השנה מלאו 10 שנים לסיום לימודיו בקולג' קיונה טראנבי.
אבן דרך חשובה, מה שבטוח. אבל אחרי עשור של ביטול לאט מהלוואות הסטודנטים שלה, טרנבי עדיין משלמת עבור ההשכלה שלה, וההתקדמות איטית עד כאב. למרות שהצעירה בת ה-32 שילמה בערך 28,800 דולר במהלך 10 השנים האחרונות, היתרה הכוללת שלה גדלה לסביבות 62,000 דולר.
טרנבי, שעובדת כמנהלת שיווק בעמותה ממיניאפוליס, מקווה שהיא עשויה לקבל הקלה כלשהי בחודשים הקרובים, הודות לדיווחים האחרונים לפיהם הנשיא ג'ו ביידן הוא רציני שוקל למחוק 10,000 דולר מחוב הלוואות סטודנטים פדרליות לאמריקאים מתאימים.
"סליחה על חובות היא דבר רגשי, אם להיות כנה איתך", אומרת טרנבי, ומוסיפה שהיא עדיין תישאר עם איזון אפילו עם 10,000 דולר בסליחה. צמצום התשלום שלה בכמה מאות דולרים בחודש לא ישנה את חייה באופן יסודי, היא אומרת, אבל זה יקל על הדאגה והלחץ התמידיים שהיא נושאת מחוב הלוואות הסטודנטים שלה.
"זה כאילו יוסר נטל פסיכולוגי יותר", אומר טרנבי. "וזה יאפשר לנו להגדיר יותר מטרות ולעשות יותר דברים".
יותר מ-60% מהלווים לסטודנטים אומרים שהחוב שלהם השפיע לרעה על בריאותם הנפשית, על פי סקר של CNBC שנערך בינואר. ובערך 7% מהלווים חשבו להתאבד בשלב מסוים עקב חוב הלוואות סטודנטים.
עבור טרנבי, מחילת חובות מסויימת תספק לה את ההזדמנות להוציא את הכסף הזה על דברים אחרים כמו חיסכון לפנסיה. במהלך המגיפה, היא ניצלה את הפסקת הלוואת הסטודנטים הפדרלית כדי להתחיל להשקיע בפעם הראשונה ב-401(k). "אני רק ב-3,000 דולר, אבל זה יותר טוב ממה שהייתי בו קודם - מה שהיה כלום", היא אומרת.
"אני מודע לחלוטין לכך שאני לא במצב הכי גרוע שאפשר - יש אנשים שנאבקים יותר ממני. אני לא מנסה להתלונן או לומר: 'אוי, אוי לי'", אומר טרנבי. "אבל אני רוצה שאנשים יבינו שאנחנו עובדים קשה, אנחנו עושים כל מה שאנחנו יכולים לעשות - וזה עדיין אתגר. לכן אנחנו צריכים להעריך מחדש את הלוואות הסטודנטים ואת מבנה התשלום עבור החינוך”.
להכפיל את החוב כדי לקבל את התואר שלה
טרנבי, שגדלה על ידי אם צעירה וחד-הורית, תמיד ידעה שלשלם עבור המכללה יהיה קשה. אבל בזכות הציונים שלה, היא הצליחה להשיג כספי מלגות ששילמו כ-75% משכר הלימוד שלה.
התוכנית המקורית שלה הייתה לעבוד ולקחת כמות קטנה של הלוואות סטודנטים - כ-25,000 דולר במהלך ארבע שנים - כדי לכסות את העלויות הנותרות. טרנבי עבדה במשרה מלאה כשרת בלילות ובסופי שבוע, מה ששילם עבורה את ההוצאות שלא על שכר הלימוד.
התוכנית יצאה מהחלון כאשר אוניברסיטת סנט תומס הממוקמת במינסוטה הגדילה משמעותית את שכר הלימוד ממש לפני תחילת השנה הצעירה של טרנבי, היא אומרת. היא נותרה במאמץ למצוא את הכסף לכיסוי העלויות הגבוהות יותר, שכן העברה בשלב זה הייתה פירושה דחיית סיום הלימודים שלה.
