ביום שלישי, בית המשפט העליון דן באתגרים נגד תוכניתו של הנשיא ג'ו ביידן להקלת חובות הסטודנטים. ההצעה, אשר יבטל בין 10,000 $ ל- 20,000 $ בחוב שוטף עבור רוב הלווים, נמצא בהמתנה מאז שהמתנגדים השמרנים הגישו שורה של תביעות בסתיו שעבר. למרות שבתי משפט נמוכים יותר שמעו והכריעו בנושא, לבית המשפט העליון יהיה המילה האחרונה אם תוכניתו של ביידן מתקדמת.
בהתחשב בטרנספורמציה של הטיעונים בעל פה, התשובה היא ככל הנראה אכזבה עבור הבית הלבן. במהלך החקירה ציינו ששת השופטים השמרנים שהם לא מסכימים מאוד עם הפוליטיקה של מחילה על הלוואות סטודנטים, מבחינה היסטורית סימן לא חיובי לאופן שבו יצביע הגוש הזה. בעשותם כן, הם הגדירו את הסוגיה כ"שאלה מרכזית", דוקטרינה שנוצרה לאחרונה ובלתי מוגדרת שבה השתמש בית משפט זה בעבר כדי לבטל חוקים ללא הצדקה נוספת.
עבור מיליוני לווים, המשמעות היא ההבדל בין הקלות משמעותיות לתשלומים שוטפים. אם אתה ביניהם, השאלה היא... מה הלאה?
מי שרוצה הדרכה מעשית נוספת לגבי האופן שבו החלטה זו יכולה להשפיע על הכספים שלהם, אולי ירצו התאם עם יועץ פיננסי בדוק בחינם.
מהי התוכנית?
כאשר ביידן התמודד לנשיאות, אחת מהבטחותיו המרכזיות בקמפיין הייתה הקלת חובות כללית ללווים סטודנטים. זו הייתה סוגיית חתימה עבור צעירים אמריקאים, עם חובות סטודנטים קולקטיביים על 1.75 טריליון דולר בריבית ממוצעת של 5.8%.
כדי לסייע בטיפול בבעיה זו, באוגוסט 2022 הכריז ממשל ביידן על א תוכנית סליחה. אם תורשה להמשיך הלאה, התוכנית תסלח עד 10,000 דולר בחוב סטודנטים לכל הלווים שמרוויחים פחות מ-125,000 דולר (250,000 דולר למשקי בית נשואים). כל הלווה שקיבל הכנסה נמוכה פל מענקים יהיה זכאי לעוד 10,000 $, תמורת 20,000 $ משולבת למחילה על הלוואות.
ממשל ביידן הגדיר את התוכנית הזו כהרחבה של חוב סטודנט מורטוריום שנמשך מאז 2020. מורטוריום זה, שהוקם על ידי ממשל דונלד טראמפ, הקפיא את כל הלוואות הסטודנטים הפדרליות, הקנסות והריבית כדרך לעזור לייצב את הכלכלה במהלך המגיפה. ממשל טראמפ המשיך לחדש את ההקפאה לאורך כל תקופת כהונתו, וממשל ביידן עשה את אותו הדבר.
התשלומים נשארים מושהים בזמן שבית המשפט העליון שומע טיעונים על תוכנית ההקלה בחובות של ממשל ביידן. פי למשרד החינוך, התשלומים יחודשו 60 יום לאחר מתן פסיקתו של בית המשפט. אם, מכל סיבה שהיא, הנושא לא ייפתר בשלב זה, התשלומים יחודשו בסוף אוגוסט.
מה כדאי לעשות הלאה?
אם אתה אחד מ-43 מיליון הלווים המושפעים מתוכנית זו, כיצד עליך להתכונן לפסיקה פוטנציאלית? תשלומי ההלוואות הוקפאו במשך שנים, אך ממשל ביידן הודיע כי יחדש את הגבייה בהמשך השנה. בינתיים הלווים ממתינים לבית המשפט העליון כדי לגלות כמה הם באמת חייבים.
אז מה אתה צריך לעשות בזמן שהשופטים מצביעים? יש כמה אפשרויות טובות.
אם אתה חייב פחות מסכום הסליחה, אולי חכה
ללווים שחייבים 10,000$ או פחות (20,000$ במקרה של מקבלי Pell), התשובה הנכונה היא כנראה לחכות ולראות.
בעוד שבית המשפט העליון ככל הנראה יפסוק נגד ממשל ביידן, הנושא עדיין לא בטוח. בפרט, חוקרי משפט מסכימים באופן גורף כי לתובעים אין ויכוח רציני בסוגיה פרוצדורלית המכונה "עמידה".
הטיעון הטוב ביותר במקרה זה הוא שממשל ביידן יישם באופן שגוי חוק המכונה חוק גיבורים ובזבז כסף ללא אישור מתאים מהקונגרס. זה טיעון לא טריוויאלי, אבל זה גם אומר שהמפלגה שנפגעה היא בית הנבחרים. כצד הנפגע, הבית חייב להיות זה שיאכוף את זכויותיו שלו.
