"זה אף פעם לא נכלל במשוואה." דבר אחד גדול שאנשים שוכחים לקחת בחשבון כשהם חושבים על כמה הם צריכים לפרוש

ואכן, השאלה היחידה שעולה על רבים ממוחנו היא עד כמה אנחנו צריכים לפרוש. למרבה הצער, אם אתה מחפש תגובה מספרית פשוטה, רוב המומחים יגידו לך שהפתרון לא כל כך קל. הנה כמה מהשאלות שכדאי לשאול את עצמך לפני שתבין את זה.

שאלה 1: מהן הציפיות שלי מהפנסיה? 

כמה אתה צריך לפרוש תלוי בציפיות שלך לחיים בפנסיה. במילים אחרות, לפני שאתה שואל את עצמך כמה אתה צריך לפרוש, אתה צריך לשאול את עצמך את זה: מה הציפיות שלי מהפנסיה?

המקום בו אתה גר הוא אחד הגורמים הגדולים ביותר בכל הנוגע להחלטה על כמה כסף תצטרך לקחת בחשבון. תלוי במיקום שלך ובאילו חופים אתה מתכנן לשבת, העלות הזו עשויה לעלות בהתמדה. התוכניות שלך לעבוד בפנסיה, נסיעות, לבזבז על נכדים, בריאות ותחביבים הם גם רק חלק מהגורמים הפוטנציאליים שיכולים לדחוף את המספר הזה גבוה או נמוך יותר ממה שאתה עשוי לצפות. 

ראשית, אולי כדאי לשקול בעלות על בית לעומת השכרה כדי "לתכנן ולשלוט באינפלציה במידה מסוימת", הציעה מריאנלה קולדו, רואה חשבון מוסמך, יועצת עושר בכירה ומנכ"ל טוביאס פיננסי בפלנטיישן, פלורידה. היא הוסיפה כי התחשבות ביוקר המחיה במדינה אחרת, או אפילו במדינה אחרת, עשויה להשפיע לטובה על התוכנית אם יוקר המחיה נמוך בהרבה. "לעזאזל, במקום להזדקק ל-5 מיליון דולר, אולי זה רק 3 מיליון דולר אם דרוש חצי מכסף כדי לחיות מחוץ לארה"ב"

שאלה 2: מה הערכת הכדורסל שלי לגבי מה תעלה הפרישה?

כמובן, זה הרבה לעבד, אז אם אתה רק רוצה חישוב אחורי של המעטפה על כמה זה יעלה לפרוש, כמה מקצוענים מציעים כלל אצבע כללי בעת בניית ביצת קן הוא לנסות להחליף איפשהו בין 70% ל-90% מההכנסה שלך לפני פרישה במשך מספר השנים שבהן אתה מתכנן להישאר בפנסיה (עוד על כך בהמשך). זה ישתנה בהתאם למספר גורמים כמו שיעור המס הממוצע במדינה שבה אתה מתכנן לפרוש, בין אם אתה מתכנן להמשיך לייצר הכנסה או לא, או אפילו הרגלי ההוצאות הצפויים שלך, על פי קיילב א. פפרדיי, מתכנן פיננסי מוסמך עם JFS Wealth Advisors בפיטסבורג. 

ובכל זאת, בעוד פפרדי מסכים שפנסיונרים בדרך כלל מוציאים כ-70% עד 80% מההכנסה שלהם לפני פרישה בפנסיה, הוא מציין שבגלל החריגות הללו ועוד, אין באמת מספר קסם לסכום שהייתם צריכים לחסוך. "זה תלוי במספר עצום של גורמים", אמר פפרדיי. "מי שמקבל פנסיה חודשית בנוסף ל-401(k) וביטוח לאומי, עשוי להזדקק להרבה פחות ממישהו שמסתמך רק על הביטוח הלאומי ו-401 הנכסים שלו כדי להביא אותם לפנסיה."

