A המרת רוט הוא אחד הכלים הרבים בארגז הכלים הפיננסי להפחתת מסים בפנסיה ולמקסם הכנסה. אבל לא כל הגמלאים או אלה שמתכננים את שלהם פרישה לשקול להמיר את החסכונות שלהם לנכסי רוט, בעיקר בגלל שזה דורש לשלם מסים על הכסף כעת בתמורה לצמיחה פטורה ממס.
מחקר חדש של טי רו פרייס מראה כיצד ומתי אתה עשוי להפיק תועלת מהמרת רוט, גם כאשר שיעור המס שלך יורד או נשאר זהה בפרישה.
החברה גילתה שהמרות רוט יכולות להיות חשובות במיוחד אם אתה מתכנן להשאיר נכסים ליורשים במסגרת תוכנית עזבון ויש לך חשבון חייב במס כדי לכסות את המסים הקשורים להמרה. בתרחיש אחד לפחות, המרות רוט שהשתמשו בחשבון חייב במס כדי לשלם לדוד סם הקפיצו את הירושה הסופית ב-14%.
יועץ פיננסי יכול לעזור לך להשלים המרת רוט ולנהל נכסי פרישה אחרים. מצא יועץ מהימן עוד היום.
יסודות ההמרה של רוט
בעוד ש-IRA מסורתיים הם חשבונות פרישה הממומנים בדולרים לפני מס, רוט IRAs להחזיק כסף שכבר חויב במס. כתוצאה מכך, פנסיונר שמושך כסף מ-Roth IRA לא צריך לשלם מסים על אף אחד מהכספים - קרן או ריבית - מכיוון שהם כבר שילמו מסים על הכסף שתרמו.
המרת רוט היא דרך להעביר נכסים מחשבון לפני מס, כמו א IRA מסורתית, לחשבון לאחר מס. המרת רוט מחייבת אותך לשלם מס הכנסה על הכסף ב-IRA המסורתי שלך בשנה שבה הם משלימים את ההמרה. נכסים אלה יכולים לגדול ללא מס בחשבון Roth שלך.
ל-Roth IRA יש גם היתרון להיות פטור הפצות מינימום נדרשות (RMDs), שיכולים לדחוף פנסיונר למדרגת מס הכנסה גבוהה יותר, מובילים להגדלת המסים שלו בטוח לאומי יתרונות ולדחוף את שלו Medicare פרמיות גבוהות יותר, כפי שמציין טי רו פרייס.
אבל המרות רוט אולי לא הגיוניות עבור כולם. מי שמצפה להיות במדרגת מס נמוכה יותר בפנסיה עשוי להימנע מהמרת רוט מכיוון שהוא יהיה חייב פחות מסים על כספו בהמשך בהשוואה לעכשיו.
כאשר המרת רוט עובדת הכי טוב
חוק ה-SECURE משנת 2019 שינה את הכללים לירושת IRA מסורתי, המחייב את היורשים למשוך את החשבון במלואו תוך 10 שנים. אבל הכללים האלה לא חלים על רוט IRAs. מכיוון שהם פטורים מ-RMDs, ניתן להעביר רוט IRAs ליורשים ללא מס.
מתוך מחשבה על כך, טי רו פרייס בחנה את ההשפעה שתהיה להמרות רוט - והשימוש בחשבונות חייבים במס כדי לשלם עבורן - על העברת עושר בסופו של דבר. באמצעות מקרה המבחן של זוג עם נכסים ניכרים שאינם זקוקים ל-RMD כדי לכסות את הוצאות הפרישה שלהם, ט.רו פרייס חישב כמה יורשיהם יקבלו לאחר מסים אם:
מעולם לא הושלמה המרה של רוט
גיורי רוט התקיימו מדי שנה מגיל 55 עד 75
גיורי רוט התקיימו מדי שנה מגיל 65 עד 75
משרד השירותים הפיננסיים שקל שינויים אפשריים בשיעור המס של בני הזוג בפרישה בהשוואה לשנות עבודתם וכן בשיעור המס של היורשים.
הניתוח של טי.רו פרייס מצא כי זוג שמדרגת המס שלו אינה משתנה בפרישה יכולים להשאיר עד 4.6% יותר כסף ליורשיו אם יתחילו להמיר את נכסיהם בגיל 65 בהשוואה ללא המרת רוט כלל. זה בהנחה שבני הזוג משתמשים בחשבון חייב במס שכפוף לשניהם רווחי הון ורגיל מס הכנסה שיעורים לתשלום עבור ההמרה. זה גם מניח ששיעור המס של היורש לא ישתנה.
המרת נכסים מוקדמת יותר מובילה לרוח גבית גדולה עוד יותר בנסיבות אלה, מצא טי רו פרייס. אם בני הזוג יתחילו להמיר נכסים בגיל 55, הירושה העתידית עשויה להיות שווה 14% יותר ממה שהיא הייתה שווה ללא המרות.
גם אם בני הזוג יראו את שיעור המס שלהם יורד מ-24% ל-22% בפרישה, המרות רוט בגיל 55 ו-65 יגדילו את גודל העזבון שלהם ב-12.2% וב-4.3%, בהתאמה.
הערך של המרת רוט, לעומת זאת, פוחת אם החשבון המשמש לתשלום המסים מייצר החזרים פטורים ממס של 100%. לדוגמה, אם בני הזוג ימכרו נכסים בחשבון חייב במס שלא הניבו רווחי הון או ריבית, הם לא היו חייבים רווחי הון או מס הכנסה על המכירה. לפי פרמטרים אלה, המרות רוט למעשה הפחיתו את ערך העזבון הסופי של בני הזוג ברוב החישובים של ט.רו פרייס.
שורה תחתונה
המרות Roth IRA יכולות להיות שימושיות במיוחד עבור פנסיונרים שאינם זקוקים ל-RMD שלהם כדי לשלם עבור הוצאות מחיה, ובמקום זאת, יכולים להעביר את חסכונותיהם ליורשיהם. T. Rowe Price מצא ששימוש בחשבון חייב במס כדי לשלם עבור המסים הקשורים להמרה ברוט יכול להגביר את הירושה הסופית של היורש שלך.
טיפים לבעלי רוט IRA
SECURE 2.0 Act, שנחתם על ידי הנשיא ביידן בסוף 2022, מאפשר 529 מתכננים כסף להתגלגל ל-Roth IRA עבור מוטב. קצבת הגלגול מתחילה בשנת 2024 ואינה יכולה לחרוג ממגבלת תרומת רוט לשנה. כמו כן, זכור כי אינך יכול לגלגל יותר מ-$35,000 בסך הכל במהלך חייו של המוטב.
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך להשלים המרת רוט ולשלב את החשבון בתוכנית פרישה הוליסטית. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/courtnyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
ההודעה רוצה להשאיר נכסים ליורשים שלך? שקול להשתמש בחשבון חייב במס כדי לשלם עבור המרת Roth הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html