ביטוח חיים נועד לספק הטבת מוות ליקיריך אם תלך לעולמך. ביטוח סיעודי, בינתיים, יכול לעזור לשלם עבורו טיפול סיעודי הוצאות בזמן שאתה עדיין חי. שני סוגי הכיסויים הביטוחיים יכולים להפוך את התוכנית הפיננסית שלך לשלמה יותר, אבל זה יכול להיות יקר. רכישת פוליסת ביטוח חיים היברידי יכולה לאפשר לך לענות על שני הצרכים מבלי להכפיל את העלות. א יועץ פיננסי יכול להעריך את צרכי הביטוח שלך ולעזור לך לתכנן את העתיד.
מהו ביטוח סיעודי היברידי?
ביטוח סיעודי היברידי או ביטוח חיים היברידי הוא מוצר ביטוח המשלב שני סוגי כיסויים לפוליסה אחת. כשאתה רוכש ביטוח חיים היברידי, אתה מקבל גם ביטוח חיים וגם ביטוח סיעודי. ניתן להתייחס לסוג זה של כיסוי גם כפוליסת הטבות מקושרות מכיוון שאתה מקבל שתי הטבות באחת.
חלק ביטוח החיים של פוליסה היברידית משלם גמלת מוות לאדם או לאנשים שאתה מציין כמוטבים כאשר אתה נפטר. החלק הסיעודי משלם הטבות במהלך חייך לכיסוי עלות הסיעוד.
פוליסות היברידיות בעצם מאפשרות לך לקבל את הטוב משני העולמות שכן אינך צריך לקנות ביטוח חיים וביטוח סיעודי בנפרד. מסיבה זו, זו יכולה להיות אפשרות אטרקטיבית לתכנון פיננסי ועיזבון, שכן כיסוי סיעודי לטווח ארוך יכול לעזור לך להימנע מהצורך למשוך נכסים כדי לשלם עבור טיפול מאוחר יותר.
איך עובד ביטוח סיעודי היברידי?
ביטוח סיעודי היברידי מניח שאולי תזדקק לטיפול סיעודי בשלב מסוים. החלק הסיעודי של הפוליסה ישלם כסף לכיסוי העלויות הללו בבוא העת. לדוגמה, תוכל להשתמש בכספים מהפוליסה כדי לשלם עבור חדר פרטי או חצי פרטי בבית אבות אם בריאותך יורדת ואתה זקוק לטיפול מסביב לשעון.
החלק הסיעודי של הפוליסה בדרך כלל משלם תגמולים לתקופת זמן מסוימת, עד לסכום מסוים. אז, הפוליסה שלך עשויה לשלם 5,000 $ לחודש עבור עלויות טיפול לטווח ארוך עד 24 חודשים. גמלת הסיעוד המקסימלית תהיה 120,000 דולר.
אם אתה זקוק לטיפול ארוך טווח, תוכל לגבות את ההטבות הללו מהפוליסה כדי לכסות את העלויות הרפואיות שלך. לאחר מיצוי ההטבות הללו, לא תוכל למשוך שום דבר אחר מהחלק הסיעודי של הפוליסה. כל גמלת סיעוד בה נעשה שימוש תנוכה מה- הטבת מוות.
אם נחזור לדוגמה הקודמת, אם לפוליסה הייתה קצבת מוות כוללת של $500,000 המוטבים שלך יהיו זכאים לגבות $380,000 מזה אם תנצל את הקצבאות הסיעודי שלך. פוליסות היברידיות יכולות לשלם גמלה מינימלית, בדרך כלל בטווח של 15,000 $ עד 25,000 $, במצבים שבהם קצבאות הסיעוד ממצות את גמלת המוות.
מי צריך לשקול פוליסת ביטוח היברידי?
ביטוח חיים היברידי עשוי להיות הגיוני עבור כל מי שרוצה לקבל כיסוי ביטוחי חיים, תוך יצירת הגנה פיננסית מסוימת מפני העלויות הגבוהות של טיפול סיעודי. שהות של שנתיים בבית אבות עלולה להגיע בקלות למאות אלפי דולרים, תלוי ברמת הטיפול הדרושה ובאיזה מתקן תבחרו.
אתה יכול להשתמש בנכסים קיימים כדי לשלם עבור טיפול ארוך טווח, אבל זה לא יכול להיות אידיאלי אם אתה מקווה ליצור מורשת של עושר להשאיר מאחורי היורשים שלך. בתרחיש הגרוע ביותר, אתה עלול להיאלץ למכור את הבית שלך ונכסים אחרים כדי למצוא את הכסף כדי לשלם עבור טיפול ארוך טווח עבור עצמך או בן הזוג שלך אם אתה נשוי.
Medicare עם זאת, אינו משלם עבור טיפול ארוך טווח בבית אבות Medicaid עושה. עם זאת, יש מלכוד. כדי להיות זכאי לסיוע של Medicaid לטיפול ארוך טווח, עליך לעמוד בדרישות הזכאות להכנסה ולנכסים. שוב, ייתכן שתצטרך להוציא חלק מהנכסים שלך כדי להיות זכאי ל-Medicaid.
הקמת נאמנות להגנה על נכסים של Medicaid היא חלופה. עם זאת, זה יכול להיות יקר, ואתה צריך לוודא שזה נעשה בצורה נכונה כדי למנוע סיכון הזכאות שלך ל-Medicaid. א יועץ פיננסי או עורך דין לתכנון עיזבון יכול להציע הדרכה כיצד ליצור א אמון Medicaid ומתי הגיוני לעשות זאת.
ביטוח סיעודי היברידי יתרונות וחסרונות
ביטוח חיים היברידי עשוי להתאים יותר לאנשים מסוימים מאשר לאחרים. השוואת היתרונות והחסרונות יכולה לעזור לך להחליט אם זה הגיוני למצב שלך.
