בעלי עובד עבור המחוז מרוויח כ-55,000 דולר בשנה, אך לפני כן היה בקמעונאות עם רווחים של כ-36,000 דולר בלבד. בשנת 1996, הבת שלנו אובחנה כחולה במחלה אוטואימונית חשוכת מרפא מסכנת חיים בדיוק בזמן שהוא החליף מקום עבודה, ולכן ללא ביטוח. היינו צריכים להיכנס לחובות של כמה אלפי דולרים לפני שנוכל לקבל עזרה כלשהי.
ואז, כשהייתה בת 18 וקיבלה נכות, התחילו לי תסמינים, שאובחנו עם כמה אבחנות חשוכות מרפא חופפות בשנות ה-40 לחיי. אני עכשיו בן 60, בעלי בן 64. אנחנו גרים לבד, הבעלים של בית משלנו שכמעט משתלם, יש לנו 401(k) ושני חשבונות פרישה אחרים אבל לא נחסכים הרבה בהתחשב בכך.
אנחנו חוסכים כל שקל שאנחנו יכולים אבל חשבונות רפואיים, תרופות לעולם לא נגמרות. איך מישהו יכול להתכונן או לחסוך עם כל זה קורה?
בעלי מתכנן לעבוד עד שהוא ימות או שיגרמו לו לפרוש! איזו ברירה יש?
ולחשוב, בערך ב-15 השנים הראשונות לחיינו חשבנו שאנחנו בריאים, ואז פתאום החיים של כולנו השתנו לנצח.
ראה: בחובות ופרש? איך לשלם את זה - או לשמור את זה, אם אתה יכול
קורא יקר,
אני כל כך מצטער לשמוע על המצב המלחיץ שלך. אתה כל כך צודק, משהו כמו אבחנה יכול להתרחש באופן בלתי צפוי, כשכולם חושבים שהכל בסדר. זה נפלא לשמוע שיש לך בית שכמעט סיימת לשלם ויש לך כמה חשבונות פנסיה, גם אם זה לא מספיק לשניכם כרגע.
המצב בו אתה נמצא נשמע מאוד מכריע, אבל דע שאתה לא לבד. כל כך הרבה אמריקאים - במיוחד בשנתיים האחרונות במהלך המגיפה - נקלעו לתרחיש דומה כמוך, שבו הם הצליחו להסתדר ופתאום נזרקו למסקנה בגלל מחלה, מחלה של אדם אהוב, עבודה אבודה וכולי.
אפילו בכל זאת, אפשר לתכנן ולהתכונן לפרישה. זה ידרוש הרבה עבודה, זה אולי אפילו רגשי, אבל זה אפשרי - ואתה יכול לעשות את זה.
ראשית, בדיוק כמו בכל מטרה אחרת או אירוע חיים מרכזי, צריכה להיות הערכה מלאה של תזרים המזומנים והנכסים. בדוק אילו חשבונות וחובות יש לך כרגע, כמה כסף נכנס, כמה אתה בהחלט צריך להוציא, וכל הכסף שיוצא. חשבו אילו מקורות הכנסה צפויים יהיו לכם בפרישה, כגון קצבאות ביטוח לאומי, קצבאות כלשהן, ומהן המשיכות שלכם יכולות להיות לכל הפחות מחשבונות הפרישה שלכם.
"הרבה אנשים ממש מוצפים ומנסים לעשות הרבה מתמטיקה בראש שלהם", אמר מורגן היל, מנכ"ל היל והיל פיננסיים. הוא מציע שתהיה תוכנית כתובה וגם תערוך תחזיות לעתיד. "מה שאני מוצא זה שזה נותן תחושה של תקווה." לא רק שתרגיל זה נותן לך תצוגה ברורה של התמונה הפיננסית שלך, אלא שהוא גם יכול לעורר כמה רעיונות כיצד להרוויח יותר מזומנים או לשלם חובות.
עכשיו, על החשבונות הרפואיים ספציפית. ראשית, בדוק כל חשבון שאתה מקבל - לפעמים יכולות להיות טעויות. ואז, ואולי אתה כבר יודע את זה אבל כדאי לומר למי שלא, נסה להוריד את האיזונים האלה.
ניתן לנהל משא ומתן על חשבונות רפואיים, בניגוד לרוב סוגי החובות האחרים, ובתי חולים ומתקנים רפואיים אחרים עשויים להיות מוכנים לעבוד עם מטופלים על תוכנית פירעון. בין אם אתה מדבר עם חברת הביטוח שלך, משרד הרופא שלך או המוסד הרפואי שקיבלת הליך, היה כנה לגבי מה שאתה יכול להרשות לעצמך.
כמו כן, בדוק מה בעצם המחיר של השירות הרפואי הזה - אתה יכול להשתמש ב- Healthcare Bluebook או FAIR Health, שני מסדי נתונים, כמו גם Medicare.gov, כדי לחפש מחירים עבור שירותים אלה במיקומך. הדבר נכון גם לגבי תרופות - אתה יכול להשתמש במאגרי מידע כמו GoodRx ו-SingleCare כדי להשוות מחירי תרופות. אתרים אלו מספקים שקיפות ודריסת רגל במשא ומתן אם גובים עליך יותר מדי.