למרות שיעילותו נדונה, חישוב נוסף שכדאי לעשות הוא בחינת כלל ה-4% - כלל אצבע שמציע שפנסיונרים למשוך כ-4% מהחסכונות שלהם במהלך שנת הפרישה הראשונה שלהם ולהתאים לאינפלציה. כל שנה במשך 30 השנים הבאות. "באופן כללי, מומלץ לא למשוך יותר מ-4% מדי שנה מתיק הפנסיה שלך אם אתה לא צריך", אומר פפרדיי. "לדוגמה, אם אתה מצפה להוציא $75,000 בשנה והביטוח הלאומי מספק $35,000 מההכנסה הזו, תצטרך בערך מיליון דולר כדי להפיק את שאר ה-1 $, בהנחה של 40,000% משיכה".

ברגע שאתה יודע את כל זה, תצטרך לשלב את מה שלמדת על הציפיות שלך בפנסיה. אולי אתה לא צריך 90% מההכנסה שלך, אם אתה מתכנן להחזיק בית במקום הרבה יותר זול שבו אתה גר עכשיו, למשל. וזכרו: כמה כסף אתם צריכים היא החלטה אישית שמסתמכת על יותר מסתם מספר והערכות, אומרת מרגריטה צ'נג, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth.

"ההחלטה לא תלויה רק ​​בנסיבות כלכליות אלא גם בנסיבות אישיות כמו מצב משפחתי, גישה לטיפול רפואי, גיל, מקורות הכנסה וכו'", אמר צ'נג. "המספר שונה עבור כל אחד. בעבודה עם לקוחות, אנחנו רוצים לוודא שיש להם כמות סבירה של עושר, בריאות טובה וזמן ליהנות מהפנסיה שלהם".

שאלה 3: כמה זמן עלי לתכנן להחזיק את הכסף?

בשנת 2020, תוחלת החיים בארה"ב הייתה 77, על פי ה- ה-CDC. אבל המקצוענים אומרים שאם לא יש לך סיבה משכנעת - כמו מצב בריאותי כרוני - לחשוב אחרת, תרצה לתכנן לחיות יותר זמן.

רוג'ר ד' אופרנדי, יועץ עושר פרטי ב-Ameriprise Financial Services במיאמי, אומר שעלינו לתכנן לחיות עד גיל 95 בערך, ואז לעשות את החישוב הזה: "אני אתחיל בלדעת מהן ההוצאות האמיתיות והמחויבות שלך; עלויות דיור, מזון ושאר חפצים חייבים", אמר אופרנדי. "תנו את המספר שנתי והפחיתו את הביטוח הלאומי וקצבאות אחרות. חלקו את ההפרש ב-0.04 או 0.035, כדי להיות שמרני. זה לא מושלם אבל זו התחלה טובה וחישוב קל", הוא הוסיף בהתייחס לכלל המשיכה של 4%.  

שאלה 4: מה לגבי עלויות שירותי בריאות בפרישה? 

כריסטופר לימן, יועץ ב-Allied Financial Advisors בניוטאון, פנסילבניה, אומר שלמרות שהלקוחות לא בהכרח חיים יותר, נראה שמי שכן, עושה זאת לעתים קרובות עם מצבים בריאותיים כרוניים שעליהם להתמודד איתם. "זה מוביל לעודף כספים לצורך מומחים רפואיים, תרופות ושינויים בבית / ברכישות שלך כדי לשנות את הדרך בה אתה משלים את המשימות היומיומיות שלך." 

מה שבטוח, זוג בן 65 ומעלה יכול לצפות להוציא כ-315,000 דולר על טיפול רפואי והוצאות רפואיות במהלך הפרישה, על פי דיווח לאחרונה מחקר מ-Fidelity. עבור גברים רווקים, המספר הזה הוא בערך $150,000 לגברים, בעוד שנשים יכולות לצפות להוציא בממוצע $165,000. זה לא כולל אם אותו לקוח רוצה לעבור לסוג כלשהו של דיור מוגן, לפי לימן. ואכן, ליימן מזהיר כי העלויות הקשורות לטיפול ארוך טווח לעתים קרובות "התאיידו לחלוטין" אחוזות עם 2 מיליון דולר או פחות בטווח של חמש או 10 שנים בלבד.

