עובדים מנצלים בטרם עת את החסכונות הפנסיוניים שלהם, סימן לכך שמשקי הבית נמצאים בלחץ פיננסי מוגבר, התפתחות מטרידה שעלולה להחמיר אם כלכלת ארה"ב תיפול למיתון בחודשים הקרובים.
על פי האחרון סקר ציפיות המשקיעים של Vanguard, "המשקיעים מרגישים פסימיים יותר לגבי התחזית לטווח הקצר של השווקים הפיננסיים ויותר מהם נאלצים לנצל את החיסכון הפנסיוני שלהם במזומן", בהתבסס על נתונים מאוקטובר 2022 שנלקחו מ-5 מיליון חשבונות פרישה במקום העבודה המנוהלים על ידי ענקית קרנות הנאמנות.
לעזרה בתכנון אסטרטגיית פרישה והימנעות ממשיכות מוקדמות, שקול התאמה עם יועץ פיננסי בדוק בחינם.
מספר המשיכות הקשות מתוכניות פרישה המנוהלות על ידי ואנגארד עלה לרמה הגבוהה ביותר מאז 2004, לפי ואנגארד, כאשר 0.5% מהעובדים מוציאים כסף למקרה חירום. סך 250,000 המשיכות הקשות גרועות יותר מאשר בתקופת הנעילה של COVID-19 ובמהלך המיתון הגדול של 2008 ו-2009. המשיכות מותרות רק עבור מה ש-IRS מכנה "צורך כלכלי מיידי וכבד" לעתים קרובות צריך לתעד.
סימן נוסף ללחץ פיננסי בקרב עובדים הוא הגידול במספר האנשים שלוקחים הלוואות כנגד שלהם חשבונות 401(k)., שזנק במהלך המיתון הגדול ליותר מ-1%. נכון לאוקטובר, ואנגארד דיווחה על 0.9% ממשתתפי התוכנית שלקחו הלוואות.
בעוד הלוואות 401(k) מוחזרות עם ריבית לחשבון המשתתף, לא ניתן להחזיר משיכות קשות. על פי כללי "הנמל הבטוח" של מס הכנסה, עובדים יכולים להוציא כסף עבור הוצאות רפואיות, הוצאות מכללה, שכר דירה או תשלומי משכנתא כדי למנוע פינוי או עיקול, הוצאות הלוויה ותיקוני בית.
קושי ואחר עמ'משיכות חוזרות מ-401(k) וחשבונות דומים במקום העבודה יכולים להיות מסוכנים במיוחד עבור הבטחת הפרישה העתידית של העובד מכיוון שיתרת החשבון יורדת לצמיתות, ומשאירה פחות מזומנים להפקת תשואות עתידיות.
סכנה נוספת למשיכות בקושי היא שלעתים קרובות המשתתפים מוציאים יותר כסף ממה שמצבם דורש כדי לשלם את המסים והקנסות הנובעים מכך. עובדים חייבים לשלם מס הכנסה על הכסף שנמשך, וכן קנס נוסף של 10% אם הם מתחת לגיל 59.5. במקרים קשים מסוימים, ניתן לוותר על העונש, למשל כאשר הכסף משמש לכיסוי הוצאות רפואיות שאינן מוחזרות המסתכמות ביותר מ-10% מההכנסה ברוטו המתואמת של העובד.
"עם זאת, הגידול האחרון במשקי בית הנעזרים בחשבונות הפרישה שלהם בחסות המעסיק, עשוי להיות סימן להידרדרות מסוימת בבריאותו הפיננסית של הצרכן האמריקאי", אמרה פיונה גריג, מנהלת המחקר והמדיניות העולמית של ואנגארד.
משיכות מוקדמות מחשבונות פרישה נרתעות בתוקף על ידי מתכננים פיננסיים בגלל הסכנה שהם יכולים ליצור בפרישה כאשר העובדים אינם יכולים עוד לייצר הכנסה. מתכננים גם לא מעודדים הלוואות, כי הם יכולים להוזיל לצמיתות את התשואות של החשבון.
כיצד להימנע ממשיכות בחשבון פרישה מוקדמת
אנשים המתמודדים עם קשיים כלכליים מעודדים לקצץ בהוצאות שלהם, לחסל נכסים שאינם פנסיה, לחפש סיוע ממשלתי או פרטי או לקחת הון עצמי או הלוואה אחרת בריבית נמוכה.
אנשים שעדיין לא נמצאים במשבר פיננסי מעודדים לבנות - קרן חירום להתמודד עם מצוקות כלכליות בלתי צפויות, עם הוצאות מחיה מומלצות לפחות של שלושה חודשים, או עד שנה של עלויות מחיה. אסטרטגיה מועדפת אחת היא לקחת כסף אוטומטית מכל תלוש משכורת ולהפקיד אותו לחשבון חיסכון או שוק הכסף בריבית גבוהה, כך שניתן יהיה לגשת בקלות למזומן במקרה חירום.
שורה תחתונה
על פי סקר ציפיות המשקיעים של Vanguard שנערך לאחרונה, עובדים מנצלים בטרם עת את החסכונות הפנסיוניים שלהם, מציאות שעלולה להחריף אם כלכלת ארה"ב תיפול למיתון מלא בחודשים הקרובים. על העובדים לבחון חלופות למשיכות מוקדמות מחשבונות פרישה, אשר מגיעות עם עונשים כבדים, וצריכים שקול התאמה עם יועץ פיננסי בחינם לאסטרטגיית בניית חשבונות הפרישה שלהם ויצירת קרן חירום.
טיפים לחיסכון לפנסיה
על מנת להיות מוכנים לפנסיה חשוב לוודא שהכלס שלכם תקין וכי התכוננתם כראוי לפרישה. א יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית, להכין את הכספים שלך כראוי ולעזור לך לדעת מתי הזמן הנכון עבורך לפרוש. מציאת היועץ הפיננסי המתאים לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
אם אתה יודע עכשיו מתי תרצה לפרוש, אולי הגיע הזמן להגביר את החיסכון הפנסיוני. בעולם אידיאלי, אתה כבר תורם ל-401(k) שלך אם אחד זמין לך, אבל האם אתה משתמש בתוכנית ההתאמה למעסיק שלך? לא כל המעסיקים מציעים התאמה של 401 (k), אבל אם שלך כן, אתה בהחלט צריך לנצל את זה. בדרך כלל בלי הרבה מאמץ נוסף מצידך, אתה יכול להפיק תועלת מכסף חינם שיגיע לחשבון החיסכון הפנסיוני שלך בכל חודש.
שוב, אם כל החישוב והתכנון הזה מרתיע אותך מדי, אתה לא צריך ללכת לבד. תחשוב על קבלת יועץ פיננסי. כשאתה מחפש את המתאים, הקפד לעשות זאת לשאול כל יועץ שאלות שיעזור לך לקבל תחושה טובה יותר של מה שהוא או היא יכולים להציע. כך לא תקבלו יועץ שמתמחה יותר בהשבת חובות מאשר בתכנון פרישה.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/491
ההודעה ואנגארד אומר שהעובדים מנצלים את כספי הפנסיה מוקדם, וממליצה על אפשרויות טובות יותר אלה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html