במשך 35 שנים, המתכנן הפיננסי הרולד אבסקי צפה בלקוחות נסוגים בקביעות לבתי נופש, נהנים מחופים או הרים שלווים ומשמחת מפגשים משפחתיים. ולפני שפרש לפני שלוש שנים, הוא חשב שילך בעקבותיו.
אבל הוא ואשתו, דיינה, שינו את דעתם כשהגיע הזמן, ובחרו להחזיק בבית אחד בלבד, ליד אוניברסיטת טקסס טק בלובבוק, שם לימדו תכנון פיננסי. במקום לשקוע מאות אלפי דולרים בבית שני, הם שמרו את הכסף לטיולים, לשכירות לכמה חודשים בשנה בקי ווסט, פלורידה, ופינוקים לפנסיה שעלולים לצוץ באופן בלתי צפוי.
"הכסף שהיית מכניס לבית יכול לקנות הרבה חופשות חמישה כוכבים", אומר אבסקי. בנוסף, היא שומרת מזומנים עבור עומסים פיננסיים בלתי צפויים, בין אם הוצאות רפואיות גדולות או שוק דובי.
אנשים רבים קונים ריטריטים לפנסיה ובתי נופש מבלי לחשוב על הפשרות או לעבוד על המתמטיקה. אבל המקצוענים הפיננסיים אומרים שזו יכולה להיות טעות, במיוחד לאחר העלייה במחירי הדירות בשנים האחרונות ושלל עלויות הבעלות שיכולות להצטבר.
הרשמה לניוזלטר
פרישה
Barron's מביא לכם תכנון וייעוץ לפנסיה בסיכום שבועי של המאמרים שלנו בנושא הכנה לחיים אחרי העבודה.
במהלך ארבעת החודשים הראשונים של 2021, המכירות של בתי נופש עלו ב-57% משנה לשנה, על פי איגוד המתווכים הלאומי. חלקם של הבתים הכוללים שנרכשו למגורים לחופשה עמד על 6.7%, לעומת 5% בשנת 2019. עליות מחירים הגיעו לאחר מכן, כאשר מחיר הדירות הממוצע במדינה עלה ב-19.1% בינואר לעומת שנה קודם לכן, על פי מדד מחירי הדירות של CoreLogic; המחירים ביעדי נופש רבים במזג אוויר חם זינקו בכמעט 30% בשנה שעברה.
בעוד שאנשים מתמקדים לעתים קרובות במחיר של בית שני, חשוב לחשב את עלות הבעלות והוצאות נלוות. לבעלים עשויים להיות שתי משכנתאות, והם ישלמו ביטוח, ארנונה, שירותים ותחזוקה עבור שני בתים, בין היתר כגון דמי איגוד בעלי בתים. המשכנתא הנוספת עלולה לאלץ פנסיונר למשוך כל כך הרבה כסף מ-IRA שמסי הכנסה שנתיים ופרמיות מדיקייר יעלו.
אז כשאנשים שואלים מתכננים פיננסיים אם הם יכולים להרשות לעצמם בית שני, יועץ בדרך כלל מנהל את עלות הבית ואת ההוצאות הקשורות לבית באמצעות תוכנת תכנון כדי לוודא שמשיכות מחשבונות פרישה לא יעמידו את האדם בסיכון להיגמר. מוקדם מדי בפרישה או לאלץ אותם לקצץ ברצונות אחרים.
הנחיה להוצאות
ללא תוכנת תכנון פיננסי, אנשים יכולים להחליט עם כלל אצבע פשוט המשמש את צ'ארלס פארל, יועץ השקעות ושותף מנהל של Beacon Pointe Advisors בדנוור. פארל אומר לאנשים שיצאו לפנסיה, או שהם קרובים לפנסיה, להשתמש ב-10-15% מהנכסים הניתנים להשקעה שלהם לכל היותר כדי לקנות בית נופש.
ההנחה היא שללא הבית השני, האדם היה יכול לכסות בנוחות את אורח חייו בכל שנה על ידי שימוש בביטוח לאומי ומשיכות שנתיות מהתיק שלו בעקבות שיעור משיכה בטוח כמו "כלל 4%", אבל אדם עם למשכנתא, ביטוח ותחזוקה של בית שני אולי אין מרחב פעולה לשמור על משיכות בשיעור של או מתחת ל-4% ועלולות לערער את פרישתם על ידי משיכת יותר מדי כסף אם השווקים יחמיצו.
"לחיות מהתשואה לתיק יכול להיות מסוכן", אומר פארל. "אתה לא רוצה להגזים ולהיכנס מעל הראש שלך."
אז באמצעות כלל האצבע של פארל, אם לאדם יש 3 מיליון דולר בחיסכון פנסיוני, הוא או היא יכולים לקנות בית של 300,000 דולר, אומר פארל. ואם לאדם היה מיליון דולר, הוא או היא יוכלו להרשות לעצמם בית של 1 דולר, אך ייקח על עצמו סיכון רציני אם ידחוף אותו ל-100,000 דולר.
יש אנשים שאומרים לעצמם שהם יכולים למכור את הבית או לקחת שוכרים אם השוק יורד, אומר פארל, "אבל בדרך כלל אם הבורסה נכנסת לשוק דובי, גם ערכי הבתים יורדים, וייתכן שהאדם לא יוכל למכור את הבית שלהם. בית."
לדוגמה, במשבר הפיננסי של 2008, הבתים ירדו בכ-30% ברמה הלאומית ובתי הנופש נפגעו קשה. הבית החציוני באחד משווקי הנופש החמים ביותר של המדינה אז והיום, קייפ קורל-פורט מאיירס, פלורידה, ירד ל-115,127 דולר ב-2012 מ-236,650 דולר ב-2006, לפני שטיפס ל-276,520 דולר ב-2021, לפי CoreLogic.
מאתגר ויקר
גם ניהול השכרה אינו קל או זול: ישנן עלויות ביטוח נוספות, מיסים הקשורים לעסק ותיקונים. חברות ניהול עשויות לקחת 20-35% מההכנסה. וייתכן שהבעלים יצטרכו לוותר על זמני שכירות מעולים עבור תוכניות החופשה שלהם.
כמתכנן פיננסי ומפתח שותף של תוכנת IncomeConductor לחישוב הכנסה מפנסיה, פיל לובינסקי מדנבר ראה לא פעם את בעלי הבתים המומים מקשיי ההשכרה והעלויות שהם כרוכים בהם. בעל בית אחד שהוא מכיר הוציא 35,000 דולר כדי לנקות את הנזק ממעבדת מת' שדייר הפעיל, והוא ראה אחר שלא הצליח למצוא שוכרים לדירה לאחר שגילה שהתרחש שם רצח.
"השכרת בית הנופש שלך נראית טוב יותר על הנייר ממה שמסתבר לעתים קרובות", אומר לובינסקי, שיעץ לאנשים לקנות נכס להשכרה אך מעולם לא השקיע בנכס להשכרה בעצמו. "זה יותר מדי צרות."
כתוב לי [מוגן בדוא"ל]
