מהלך זה של הביטוח הלאומי 'יכול להקל, אם לא לבטל' את משבר הפרישה

יש דרך פשוטה להגדיל במהירות את בטחון הפרישה שלך, אבל הרבה יותר מדי פנסיונרים עושים זאת.

כמעט כל האמריקאים צריכים להמתין מעבר לגיל 65 כדי לתבוע את מלוא הקצבאות הביטוח הלאומי שלהם, בעוד שיותר מ-90% צריכים להחזיק מעמד עד גיל 70, כאשר הם מקבלים אפילו יותר, על פי מחקר חדש לדווח. אבל רק 10% מחכים עד גיל 70.

העצה מגיעה כאשר האמריקנים חיים זמן רב יותר, עומדים בפני פרישה שעלולה להימשך שנים רבות מהצפוי, ונתקלים באירועים בלתי צפויים שעלולים להקשות על העיכוב, גם אם זה אומר יותר כסף.

"אמריקה עומדת בפני משבר פרישה. יותר מדי בייבי בומרס פורשים מוקדם מדי עם הרבה פחות מדי חסכונות", לורנס קוטליקוף, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת בוסטון ואחד ממחברי הדו"ח, אמר ל-Yahoo Money. "הם יכולים להקל, אם לא לחסל את הבעיה הזו. הם פשוט צריכים לקבל החלטות לגביית ביטוח לאומי שמייעלים את ההטבות שלהם לכל החיים - משהו שכמעט אף אחד לא עושה".

איך עיכוב יכול לעזור

הפרישה שלך עשויה להימשך הרבה יותר ממה שאתה חושב.

לגבר בן 65 כיום, במצב בריאותי ממוצע, יש סבירות של 54% לחיות עד גיל 85, על פי האגודה של האקטוארים (SOA). עבור אישה בת 65, הסבירות להגיע ל-85 היא 65%. ולאחד מכל שלושה גברים בני 65 בבריאות ממוצעת יש סיכוי לחיות עד 90. כמעט מחצית מהנשים בנות 65 בבריאות ממוצעת, כנראה יגיעו ל-90.

זה אומר שהחיסכון הפנסיוני שלך צריך להימשך זמן רב וביטוח לאומי יכול לעזור בכך.

נניח שאתה מגיע לגיל 62 בשנת 2022, גיל הפרישה המלא שלך הוא 67, והקצבה החודשית שלך החל מגיל הפרישה המלא היא $1,000. אם אתה מתחיל לקבל קצבאות בגיל 62, המוסד לביטוח לאומי מפחית ההטבה החודשית שלך 30% עד $700 כדי לקחת בחשבון את הזמן הארוך יותר שאתה מקבל הטבות. ירידה זו היא בדרך כלל קבועה.

אם אתה בוחר לדחות את קבלת ההטבות עד גיל 70, אתה מרוויח זיכויים לפרישה מושהית, שמגיעים לערך של 8% לשנה בשנה להגדיל fאו כל שנה בין גיל הפרישה המלא שלך ועד שתגיע ל-70 כאשר הזיכויים מפסיקים להצטבר. זה יגדיל את ההטבה החודשית שלך ל-$1,240.

הסיפור ממשיך

ההטבה בגיל 70 בדוגמה זו היא בערך 77% יותר מההטבה שתקבל בכל חודש אם תתחיל לקבל הטבות בגיל 62 - הבדל של 540 $ בכל חודש.

מדובר בסכום משמעותי במיוחד מכיוון שהביטוח הלאומי מספק מקור הכנסה עיקרי לכמעט שני שלישים מהפורשים, על פי המכון לחקר הטבות לתעסוקה (EBRI) 2022 Retirement Confidence סֶקֶר.

לא רק שאתה מתוגמל עם צ'קים גדולים יותר על ידי המתנה עד גיל 70, אלא שההטבות קשורות למדד המחירים לצרכן, דיוויד בלאנשט, PGIM DC Solutions' ראש חקר הפרישה, סיפר Yahoo Finance. "זו דרך מצוינת לגדר גם סיכון אינפלציה וגם סיכון אריכות ימים."

למשל ביטוח לאומי הטבות יגדל ב-8.7% בשנה הבאה כחלק מהתאמת יוקר המחיה השנתית (COLA) לשנת 2023.

"האינפלציה של היום, במיוחד, גורמת לאנשים שלא היו מעוניינים לעכב את התביעה לביטוח לאומי לשקול זאת", אמר בלאנשט. "זה נותן להם אפשרות להתגונן מפני עליות אינפלציה עתידיות."

למה אנשים לא מחכים

אין ספק, אירועי חיים כמו אובדן עבודה ובעיות בריאות מונעים לעתים קרובות מאמריקאים מבוגרים לעכב את הביטוח הלאומי, ותנאים כלכליים כמו שוק המניות מתעלף ודאגות מיתון עשויים גם לשכנע חלק לטעון מוקדם ממה שהם צריכים כדי להימנע מהקשה על חשבונות שאיבדו ערך.

