לקחנו הלוואות של 55 אלף דולר לסטודנטים ו-22 שנים מאוחר יותר, היתרה לא זזה

שאלה: סיימתי את הלימודים בשנת 2000 עם חוב של הלוואות סטודנטים של כ-35 אלף דולר. לאשתי היו גם חובות של הלוואות סטודנטים בכ-20 אלף דולר. הם היו לרוב הלוואות פדרליות עם כמות קטנה של הלוואות פרטיות. נאבקנו ממש ביציאה מבית הספר (היא מורה) ולא יכולנו לעמוד בתשלום אז אמרו לנו יועצי הלוואות (מלווים פרטיים) להתאחד עם מלווה פרטי וזו תהיה הדרך הטובה ביותר לשלם אותם. נאלצנו לדחות את התשלום לכמה שנים ואז התחלנו לשלם. ברור שצברה ריבית, מה שהבנו.

אבל, הנה אנחנו עכשיו, 22 שנים מאוחר יותר, כשההלוואה שלנו נמכרה פעמיים או שלוש בין המלווים, התשלום שלנו כ-100 דולר יותר בחודש, עם אותה יתרת חוב ממה שהתחלנו בה. אנחנו משלמים את התשלומים המינימליים שלנו בכל חודש. עכשיו הילד הבכור שלנו לומד בקולג' ואנחנו עדיין משלמים על הלוואות הסטודנטים שלנו. יש לי שתי שאלות. 1) האם יש תקווה להלוואות פרטיות שהיו בעבר פדרליות שבהן הובילו אותנו להאמין שזו אפשרות טובה? 2) האם עלי פשוט לשלם את זה עם 401(k) שלי ולספוג את המכה כדי להיפטר מהחוב הזה? יש לי בערך 20 שנה עד הפרישה. אשמח לדעת אם לתוכנית שלי להשתמש ב-401(k) יש תמיכה כלשהי בקרב היועצים.

תשובה:  בתשובה לשאלתך הראשונה, "ברגע שהלוואה פדרלית ממומנת להלוואה פרטית לסטודנטים, אין דרך חזרה", אומר מארק קנטרוביץ, מומחה להלוואות סטודנטים ומחבר הספר מי בוגר המכללה? מי לא?. מה שהוא מתכוון הוא שאתה לא יכול להמיר הלוואות פרטיות בחזרה להלוואות פדרליות, ולהלוואות פרטיות אין את אותן הטבות שיש להלוואות פדרליות. "מימון מחדש של הלוואות פדרליות להלוואה פרטית גורם לך לאבד את הטבות ההחזר הטובות יותר של הלוואות פדרליות, כגון דחיות וסובלנות ארוכות יותר, תוכניות החזר מונעות הכנסה, אפשרויות למחילה על הלוואות ופריקות שונות", הוא מסביר. אבל מכיוון שההלוואות שלך כבר פרטיות, והריבית די גבוהה, מימון מחדש עשוי להיות אופציה טובה עבורך (ראה את שיעורי המימון מחדש הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן). "שיעורי המימון מחדש לאשראי טוב בהחלט נמוכים ממה שהיו לפני 10, אפילו לפני 5 שנים. אולי תוכל לשלם את ההלוואות מהר יותר עם תעריף נמוך יותר", אומרת אנה הלוסקי, מומחית להלוואות סטודנטים ב-NerdWallet. 

יש לך שאלה לגבי יציאה מהלוואת סטודנטים או חוב אחר? אימייל [מוגן בדוא"ל].

בתשובה לשאלתך השנייה, המקצוענים אומרים להימנע משימוש ב-401(k) שלך כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך, מכיוון שהמשיכה המוקדמת עלולה לעלות לך הרבה במונחים של מסים וקנסות. אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, אתה עלול להפסיד אוטומטית, למשל, 20% מהמשיכה שלך ב-401(k) למסים בנוסף לקנס של 10% מ-IRS על משיכה מוקדמת בעת הגשת המס שלך לַחֲזוֹר. גם הלוואת 401(k) עלולה להיות מסוכנת: "אם אתה לווה את הכסף מה-401(k) במקום לקחת חלוקה, יש להחזיר את ההלוואה 401(k) תוך חמש שנים - קודם לכן אם תחליף מעסיק - ואתה יתכן שלא יוכל להעניק תרומות חדשות או זכאי להתאמה של המעסיק על תרומות עד לפירעון ההלוואה", אומר קנטרוביץ.

כל זה, למרבה הצער, עלול להשאיר אותך תקוע עם חשבון הלוואת הסטודנטים שלך. היתרונות אומרים להתמודד עם זה מהר. עבוד על השגת הריבית הנמוכה ביותר והתנאים הטובים ביותר שאתה יכול עבור ההלוואות הפרטיות שלך (ראה את שיעורי המימון מחדש הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן). "ככל שאתה משלם יותר מדי חודש, אתה משלם מהר יותר את החוב ותשלם פחות ריבית במהלך חיי ההלוואה", אומר קנטרוביץ. "אם להלוואות יש ריביות שונות, נסה לכוון את ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר להחזר מהיר יותר, כי זה יחסוך לך את מירב הכסף", אומר קנטרוביץ, אם כי, כמובן, שלם תמיד את המינימום על כל החוב.