לאשתי, 33, ואני, 40, יש 403(b)s משלנו, חשבונות רוט (מקסימום התרומות השנה בפעם הראשונה) ופנסיה כחלק מתוכנית הפרישה שלנו.
אשתי תורמת 14% מהשכר שלה לתוכנית ההטבה המוגדרת שלה ומחוז בית הספר שלה תורם עוד 14%. היא לא זכאית לביטוח לאומי - זו מוזרה במדינה שלנו מכיוון שהיא מורה בבית ספר ציבורי. היא יכולה לפרוש עם הפנסיה המלאה בגיל 58. היא מפרישה 4% ל-403(ב) ויש לנו תוכנית להגדיל אותה 1-2% בשנה עד שהיא תגיע ל-10%. היינו מנצלים את 403(ב) שלה עד שנידרש לבצע הפצות מינימום הנדרשות.
התחלתי לתרום ל-Roth 403(b) שלי ואני מתכנן להגדיל אותו לכ-2,400 דולר בשנה. כרגע אני תורם 12% לחשבון 403(ב) שלי עם המעסיק שלי בהתאמה של 2%. אני זכאי לביטוח לאומי והתוכנית הנוכחית היא לדחות אותו לגיל 70 בזמן שאנו ממירים חלק מ-403(ב) שלי לחשבון רוט בין גיל הפרישה המתוכנן שלי של 65. אין לנו חשבון תיווך חייב במס.
יש לנו 25 שנה מהפנסיה. יש לנו שיעור חיסכון משפחתי משולב של 25% לפנסיה. אנחנו חוסכים עבור הוצאות המכללה של ילדינו, אבל זה עוד יותר מעשור. אנחנו מתכננים להעביר את החסכונות שלהם בקולג' לתוכניות 403(ב) שלנו ברגע שהם יסיימו את הקולג'.
השתמשתי במחשבוני פרישה ונראה שיהיה לנו מספיק לפרוש בהתאם לתשואות ההשקעה. קראתי במקומות שונים שצריך לנהל חשבונות דחיית מס, מס עכשיו ומס לעולם לא כחלק מתוכנית הפרישה שלהם. אני סקרן אם חשבונות מס עכשיו כמו תיווך חייב במס הם שווים את זה בהתחשב בכך שאני יכול לתרום יותר או דחיית המס שלנו או מס לעולם לא (Roth 403(ב)). לא הוצאנו את התרומות שלנו לפי 403(ב), וכנראה שלא נצליח עד אחרי שהילדים שלנו יסיימו את הלימודים בקולג'.
אני לא בטוח באיזה שלב אנחנו יכולים או צריכים להפסיק להגדיל את תרומות הפרישה שלנו. עם סכום הפנסיה הצפוי שלנו והביטוח הלאומי שלי, יהיו לנו בערך 75% מההכנסה הנוכחית שלנו. באיזה שלב החסכונות האישיים שלנו לפנסיה יותר מדי? אני צריך גם להוסיף שאחת המטרות שלנו היא להשאיר את חשבונות רוט שלנו לילדינו כשנמות.
בכנות,
לחסוך יותר מדי?
ראה: פרשתי בגיל 50, חזרתי לעבודה בגיל 53, ואז בעיה רפואית הותירה אותי מובטלת: 'אין דבר כזה סכום כסף בטוח'
יקירי חוסך יותר מדי,
אתה ואשתך נשמעים כל כך על תכנון הפרישה שלך, וזה מדהים בהתחשב בכמה אתה רחוק מלפרוש בפועל - כל הכבוד לך!
אתה מזכיר שני נושאים חשובים לתכנון פרישה. הראשון: הדרך הנכונה לגוון את החיוב במס של נכסי פרישה. השני: איזה כמות חיסכון גדולה מדי לפנסיה. אני אתחיל עם הראשון לפני שאתמודד עם השני.
גיוון סוג חשבונות הפרישה שברשותך יכול להיות מועיל מאוד בבוא הפרישה. האמת היא שאף אחד לא באמת יודע מה צופן העתיד, וזה כולל אפיקי הכנסה, שיעורי מס (לאנשים שיש להם עשרות שנים ללכת, כמוך), צרכים פיננסיים וכן הלאה. קיום חשבונות שממוסים כעת מועיל אם שיעורי מס ההכנסה מאוחר יותר גבוהים בהרבה ממה שהם כעת. הם גם מועילים אם רק יש לך הרבה הכנסה חייבת במס אחרים במהלך הפרישה. לעומת זאת, נכסים מסוימים שיחויבו במס בפרישה יהיה הגיוני אם אתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר או לשנים שבהן אין לך הרבה כסף ממקורות אחרים שנכנסים. כל זה הוא פעולת איזון, אפילו למרות שאתה מלהטט עם דמויות שאתה עדיין לא מכיר.
"בסך הכל, שיש דליים שונים של חסכונות והשקעות עם מאפיינים שונים זה דבר טוב", אמר כריסטופר לימן, מתכנן פיננסי מוסמך בחברת Allied Financial Advisors. "אף אחד לא יודע את העתיד ואפשרויות שונות מאפשרות לך להסתגל לכל מצב שמוצג לך בהמשך הקו."
