליך פשוט, בין אם מדובר בהלוואות פרטיות או פדרליות. הוכחת פטירה נדרשת בדרך כלל להגיש לנותן ההלוואות על ידי בן משפחה או נציג אחר.

במקרה של הלוואות סטודנטים פדרליות במיוחד, יש קומץ צורות מקובלות של תיעוד שניתן להשתמש בהן במקרים כאלה:

• תעודת פטירה מקורית

• עותק מאושר של תעודת פטירה

• עותק תמונה מדויק או מלא של אחד מהמסמכים הללו.

"התהליך המדויק יהיה תלוי בספק ההלוואות. כאשר לווה נפטר, בן משפחה צריך לאסוף את התיעוד המתאים ולאחר מכן לפנות לגורם השירות עבור כל הלוואה כדי לקבוע את השלבים הבאים", אומר טיין.

איך להיות מוכנים ולהגן על המשפחה שלך

אף על פי שלעולם לא קל או נעים לחשוב על מוות, אם יש לך חוב משמעותי, חשוב להניח את התשתית המתאימה כדי להגן על יקיריכם. ישנן פעולות שונות שתוכל לנקוט כדי למזער את הנטל הכספי על היורשים או בני משפחתך אם תלך לעולמך עם חוב הלוואות סטודנטים פרטיות שלא שולמו.

"ראשית, הלווים צריכים להבטיח שמשפחותיהם או הניצולים שלהם ידעו איך לגשת לפורטל המקוון של השירות שלהם במקרה של מותם", מסביר מהלמן. "זה נכון בדרך כלל לגבי כל חשבונות פיננסיים."

בנוסף, לווים שיש להם הלוואות סטודנטים פרטיות שאינן כוללות סעיף שחרור ממוות, רצוי שיהיה להם סכום נאות של ביטוח חיים כדי להבטיח שניתן יהיה לשלם את ההלוואות במקרה של פטירתם מבלי לגרום למצוקה כלכלית למשפחותיהם. אולי כדאי גם לבחון מימון מחדש עם מלווה אחר שמציע מדיניות שחרור ממוות, אומר מהלמן.

אלו המחזיקים בהלוואות עם חותם שותף עשויים גם לרצות לבחון את האפשרויות שלהם. "אם יש לך שותף חולה מאוד, אולי זה יהיה רעיון טוב להמשיך לשחרור שותף", אומר טיין. "זהו תהליך שבו אתה מוכיח למלווה שלך שאתה כעת מסוגל כלכלית לנהל את ההלוואות שלך בעצמך, ומסיר את השותף. ואם ה-cosigner שלך מת, אתה צריך לבדוק את המימון מחדש מיד."

מהמסעדה

חשוב למי שיש חוב הלוואת סטודנטים - ואפילו בני משפחתו ויקיריהם - להיות מודעים למה שקורה במקרה של פטירת הלווה. דרישות הלוואה וסעיפים הנוגעים למוות צריכים להיבדק הרבה לפני הזמן. ואם אתה מחזיק בחוב הלוואת סטודנטים שאינו כולל שחרור מוות, יש לשקול מספר שלבים לרבות השגת מספיק ביטוח חיים כדי לכסות את החוב העומד או מימון מחדש של ההלוואה עם מלווה שמציע פוליסת שחרור.

סיפור זה הופיע במקור Fortune.com

עוד מ-Fortune: מעמד הביניים האמריקאי נמצא בסוף עידן אימפריית הקריפטו של סם בנמן-פריד "נוהלה על ידי כנופיית ילדים באיי בהאמה" שכולם יצאו זה עם זה 5 הטעויות הנפוצות ביותר שעושים זוכי לוטו חולה על גרסה חדשה של Omicron? היו מוכנים לתסמין זה