היא ביקשה מלגות נוספות ואף השתתפה בתחרות רעיונות עסקיים — וזכתה, אבל זה לא הספיק כדי לכסות את ההוצאות המוגדלות שלה. בסופו של דבר, אמה נאלצה לקחת הלוואת הורים פלוס בסך 35,000 דולר, שטראנבי הבטיחה לשלם. העלות המוגדלת של שכר הלימוד הכפילה את עומס החובות שלה בתום ארבע שנותיה, היא אומרת.
הסיפור של טרנבי אינו ייחודי - לכ-46 מיליון אמריקאים יש חובות להלוואות סטודנטים, כאשר לווים בין הגילאים 30 ל-39 נושאים את היתרות הגבוהות ביותר. לרוב הלווים יש ביניהם 25,000 ו-$50,000 בהלוואות לסטודנטים, מה שהופך את עומס החובות של טרנבי למעט גבוה מהממוצע.
החוב הנוסף שינה את מסלול הקריירה שלה. "רציתי להיות יזם. הלכתי לקולג' בשביל זה, אבל זה היה מפחיד מדי. אתה לא יכול לקחת את הסיכונים האלה כשאתה מתחיל עם כל כך הרבה חובות כבר."
במקום זאת, לאחר סיום הלימודים היא עברה לסן פרנסיסקו ולקחה עבודה בשיווק במשך שנתיים. אבל ברגע שתשלומי הלוואת הסטודנטים שלה בסך 500 דולר לחודש נכנסו, היא לא יכלה לגרום לתקציב לעבוד לטווח ארוך. אז בסופו של דבר היא חזרה למינסוטה.
מציאת הצלחה ב-'sweat equity'
חוב הלוואות סטודנטים אולי השהה את קריירת החלומות שלה, אבל בניגוד למילניום רבים, זה לא מנע מטראנבי לקנות בית. ואז עוד אחד ועוד אחד.
אחרי ילדות מהמורות - טרנבי אומרת שהיא עברה יותר מ-10 פעמים ומעולם לא היה לה דיור יציב - המטרה הסופית שלה הייתה לקנות בית משלה. היא עשתה את זה רק בגיל 21 ועדיין בקולג'.
הבית העירוני הראשון שלה עלה לה כמעט 75,000 דולר, אבל זו הייתה השקעה חכמה. בזמן שהייתה בקליפורניה, היא הצליחה להשכיר את הנכס כדי לכסות את תשלומי המשכנתא. ולאחר שביצעה כמה שיפוצים, היא מכרה אותו ארבע שנים מאוחר יותר תמורת כ-101,500 דולר, תוך רווח של כ-25,000 דולר.
לאחר ההצלחה עם הבית העירוני, היא התמכרה, והיא קנתה את הנכס השני שלה בכ-234,900 דולר בגיל 28. שוב, טרנבי תיקנה אותו, הוסיפה חדר רחצה וחדר שינה חוקי - בסופו של דבר מכרה אותו ברווח של 44,100 דולר בשנה שעברה.
המכירה הזו, יחד עם הפסקת תשלום הלוואת הסטודנטים, נתנה לה מרחב נשימה לשלם את החוב של כ-20,000 דולר בכרטיסי אשראי שצברה טרנבי בשנות ה-20 לחייה בגלל חשבונות רפואיים ועלויות בעלות על הבית. היא גם יכלה להשתמש בחלק מהרווחים האלה לתשלום מקדמה על בית אחר שהיא וארוסה רכשו בסוף 2021.
יש שיטענו שהיא הייתה חכמה יותר לשלם את ההלוואות שלה במקום לקנות בתים. אבל טרנבי לא מסכימה: השקעה במקום מגורים הייתה הגיונית יותר עבורה.
"עדיין שילמתי את הלוואות הסטודנטים שלי - ולא ראיתי ערך בהשקעה נוספת עבורן כי הן לא סיפקו לי כלום. הייתי צריך בית, הייתי צריך מקום לגור בו", אומרת טרנבי ומוסיפה שמשכנתא הייתה למעשה יותר משתלמת מתשלום שכר דירה באזור שלה.
"רכשתי בית אז היה לי איפה לגור. ואז במקרה השקעתי הון עצמי והרווחתי קצת כדי להיות מסוגל לקנות בתים חדשים".
