איך לצאת מחוב הלוואות סטודנטים
תמונות של Getty / iStockphoto
שאלה: יש לי הלוואות של 237 אלף דולר ולאשתי יש הלוואות של 235 אלף דולר. כרגע אנחנו לא משלמים תשלומים כלשהם [בזכות ההקלות הממשלתיות] אבל כשזה יתחיל מחדש, שנינו נהיה חייבים 3.3 אלף דולר לחודש עם ריבית של 6.7%. שנינו רופאים שלמדנו בבית ספר ממלכתי, ורק התחלנו בעבודות הראשונות שלנו. אני בפרקטיקה פרטית ואשתי עובדת בעמותה ללא מטרות רווח. אם היא תשמור על העבודה הזו, האם היא תיאורטית יכולה לקבל את ההלוואות שלה סולחות במסגרת תוכנית PSLF? או שאני מממן את הלוואותיה מחדש או ממשיך לשלם 120 תשלומים עבור האפשרות לקבל מחילה? במקרה שלי, האם אני מממן מחדש את ההלוואות שלי בתעריף נמוך יותר (קוראים, תוכלו לראות את שיעורי מימון מחדש הלוואות לסטודנטים הנמוכים ביותר שאתם עשויים להיות זכאים אליהם כאן) או לשמור את ההלוואות אצל הממשלה בתקווה למחילה חלקית או מלאה? רק הקמנו משפחה וקנינו בית. הכנסה לאחר מס תספיק בקושי לתשלום ההלוואות והמשכנתא והטיפול בילדים. מה אנחנו צריכים לעשות?
תשובה: תחילה נטפל בהלוואות שלך. אולי כדאי לשקול מימון מחדש אם התעריף אטרקטיבי, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך מתיו ג'נקינס. (קוראים, תוכלו לראות את שיעורי מימון מחדש הלוואות לסטודנטים הנמוכים ביותר שאתם עשויים להיות זכאים אליהם כאן). אבל המשך בזהירות. "אלא אם כן אתה מתכנן להשתמש בתוכנית החזר מבוססת הכנסה, הרי שהשיעור הנמוך יותר של הלוואה פרטית יכול לעזור. כפי שציינת, ייתכן שממשלת ארה"ב תסלח על חלק מההלוואות הפדרליות, אבל זה לא מאוד סביר", אומר ג'נקינס. עם זאת, שים לב שמימון מחדש הוא "לא תמיד האפשרות הטובה ביותר אם יש לך הלוואות סטודנטים פדרליות מכיוון שתוותר על כל ההגנות וההזדמנויות לסליחה, אבל מימון מחדש יכול לעזור לך לשלם את החוב שלך מהר יותר ולחסוך כסף עם שיעור נמוך יותר", אומר אנה הלוסקי, מומחית להלוואות סטודנטים ב-NerdWallet.
יש לך שאלה לגבי יציאה מהלוואת סטודנטים או חוב אחר? אימייל [מוגן בדוא"ל].
עכשיו, בוא נטפל בהלוואות של אשתך. ראשית, רד לתחתית שלה זכאות לסליחה של PSLF על ידי ביקור באתר עזרת הסטודנטים או טלפון 1-800-433-3243 - וכן, אומר ג'נקינס, אם אשתך זכאית לסליחה של PSLF, אל תממן מחדש את ההלוואות שלה. "שיעור ההצלחה של מועמדי PSLF גדל בחודשים האחרונים ויש תקווה שהוא יוכל להמשיך להשתפר בעתיד", אומר ג'נקינס.
אם אשתך זמינה ל-PSLF, עקוב אחר כללי התוכנית כדי לשמור עליה. לווים שעובדים עבור מעסיק שירות ציבורי או ללא מטרות רווח צריכים להישאר במסלול לקראת סליחה על ידי אישור העסקה באופן קבוע, אומר הלהוסקי. "משמעות הדבר היא, הגשת טופס בקשת PSLF וטופס אישור העסקה מדי שנה. אתה [בדרך כלל] חייב לקבל הלוואה ישירה פדרלית ולהיות רשום לתוכנית החזר מונעת הכנסה כדי להיות זכאי", אומר הלהוסקי. אבל, יש כרגע ויתור שזמין עד סוף אוקטובר, שיספור תשלומים שלא היו זכאים בעבר. "עליך לשלוח טופס PSLF כדי להבטיח שכל תשלומים לא כשירים בעבר ייספרו כעת. נדרשות תשלומים בשווי 10 שנים בזמן עבודה אצל מעסיק בשירות הציבורי כדי להשיג מחילה על הלוואות סטודנטים", אומר הלהוסקי.
כדאי גם לבחון את ההוצאות שלך ולראות היכן אתה עשוי לקצץ. "בין רמות גבוהות של חוב ואני מנחש שאפס חיסכון לפנסיה, אתה ממש ממשכן את עתידך ביעילות, מתכון ללילות ללא שינה וריקות זוגיות", אומרת ליסה וייל, המנהלת והחברה המייסדת של Clarity Northwest. עם זאת, אתה יכול להוריד את הנטל הזה. שקול לתרום לחשבונות הפרישה שלך, במיוחד אם החברות שלך יתאימו לתרומות שלך. שימוש בתכונת חיסכון אוטומטית יכול לעזור להעביר כסף ישירות מהמשכורת שלך לחשבון חיסכון נפרד. הגדרת העברות קטנות וחוזרות מהצ'ק לחסכונות שלך יכולה גם לעזור לך לחסוך סכומים קטנים שיצטברו לאורך זמן.
*השאלה נערכה לקיצור ובהירות.
מקור: https://www.marketwatch.com/picks/post-tax-income-will-be-barely-enough-to-pay-the-loans-mortgage-and-childcare-we-are-both-doctors- אבל-יש-472k-בהלוואות-סטודנטים-מה-עלינו-לעשות-01649294251?siteid=yhoof2&yptr=yahoo