'חשוב מאוד למזומנים שלך'. הנה אילו חשבונות מבוטחים, ומהם לא, על ידי ה-FDIC

המפקידים בבנק עמק הסיליקון צפו השבוע בשווי השוק של הבנק שלהם צנח ביותר מ-60%, והוא נסגר מאוחר יותר על ידי הרגולטורים. בינתיים, גם מניות בנקים אזוריים מחברות כמו KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp ו-Citizens Financial Group צנחו. הנשיא ביידן הבטיח לבעלי חשבונות ולבעלי עסקים בהצהרה שהם מוגנים. "כל הלקוחות שהיו להם פיקדונות בבנקים האלה יכולים להיות סמוכים ובטוחים... הם יהיו מוגנים ותהיה להם גישה לכספם מהיום." אבל מה יקרה אם הבנק שלך ייסגר? אתה מוגן?

נכון לעכשיו, ידוע לכל כי תאגיד ביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC) מבטח חשבונות בנק רבים עם יתרות של עד $250,000 (פרטים מלאים למטה). ועם חשבון הבנק הממוצע עומד על כ-41,600 דולר, לפי Bankrate, בטוח לומר שאמריקאים רבים מכוסים במקרה של כישלון בנקאי. "הגנת FDIC חשובה מאוד עבור המזומנים שלך", אומר ניקולס בוניו, מתכנן פיננסי מוסמך עם יועצי העושר לפנסיה, ומוסיף כי "ההגנה העיקרית היא המפתח כדי לשלם את החשבונות שלך. אתה רוצה ביטחון בידיעה שאתה יכול להגיע לכסף הזה במהירות כשצריך."

מה מבוטח על ידי ה-FDIC? 

כאשר מדובר בבנקים המבוטחים על ידי ה-FDIC, מפקידים עם סוגים מסוימים של חשבונות מכוסים "דולר לדולר, כולל קרן וכל ריבית שנצברה, עד למועד סגירת הבנק המבוטח, עד לגבול הביטוח", לפי ה-FDIC. ה-FDIC מוסיף כי "סכום ביטוח הפיקדון הסטנדרטי הוא $250,000 לכל מפקיד, לכל בנק מבוטח, עבור כל קטגוריית בעלות על חשבון."

לדוגמה, אם למפקיד אחד היו חשבונות מרובים במוסד אחד המבוטח ב-FDIC בסכום כולל של 275,000 $, והבנק הזה היה הולך בדרך של SVB, הממשלה תכסה את כל הסכום הזה מלבד 25,000 $ העודפים. (שים לב שהפקדות של עד $250,000 מוגנות באיגודי אשראי על ידי NCUA (ראה פרטים כאן)).

אז אילו סוגי חשבונות מוגנים? הנה מה שה-FDIC מפרט כחשבונות הניתנים לביטוח (יש לומר שהבנקים חייבים למלא את טפסי הבקשה המתאימים כדי להפוך למבוטח FDIC להגנה זו): 

• בודק חשבונות

• חשבונות סדר משיכה סחיר (NOW).

• חשבונות החיסכון

• חשבונות פיקדונות בשוק הכסף (MMDA)

• הפקדות בזמן כגון תעודות פיקדון (תקליטורים)

• המחאות קופאיות, פקודות כסף ופריטים רשמיים אחרים שהונפקו על ידי בנק

בנוסף, יש גם כיסוי למה שמכונה "קטגוריות בעלות", הכוללות כמה חשבונות פרישה ותוכניות הטבות: 

• חשבונות בודדים

• חשבונות פרישה מסוימים - IRAs, תוכניות תרומה מוגדרת בניהול עצמי - תוכניות 401(k) בניהול עצמי, תוכניות SIMPLE IRA בניהול עצמי המוחזקות בצורה של תוכנית 401(k) ותוכניות לחלוקת רווחים בתרומה מוגדרת עצמית - חשבונות תוכנית Keogh בניהול עצמי, וחשבונות תוכנית פיצויים דחויים בסעיף 457

• חשבונות משותפים

• חשבונות נאמנות הניתנים לביטול

• חשבונות נאמנות בלתי הפיכים

• חשבונות תוכנית הטבות לעובדים

• חשבונות תאגיד/שותפות/איגוד לא מאוגד

• חשבונות ממשלתיים

מה לא מבוטח על ידי ה-FDIC? 

