מה המשמעות של סעיף ביטוח 'היעלמות מסתורית'

אם ההיסטוריה היא מדריך, תביעות ביטוח על היעלמות בלתי מוסברת יקפוץ ליל כל הקדושים הזה.

תביעות ביטוח שוכרים ובעלי בתים הקשורות ל"היעלמות מסתורית" עלו ב-5% בליל ליל כל הקדושים וב-3% בליל שובבות, שהוא הלילה שלפני ליל כל הקדושים, לפי נתוני התביעות של ביטוח Travelers מ-2011 עד 2021.

אבל המבטחים אינם מציעים הגנה גורפת למבוטחים על רכוש שאבד או ניזוק. לחלקם יש סעיפים ששוללים במפורש תשלום במקרים של "היעלמות מסתורית" כזו.

"לא לכל הפוליסות יש אותם אבל יש כאלה", אמר דון גריפין, סגן נשיא חטיבת המדיניות, המחקר והבינלאומיים באגודה האמריקאית לביטוח נזקי רכוש, על הסעיפים. "אם זה נעלם בנסיבות מסתוריות, הרבה פעמים זה אומר שהוא לא מכוסה."

עוד מ האוצר אישי:
משרד החינוך משנה את מערכת הלוואות סטודנטים פדרליות
הקופה של פאוורבול מגיעה למיליארד דולר - בערך
FOMO יכול להיות רוצח עבור משקיעים

באופן כללי, כללים אלו באים לידי ביטוי כאשר מבוטח מגיש תביעה בגין פריט יקר ערך שאבד אך אינו יכול להסביר באופן סביר כיצד הפריט נעלם, אמר מייקל דלונג, מומחה לביטוח בפדרציה הצרכנית של אמריקה.

בעוד ש"רוחות רפאים או דברים על טבעיים" הם אשמים לא סבירים, אנשים מאבדים מדי פעם חפצים בגלל חוסר זהירות או שוכחים אותם במקומות מסוימים, אמר דלונג. המבטחים לא רוצים להסתבך כלכלית במקרים האלה, הוא הוסיף.

הסעיפים הם גם דרך למנוע הונאות ביטוח, אמרו מומחים.

אחרת, מבוטח יכול לתבוע פריט שנעלם ולקבל תשלומי ביטוח גם אם הוא עדיין ברשותו.

אבל יכולים להיות אזורים אפורים - למשל, אם גנב מיומן נכנס לבית או לדירה, גונב רכוש יקר אבל לא משאיר עדות גלויה לפריצה, אמר דלונג.

חוקר ביטוח עשוי לדחות את התביעה, אם כי יהיה עליהם למצוא בסיס סביר לעשות זאת, אמר פיטר קוצ'נבורגר, סגן מנהל המרכז למשפטי ביטוח בבית הספר למשפטים של אוניברסיטת קונטיקט.

הגשת דו"ח משטרה ותיעוד זה עשוי להספיק כדי לספק מבטח במקרים כאלה, אמר קוצ'נבורגר.

עם זאת, אתה לא בהכרח ברור רק בגלל שהמדיניות שלך לא משמיטה במפורש "היעלמות מסתורית".

רוב המדיניות שוללת באופן מרומז אירועים אלה, אמרו מומחים.

כשמדובר ברכוש אישי, הביטוח מכסה בדרך כלל רק שוכרים ובעלי בתים עבור "סכנה בשם", אמר גריפין.

כלומר אובדן חייב לנבוע מסכנה - כגון שריפה, גניבה, פיצוץ, ברק או אסון טבע - שצוין בפוליסה. פריטים שנעלמים בנסיבות מסתוריות (כלומר, לא ניתן להסביר את האובדן באחת מהסכנות הללו) ככל הנראה אינם מכוסים בביטוח.

מה שמכונה פוליסות כל-סיכון או פוליסות סכנות פתוחות, לעומת זאת, מכסות כל אירוע שהפוליסה אינה שוללת באופן ספציפי.

גם כאשר מבטחים אכן משלמים תביעת רכוש, היעלמות מסתורית או אחרת, המבוטחים אינם בהכרח מכוסים במלוא העלות של החלפת פריט.

עשויות לחול מגבלות משנה. לדוגמה, הפרמיה החודשית שלך עשויה לבטח אותך עבור עד $20,000 מכלל הרכוש האישי. אבל הפוליסה שלך עשויה להגביל את ההחזר עבור קטגוריות מסוימות, כגון $2,000 לכל היותר עבור תכשיטים, $2,500 עבור פרוות, $3,000 עבור אלקטרוניקה או $5,000 עבור יצירות אמנות.

עם זאת, מבוטחים יכולים לעתים קרובות לבחור לכסות את מלוא העלות של פריטים יקרי ערך תמורת פרמיה גבוהה יותר.

"אתה רוצה לוודא שאתה בודק את הפוליסה שלך", אמר קוצ'נבורגר. "יש סיכוי הגון שאתה צריך לקבל כיסוי נוסף [עבור אוסף אמנות או תכשיטים]."

"זו שגיאה נפוצה וגם קל להימנע ממנה", הוסיף.

רכישת כיסוי משלים עשויה להיות גם דרך לעקוף את הפערים הפיננסיים שלי כתוצאה מהיעלמות מסתורית, אמר גריפין.

ייחודה של פריט ספציפי לכיסוי ב"לוח זמנים" נפרד לפוליסה הקיימת של השוכרים או בעלי הבית (או באמצעות פוליסה נפרדת בכלל) מכסה בדרך כלל את הפריט הזה עבור מגוון רחב הרבה יותר של סיכונים - לרוב כולל היעלמות בלתי מוסברת, הוא הוסיף.

"הדברים האלה די נדירים, אבל הם קורים", אמר גריפין.