רוצה עוד טיפים מעשיים למסע החיסכון הפנסיוני שלך? קרא את MarketWatch "פריצות פרישה" סקירה
יכול להיות שיש עורך דין מטופל בבית חולים שאתה יכול לדבר איתו כדי לעזור עם הבעיות הכלכליות שלך. ואתה יכול לבקש ממישהו בחברת הביטוח שלך לבדוק את כל התביעות שלך ולעזור למצוא את האסטרטגיות המתאימות. יועצי אשראי עשויים גם להיות מסוגלים לספק סיוע, אם כי אתה תמיד צריך לבדוק קודם את אנשי המקצוע שאתה עובד איתם.
הנה מה שאתה לא צריך לעשות - להוציא כסף מחשבונות הפרישה שלך כדי לשלם את החשבונות האלה, אמרה לינדה אריקסון, מתכננת פיננסית מוסמכת ושותפה מייסדת של Erickson Advisors. "בשום פנים ואופן אסור לבני הזוג להוציא כסף מתוכנית הפרישה שלהם או מ-IRA כדי לשלם חשבונות רפואיים", אמר אריקסון. "נכסי פרישה מוגנים בדרך כלל מפני נושים, והם לא צריכים לרוקן את החשבונות הללו במקרה שהם עשויים להכריז על פשיטת רגל."
אתה גם לא צריך לשים את החשבונות הרפואיים האלה על כרטיסי אשראי, אמר ראלף בנדר, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Enduring Wealth Advisors. "עבוד ישירות עם הספקים כדי לקבל תשלום ולבצע תשלומים חודשיים בכל סכום אפשרי", אמר. "חשבונות רפואיים לעתים רחוקות גובים ריבית כלשהי. כרטיסי אשראי מרוויחים את הכסף שלהם על ידי גביית תעריפים גבוהים, והשימוש בהם עלול לגרום לספירלה כלפי מטה".
דע אילו הטבות נוספות זמינות גם לך. לדוגמה, אתה יכול לתבוע ניכוי מס הכנסה על חשבונות רפואיים העולים על 7.5% מההכנסה ברוטו המתואמת. ניתן לנכות את ההוצאות רק במידה שאתה מפרט, ותיקח את הגדול יותר מהניכויים המפורטים שלך או את הניכוי הסטנדרטי (שבשנת 2021 היה 25,100 דולר עבור זוגות נשואים שהגישו משותף), אמר תומס סקנלון, מתכנן פיננסי מוסמך בריימונד ג'יימס שירותים פיננסיים. ניכויים נפוצים אחרים כוללים מסים ממלכתיים ומקומיים, ריבית על משכנתא ותרומות לצדקה.
ראה גם: אני בת 68, בעלי חולה סופני, והעיזבון שלו בסך 3 מיליון דולר יעבור לבנו. אני רוצה לבלות את שארית ימיי בנסיעות - האם יהיה לי מספיק כסף?
דחיית הביטוח הלאומי כל עוד שניכם יכולים תגדיל גם את הקצבה שתקבלו בסופו של דבר מדי חודש. כמובן, אם בעלך יפרוש בסופו של דבר לפני גיל 70, ייתכן שהוא יצטרך לתבוע, אבל אם הוא מתכוון לעבוד כל כך הרבה יותר זמן, עיכוב בקצבאות ימנע ממך לראות הפחתות או מסים כלשהם על הצ'קים הללו.
משכנתא הפוכה היא דרך נוספת שיש לקחת בחשבון. להלן מידע נוסף על אופן הפעולה של משכנתאות הפוכה.
לבסוף, הזכרת שהתוכנית של בעלך היא לעבוד עד שהוא ימות או ייאלץ לפרוש. בכל אחד מהמקרים, נסה כמיטב יכולתך לתכנן מתי הוא כבר לא עובד, גם אם זה אומר להביא בני משפחה אחרים כדי לדון. ונסה למצוא נקודת מבט חדשה על עבודה, אם אפשר. יש הרבה סטיגמה סביב עבודה בפנסיה, או אי פרישה עד תאריך או גיל מסוימים, אמר היל.
לקרוא: חושבים שתפסיק לעבוד בשנות ה-60 לחייך? תתאפס
זה לא כישלון לעבוד בשנות ה-60 או ה-70 שלך, במיוחד כשאתה והאהובים שלך עושים כמיטב יכולתך כדי לשלם את החשבונות שלך ולשמור על עצמך בריא וצוף. קיום שיחות ממוקדות, כמו שהרבה אמריקאים מנהלים עכשיו לאור נגיף הקורונה, יעזור לך רק בעתיד.
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
מקור: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-my-husband-plans-to-work-until-he-drops-dead-and-our-medical-bills-are- מדהים-איך-אנחנו-אפשר לפרוש-כמו-זה-11642722933?siteid=yhoof2&yptr=yahoo