"רוב האנשים טוענים להטבות כשהם צריכים אותם", לינדה בנש, מנהלת תקשורת ב עבודות ביטוח לאומי, אמר ל-Yahoo Money. "הגיל הנפוץ ביותר לתבוע הטבות הוא 62 מכיוון שאנשים רבים - במיוחד אם הם נדחקו מכוח העבודה, או נאלצו לעבוד בשכר נמוך יותר בגלל גורמים כמו אפליה בגיל וחוסר יכולת לבצע עבודות תובעניות פיזית - לא יכולים להרשות לעצמך לחכות."

כמחצית מהאמריקאים לוקחים ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלא שלהם (FRA), שגילם נע בין 66 ל-67, מרתה שדן, נשיאת האיגוד הלאומי של מנתחי ביטוח לאומי רשומים (NARSSA), שהכשירה יותר מ-3,000 יועצים כיצד לעזור ללקוחותיהם לקבל החלטות ביטוח לאומי אופטימליות, אמר ל-Yahoo Money.

מתוך 50% שלוקחים את ההטבה לפני ה-FRA שלהם, רבע מהם הם גברים וקצת פחות משליש מהנשים נוטלות ביטוח לאומי ברגע שהן זכאיות בגיל 62, אמרה.

"בעוד שרבים לא יכולים להרשות לעצמם לחכות, סיבות אחרות כוללות את המיתוסים, אי ההבנה והשקרים לגבי אופן הפעולה של תוכנית הביטוח הלאומי. זה יכול להוביל לרגשות שהם עלולים 'להחמיץ' אם הם לא יטענו בקרוב". אמר שדן. "יש לנו את העלייה הגבוהה ביותר ב-COLA מזה ארבעה עשורים וחלק מהאנשים עשויים לחשוב שאם הם לא אוספים, הם לא ייהנו מהעלייה הזו. לא נכון."

למעשה, ה-COLA השנתי של הביטוח הלאומי מוחל על סכום ההטבה שלך - גם אם עדיין לא תבעת.

שלושה שלבים שיעזרו לך לדחות את ההטבה שלך

אחת הדרכים לעכב היא להישאר בעבודה כל עוד אתה יכול.

"אם אתה יכול לדחות את הפרישה לזמן קצר, אפילו להחזיק מעמד עוד חצי שנה, עוד שנה, עוד שנה וחצי אם אתה יכול, זה נותן לך את ההזדמנות לעכב את הביטוח הלאומי ולאפשר את הכסף בחשבון הפנסיה שלך להמשיך לצמוח כי אתה תורם לזה", ז'אן צ'צקי, מנכ"ל HerMoney.com אמר לי Yahoo Finance.

אתה יכול גם לבחור לנצל השקעות אחרות או חשבונות פרישה כדי לקדם אותך. או חפש דרכים לייצר מזומנים על ידי צמצום הבית שלך. אתה עשוי לעבור למקום שבו יוקר המחיה נמוך יותר.

"השאלה הזו של אוזל הכסף בפנסיה היא לא שאלה שבאמת חינכנו את האנשים עליה כמעט מספיק", אמר צ'צקי. "דיברנו שנים על הצורך לצבור כסף לפנסיה. אבל שאלת האוזל דורשת אסטרטגיה כי אנחנו מדברים על תקופת פרישה שיכולה להימשך 30 או 40 שנה”.

ישנם שני כלים מקוונים שיכולים לעזור לך להפעיל את המספרים. של המוסד לביטוח לאומי מחשבון משווה פרישה תועלת הערכות מבוססות על התאריך או הגיל שבחרת כדי להתחיל לקבל הטבות עם הערכות פרישה לגילאי 62, גיל פרישה מלא (FRA) ו-70. הביטוח הלאומי של AARP מחשבון מנחה אותך במתמטיקה של מתי להגיש בקשה להטבות וכמה תקבל.

בעיני קוטליקוף, אחת מאבני הנגף הגדולות ביותר שדוחפת את הגמלאים להפעיל את קצבת הביטוח הלאומי שלהם ברגע שהם זכאים היא שהם לא ששים לבזבז תחילה חשבונות חיסכון אחרים, במיוחד, החזרת כספים שהושקעו בחשבונות הפנסיה שלהם. כמו 401 (k) תוכניות.

"הם חושבים שהם הולכים לעשות הרג בשוק יום אחד", אמר. "זה במידה רבה וול סטריט משכנע אותם שהם צריכים להשאיר את זה שם והפרס יגיע. אולי זה. אבל אתה בהחלט לא יכול לסמוך על סוג התמורה שאתה מקבל בצ'קים של ביטוח לאומי למשך שארית חייך אם יש לך את התכנון והסבלנות לחכות”.

קרי הוא בעל טור בכיר וכתב בכיר ב-Yahoo Money. עקבו אחריה בטוויטר @kerryhannon

קרא את המגמות והחדשות העדכניות ביותר בתחום הפיננסים האישיים מ-Yahoo Money.