זה כמה הכנסה פנסיה אתה צריך כדי לחיות בנוחות

חסכון לפנסיה היא אולי המטרה הפיננסית העיקרית ביותר שיש לכל אמריקאי. אבל ברגע שתפרוש, תזדקק להכנסה נאותה כדי להחליף את מה שהיית עושה לפני פרישה. כפי שאתם עשויים לדמיין, מספר זה ישתנה מאדם לאדם, מכיוון שלכולנו יש תוכניות אורח חיים שונות לפרישה. בזמן בטוח לאומי יעזור לא מעט, זה לא יוביל אותך לגמרי לפרישה. זו הסיבה שתכנון הכנסה מפנסיה ושמירה על מספר יעד הוא כה חשוב.

ניתן להקל על תכנון פרישה, בין אם זה התחלת התהליך ובין אם זה שלב את הגימור בתוכנית, בעזרת עזרה של יועץ פיננסי.

מה הופך הכנסה פנסיה טובה?

הכללים למה שעושה הכנסה פנסיה בת קיימא משתנים ממומחה למומחה. עם זאת, רובם המכריע ממליצים על משהו בסביבות 75% עד 80% מההכנסה שלך לפני פרישה. זה יכול לכלול את כל המקורות, כגון 401 (ק) ש, IRA, ביטוח לאומי, משרות חלקיות ועוד.

עם זאת, המפתח בתכנון הכנסה מפרישה הוא להבטיח שלא תמשוך יתר על המידה מחשבונות הפרישה שלך. אם לא תעשה זאת, תוכל להעמיד בספק את קיימות הפרישה שלך, וזה משהו שאתה לא רוצה לדאוג לגביו בהמשך החיים.

גורם מרכזי נוסף שיש לתת עליו את הדעת הוא צרכי הבריאות שלך. אם אתה יוצא לפנסיה מוקדמת או במצב בריאותי טוב בדרך כלל, אתה יכול לשקול להפריש פחות עבור שירותי בריאות ורפואה. זה יכול להשאיר אותך פתוח לחסוך יותר לעתיד, או לפרישה פחות מגבילה לעת עתה. מצד שני, אם צרכי הבריאות שלך הם משמעותיים, תרצה להיות חרוץ להפליא עם החשבון על זה.

הכנסה ממוצעת לפרישה

כמעט תשעה מתוך 10 אנשים מעל גיל 65 מקבלים קצבאות של ביטוח לאומי. לפי נתוני המוסד לביטוח לאומי (SSA), הוא מהווה כ-33% מההכנסה של האוכלוסייה המבוגרת. עם זאת, קשישים לא נשואים נוטים הרבה יותר להיות תלויים בקצבאות שלהם מאשר עמיתיהם הנשואים.

הסיפור ממשיך

ה-SSA מעריך כי החל מאפריל 2022, עובד בדימוס מקבל 1,666.49 דולר בממוצע לחודש בביטוח הלאומי. זכור שסכום זה נועד רק להשלמת הכנסתך מהפנסיה. בעוד אמריקאים רבים תלויים בו בדרגות שונות, זה בדרך כלל לא מספיק בפני עצמו.

הלשכה האמריקאית למפקד האוכלוסין ערכה סקר אוכלוסין נוכחי שפורסם ב-2020 ומשקף את הנתונים העדכניים ביותר משנת 2019. הוא דיווח כי לאמריקאים בני 65 ומעלה יש הכנסה חציונית של 55,836 דולר. הסקר מבסס את ההכנסה על מקורות כמו שכר, עבודה עצמאית מחוץ למשק, סיוע ציבורי, ריבית ודיבידנדים וביטוח לאומי.

אמנם עלויות המחיה משתנות, אבל אולי זה לא יספיק לך, במיוחד אם יש לך בעיות רפואיות או תלויים. זה גם משאיר את העניינים צמודים לפעילויות, כמו חופשות וטיולים כדי לראות את המשפחה.