בעוד שה-FDIC מבטח לא מעט, ישנן השקעות רבות שאינן מוגנות. הנה מה שלא מבוטח: 

• השקעות במניות

• השקעות באג"ח

• חברים משותפים

• נכסי קריפטו

• פוליסות ביטוח חיים

• קצבאות

• ניירות ערך עירוניים

• כספות או תכולתן

• שטרות אוצר, אג"ח או שטרות, אשר "מגובה באמונה המלאה ובאשראי של ממשלת ארה"ב", על פי ה-FDIC.

בעוד שמניות, אג"ח, קרנות נאמנות ואחזקות קריפטו (באופן לא מפתיע), אינם מבוטחים על ידי ה-FDIC, אלו המוחזקים אצל ברוקר או אפוטרופוס עדיין מבוטחים לרוב. כשזה מגיע לגופים האלה, Bunio אומר שזה קריטי לוודא שיש סוג של הגנה על הכסף שלך. 

החברה להגנת משקיעים בניירות ערך (SIPC), למשל, מכסה מתווך במקרה של פשיטת רגל ומונעת איבוד כסף במזומן או השקעות במהלך הליך פשיטת הרגל. "אבל אל תטעו, אלה לא מגנים מפני הפסדי השקעה, אלא רק אם הברוקר יתמוטט", אומר Bunio. כמה השקעות פרטיות כמו נדל"ן והון פרטי, הוא מוסיף "עשויות להיות מוחזקות בחברות שאינן מכוסות על ידי SIPC."

קצבאות וביטוח חיים, בינתיים, עשויים להיות מכוסים על ידי ממשלות המדינה. עם זאת, כל המדינות שונות ומכסות מגבלות שונות. מדינות מסוימות עשויות להיות $300,000 לחוזה ביטוח, בעוד שלאחרות כמו לואיזיאנה וניו יורק, למשל, יש הטבות מצרפיות לכל ענפי הביטוח של עד $500,000 לאדם בסך הכל, לפי Annuity Advantage. למידע נוסף על כך, "חשוב לדבר עם הספקים והיועץ הפיננסי שלך", אומר בוניו, ומוסיף כי בכל המקרים, אנשים צריכים "לבחור חברות ביטוח וחברות השקעה שהן רווחיות וממוונות היטב".

קרנות עם ערך יציב, כמו מה שיש ב-401(k) שלך, הן השקעות ו"מגובות בדרך כלל על ידי חברות ביטוח", אומר Bunio. "אלה אינם מבוטחי FDIC אלא מגובים על ידי חברת ביטוח. שוב, בחר בחברת ביטוח יציבה”.

האם אתה יכול להיות מבוטח ביותר? 

"למרות שמגבלת ביטוח הפיקדונות היא $250,000, ייתכן שתוכל להגן על הרבה יותר מזה מבלי לעבור בנק", אומר גרג מקברייד, אנליסט בכיר בבנקרייט. לדוגמה, זוג מכוסה על ידי 250,000 $ כל אחד בבנק אחד המבוטח FDIC, המצטבר לסך של 500,000 $ של הגנה. 

אותו זוג נשוי "יוכל להגן על מיליון דולר אם כל אחד מהם היה מבוטח עד 1 דולר והיה לו חשבון משותף המבטיח לכל בעל חשבון 250,000 דולר בסכום כולל של 250,000 דולר" ואשר היו מפוזרים "בין בנקים שונים", מוסיף מקברייד. 

חלק מהבנקים משתתפים גם ברשתות הידועות בשם שירות רישום חשבון הפיקדון, או CDARS, ומערכת הפקודה לאירועים, או ICS, אשר למעשה מרחיבות את מגבלות הכיסוי הביטוחי הללו על ידי פיזור החבות על פני מספר בנקים. למרות שזה אכן מאפשר כיסוי ביטוחי גבוה יותר, האסטרטגיה עושה זאת גם עם "הנוחות של התנהלות מול בנק אחד בלבד", אומר Bunio.