עלויות רפואיות מחליפות בסופו של דבר את ההוצאה השנתית של פנסיונר על משכנתא, אומר ספנסר בטס, מתכנן פיננסי מוסמך, קצין ציות ראשי ויועץ פיננסי ב-Bickling Financial בלקסינגטון, מסצ'וסטס. "בדרך כלל בזמן שאתה עובד, עלויות הדיור שלך הן ההוצאות הגדולות ביותר שלך", אומר "שלעתים קרובות עוברים לטיפול רפואי כשאתה יוצא לפנסיה."

צ'נג מוסיף כי "חשוב לתכנן את השלבים השונים של הפרישה, כולל אירוע סיעודי. עלויות שירותי בריאות וטיפול ארוך טווח אכן מתנפחות בקצב מהיר יותר מאשר הסחורות והשירותים הכוללים".

שאלה 5: אילו עוד סוגים של הוצאות וגורמים בלתי צפויים עלי לקחת בחשבון?

מלבד עלויות שירותי הבריאות, הגורם הגדול ביותר שנחשב רק לעתים נדירות הוא הסיוע הפיננסי של יקיריהם, אומר טום באלקום, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד 1650 Wealth Management ב-Lauderdale-by-the-Sea, פלורידה - במיוחד הסיוע לילדים בוגרים ולנכדים.

"זה אף פעם לא נכלל במשוואה ורבים מהלקוחות שלי מתמודדים עם הנושא הזה על בסיס מתמשך", אומר באלקום, ומוסיף כי אין זה נדיר שילד בוגר "מתגרש, מאבד עבודה או חווה עוד אירוע בלתי צפוי. ואז הם פונים להורה או לסבא שלהם בדימוס כדי להציע סיוע."

דברים אחרים שאולי לא מצפה לבזבז עליהם את הכסף שהרווחת קשה בפנסיה? תיקוני בית והוצאות שיניים הן בין ההוצאות הבלתי צפויות המובילות, לפי מחקר מאגודת האקטוארים. כמעט 30% מהגימלאים טוענים כי תיקונים ושדרוגים בבית תפסו אותם לא מוכנים, בעוד 25% אומרים שההוצאות על רפואת השיניים היו גבוהות בהרבה מהצפוי, לפי הדו"ח. דברים אחרים כוללים את עלות ההתמודדות עם מחלה, הונאה או הונאות, מצבי חירום משפחתיים ואפילו אלמנות.

גורמים אחרים מעבר לעלויות עשויים גם הם להפתיע אנשים. ואכן, בטס אמר שרבים מלקוחותיו מתמודדים עם עד כמה סופית יכולה להיות ההחלטה לעזוב עבודה עם שכר גבוה לפנסיה באמת. ברגע שסוף סוף החלטת לעזוב את כוח העבודה, הכניסה חזרה יכולה להיות אתגר, הוא הזהיר.

"אם אתה מנהל ואתה פורש בשנה הבאה, ואתה פורש מוקדם מדי, אתה לא תוכל לחזור ולקבל את התפקיד הניהולי הזה שוב", אמר. "אנחנו רואים את זה כל הזמן. זה אחד הדברים שבהם כשאתה מוכן לפרוש, זו החלטה בלתי הפיכה. לוודא ש'כן, אני הולך לעשות את זה ויש לי את הכסף, המשאבים ואורח החיים' היא קריטית".

חושבים שאולי פשוט תחזרו לעבודה במשרה חלקית כדי לעזור לכסות חלק מהעלויות הנוספות של מערך הסילון הבינלאומי שלכם? בטס מציע לשקול לעשות זאת כיועץ ולהסביר בבירור מה אתה מוכן לעשות ולא מוכן לעשות בנסיבות אלה. זה יכול לכלול שיחות על נסיעות פוטנציאליות, שעות נוספות והדרכת עובדים צעירים יותר. זה גם אומר ש"תשלמו לך על 1099", מה שנותן לך ולמעסיק גמישות רבה יותר במספר השעות שתעבוד והפיצויים שישלמו לך." עם זאת, בטס מזהיר שבמקרים רבים, "אתה בדרך כלל לא זכאי להטבות בזמן שאתה יועץ."