גורמים שיעזרו בחישוב הכנסה פנסיה טובה עבורך

כל אחד עובד עם כמות שונה של הכנסה במהלך הפרישה שלו. הסכום שאתה עובד איתו בסופו של דבר תלוי במספר גורמים. הנה כמה שכדאי לך לשקול:

כמה תוציא בפנסיה?

ייתכן שיש לך מטרה מסוימת בראש עם הפרישה שלך. אולי אתה רוצה לחיות את אותו סוג של אורח חיים שיש לך תמיד. או אולי תרצו משהו קצת יותר יוקרתי. באופן כללי, תוכנית הפרישה שלך צריך להכיל את החופש הפיננסי שמתאים באופן סביר לרצונות ולצרכים שלך.

אבל לא תמיד קל ליצור מטרה או להעריך כמה תצטרך. במקרה כזה, מומלץ לשקול את כלל האצבע של 80%. עם זה, אתה צריך לפחות 80% מההכנסה שלך לפני הפרישה כדי לפרנס את עצמך. זה נמוך מההכנסה המלאה שלך כי לא תצטרך לדאוג יותר להוצאות מסוימות. לדוגמה, פנסיונר אינו משלם מיסי שכר לביטוח לאומי, תרומות לתוכנית הפרישה שלו או צריך לדאוג לעלויות כמו הוצאות נסיעה.

עם זאת, ה-80% לא קבועים. זה רק קו מנחה. שוב, חשבו על החיים שאתם רוצים לנהל בשנות הזהב שלכם. אנשים מבוגרים לעתים קרובות רוצה לנסוע בזמן הזה, שזו הוצאה. לחלופין, ייתכן שיש להם מצב בריאותי לשלם עבורם או לתלויים לפרנס. תכנן מספיק כדי להכיל את שני סוגי ההוצאות.

כמה ירוויח החיסכון שלך בפנסיה?

זה תלוי בסוג ההשקעות שאתה מבצע. ובכל זאת, קשה לחזות בדיוק כמה החסכונות שלך ירוויחו במהלך השנים הקרובות. אחת הדרכים לנחש היא להסתכל על תשואות היסטוריות ארוכות טווח. לדוגמה, לפי Morningstar, התשואה הנומינלית הממוצעת של המניה הייתה עקבית יחסית. הם הגיעו לממוצע של כ-10.85% בתשואות נומינליות מ-1950 עד 1979 וכ-11.81% מ-1980 עד 2019.

עם זאת, זהו רק סוג אחד של השקעה בנכסים ואינו מראה באמת תנודות משנה לשנה. ואתה לא יכול להשתמש בהצלחתו של נכס אחד כדי לחזות הצלחה של אחר. תיק העבודות שלך סביר לא יהיו כל הכספים שלך בהשקעה בודדת אחת. לכן, שיעור התשואה תלוי בתוכנית הפרישה שלך וכמה כסף יש בה.

אתה לא יכול לשלוט בתשואות התיק שלך. אבל אסטרטגיית הקצאת הנכסים שלך, סובלנות סיכונים ו אופק זמן יעזור לך להתקרב ליעדים שלך.

מהי תוחלת החיים שלך?

למרבה הצער, השאלה "כמה זמן אני אחיה?" הוא באוויר עבור רובנו. למרות שלעולם לא תהיה לנו תשובה ישירה, ממוצעים יכולים לעזור לנו לנחש. על פי הערכות מה-SSA, זכר ממוצע יכול לצפות לחיות בסביבות 18.1 שנים ברגע שהוא מגיע לגיל 65. לעומת זאת, ה-SSA מצפה שהאישה הממוצעת תחיה כ-20.7 שנים יותר לאחר גיל 65.

עם זאת, חשוב לזכור שמספרים אלו הם ניחושים המבוססים על נתונים. סקירת ההיסטוריה הבריאותית שלך ושל משפחתך תיתן לך מושג חזק יותר. לדוגמה, חשבו על מצבים מולדים או מחלות נטיות שיש לכם ברגע שאתם מתבגרים. או, תסתכל על הבריאות הפיזית שלך עד עכשיו. לשני אלה יכולה להיות השפעה משמעותית על אורך החיים שלך.

