זה הרבה אמריקאים לפרוש עם מיליון דולר

חסכון של מיליון דולר (או יותר) לפנסיה הוא מטרה מצוינת. אם תניח כל כך הרבה בצד, תוכל לחיות את אורח החיים המועדף עליך בקלות רבה יותר כשאתה יוצא לפנסיה, מבלי שתצטרך לדאוג שחסר לך כסף. עם זאת, לא אחוז עצום מהגמלאים יש בסופו של דבר כל כך הרבה כסף. למעשה, סטטיסטית, לכ-1% מהפורשים יש חסכונות של מיליון דולר או יותר. רוב הגמלאים, לעומת זאת, חסכו הרבה פחות. אם אתה מחפש להיות במיעוט אך אינך בטוח כיצד להתחיל עם יעד החיסכון הזה, שקול לעבוד עם יועץ פיננסי.

מה חסך הפורש הממוצע?

מסלולי סקר פיננסי הצרכנים של הפדרל ריזרב נתוני חיסכון פנסיוני עבור קבוצות גיל שונות בארה"ב על פי הסקר האחרון שהושלם בשנת 2019, החיסכון הממוצע לפנסיה לפי גיל מתחלק כך:

• 426,000 דולר לבני 65 עד 74

• 357,000 דולר לבני 75 ומעלה

כפי שאתה יכול לראות, המספרים הללו נמצאים הרבה מתחת לרף מיליון הדולר. הם מייצגים כמה אדם ממוצע בן 1 ומעלה חסך בחשבונות פרישה, כולל תוכניות 65(k) וחשבונות פרישה בודדים (רשות המסים).

אם מסתכלים על נתונים חציוניים, המספרים משתנים אפילו יותר. החציון מייצג את המספר האמצעי בקבוצת מספרים. נתוני הפדרל ריזרב מראים שלבני 65 עד 74 יש חציון של 164,000 דולר בחשבונות הפנסיה שלהם בעוד שלבני 75 ומעלה יש 83,000 דולר שנחסכו לפנסיה.

המספרים הללו הם משנת 2019 ועשויים שלא לשקף רווחים (או הפסדים) בפרישה שחוו פנסיונרים בשנים האחרונות. הסקר הבא של כספי צרכנים אמור להתפרסם מתישהו בשנת 2023 והוא עשוי לצייר תמונה שונה מאוד של חיסכון פנסיונרים עם ההשפעות של מגיפת COVID-19 אינפלציה גבוהה יותר נלקח בחשבון.

מהו השווי הנקי של הפנסיונר הממוצע?

שווי נקי הוא מדידה של הנכסים שלך מול ההתחייבויות שלך. שווי נקי גבוה יותר מצביע על כך שיש לך יותר נכסים מחובות וזה דבר טוב כשזה מגיע לפנסיה.

הסיפור ממשיך

במונחים של השווי הנקי של הפנסיונר הממוצע, נתוני הפדרל ריזרב מעמידים אותו על כ-1.2 מיליון דולר לבני 65 עד 74. השווי הנקי הממוצע יורד ל-958,000 דולר עבור בני 75 ומעלה. הנתונים מודדים מגוון של נכסים וחובות, לרבות:

• חשבונות פרישה

• יתרות בחשבון הבנק

• אישור חשבונות פיקדון

• אג"ח חיסכון

• אחזקות מניות

• ביטוח חיים בשווי מזומן

• נכסים מנוהלים

• הון עסקי

• לא ממומש רווחי הון

• חוב משכנתא ראשוני

• הלוואות להון דירה וקווי אשראי

• הלוואות סטודנטים

• הלוואות לרכב

• כרטיסי אשראי

• חוב אחר בתשלומים

אם תרצה לחשב את השווי הנקי שלך, פשוט תחבר את כל הנכסים שלך ותחסיר את החובות שלך. אתה יכול להשתמש במספר הזה כמדריך למדידת השווי הנקי שלך לצד אמריקאים אחרים בקבוצת הגיל שלך.

האם מיליון דולר מספיקים לפרישה?

מומחים פיננסיים דוגלים זה מכבר בחיסכון של מיליון דולר לפחות לפנסיה. האם 1 מיליון דולר מספיקים יכול להיות תלוי ב:

• גיל הפרישה הרצוי

• כמה זמן אתה מצפה לחיות בפנסיה

• אורח החיים הפנסיוני המועדף עליך

• מה אתה מצפה להוציא על הוצאות מחיה בסיסיות ושירותי בריאות

• כאשר אתה מתכנן לקחת קצבאות ביטוח לאומי

עבור חלק מהגמלאים, מיליון דולר עשוי להיות די והותר כדי ליהנות מאורח חיים נוח. פנסיונרים שמתכננים לעבור למדינה אחרת, למשל, עשויים לגלות שמיליון דולר הולך הרבה יותר רחוק כשמדובר בתשלום עבור דיור, שירותים, מזון או שירותי בריאות. אולי הם יוכלו לפרוש על 500,000 דולר במקום.

מצד שני, מיליון דולר עשויים להשאיר אותך עם פער חיסכון אם תרצה לחיות אורח חיים פנסיוני הכולל נסיעות רבות, תחביבים יקרים או מתן תמיכה כלכלית לילד או לנכד. שירותי בריאות יכולים גם לקחת נגיסה גדולה מהחסכונות שלך אם יש לך מחלה כרונית או שאתה זקוק לטיפול ארוך טווח בשלב מסוים.

