מה קורה לפנסיה שלי כשאני מת?

אם עבדת בעבודה עם פנסיה, המשמעות היא שתקבלי הטבות שוטפות לאחר הפרישה. חלק קריטי בתכנון עיזבון, אם כן, יהיה להבין מה קורה לכסף הזה כשאתה מת. התשובה תלויה בסוג הפנסיה שיש לך. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לערוך בחירות משותפות או משפחתיות בעת ההרשמה לתוכנית הפנסיה שלך, אשר תבצע תשלומים לבני משפחה שנותרו בחיים מתוכנית הפנסיה שלך לאחר מותך. במקרים אחרים, ייתכן שהפנסיה שלך הייתה בנויה כחשבון המוקדש לך, במקום פשוט הבטחה לתשלומים. ובמקרה כזה, גם בני משפחתך שנותרו בחיים יהיו זכאים לכסף הזה. הנה מה שאתה צריך לדעת.

A יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית עיזבון עבור הצרכים והמטרות של המשפחה שלך.

מהי פנסיה?

A פנסיה מכונה "תוכנית פרישה להטבות מוגדרות". ה מס הכנסה מגדיר תוכנית הטבות כ"הטבה קבועה שנקבעה מראש לעובדים בעת פרישה". במילים אחרות, המעסיק שלך מבטיח כמה כסף תקבל בפנסיה ובאיזה לוח זמנים. הפרטים של תוכניות אלה יכולים לנוע בטווח רחב. תכניות הפנסיה הנפוצות ביותר מבטיחות לך תשלום קבוע וחודשי למשך שארית חייך לאחר פרישתך לפנסיה, אם כי לעיתים תמצא תוכניות המבטיחות תשלום חד פעמי או סכומים שנתיים.

זה בניגוד למה שמכונה "תוכניות פרישה בתרומה מוגדרת." אלו הן תוכניות שבהן המעסיק מספק תוכנית מוגדרת לכמה כסף הוא יתרום לפרישה שלך בזמן שאתה עובד שם. אלה יכולים גם להיות נרחבים. תוכניות ההטבה המוגדרות הנפוצות ביותר הן 401(k)s שבהן המעסיק שלך מבטיח תרומות תואמות על סמך ההכנסה שלך. אם כי, כאמור, המעסיק שלך עשוי להציע סוגים רבים אחרים של תוכניות.

מעט מעסיקים עדיין מציעים תוכניות פנסיה. בעיקר בגלל שכפי שמציין מס הכנסה בהגדרתו, תוכניות פנסיה להטבה מוגדרות בדרך כלל יקרות יותר עבור המעסיק הן מבחינת תשלומים והן מבחינת עלויות תפעול. בנוסף, ברגע שמעסיק מתחייב לתוכנית פנסיה להטבה מוגדרת, הוא לא יכול להפחית רטרואקטיבית את ההטבות שלו. העלויות הללו מתקבעות ללא הגבלת זמן. מעסיק יכול לבטל את תוכנית הפנסיה שלו ולהפסיק להוסיף הטבות לעובדים חדשים ובהווה, אך גם עובדים בעבר וגם בהווה נשארים זכאים להטבות שכבר צברו.

הסיפור ממשיך

מה קורה לקצבאות הפנסיה כשאתה מת?

הטבות פנסיה קיימות במרחב ביניים משפטי. זה כסף שהרווחת במהלך חיי העבודה שלך. זו הסיבה שהמעסיק שלך לא יכול להפחית או לבטל קצבאות רטרואקטיבית. הם הבטיחו לך את הכסף הזה כפיצוי על העבודה שלך, והפכו אותו לשלך.

אבל רוב המעסיקים גם לא מבטיחים סכום כסף מסוים עבור הפנסיה שלך. במקום זאת, תוכנית פנסיה טיפוסית תבטיח תשלומים מותנים. לדוגמה, הפנסיה שלך עשויה להבטיח תשלומים למשך שארית חייך, לפרק זמן מסוים, עד שתיגמר הקרן או בהתבסס על תנאי אחר. זה אומר שליורשים שלך אין בהכרח קופה מוגדרת של כסף שהם יכולים לתבוע באותו אופן שהם יכולים עם 401 (k) היתרה.