ימים בהירים יותר לפנינו?
בטוחים בביתם החדש, טרנבי וארוסה לוקחים את הכספים שלהם צעד אחד בכל פעם בימים אלה. וזה כולל מעקב אחר מה יקרה כאשר תשלומי הלוואות הסטודנטים יתחילו מחדש והאם הסליחה באמת תתממש.
החל מאפריל, ארה"ב לווים הלוואות סטודנטים חייבים יחד כ-1.75 טריליון דולר בהלוואות סטודנטים פדרליות ופרטיות מצטיינים. אם ממשל ביידן יסלח 10,000 דולר ללווה, כ-11.8 מיליון מתוך כ-46 מיליון הלווים הנוכחיים ימחקו את כל היתרה שלהם, לפי ניתוח שנערך לאחרונה על ידי הבנק הפדרלי של ניו יורק.
עם זאת, הרבה מהפרטים של תוכנית הסליחה הפוטנציאלית הזו - כמו מי מתאים - עדיין באוויר. הפד של ניו יורק מצא את זה הגבלת הסליחה למי שמרוויח פחות מ-75,000 דולר יצרה גישה ממוקדת שסביר להניח שתועיל ללווים שנאבקים בהחזר.
מתנגדי הסליחה מודאגים מתג המחיר. הפד של ניו יורק מעריך כי הוצאת חובות הלוואות של 10,000 דולר עבור כל לווה נוכחי תעלה כ-321 מיליארד דולר. הטמעת תקרת הכנסה בין 125,000 ל-150,000 דולר ליחידים תפחית את העלות הכוללת, אבל מהלך מדיניות כזה עדיין יעלה לפחות 230 מיליארד דולר, לפי הוועדה לתקציב פדרלי אחראי.
יש לדיווחים האחרונים ביידן שוקל להרחיב 10,000 דולר במחילה לאנשים שמרוויחים עד 125,000 דולר. מכיוון שטרנבי מרוויחה פחות משש ספרות, היא לא מודאגת שתקרת הכנסה תגזור אותה מהתוכנית, אבל היא חוששת שהלוואות הורים פלוס לא יהיו מכוסות.
אם סליחה על הלוואות סטודנטים אכן מתרחשת, טרנבי אומרת שאין להכחיש שזה יעזור להפחית את ההוצאות החודשיות שלה - מה שיכול לעזור מאוד בהתחשב באינפלציה שהגיעה לשיא של 40 שנה.
וזה עשוי גם לאפשר לה למתוח את התקציב שלה מספיק כדי שהיא וארוסה יוכלו להרשות לעצמם להביא ילד לעולם.
"אנחנו מסתדרים טוב ביחד אבל שוב, זה בגלל שאין לנו ילדים", היא אומרת. "אני שומע את כל החברים והחברים שלי לעבודה מדברים על כך שזה 1,200 דולר לחודש עבור מעונות יום. אין לי 1,200$ נוספים בתקציב שלי. אני לא יודע איך אנשים עושים את זה".
אבל גם אם הסליחה לא תהפוך למציאות, טרנבי אומר שיש רפורמות אחרות שקובעי מדיניות יכולים לחוקק שגם יעזרו, כמו ביטול כל ריבית הלוואות סטודנטים עד 0% לצמיתות. היא לא חושבת שהשיחה לא צריכה להיעצר בסליחה.
"אם זה לא ריאלי לסלוח על זה לגמרי, אז למה אנחנו לא מציעים להתאים את הריבית או לבטל את הריבית?" שואל טרנבי. מאז שההפסקה נקבעה, הלווים חוסכים מיליארד דולר לחודש לא משלם ריבית, לפי חישוב אחרון.
בעוד שמחילת הלוואות עשויה להציע הקלה מיידית יותר למיליוני הלווים כמו טרנבי שראו בלון החובות שלהם למרות שנים של החזר קבוע, לפחות עם ריבית של 0% כל התשלום החודשי שלה ילך לקרן. אולי היא אפילו תוכל לשלם את היתרה אחת ולתמיד לפני האיחוד ה-20 שלה בקולג'.
סיפור זה הופיע במקור Fortune.com
מקור: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html