הנה כמה מהיתרונות העיקריים שכדאי לדעת:
פרמיות יציבות. פוליסות היברידיות יכולות להציע פרמיות מובטחות, כך שאינך צריך לדאוג שהן יתייקרו עם הזמן. זה יתרון אם אתה מחפש כיסוי שיתאים לתקציב שלך עכשיו ולשנים הבאות.
גמישות פרימיום. בהתאם למבטח, ייתכן שתוכל לשלם עבור פוליסה היברידית בתשלומים או בסכום חד פעמי. ייתכן שתעדיף שתהיה לך יותר מאפשרות אחת לתשלום עבור כיסוי אם אתה מנסה לתכנן מראש.
צבירת ערך מזומן פוטנציאלית. אם פוליסת ביטוח חיים היברידי משלבת ביטוח חיים קבוע עם כיסוי סיעודי, אתה עשוי ליהנות מצבירת ערך במזומן. ביטוח חיים קבוע יכול לבנות ערך מזומן בזמן שאתה משלם פרמיות, שאותן תוכל למשוך או ללוות כנגדן במידת הצורך.
עלות. פוליסות היברידיות עשויות להיות זולות יותר מרכישת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח סיעודי בנפרד. השוואת תעריפים וקבלת הצעות מחיר לביטוח חיים יכולים לעזור לך להעריך מה אתה עשוי לשלם.
כעת, הנה כמה מהחסרונות של כיסוי ביטוח סיעודי היברידי:
תקופות המתנה. לפוליסות ביטוח חיים יכולות להיות תקופות המתנה שעליכם להקפיד עליהן לפני שניתן יהיה לשלם קצבאות כלשהן. בדרך כלל, זה שנתיים, אבל פוליסות היברידיות עשויות להטיל המתנה ארוכה יותר לפני שתוכל להשתמש בהטבות סיעודיות.
קצבת מוות מופחתת. כאמור, שימוש בקצבאות הסיעוד מהפוליסה שלך יכול להפחית את קצבת המוות המשולמת למוטבים שלך. ייתכן שהם עדיין יוכלו לקבל הטבה מינימלית ברגע שאתה נפטר, אך היא עשויה להיות הרבה פחות מהערך הנקוב המקורי של הפוליסה.
סיכון אינפלציה. אינפלציה יכול לייקר את הטיפול לטווח ארוך, מה שיכול להיות מאתגר אם המדיניות ההיברידית שלך אינה מציעה הגנה מובנית לעליית המחירים לצרכן. במקרה כזה, ההטבות לטיפול ארוך טווח שלך לא יגיעו רחוק בכיסוי הטיפול שלך.
איך לקנות ביטוח היברידי
אם אתה מעוניין לקבל פוליסה היברידית, חשוב לחפש ולהשוות בין אפשרויות. באופן ספציפי, שקול:
כמה תשלם בפרמיות
רמות הכיסוי הן לגמלת מוות והן לגמלת סיעוד
תשלומים מקסימליים עבור קצבאות סיעוד
אפשרויות תשלום פרימיום (כלומר, סכום חד פעמי או תשלומים)
כיצד משולמים הטבות לטווח ארוך ולמי ניתן לשלם אותן
האם הפוליסה בונה ערך מזומן
איזו קצבת מוות מינימלית זמינה אם קצבאות סיעוד ממצות את הפוליסה
אתה יכול גם להשוות תעריפים עבור ביטוח חיים וביטוח סיעודי בנפרד כדי לקבל מושג מה אתה עשוי לשלם עבור כל אחד מהם. זה יכול לתת לך מושג כמה אתה עשוי לחסוך עם פוליסה היברידית.
זכור שככל שאתה צעיר ובריא יותר, כך סביר להניח שביטוח החיים יהיה זול יותר. בנוסף לבריאות ולגיל, המגדר, ההיסטוריה המשפחתית, העיסוק והתחביבים שלך יכולים גם להשפיע על מה שאתה עשוי לשלם עבור ביטוח חיים וביטוח היברידי. שים לב שייתכן שתידרש להשלים בדיקה רפואית כדי לקבל כיסוי.
בשורה התחתונה
ביטוח סיעודי היברידי יכול להרוג שתי ציפורים במכה אחת, כביכול, על ידי הגנה על חייך וכיסוי עלות הטיפול הסיעודי. העובדה שהכיסוי אינו שימוש-או-אבד-זה מוסיפה למשיכה של ביטוח מסוג זה. למרות שיש הרבה אפשרויות לבחירה, הפוליסה ההיברידית הטובה ביותר עבורך היא זו שמציעה את רמת הכיסוי שאתה צריך בעלות שאתה יכול להרשות לעצמך.
טיפים לתכנון ביטוח
שקול לדבר עם היועץ הפיננסי שלך אם ביטוח חיים היברידי הוא משהו שאתה עשוי להזדקק לו. אם אין לך עדיין יועץ פיננסי, מציאת אחד לא חייבת להיות מסובכת. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
A קצבה סיעודית מהווה אפשרות נוספת למימון צרכי סיעוד. קצבאות הן חוזים המאפשרים לך לשלם פרמיות לחברת ביטוח, ואז לקבל תשלומים בחזרה החל במועד מאוחר יותר. אתה יכול להשתמש בתשלומים מקצבה כדי לשלם עבור טיפול ארוך טווח עבור עצמך או בן זוג, או פשוט לספק הכנסה מובטחת לפרישה. יש יתרונות וחסרונות שכדאי לזכור, אז זה עשוי להיות מועיל לדבר עם היועץ שלך אם קצבה היא משהו שצריך לקחת בחשבון.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
ההודעה מהו ביטוח סיעודי היברידי? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html