עם זאת, בסך הכל, אינך רוצה להשאיר את התכנון הפיננסי שלך למקרה. עדיף ל לבחור גיל נדיב ולהיצמד אליו. ככה, יש לך קצת כרית.

מה שיעור המשיכה שלך?

זו שאלה עתיקת יומין. אחת התשובות הנפוצות ביותר שתקבלו היא 4%, שהגיעו ממחקר טריניטי. מספר זה מגיע ממחקר משנת 1998 שנערך על ידי שלושה פרופסורים למימון מאוניברסיטת טריניטי. הנחת המחקר היא שתיק עם 50% מניות ו-50% ניירות ערך ברי הכנסה קבועה אמור להחזיק במשיכות שנתיות של 3% עד 4%. שיעור המשיכה הזה אמור לתמוך בהכנסה פסיבית אמינה שיכולה להימשך עשרות שנים.

מתרענן כלל 4% עם זאת, כי המצב שלך יניב תוצאות טובות יותר. לדוגמה, נסה להיות שמרני במשיכות שלך כאשר אתה יכול. כמו כן, דחיית הפרישה שלך תאפשר לך למקסם את קצבאות הביטוח הלאומי שלך.

דרכים פשוטות להגביר את ההכנסה שלך מהפנסיה

חיסכון בכסף נשמע פשוט, אבל ישנן דרכים רבות לעשות זאת. אמנם שום דבר לא מנצח חיסכון מוקדם, אבל אתה יכול להדביק את הגישה הנכונה אם נקלעת לפיגור. הנה כמה טקטיקות שיכולות לעזור לך להגביר את ההכנסה שלך מהפנסיה:

• הגדר יעדים, כמו מתי אתה רוצה לפרוש וכמה תצטרך.

• התחל לחסוך בהקדם האפשרי כדי לנצל את הריבית.

• תרום תרומות ל-401(k) שלך אם אתה זכאי.

• פגוש את שלך התאמות 401(k) של המעסיק.

• לעשות תרומות להתעדכן אם אתה מעל גיל 50.

• הכנס את החסכונות שלך לחשבונות באופן אוטומטי כך שתוסיף באופן קבוע לכספים שלך.

• חזור על ההוצאות היכן שאפשר.

• לפתוח IRA, מסורתי או רוט.

• אחסן כספים נוספים במקום לבזבז עכשיו.

• המתן לגביית קצבאות הביטוח הלאומי עד לגיל הפרישה המלא שלך.

שורה תחתונה

בין אם תרצו לבלות את הפרישה שלכם במנוחה על חופים חוליים או בדירה אורבנית נעימה, תצטרכו לתכנן מראש. הכרת אמות המידה הפיננסיות שאתה צריך להשיג עבור המטרות שלך תעזור להקל על המעבר. המדדים האלה הם שיעור המשיכה שלך, ההוצאה הצפויה, הרווחים המשוערים של ביצי הקן ותוחלת החיים. דעו שאין דרך מושלמת לחסוך לפנסיה. רוב התכנון תלוי במצב האישי שלך. אל תדאג לעמוד בקצב של השכנים שלך או עם כל אחד אחר. הכנסה פנסיה טובה תומכת בחלומות הייחודיים שלך.

טיפים להגדלת החיסכון הפנסיוני שלך

• אתה יכול לקבל תוכנית לפרישה אבל עדיין להרגיש תקוע. אולי אתה לא יודע מאיפה להתחיל, או שאתה לא בטוח אם זה מספיק. אם אתה צריך עזרה עם המטרות הפיננסיות שלך, שקול לדבר עם יועץ פיננסי. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• בנוסף להטבות הביטוח הלאומי שלך, פרישה ממומנת היטב צריכה להכיל חיסכון מספיק. תראה אם ​​אתה בכיוון עם שלנו פרישה מחשבון. אמנם, החסכונות שלך רק יימתחו עד כה בהתאם לאורח החיים שלך. נסה שלנו מחשבון יוקר מחיה כדי לקבל תמונה ברורה יותר של סוג ההכנסה שתצטרך בעתיד.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk

ההודעה מהי הכנסה פנסיה טובה? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.