חשבונות תיווך חייבים במס אכן ממלאים תפקיד בתכנון פרישה, גם אם הם אולי לא נראים כך מכיוון שאין להם כמה מההטבות האחרות של חשבונות פרישה בחסות המעסיק. כשהם יעילים במס, המבוססת על הקצאת הנכסים (תחשבו על שילוב של קרנות נסחרות בבורסה ומניות בודדות וכו'), הם מאפשרים למשקיעים לחסוך יותר כסף לעתיד. הם גם מגיעים ללא לוחות זמנים של משיכה מחייבת וגמישות רבה בנוגע לחבות המס, כמו בחירה לחלק כאשר יש הפסדים לעומת רווחים, אמרה לסלי בק, מתכננת פיננסית מוסמכת ומנהלת Compass Wealth Management. יש גם יותר סלחנות סביב ירושות, מכיוון שאין להם כללי הפצה מחייבים שמגיעים עם IRAs, אמר בק.
זכור, להפצות חשבונות תיווך יש עוד כמה הטבות יתרות מס. הם מחויבים בשיעורי רווח הון מועדפים אם הם נחשבים לטווח ארוך (החזקת את ההשקעות במשך יותר מ-12 חודשים), הנמוכים משיעורי מס ההכנסה הרגילים, אמר בריאן שמהיל, מתכנן פיננסי מוסמך והמנהל הבכיר של ניהול הון ב-The Mather Group. המוטבים מקבלים גם חלק מהטבות המס מחשבון תיווך מכיוון שהם מקבלים עלייה בבסיס העלות על ההשקעות, ויכולים להימנע לחלוטין מרווחי הון, אמר.
חשבונות אלה יכולים לשמש גם ככלי במהלך המרת Roth מוקדם בפרישה, אמר ג'אדסון מיינהארט, מתכנן פיננסי מוסמך ומנהל תכנון פיננסי ב- Parsec Financial. "הפורש יכול להשתמש בחשבון התיווך החייב במס כדי לכסות הוצאות מחיה ומסים, מה שמאפשר להמיר יותר דולרים של IRA בשיעורי מס אפקטיביים נמוכים יותר."
בדוק את העמודה של MarketWatch "פריצות פרישה" לקבלת עצות יישומיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך
נראה שכבר תכננו את עלויות המכללה, אבל חשבונות חייבים במס עשויים לעזור גם שם. אם בסופו של דבר תצטרך לטבול בחסכונות עודפים, חשבון מסוג זה הוא אחת הדרכים לעשות זאת. זה יכול להיות שימושי גם אם אתה פורש לפני גיל פרישה מסורתי וצריך קצת כסף כדי לגשר על הפער בין אז לבין מועד שבו תוכל לנצל את חשבונות הפרישה האחרים שלך.
"אני קוראת לחשבון התיווך החייב במס חשבון 'סגנון חיים' או 'גשר'", אמרה מרגריטה צ'נג, מתכננת פיננסית מוסמכת ומייסדת ומנכ"לית Blue Ocean Global Wealth. "יש לו אופק זמן ארוך יותר מאשר עתודות המזומנים, אבל קצר מ-59 וחצי שנים."
כמובן, אתה מעלה נקודות נהדרות לגבי החשבונות האחרים שיש לך, אז אולי תרצה להתאפק מלהכניס כל כסף לחשבון תיווך חייב במס, אלא אם יש לך עוד מה לחסוך לחסכונות שלך - וזה לאחר מיצוי התוכניות שאתה כבר עושה יש. ואתה כן צריך להיות זהיר - בניגוד לתוכניות 403(ב), תפריט אפשרויות ההשקעה ארוך משמעותית, מה שיכול להיות מכריע.
אם יש לך גישה לחשבון חיסכון בריאותי, אולי תרצה גם לתרום לאחד מאלה שכן להשקעות יש פי שלושה מהטבות המס (הפקדות לפני מס, צמיחה פטורה ממס והפצות פטורות ממס אם נעשו עבור הוצאות בריאות זכאיות - בשנת התרומה או עשרות שנים לאחר מכן בפרישה). HSAs קשורים לקופות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה, דבר שעלול להיות יקר עבור משפחות מסוימות, אך כדאי לשקול זאת.
עכשיו לשאלה כמה חיסכון זה יותר מדי חיסכון.
שוב האמת? אין כלל קשיח ומהיר לגבי כמה זה יותר מדי (לא בדיוק התשובה שחיפשת, אני בטוח). כן, יועצים אומרים שיש דבר כזה "יותר מדי" אבל אולי לא בדרך שאתה חושב. המפתח הוא להיות תכליתי עם הכסף שלך, וזה חוזר לשאלת גיוון המס שלך - אם אתה יכול לחסוך יותר ולהכניס אותו לחשבון שאינו פנסיוני, זה לא קשור לגיל מסוים שאתה צריך להגיע אליו כדי לקחת את כסף החוצה ללא קנסות.
יש כל כך הרבה גורמים שמתאימים למציאת כמות הכסף הנכונה לחיסכון לפנסיה, וסביר שגורמים אלה ישתנו בשנים - או במקרה שלך, עשרות שנים - עד הפרישה. לטעות בצד של זהירות ולבחור לחסוך הרבה, אולי אפילו "יותר מדי", היא תמיד הבחירה השמרנית והבטוחה יותר, כי אם משהו רע יקרה, תהיה לך כר לשלם על זה. עם זאת, אם אתה חוסך 25% מההכנסה שלך לפנסיה בלבד, אבל אין לך את האמצעים לחסוך למטרות אחרות לטווח קצר יותר, כמו מכללה או קרן חירום או אפילו חופשה משפחתית, אתה, בן זוג וילדים ישמחו לקחת, אז אולי תוכל לחייג אותו בחזרה.
אתה לא צריך לשלול מעצמך את החיים עכשיו כי אין לדעת מה צופן העתיד. אתה צריך לתכנן את העתיד כמו גם את ההווה וליצור איזון נוח.
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-until-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- והאם-אנחנו-חוסכים-יותר מדי-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo