אשתי ואני בני 70. שילמנו הכל, כולל הבית. בין הפנסיה שלי של 29,000$ לביטוח הלאומי, אנחנו מקבלים הכנסה של 99,000$ ברוטו בשנה, וזה די והותר. החיסכון הנוכחי שלנו בחשבון התיווך שלנו הוא $700,000. חשבון הפרישה האישי שלנו (IRA) מסתכם ב-1.4 מיליון דולר. רוט שלנו שווה $400,000. שנינו צופים לחיות עד גיל 90. בגילנו, האם מאוחר מדי לעשות שיחת רוט?
-בעילום שם
התשובה הקצרה היא לא. אין מגבלת גיל על היכולת שלך להמיר לרוט.
אין גם דרישת הכנסה משכר כדי להמיר לרוט. כל עוד יש לך איזון ב-IRA, בתיאוריה, אתה יכול להמשיך להמיר לרוט כל עוד תרצה.
השאלה הגדולה יותר היא זו: האם המרה לרוט מקדם את המטרות שלך למורשת העושר שלך?
זה צריך להיות מקום ההתחלה לפני תחילת אסטרטגיית המרה של Roth ללא קשר לגילך. אבל זה הופך להיות חשוב במיוחד כאשר אתה שוקל המרות רוט כשאתה מתקרב ומתחיל לקחת הפצות מינימום נדרשות (RMDs).
רוב הכתבות והשיחות סביב הסבה לרוט יתמקדו בשנים שבין פרישה ללקיחת RMDs. שנים אלו יכולות להוות הזדמנות נפלאה להמיר דולרים של IRA ל-Roth. אבל הם לא ההזדמנות היחידה שלך. ענה על השאלה הזו: מה אני רוצה שיקרה לעושר שלי כשאמות? התשובה נמצאת בפרטים. הנה איך לחשוב דרך האסטרטגיה הזו.
A יועץ פיננסי עשוי לעזור לך להבין כיצד לנהל את השלכות המס של המרת רוט.
טענה נגד גיור רוט
בקצה אחד של הספקטרום, נניח שכל העושר שלך יינתן לצדקה האהובה עליך כשתמות. אם ארגון צדקה מוסמך מקבל את ה-IRA שלך כאשר אתה נפטר, לא יחולו מסים, ועליך לשקול בחום לא להמיר את יתרת ה-IRA שלך לרוט במהלך חייך.
במקרה כזה, המרה לרוט תהיה בחירה לשלם מיסים שאחרת לא הייתם צריכים לשלם.
תיק לגיור רוט
הקיצוניות ההפוכה תהיה אם המטרה שלך היא תשאיר את כל העושר שלך לילדים שלך, נכדים או אהובים אחרים - ולוודא שהם לעולם לא יצטרכו לדאוג לתשלום מיסים על הדולרים האלה.
במקרה זה, ניתן להעלות טיעון לניסיון להמיר כל דולר אחרון מיתרת ה-IRA שלך לרוט לפני שתמות. כך, המוטבים שלך יקבלו עוגה עצומה ללא מס, ו-IRS לא זוכה לחלוק פרוסה אחת. זה אולי לא יביא לחיסכון הגדול ביותר במס, אבל זו תהיה הדרך הטובה ביותר לוודא שהמוטבים שלך לא ידאגו לגבי מסים.
האמצע על המרות רוט
רוב האנשים הולכים בסופו של דבר איפשהו באמצע, שבו המרה לרוט יכולה להיות הגיונית מאוד אבל רק עד לנקודה מסוימת.
המרות Roth הן הגיוניות ביותר כאשר אתה יכול לבחור בכך לשלם את מס הכנסה על יתרת ה-IRA שלך והעבירו אותה לרוט בשנת מס הכנסה נמוכה יחסית. "קרוב משפחה" היא מילה חשובה כאן כי היא הולכת להיות ייחודית למצבו של כל משלם מסים.
השאלה שצריך לשאול את עצמך כאן היא זו: האם אני מודאג מכך שבשלב מסוים בעתיד, אני יכול להיות במדרגת מס גבוהה יותר ממה שאני נמצא עכשיו?
זכור שגם אם הקונגרס לא יעשה דבר למסים בשלוש השנים הקרובות, שיעורי המס כבר אמורים לעלות ב-2026.
גורמי המרה של רוט להבנה
אם תחליט שהמרת Roth עוזרת להשיג את יעדי העושר שלך, יש לזכור מספר גורמים כשמחליטים כמה להמיר בשנה מסוימת. הם:
כמה מס הכנסה יבוא
באופן כללי, ככל שנוכל להתפשט יותר הכנסה החייבת במס, ככל שנשלם מס ההכנסה הפדרלי נמוך יותר. זו פשטנות יתר. אבל הוא מספק נקודת מוצא לחשיבה כיצד להרכיב אסטרטגיית המרה של Roth.
בדוגמה המוצגת בשאלה זו, באופן כללי, המרת מלוא 1.4 מיליון הדולר מ-IRA ל-Roth בשנה אחת תגרום ליותר מסים ששולמו מאשר פיזור ההמרות הללו על פני תוחלת החיים הנותרת של משלמי המסים.
השלכות מס אחרות
מס הכנסה פדרלי מקבל את כל תשומת הלב כאשר המרות רוט מגיעות. אבל שיעור המס השולי שלך (סכום המס שתשלם על הדולר הבא של הכנסה) הוא בקושי השיקול היחיד.
בדוגמה זו, 85% משלם המסים בטוח לאומי (הסכום הגבוה ביותר האפשרי) כבר נכלל בהכנסה החייבת. אבל עבור משלמי מסים עם הכנסה חייבת נמוכה יותר, להמרות רוט יש פוטנציאל לשנות את גובה הביטוח הלאומי חייב במס.
הגדלת ההכנסה החייבת עשויה גם לשנות את זכאותו של נישום לזיכויים וניכויים במס. עבור משלמי מסים שלא התחילו לתבוע את Medicare, זיכוי מס הפרמיה יכול להיות משפיע במיוחד.
פרמיות רפואיות
לנישומים שמתקרבים לגיל 65 או כבר Medicare, חשוב לזכור שהסכום שאתה משלם עבור ה-Medicare שלך מושפע מההכנסה החייבת שלך (במיוחד באמצעות הכנסה ברוטו מותאמת) ויכול להגדיל את העלות האמיתית של ביצוע המרה של Roth.
זה יכול להיות מסוכן במיוחד מכיוון שכל מדרגת הכנסה עבור פרמיות מדיקייר מטופלת כאל צוק. אז ברגע שאתה בדולר בודד מעל הסף, הפרמיות שלך לוקחות את הקפיצה המלאה לרמה הבאה. במילים אחרות, בעבור אגורה, בעבור לירה.
מה אם כללי המס ישתנו בעתיד?
לעתים קרובות אני נשאל אם אני מודאג שהקונגרס ישנה את חוקי רוט בעתיד, ויתרות גדולות של רוט עלולות להתברר כאחריות.
התשובה שלי תמיד זהה: קוד המס כתוב בעיפרון, והקונגרס יכול לשנות כל מה שהוא רוצה. עלינו לעשות כמיטב יכולתנו עם המידע שיש לנו והחוקים הקיימים כיום.
מה לעשות אחר כך
כדור הבדולח שלי עדיין שבור, אז כל מה שאגיד על שינויים עתידיים בכללים יהיה רק ניחוש. מה שאני כן יודע הוא שהחזקת IRA היא כמו משכנתא בריבית משתנה ב-IRS שבה יש להם את היכולת לשנות את הריבית למה שהם רוצים, מתי שהם רוצים. תמיד כדאי לשקול הזדמנות להוציא את מס הכנסה מהתמונה על ידי המרת דולרים של IRA לדולרים של רוט.
סטיבן ג'רוויס, רו"ח, הוא בעל טור בתכנון פיננסי של SmartAsset ועונה לשאלות הקוראים בנושאי מימון אישי ונושאי מס. יש לך שאלה שאתה רוצה שתענה עליה? אימייל [מוגן בדוא"ל] וייתכן שתענה על השאלה שלך בעמודה עתידית.
שימו לב שסטיבן אינו משתתף בפלטפורמת SmartAdvisor Match, והוא קיבל פיצוי על מאמר זה. ניתן למצוא משאבי משלם מסים מהמחבר בכתובת retirementtaxpodcast.com. משאבי יועץ פיננסי מהמחבר זמינים בכתובת retirementtaxservices.com.
מצא יועץ פיננסי
אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי מצב ההשקעות והפנסיה שלך, א יועץ פיננסי יכול לעזור. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
מתכננים לפנסיה? להשתמש מחשבון הביטוח הלאומי של SmartAsset כדי לקבל מושג איך ההטבות שלך יכולות להיראות בפנסיה.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
ההודעה שאל יועץ: אנחנו בני 70, יש לנו הכנסה של 99 אלף דולר מפנסיה, IRA של 1.4 מיליון דולר והשקעות אחרות. האם מאוחר מדי להמיר לרוט? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html