טיפול סיעודי לטווח ארוך אינו מכוסה בדרך כלל על ידי Medicare. בעוד שאתה יכול להגיש בקשה ל-Medicaid לשלם עבור טיפול ארוך טווח, הזכאות נקבעת על פי הנכסים שלך. אם השווי הנקי שלך גבוה מדי, ייתכן שתצטרך להוציא חלק מהנכסים שלך לפני שתוכל להיות זכאי. רכישת ביטוח סיעודי או ביטוח חיים היברידי ופוליסת סיעוד יכולה לעזור לך להתכונן כלכלית לתרחיש זה.

כיצד לחסוך מיליון דולר לפנסיה

אם תרצה לחסוך מיליון דולר או יותר לפנסיה, תצטרך תוכנית ברורה כדי להגיע ליעד שלך. התכנון מתחיל בביצוע מתמטיקה כדי לקבוע כמה אתה צריך לחסוך מדי חודש או שנתי כדי להגיע ליעד שלך, בהתבסס על המועד שבו אתה מתכנן לפרוש.

תגיד, למשל, שאתה בן 30. אתה רוצה לפרוש בגיל 65 עם 1 מיליון דולר שנחסך. אתה מרוויח 70,000 דולר בשנה, לפני מס ומתחיל בחיסכון של 0 דולר. בהנחה שאתה משקיע ומרוויח תשואה שנתית של 7% בממוצע, תצטרך להפריש 10% מההכנסה שלך בכל שנה. זה גם מניח שאתה מתכנן לחיות עד גיל 95 ולהוציא 2,900 $ לחודש בפרישה.

אם אתה חוסך 10% מההכנסה שלך לפני מס בכל שנה, זה יגיע ל-$583 לחודש. עכשיו, מה אם אתה מתחיל מגיל 35 במקום זאת? במקרה כזה, תצטרך להקפיץ את שיעור החיסכון שלך ל-15% מההכנסה שלך או 850 דולר לחודש במקום זאת.

באמצעות מחשבון חיסכון פנסיוני מקוון יכול לעזור לך להבין כמה אתה צריך לחסוך כדי לפרוש עם מיליון דולר. אתה יכול גם לנסות כמה מהטיפים הבאים כדי להגדיל את סך החיסכון שלך:

• הירשם ל-401(k) שלך אם עדיין לא עשית זאת ושאף לתרום לפחות מספיק כדי להשיג התאמה מלאה למעסיק שלך.

• הגדל את שיעור התרומה השנתי של 401(k) באותו סכום כמו כל העלאה שנתית שאתה מקבל.

• מקסימום את תוכנית הפרישה במקום העבודה שלך בכל שנה אם אפשר ושקול לפתוח סולו 401(k) או ספטמבר IRA אם אתה עצמאי.

• משלימים חיסכון עם IRA מסורתי או רוט וא חשבון חיסכון בריאותי (HSA), אם יש לך אחד זמין דרך קופת החולים שלך עם השתתפות עצמית גבוהה.

• נצל את האשראי לחיסכון לפנסיה אם אתה זכאי, מה שיכול לפנות עוד כסף שתוכל לחסוך.

• בחר השקעות בעמלות נמוכות כדי למקסם את התשואות שלך ולבדוק את העמלות שאתה משלם ב-401(k) או IRA באופן קבוע.

• השתמש בכסף שנמצא, כגון החזרי מס או הנחות, כדי להוסיף לחיסכון הפנסיוני שלך.

• כוונן את שלך תקציב כמה שיותר ושלם את החוב כדי שיהיה לך יותר כסף לחסוך.

אלה רק כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי להגדיל את מאמצי החיסכון שלך אם תרצה לפרוש עם מיליון דולר. מה שאתה מחליט לעשות צריך להיות ייחודי לאיש שלך יעדים פיננסיים הם וכמה כסף אתה חושב שאתה צריך עבור המטרות שלך. אתה עשוי להפיק תועלת מעבודה עם איש מקצוע שיוכל לתאר כיצד נראית תוכנית כדי להגיע ליעדים האישיים שלך.

בשורה התחתונה

רוב הגמלאים אינם מיליונרים אבל אפשר להגיע לחיסכון של מיליון דולר אם אתה אסטרטגי בגישה שלך. התחלה מוקדמת יכולה להיות אחת הדרכים הטובות ביותר להגיע ליעד שלך, מכיוון שיהיה לך יותר זמן להפיק תועלת משילוב ריבית. השוואת אפשרויות השקעה שונות והבנת שלך סובלנות לסיכון חיוני גם אם תרצו להשיג מעמד של מיליונר עד שתפרוש.

טיפים לתכנון פרישה

• שקול לדבר עם יועץ פיננסי אם פרישה עם מיליון דולר היא ריאלית או שאתה צריך לשאוף למספר חיסכון אחר. אם אין לך עדיין יועץ פיננסי, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• אם אתה מצפה שקצבאות הביטוח הלאומי יהיו חלק מתמונת הפרישה שלך, חשוב להבין כמה תוכל לגבות. אתה יכול לקבל את מלוא סכום הקצבה שלך כאשר אתה פורש בגיל הפרישה הרגיל שלך, אבל אפשר לקבל קצבאות כבר בגיל 62. פעולה זו, עם זאת, יכולה להקטין את הסכום שאתה יכול לקבל. מצד שני, אתה יכול להגדיל את סכום ההטבה שלך על ידי המתנה עד גיל 70 להגשת בקשה. מחליטים מתי לקחת קצבאות ביטוח לאומי הוא נושא נוסף שאולי תרצה לדון בו עם היועץ הפיננסי שלך.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Chinnapong, ©iStock.com/cokada, ©iStock.com/alfexe

ההודעה לאיזה אחוז מהגמלאים יש מיליון דולר? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.