הבית לא תבע. מדינת מיזורי ושני אנשים פרטיים עשו זאת, על סמך תיאוריות שרוב המומחים המשפטיים רואים בהן אבסורדיות. אף אחד מהצדדים לא טען לפגיעה ישירה, ושני האנשים המעורבים רק טענו שהתוכנית לא תיתן להם כמה כסף שהם רוצים. אז יש סיכוי קלוש, אבל אמיתי, שבית המשפט העליון יפסוק למינהל על בסיס שהצדדים הלא נכונים הביאו את התיק הזה.
בעוד כל זה בתנועה, תשלומי ההלוואה נמצאים בהפסקה ו(באופן קריטי) לא תצטבר ריבית עד שהם יתחדשו. המשמעות של ריבית מושהית זו, בהיעדר נסיבות אינדיבידואליות, עבור אנשים שחייבים פחות מסכום המחילה הזכאי, אין שום נזק לחכות לראות מה יקרה אחר כך. למרות שהסיכויים קלושים, אם ממשל ביידן אכן ינצח בתיק זה על רקע פרוצדורלי, אין סיבה לפרוע חוב שעשוי להיעלם בקרוב.
האץ את התשלומים השוטפים
אם אתה חייב יותר מהסכומים הזכאים, עכשיו זה זמן טוב להמשיך לקבל קפיצה בתשלומים שלך.
חשוב להבין שלא ממשל ביידן ולא ההנהגה הדמוקרטית אימצו את הרעיון של מחילה על הלוואות סיטונאיות. אז הלווים לא צריכים להתבסס (תרתי משמע) בתוכנית מרחיבה יותר. אם אתה חייב יותר מ-$10,000/20,000$, החוב הנוסף הזה יישאר.
יחד עם זאת, כפי שצוין לעיל, הריבית מושהית כעת בכל הפדרלי הלוואות סטודנטים.
זה נותן לך הזדמנות מצוינת לשלם את הקרן על ההלוואה שלך מבלי שהריבית תנגוס מכל תשלום. הריבית תתחדש עם סיום תקופת ההקפאה. על ידי פירעון החוב הזה עכשיו, אתה יכול להפחית את ההשפעה ברגע שזה קורה.
למחזר... אולי
אולי למחזר. אולי.
מימון מחדש של הלוואות סטודנטים הוא תחום מסובך. מדובר בחובות רבים, לרוב בריבית גבוהה למדי. לווים לתואר ראשון יכולים לצפות לריביות בסביבות 3% עד 4%, בעוד שלווים בוגרים ישלמו לעתים קרובות 7% או יותר. אם יש לך אשראי טוב ועבודה טובה, ייתכן שתוכל למחזר הלוואות אלה כדי לקבל תעריף טוב יותר. בהתחשב בסכום הכסף הכרוך בכך, המשמעות היא חיסכון משמעותי.
אבל יש שתי כוכביות.
ראשית, התעריפים ברחבי השוק גבוהים למדי כעת. אם אתה יכול למצוא הצעה טובה יותר מהריביות הנוכחיות שלך, בכל האמצעים שקול אותה. רק זכור שקשה למצוא הצעה טובה יותר כעת.
שנית, וחשוב הרבה יותר, מימון מחדש של הלוואת סטודנט כרוך בוויתור על הגנות משמעותיות. כל הלוואת סטודנטים שנלקחה ממשרד החינוך או דרך משרד החינוך תציע תוכניות כמו דחיית קשיים, החזר מבוסס הכנסה וסובלנות כלכלית, כולם נועדו להגן עליך מפני משברים פיננסיים ואובדן עבודה. כאשר אתה ממחזר אתה משלם את הלוואת הסטודנטים ולוקח הלוואה חדשה ופרטית שאין לה אף אחד מהמעקות האלה.
זה יכול לחסוך לך כסף, אבל חשבו היטב על הפערים.
בניית השקעות לפנסיה
חיסכון לפרישה הגיעו לנקודת משבר עבור אמריקאים רבים, ולחובות הסטודנטים יש חלק מרכזי בכך. אז בזמן שאתה מחכה לשמוע מה יקרה אחר כך, עכשיו זה עדיין זמן טוב להגביר את חשבון הפנסיה שלך.
אנחנו ממשיכים להקשות על הנושא הזה, אבל זה קריטי: אין ריבית על החוב שלך כרגע. אז אתה יכול להשתמש בכסף הזה כראות עיניך ללא עונש. עבור חלק מהלווים, זה יכול להיות זמן טוב להקפיץ את הקרן. עבור אחרים, ייתכן שכרגע זה זמן טוב להאיץ את החיסכון הפנסיוני. אתה תעשה פשרה, אבל פרישה היא השקעה בעלת ערך רב.
זה נכון במיוחד אם אתה בוגר לאחרונה. שנות ה-20 שלך הן כאשר החיסכון לפנסיה יכול לעשות את הטוב ביותר. בגיל זה, אתה יכול למקסם את התשואות המורכבות ולהבטיח את הצמיחה לטווח ארוך ביותר בחשבונות שלך.
שקול לשלם את חוב הסטודנטים שלך כבר עכשיו, מכיוון שכל תשלום שאתה מבצע הוא ללא ריבית. אבל גם לשקול לשים את הכסף הזה לתוך א רוט IRA. אפילו כמה מאות דולרים פה ושם, שנותרו לגדול במשך 40 שנה, יכולים להפוך למשהו מרהיב באמת.
הקדימו כברירת מחדל
לבסוף, אם אתה מתחת למים עם ההלוואות שלך, אל תחכה שההחזר יתחדש. פעל עכשיו כדי להגדיר תוכנית תשלום.
אחד ההיבטים הפחות דנים בהפסקת הלוואת הסטודנטים היה שהיא איפסה את מצבם של רוב הלווים. אלא אם כן היית ברירת מחדל, פיגורים ובעיות אחרות נמחקו והחשבון שלך מוגדר כעת כ"נוכחי". עבור מיליוני לווים, הגבייה הזו הושעתה על חוב שהם פשוט לא יכלו לשלם. למרבה הצער, זה לא יחזיק מעמד. אם בית המשפט העליון ידחה את תוכנית הסליחה על הלוואות של ממשל ביידן, מיליוני לווים שָׁקוּל ברירת המחדל לאחר חידוש התשלומים. רבים יעשו זאת כך או כך.
זה לא חייב לקרות לך. אם אתה בבעיה, פנה מיד למשרד החינוך ו(אם אפשר) ליועץ פיננסי. בית המשפט העליון יכול לתת לתוכנית הזאת לעמוד, אבל אל תסמוך עליה. קבל עזרה וערוך תוכנית בזמן שהחשבון והאשראי שלך במצב טוב.
עשה תוכנית לחיים ללא חובות
בנוסף לכל השאר, זכור כיצד בילית את השנים האחרונות. זה יכול להיות תבנית טובה לעתיד שלך.
הקפאת הלוואות הסטודנטים הייתה הזדמנות ללווים להדביק את הכספים שלהם, והעמידה צעירים אמריקאים רבים על בסיס פיננסי בריא בפעם הראשונה בחייהם הבוגרים. הייתה לכך השפעה דרמטית.
חוב הסטודנטים נקשר ישירות לא התמוטטות באבני דרך כמו קניית בתים, להביא ילדים לעולם, לפתוח עסק חדש ואפילו להתחתן. במהלך ההפסקה שלאחר המגפה, כל זה עלה בחזרה. הקמת עסק חדש לבד יותר מ הוכפל מסוף 2019 ועד סוף 2020 ונשאר בשיעור הגבוה ביותר מזה עשרות שנים מאז.
רכישת בית, לידות חדשות, חיסכון לפנסיה ויזמות הם כולם תחומים הקשורים ישירות לדיכאון הקשור בהלוואות סטודנטים, וכולם זינקו לרמות הגבוהות ביותר שלהם בשנים האחרונות מאז אמצע 2020.
אפילו הכלכלה כולה ראתה הוצאות צרכנים חזקות באופן בלתי צפוי וגיוס עובדים עד תחילת 2023. גם זה מתאם עם תשלום החוב מאז הכלכלנים למצוא שכל 1% מחוב סטודנטים מתאם לירידה של 3.7% בהוצאות משק הבית. (לגבי נתונים למי שמודאג לגבי רבעון שלישי או רביעי פוטנציאלי שֵׁפֶל.)
העניין הוא שבשנתיים האחרונות לווים סטודנטים ניצלו את ההזדמנות כדי להחליט איך הם רוצים לחיות ללא תשלומי חוב חודשיים. כעת, עם חידוש האיסוף בהמשך השנה, הזמנים הטובים יסתיימו. אבל זה לא אומר שאי אפשר לקחת מזה כלום. השנים האחרונות היו הזדמנות לחשוב מה אתה רוצה מהחיים. השתמש בפרספקטיבה זו כדי לבנות תוכנית קדימה. אם אתם מבלים את 2021 ו-2022 במחשבה על הבאת ילדים לעולם, פתיחת עסק, קניית בית או כל דבר אחר, אל תעזבו את המטרות הללו.
ראית מה אפשרי. עכשיו תכננו להשיג את זה.
שורה תחתונה
בית המשפט העליון שמע טיעונים על תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים של ממשל ביידן. אמנם לא סביר שהשופטים יאפשרו לתוכנית לעמוד, אך ללווים נותרו מספר חודשים לפני חידוש התשלומים. אם אתה מחזיק בהלוואות סטודנטים פדרליות אתה יכול לנצל את הזמן הזה בחוכמה.
טיפים לבעלי הלוואות לסטודנטים
קרדיט תמונה: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/אנדריי דודונוב
ההודעה בית המשפט העליון עשוי לבטל את מחילה על הלוואת סטודנטים של ביידן: הנה מה ללווים צריכים לעשות הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html