התוצאה היא שאחרי שאתה מת ההטבות הפנסיות שלך מחולקות בהתאם לאופי הפנסיה שלך.

במהלך תכנון עיזבון כדאי לבדוק את הפנסיה שלך כדי לראות אילו קצבאות, אם בכלל, היא מקנה לבני זוג ויורשים שנותרו בחיים. חלק מהפנסיות מסתיימות לחלוטין עם מותך. אחרים מאפשרים מוטבים או עשויים לאפשר המשך תשלומים לבני זוג ולתלויים.

חלוקת פנסיה נפוצה לאחר המוות

חלק מהחלוקות הנפוצות ביותר לקצבה לאחר מוות כוללות:

הפנסיה מסתיימת במוותך

זה מאוד נפוץ. פנסיות רבות הן פשוט הבטחות לתשלום במהלך חייך בפנסיה. במקרה זה, הפנסיה מסתיימת ברגע שאתה מת. היורשים שלך לא מקבלים כלום לפי התוכניות האלה.

יתרונות הניצולים

פנסיות רבות, ובמיוחד פנסיות ממשלתיות, בנויות עם מה שמכונה "הטבות שארים". מדובר בהטבות שמקבלים בן זוג או תלויים בחיים לאחר פטירתו של הפורש.

ההטבות של הניצולים נעות רבות בהתאם לאופי התוכנית. למשל, הממשלה הפדרלית הצעות אפשרויות לביצוע תשלומי קצבה למשך שארית חייו של בן הזוג שנותר בחיים או לביצוע תשלום חד פעמי עם פטירתו של הפורש. זוהי מערכת בחירות נפוצה למדי. קצבאות שאירים רבות, אם לא רובן, מאפשרות לכם להעביר גרסה מופחתת של התשלום החודשי שקיבלתם לבן הזוג שנותר בחיים. אחרות, במיוחד תוכניות שהמעסיק שלך מממן על ידי רכישת קצבה על שמך, יכולות להציע תשלום חד פעמי. הפרטים משתנים מאוד מתוכנית לתוכנית.

הפצות מבוססות מוטבים

חלק מתכניות הפנסיה מאפשרות הנהנה. במקרה זה, במהלך חיי העבודה שלך תציין מוטב לפנסיה שלך. לאחר שתמות, המוטב הנקוב שלך יקבל את ההטבות במסגרת הפנסיה שלך. זה יכול לבוא בצורה של תשלום חד פעמי או סדרה של תשלומים חודשיים לתקופה מסוימת.

לרוב, כאשר פנסיה מציעה לך אפשרות למנות מוטב זה אומר שהמעסיק שלך רכש על שמך קצבה לכל החיים. הם מממנים את הפנסיה שלך על ידי מימון הקצבה לכל החיים במהלך חיי העבודה שלך. כמו בכל קצבאות זה אומר שיש סכום כסף מינימלי מסוים לו אתה זכאי, במקרה זה על סמך התשלומים שהמעסיק שלך שילם. אם תמות לפני שתגבה את הסכום המינימלי הזה, המוטב שלך יקבל אותו.

כאשר פנסיה מאפשרת לך לנקוב בשמות של מוטב, נהוג שהתוכנית כוללת גיל מינימלי. לדוגמה, המוטב שלך עשוי לקבל תשלום אם נפטרת לפני גיל מסוים או אם תמות לפני כניסתך לפנסיה.

שורה תחתונה

תוכניות פנסיה ידועות גם בשם תוכניות פרישה "הטבה מוגדרת". כאשר אתה מת, ייתכן שלבני המשפחה או היורשים שלך יהיו זכויות מסוימות לתשלום מתוכנית הפנסיה שלך. עם זאת, זה מאוד ספציפי לתוכנית, כך שזה יהיה תלוי לחלוטין באופי הפנסיה שלך ובבחירות שעשית במהלך העבודה.

טיפים לתכנון פרישה

• A יועץ פיננסי יכול לעזור לך לבחור השקעות פרישה עבור התוכנית הפיננסית שלך. למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• של SmartAsset מחשבון פרישה חינם יכול לעזור לך להבין כמה כסף תצטרך לשלם עבור פרישה.

קרדיט תמונה: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

ההודעה מה קורה לפנסיה שלך כשאתה מת? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.