אנחנו בתחילת שנות ה-60 לחיינו ויש לנו תיק של 750 אלף דולר ש'שוקע מהר'. אבל אנחנו רוצים לשלם עבור בית הספר לרפואה של הבת שלנו. מי יכול לעזור לנו להבין את זה?

שאלה: אנחנו בתחילת שנות ה-60 לחיינו ויש לנו תיק של בערך 750,000 דולר ששוקע מהר - בעיקר 401(k)s מהעמותות השונות שלנו. יש לנו גם בת שנכנסת לבית ספר לרפואה שנרצה לעזור להימנע מחוב הלוואות ענק במידת האפשר. איזה סוג של מתכנן פיננסי יוכל לעזור לנו להחליט אם התשלום עבור בית הספר של בתנו הגיוני? אני גם רוצה מישהו שיעזור לנו למתוח את מה שיש לנו כדי שזה יימשך זמן רב ככל האפשר. האם יש מבנה עמלות מסוים שהכי הגיוני עבור אנשים כמונו? (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

תשובה: הדבר הראשון שאולי תרצה לעשות הוא לבדוק היכן אתה נמצא כלכלית כרגע. אם אתה בשנות ה-60 לחייך והתיק שלך שוקע מהר, ייתכן שתשקיע בנכסים עם יותר תנודתיות וסיכון ממה שנוח לך. "אני ממליץ לך להסתכל על התשואה השנתית הממוצעת בתקופות של 3, 5 ו-10 השנים האחרונות לקבלת פרספקטיבה טובה יותר. לאחר מכן שוחח עם יועץ בתשלום בלבד שיכול להעריך את סובלנות הסיכון האמיתית שלך, שהיא יותר מהעדפת הסיכון שלך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך גורדון אכטרמן ב-You Best Path Financial Planning. סובלנות לסיכון היא כמות הכסף שאתה מוכן להפסיד בתיק שלך, בעוד שהעדפת סיכון היא הגישה שאתה נוקט כמשקיע כדי למדוד את חוסר הסיכון שלך.

לא ברור אם אתה עדיין עובד ואם תיק ההשקעות שלך שוקע בגלל תשואות ההשקעה האחרונות או אם אתה בפנסיה ולוקח חלוקות. "אם זה האחרון, הייתי אומר שאתה צריך מבחן פיננסי דחוף לפני שיהיה מאוחר מדי. אם יצאת לפנסיה בשנות ה-60 המוקדמות שלך, יש לך עוד שנים רבות לחיות ואם אתה כבר בפאניקה בגלל דלדול החסכונות, רוב הסיכויים ששיעור המשיכה שלך גבוה מדי", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ים קיני ב-Financial Pathway Advisors. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

אתה גם לא מזכיר את אורח החיים שאתה רגיל אליו, אבל אלא אם כן יש לך פנסיה, ייתכן שתזדקק ליותר מ-$750,000 כדי לקיים פרישה ארוכה ללא ירידה ברמת החיים. "750,000 דולר יפיקו רק 30,000 עד 40,000 דולר לשנה לפני מס", אומר אכטרמן. האם זה יספיק לך? 

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].

איזה סוג של יועץ פיננסי מתאים לך?

אם אינך בטוח בתשובות לבעיות אלו, מקצוען פיננסי יכול לעזור מאוד. וסוג המקצוען שאתה שוכר - מישהו שמקבל תשלום באמצעות אחוז מהנכסים המנוהלים, לפי שעה או לכל פרויקט - יהיה תלוי בסוג הקשר שאתה רוצה עם היועץ. 

"חשוב לך לקבוע באיזו רמת מערכת יחסים תרצה לעסוק עם מתכנן פיננסי. אם אתה רק מחפש מישהו שיעזור לך עם הצרכים המיידיים שלך אבל ללא ייעוץ מתמשך, מתכנן פיננסי לפי שעה או שכר לפי פרויקט עשוי להיות הטוב ביותר", אומר מתכנן פיננסי מוסמך וחבר לשכת היועץ של NAPFA, זאק האברד מ-Greenspring Advisors. אם אתה מעוניין לשמור על מערכת יחסים מתמשכת, אולי תרצה לחפש יועץ שעובד תחת עמלת ריטיינר או נכסים בניהול (AUM). "בסופו של דבר, מה שהכי חשוב כשמחפשים מתכנן הוא שהם יקח בחשבון את כל התמונה הפיננסית שלך ואת המטרות הספציפיות שלך ושתרגיש בנוח שיש להם את האינטרס שלך בחשבון בעת ​​​​מתן ייעוץ", אומר האברד. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

לא משנה אם תבחר לשלם תעריף שעתי או תשלום קבוע, תרצה להיות בטוח שאתה מוצא מתכנן שהוא נאמן, כלומר הוא מחויב מבחינה חוקית ואתית לעבוד לטובתך. CFPs עומדים בכמה מהסטנדרטים הגבוהים ביותר, כך שעבודה עם CFP בתשלום בלבד פירושה שלא תצטרך לדאוג שהיועץ שלך מרוויח עמלה ממכירת מוצרים או מכוון אותך להשקיע במשהו שמכניס כסף אליהם כיס על הערכה אם זה דרך הפעולה הטובה ביותר עבור הכספים שלך. כדי להתחיל בחיפוש אחר מתכננים עם מבני עמלות משתנים, אתה יכול לבקר בפורטל Find an Advisor של NAPFA, Garrett Planning Network ו-XY Planning Network.

חיסכון לפנסיה מול מימון החינוך של ילדך

היתרונות אומרים שתכנון הפרישה שלך הוא בעל חשיבות עליונה אם אינך יכול להרשות לעצמך את שניהם. "הרבה יותר חשוב שתבטיח את הפרישה שלך מאשר לעזור לבת שלך. אתה יכול לעזור לה מאוחר יותר במידת הצורך", אומר אחטרמן. המתכננת הפיננסית המוסמכת אליזה פוסטר ב-Harbor Wealth Management מוסיפה: "הייתי מייעץ לכסות תחילה את צרכי הפרישה שלך, אשר ככל הנראה ידרוש את כל החסכונות שלך. ברגע שיש לך תשובות לשאלותיך, תוכל לברר כיצד למתוח בצורה הטובה ביותר את החסכונות שלך כך שיחזיקו מעמד לאורך חייך."

יש לקוות שלבתך תהיה מספיק הכנסה ברגע שהיא תתחיל להתאמן כדי להחזיר בנוחות את ההלוואות ללימודי רפואה, אבל אם אתה רוצה להשפיע, תוכל לשקול לעזור לה בהחזרים אם תוכל להרשות זאת לעצמך בבוא הזמן. "אל תסכן את פרישתך עם משיכות משמעותיות עבור הוצאה שבתך תוכל לעמוד בה. לטווח ארוך יותר, אני מניח שהיא מעדיפה להחזיר את החוב בעצמה מאשר לראות אותך מתקיים רק בפנסיה או עובד גם בשנות ה-70 שלך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מאט בייקון ב-Carmichael HIll & Associates. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)