מהן מגבלות התרומה שלי ב-Roth 401(k) בשנת 2023?

חוסך עבור פרישה הוא בראש סדר העדיפויות הפיננסי עבור רבים. אם אתה מאלה שנתנו עדיפות לפרישה על ידי פתיחת Roth 401(k), חיוני להשתמש בחשבון בצורה מיטבית כדי לבנות הכנסה פטורה ממס. מס הכנסה העלה את מגבלת התרומה השנתית עבור Roth 401(k)s ל-$22,500 לשנת 2023. להלן פרטים נוספים על מגבלת התרומה וכיצד תוכל לנצל את חשבון הפרישה הייחודי הזה. ניתן לעבוד גם עם א יועץ פיננסי מי יכול לייעץ לך לגבי אפשרויות הפרישה הטובות ביותר שלך.

מהי מגבלת התרומה של Roth 401(k) לשנת 2023?

A רוט 401 (k) הוא חשבון פרישה בחסות המעסיק המשתמש בדולרים לאחר מס. שלא כמו א מסורתי 401 (k), שאליו היית תורם דולרים לפני מס, Roth 401(k) מאפשר לך לשלם תחילה מסים ולבצע משיכות ללא מס בפרישה.

מס הכנסה מגביל את הסכום שאתה יכול להפקיד לחשבון זה עם יתרון מס. ראה להלן את המגבלות לשנת 2023 והשוואה מהשנה שעברה:

מגבלות תרומה של Roth 401(k): 2023 לעומת 2022 ספי הכנסה של Roth IRA סוג תרומה 2023 מגבלת 2022 מגבלת Roth 401(k) תרומות $22,500 $20,500 תרומות לתפוס (מעל גיל 50) $7,500 $6,500

מס הכנסה הגדיל את מגבלת התרומה ב-2,000 דולר מהשנה שעברה. כתוצאה מכך, אתה יכול להתאים את התרומה החודשית שלך כדי למקסם את Roth 401(k) שלך למגבלה החדשה. בנוסף, אם אתה בן 50 ומעלה, זכור שאתה יכול לנצל תרומות נוספות של עד $7,500.

אז, עובדים מגיל 50 ומעלה יכולים לתרום לכל היותר 30,000 $ ל-Roth 401(k) שלהם בשנת 2023. זכור, מגבלת התרומה נחשבת עבור תוכניות רוט ו-401(k) המסורתיות. לכן, התרומות שלך לשני סוגי התוכניות חייבות להסתכם ב-$22,500 או פחות. כדאי לזכור כלל זה אם ברצונך לתרום לשני הסוגים.

האם אתה צריך למקסם את תרומות Roth 401(k) שלך?

חיסכון לפנסיה חיוני עבורך תכנית פיננסית ולתרום ל-Roth 401(k) שלך הוא רעיון מצוין לעזור לך להגיע לשם. למרות זאת, למקסם את התרומות שלך עלול להלחיץ ​​את הכספים שלך והשגת בריאות פיננסית פירושה איזון סדרי עדיפויות. לדוגמה, חיוני לדפוק חובות ולחסוך למטרות אחרות, כמו מקדמה עבור בית. לכן, תרומה של מלוא 22,500 $ עשויה להיות לא אופטימלית.

הסיפור ממשיך

במקום זאת, מומלץ לתרום מספיק כדי לנצל כספים תואמים, אם אפשר. אתה לא רוצה להשאיר כסף פנוי על השולחן, אז הקצאת מספיק כסף מדי חודש כדי לקבל את ההתאמה המלאה מהמעסיק שלך יכולה לספק צמיחה אקספוננציאלית לחשבון הפנסיה שלך. בנוסף, כלי רכב לפנסיה אחרים יכולים להציע יותר גמישות ורווחיות.

תוכניות פרישה בחסות מעסיק יכולות להגביל את אפשרויות ההשקעה שלך, בעוד חשבונות פרישה בודדים (IRA) לאפשר לך להשקיע בקרנות שמתאימות להעדפותיך. אם יש לך מספיק הכנסה, אולי עדיף לתרום מספיק ל-401(k) שלך כדי לקבל כספים תואמים ולהפקיד עוד נתח מזומן ל-IRA.

הטבות מס והשקעה של Roth 401(k)

עם מסורתי 401 (k), אתה דוחה מסים על ההשקעות שלך עד לפנסיה. סגנון זה מציע את היתרון של דחיית המיסוי עד מאוחר יותר בחיים, כאשר מדרגת המס שלך עשויה להיות נמוכה יותר. מצד שני, Roth 401(k) משתמש בכסף לאחר ש-IRS מטיל עליו מס. במילים אחרות, ב-Roth 401(k) אתה משלם מסים כעת, כך שלא תצטרך לדאוג להם מאוחר יותר. בנוסף, מס הכנסה אינו מטיל מס על רווחים ב-Roth 401(k). לאחר מכן תוכל למשוך מ-Roth 401(k) שלך במהלך הפרישה מבלי להגדיל את מס ההכנסה שלך. אבל, אם תמשוך כספים לפני גיל 59.5 או לפני הבעלים של החשבון למשך חמש שנים, תשלם קנס של 10%.

שלא כמו רוט IRA, ל-Roth 401(k) יש מגבלת תרומה גבוהה יותר וללא מגבלות הכנסה. באופן ספציפי, מגבלת התרומה לשנת 2023 עבור רות' IRAs היא $6,500 ו-$7,500 אם אתה בן 50 ומעלה. בנוסף, מגישי מס בודדים עם א הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI) של $153,000 או יותר ומגישים נשואים עם MAGI של $228,000 או יותר אינם זכאים לתרום ל-Roth IRA. ל-Roth 401(k)s אין הגבלת הכנסה ומגבלת התרומה היא $22,500 במקום $6,500. לכן, Roth 401(k)s לא שוללים משקיעים על סמך הכנסה והם מאפשרים לך להשקיע יותר.

מגבלות תרומה של Roth 401(k) עבור התאמת מעסיקים ועובדים בשכר גבוה (HCEs)

עובדים בשכר גבוה (HCEs) חייבים לציית לתקנות המבוססות על הכנסה כאשר הם תורמים ל-Roth 401(k). עובדים בתגמול גבוה הם אלה שבבעלותם יותר מ-5% מהחברה או מרוויחים מהחברה יותר מ-$150,000. במקרים מסוימים, HCEs הם גם בין 20% השכר הגבוה ביותר בחברה. אם אתה HCE, הלא-HCEs בחברה שלך ישפיעו על כמה אתה יכול לתרום ל-Roth 401(k). כלומר, התרומות שלך לא יכולות להיות גבוהות ביותר מ-2% מהתרומות הממוצעות של Roth 401(k) על ידי לא-HCE בחברה.

שקול חשבונות פרישה אחרים

מכיוון שחוקים לגבי הכנסה ותרומות עובדים יכולים להגביל את HCE מבניית Roth 401(k)s, מומלץ לשקול אפשרויות אחרות. לדוגמה, ייתכן שיש לך MAGI נמוך מספיק כדי לתרום ל-Roth IRA. בנוסף, אתה יכול לפתוח IRA מסורתי, שמשתמש בדולרים לפני מס ואין לו תנאי הכנסה. אתה יכול גם לפתוח חשבון תיווך.

למרות ש-IRS מטיל מס על חשבונות אלה, אתה יכול להחזיק נכסים במשך יותר משנה ולקבל לטווח ארוך שיעורי מס רווחי הון, שהם נמוכים משיעורי מס ההכנסה. ברוב המקרים, הקצאת כספי השקעה לחשבון השקעה שאינו Roth 401(k) שלך עוזרת לגוון ההשקעות שלך.

תיק מגוון הוא יתרון מכיוון שהוא מפחית סיכונים. בנוסף, זה יכול לגוון את סיכון המס שלך כך ששינויים עתידיים בחוק המס לא יפגעו באותה מידה בנסיבות הפיננסיות שלך. זכור, אם אתה מתקשה לקבל שליטה טובה יותר על תוכנית הפרישה שלך, אתה יכול לעבוד עם יועץ פיננסי כדי לעזור לך להשיג את המטרות שלך.

בשורה התחתונה

מס הכנסה הגדיל את מגבלת התרומה של Roth 401(k) ל-$22,500 לשנת 2023. תרומה לחשבון זה יכולה לגייס כספים תואמים מהמעסיק שלך וליצור הכנסה פטורה ממס במהלך הפרישה. בנוסף, אתה יכול להתאים את החשבון הזה להשקעות אחרות כדי לגוון את התיק שלך ולעקוף בעיות אם אתה HCE. בסך הכל, אם יש לך Roth 401(k), זה חכם לנצל את החשבון הייחודי הזה, מכיוון שלא המעסיק של כולם מציע אותו.

טיפים לתרומה ל-Roth 401(k) שלך

• זה יכול להיות מאתגר להבחין בדיוק כמה אתה צריך לתרום ל-Roth 401(k) שלך. סדרי עדיפויות פיננסיים מתחרים והזדמנויות יכולים להדגיש את קבלת ההחלטות שלך. למרבה המזל, יועץ פיננסי יכול להביא אותך למסלול הנכון. אם אין לך יועץ פיננסי, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• 401(k) הוא רק אפשרות אחת לחיסכון לפנסיה. חשבון פרישה אינדיבידואלי, או IRA, מתפקד כמו 401(k) אך הוא אינו צמוד למעסיק שלך. בנוסף, אתה יכול לבחור כל מניות, אג"ח ואינדקסים שאתה רוצה ללא הגבלה, נותן לך חופש כמשקיע.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz

ההודעה מגבלות התרומה של Roth 401(k) לשנת 2023 הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.